I mutui sono uno dei prodotti bancari che comporta la maggior parte delle spese nella loro gestione. A causa dell'importo richiesto che dovrà essere restituito con i relativi interessi, ce ne sono altri su cui generalmente non si fa conto. Ma questo senza dubbio funzionerà aumenterà il costo finale di questo mezzo di finanziamento per l'acquisto di una casa. Anche alcuni di loro non avranno nulla a che fare con il mutuo stesso, se non con le sue procedure amministrative. Al punto che non avrai altra scelta che pagare tra il 2% e il 5% dell'importo preventivato.
I mutui, a differenza delle linee di credito più convenzionali, generano una serie di erogazioni che vanno oltre la loro mera formalizzazione. Può causare qualche altro spavento quando si affronta la sua regolarizzazione davanti all'istituto finanziario. Per questo preciso motivo, è molto importante che tu conosca le spese che derivano dalla tua assunzione. Quindi in questo modo non ne hai sorpresa negativa una volta firmato il mutuo ipotecario. Perché in alcuni casi, può disallineare il budget che hai per ogni anno.
Da questo scenario generale, sarà molto conveniente per te analizzare dove andranno i tuoi soldi quando andrai a comprare una casa o un appartamento. Non pensare che dovrai solo farlo pagare gli interessi, perché in realtà non lo è. I mutui presentano spese che si distribuiscono attraverso una serie di sezioni molto diversificate e che rendono questo prodotto finanziario uno dei più espansivi del mercato finanziario. In questo senso, non hanno nulla a che fare con i prestiti al consumo o personali. Ci saranno alcune differenze molto chiare di cui dovrai tenere conto d'ora in poi.
Contrattazione di mutui: commissioni
Naturalmente, le commissioni sono il primo elemento che richiederà a maggiore sforzo economico da parte tua. Questi tipi di commissioni possono essere di varia natura, sebbene non vengano applicati integralmente in tutti i casi. Quelle di studio, apertura, surrogazione o cancellazione anticipata sono tra le più comuni nella sua commercializzazione. Con un importo che varia a seconda della proposta di ciascuna banca, ma generalmente oscilla tra lo 0,5% e il 2% dell'importo richiesto. In questo senso sarà molto importante che tu ti informi su quali sono le commissioni che includono il mutuo che intendi assumere.
In ogni caso, in questo momento ea causa del prezzo più basso del denaro, è molto comune che i nuovi mutui siano esenti da questo pagamento. Poiché sono commercializzati privi di queste commissioni bancarie e con spread migliori rispetto ad altri anni. Al punto che nell'offerta di mutuo in corso si possono trovare linee di credito di queste caratteristiche inferiori all'1%. Questa è una delle principali conseguenze del benchmark europeo, l'Euribor, ai minimi storici. In particolare in una situazione negativa ed è quotata sui mercati finanziari a -1,62.
Quanto puoi supporre?
In conseguenza della sua applicazione, le commissioni sui mutui possono generare un aumento dei soldi che dovrai stanziare per soddisfare l'acquisto di un'abitazione. Indicativamente, per un mutuo da 100.000 euro, significherà a spesa aggiuntiva di circa 2.000 euro che dovrai assumere al momento della firma del contratto con la banca. Non tutti i crediti comportano la stessa spesa, ma dovresti cercare il modello meno costoso in questo tipo di spesa.
D'altra parte, e facoltativamente, c'è anche il costo per l'acquisto di un'assicurazione sulla casa. Non invano, ti aiuterà proteggerti da eventuali imprevisti che potrebbero sorgere. Ad esempio, danni causati dall'acqua, rottura di vetri o addirittura danni a terzi. In ogni caso, l'unica polizza che sarà obbligatoria è la polizza antincendio. Con un costo annuo compreso tra 100 e 500 a seconda della copertura inclusa in questo prodotto. Per tutto il resto non è richiesta la tua sottoscrizione. A meno che non sia un requisito per scontare il tasso di interesse che ti verrà applicato per questo prodotto finanziario.
Pratiche amministrative: più spese
Non pensare che con queste spese che ti ho spiegato finora sia terminato l'esborso che dovrai assumerti per uno qualsiasi dei mutui sottoscritti. Perché non è così, poiché richiedono un tipo di gestione molto speciale e che ti spiegheremo d'ora in poi. Tutti sono derivati da procedure o procedure amministrative legati all'acquisto di un immobile e che è sempre necessario formalizzare. Uno dei più importanti è il punto di riferimento delle Scritture. Attraverso vari modelli come quelli di seguito indicati.
- El contratto di vendita o deposito: è necessario che l'immobile passi al nuovo proprietario e che deve essere formalizzato davanti allo studio di un notaio.
- Atto di casa: in questo caso la tua necessità di firmarlo deriverà dal fatto che è uno dei requisiti fondamentali per tutelare i tuoi diritti di acquirente.
In entrambi i casi, non avrai altra scelta che andare dal notaio per averlo a disposizione insieme ad altri documenti. In ogni caso, sarà un'altra fonte di spesa per l'acquisto di un appartamento. Anche se in questa occasione gli onorari dei notai vengono assegnati liberamente. Tuttavia, per un'operazione media avrà un esborso che varierà tra i 400 ei 1.000 euro.
Altre spese aggiuntive
C'è anche un'altra serie di esborsi che non avrai altra soluzione se non completarli al momento di avviare l'operazione immobiliare. Fondamentalmente hanno a che fare con la gestione amministrativa di questo complesso processo. Certo, non sarà un importo molto impegnativo, ma ti aiuterà ad aumentare il budget che dovrai destinare a questa esigenza sociale. Alcuni dei più importanti con cui citiamo di seguito.
- Registrazione della proprietà: Non dovresti nemmeno dimenticare poiché è assolutamente obbligatorio che tu faccia l'annotazione della tua operazione nel registro delle proprietà. Non invano, sarà il documento che ti aiuterà a dimostrare che alla fine sei il nuovo proprietario di questo bene materiale. Il costo di questa gestione sarà sempre inferiore ai 700 euro. Con scarso impatto sull'importo complessivo dell'operazione o della transazione economica.
- Costi di gestione: è un servizio professionale che avrà il compito di coordinare tutte le fasi del processo che prevede l'acquisizione di un bene immobiliare. Sotto un importo che non è mai fissato, altrimenti, al contrario, dipenderà dall'accordo che raggiungerai con l'agenzia. Anche se in ogni caso non ti costerà più di 300 