כיצד אוכל לדעת אם יש לי סעיף רצפה?

סעיף הרצפה הוא תנאי שכולל או יותר נכון לכלול חלק טוב ממערכת הבנקאות הספרדית בחוזים של - הלוואות משכנתא שיעור משתנה. איפה אלה נקשרו למבחן המידה האירופי, Euribor, או למדדים אחרים פחות רלוונטיים. הכללתה חייבה את הלקוח בתשלום א שיעור מינימלי או ריבית, באופן עצמאי של התפתחות השוק. במילים אחרות, לא יכולת ליהנות מהביצועים המצוינים של נכסים פיננסיים אלה. כפי שקורה בשנים האחרונות, ובמיוחד Euribor ממוקם בשטח שלילי כאשר הוא מציג הפרש של 0,161%.

באופן זה, אם היית חותם על משכנתא בעלת מאפיינים אלה, היית משלם יותר ריבית ממה שאתה צריך. אמנם מבחינה משפטית, אם כי עם השלכות פוגעניות כפי שהוכר על ידי הגופים המשפטיים הספרדיים. באופן לא מפתיע, ההשפעה העיקרית שלה היא שתשלם תשלום חודשי גבוה ממה שאתה צריך אם המשכנתא אכן מותאמת לתנאי השווקים הפיננסיים. לכן, זהו סעיף מזיק מאוד לאינטרסים שלך כמשתמש בנקאי.

מתרחיש כללי זה, פסק הדין של בית המשפט העליון מיום 9 במאי 2013 הכריז על סעיף הקומה כבטל ומחייב את הגופים הבנקאיים להחזיר את שכר היתר מיום גזר הדין. מנגד, עם הפסיקה האירופית הגיע הרטרואקטיביות הכוללת שחייבה את מוסדות האשראי להחזיר את הסכומים ששולמו עודף מההתחלה בהתקשרות על ההלוואה.

כיצד לזהות את הסעיף הזה?

אחת המשימות שלך כמשתמש בבנק שאתה הוא לזהות אם המשכנתא כרגע קיבלת כרוכה ב סעיף קומה. במיוחד במקרה שתוכל להשפיע או לתקן אירוע זה מכיוון שהוא יגרום לך לשלם יותר יורו ממה שנחשב בתחילה. כמו כן, לגייס שירותים מקצועיים של משרד עורכי דין. ובכן, ישנם אותות רבים שיכולים לספק לך לדעת אם אתה באמת עומד בפני הלוואת משכנתא בעלת מאפיינים אלה.

אחד הנפוצים ביותר מתממש באמצעות הקבלה מהבנק שלך. כי אתה יכול להסתכל על הרעיון "סוג של עניין" החלים עליך מגוף זה. מכיוון שלמעשה, אם הוא עולה על ערך היוריבור בתוספת ההפרש, זה יהיה הסימן המובהק שאתה עומד בפני משכנתא שבאמת יש לה סעיף קומה.

פנה למוסד האשראי שלך

כמובן אפשרות אחרת היא שאל את הבנק ישירות איפה נרשמת למוצר בנקאי זה. לא בכדי, מוטלת עליהם החובה לאשר אם יש לכם סעיף קומה ולהסביר לכם אותו, אם יש לכם כזה, מהם התנאים של סוג הזיכויים הזה.

מצד שני, תרחיש תכוף מאוד נוסף עשוי להתעורר בקרב משתמשים בסוג מוצרים זה למימון בית. זה לא אחר מאשר שלא היה לך או שלא תמצא את חוזה הלוואת המשכנתא. ובכן, במקרה הספציפי הזה, לא יהיה לך פיתרון אחר מאשר לתבוע אותו. דרך הנוטריון איפה ביצעת פעולה זו. כלומר החוזה עליו חתמת. במסמך זה תברר אם המשכנתא עליה חתמת משלבת תנאי פוגעני זה, שהוא סעיף הרצפה. ללא כל ספק מצידך וזה יוביל אותך לקבל החלטה בעניין זה. ללא ניואנסים ביחס לנוכחות מונח זה שמייצר מחלוקת כה רבה בקרב המשתמשים הספרדים.

בדוק את קבלות הבנקים

באמצעות הדוגמאות הקודמות, יתכן שלא תגיעו למסקנה כי עומדת בפניכם סעיף קומה בהלוואת המשכנתא. אל תדאג יותר מדי במידע הקטן הזה לגבי המשכנתא שלך. יהיו לך טריקים קטנים אחרים שיבהירו לך מרגעים אלו בעיות מוגזמות בפורמליזציה שלהם. אחת האסטרטגיות בהן תוכלו להשתמש מבוססת על משהו פשוט כמו שהוא לבדוק את קבלת הבנק של תשלום ההלוואה האחרון.

ובכן, במסגרת פעולה פשוטה זו, יהיה עליכם לבדוק מעתה והלאה האם הריבית המופיעה כמשולמת אינה שווה לסכום היוריבור בתוספת דיפרנציאל מוסכם. מכיוון שבאמצעות פעולה זו תראו אם למשכנתא המנויים יש סעיף רצפה, ומה חשוב יותר מהו אותו ריבית שתהווה תקרה. וכי זה לא יאפשר לך ליהנות מהירידות במדד הייחוס האירופי אליו קשורות מרבית המשכנתאות שהורכבו בשנים האחרונות. מבלי להצטרך לערוצי מידע מורכבים אחרים העשויים לדרוש ידע רב יותר בחוזים בסוג זה של מוצרים בנקאיים.

מדוע אתה מעוניין לדעת מידע זה?

חשוב מאוד שתאסוף מידע זה מכיוון שתוכל ליזום התדיינות פרוצדוראלית אחרת נגד הגורם הפיננסי המופקד על שיווק זיכויים מסוג זה, המיוחדים כל כך מבחינת מטרתם. כי אכן, אתה צריך לדעת מעתה והלאה בית המשפט לצדק של האיחוד האירופי (CJEU) תמך ברטרואקטיביות המלאה של סעיפי הרצפה. זה חשוב מאוד לכל סוג של תביעה שתרצו לבצע מרגעים מדויקים אלה.

באופן לא מפתיע, אחת ההשפעות של פעולה זו מצד המשתמשים פירושה שמעתה והלאה על הבנקים להחזיר את הריבית המוגזמת ששילמו הלקוחות שסעיף זה היה במשכנתא. משמעות הדבר בפועל היא שאם אתם במצב זה הם יצטרכו להחזיר לכם סכומי כסף משמעותיים. כתוצאה מההבדלים בתשלומים החודשיים שאתה צריך לשלם במקום אלה המיושמים מהדגמים עם סעיף רצפה. איתו זה יביא לכך שתעזוב נהנו מאוד מפעולה חשבונאית חדשה זו.

מה מרמז סעיף רצפה?

בכל מקרה יהיה עליכם לחלוטין לוודא שאתם כמשתמשים מניחים שיש סעיף קומה בהלוואת המשכנתא. מכיוון שההבדלים בין מי שמשלם את זה לבין מה שאתה צריך לשלם הם יותר משמעותיים, כפי שתוכל לאמת מעתה ואילך. שלא במפתיע, אנו מדברים על סעיף מיוחד מאוד אותו יכול הבנק לכלול במשכנתא בעת חתימתו. איפה הדבר המדהים ביותר הוא שהוא מקים את ריבית מינימלית שתצטרך לשלם גם אם Euribor, ההתייחסות למרבית המשכנתאות הספרדיות, להלן.

כדי שתוודא כיצד מדובר בתנאי פוגעני מאוד מצד מוסדות פיננסיים, דבר לא טוב יותר מאשר באמצעות דוגמה פשוטה. אמנם היוריבור ירד ל -0,75%אם הסעיף עומד על 2%, העמלה החודשית מחושבת על ידי תשלום שיעור זה. כלומר, בשום מקרה לא תוכלו ליהנות מהירידה במדד זה. כפי שהתפתח בשווקים הפיננסיים בחמש השנים האחרונות. איפה שמדד הביצועים האירופי אף הגיע לשטח שלילי ובנמוכים היסטוריים. בלי שאתה בעצמך יכול לנצל את התרחיש הזה כל כך נוח לאינטרסים שלך כמשתמש בבנק.

בכל מקרה, חלק ניכר מהבנקים החליטו להוריד את מחיר המשכנתא כדי לתקן את ההיארעות הזו. זה תורגם במהירות לממרחים תחרותיים יותר ויותר וחלקם אפילו עמדו רמות קרוב מאוד ל -2%. בנוסף, ביטול חלק טוב מהעמלות וההוצאות בניהולו או תחזוקתו. עד כדי כך שבעצמך חשבת שחתמת על הלוואת משכנתא לרכישת ביתך המשתלם ביותר. כשבמציאות שילמת תשלומים חודשיים תובעניים יותר ממה שאתה באמת חייב.

מתי הם לא מאוד שקופים?

היבט נוסף שיש להבהיר הוא האם התנאים המיוחדים הללו הם חלק מחוסר שקיפות כביכול. במובן זה, אינך יכול לשכוח כי סעיפי הרצפה חוקיים כאשר שקיפותם המלאה הוסמכה. כלומר שהמשכנתא נכתבת בצורה פשוטה ומעל לכל מובנת לכל המשתמשים. ושנית, כי הבנק עצמו הודיע ​​לך לפני החתימה, הן לגבי סעיף זה והן לגבי ההשלכות שהוא יכול לפתח בכלכלה המקומית שלך. מעבר לשיקולים טכניים ואפילו חשבונאיים אחרים.

תנאים מסוג זה חלים על משכנתאות בריבית משתנה, כמעט תמיד צמודות ליוריבור, המייצגות יותר מ 92% מהחוזים שהוקמו בספרד, על פי הנתונים האחרונים של בנק ספרד. אם כי כדאי לדעת שלא כל המשכנתאות הללו שווקו בתנאים של שקיפות מועטה.

שלא במפתיע, זהו אחד הגורמים הנלקחים בחשבון לצורך העלאת טענות בפני בתי המשפט. מסיבה זו, שונה שיש להם סעיף רצפה מאשר שפותחו איתו מעט שקיפות על ידי הגופים הבנקאיים. הם דברים שונים לחלוטין שעליך להעריך מעכשיו ואולי יובילו אותך לאסטרטגיות שונות בתביעה.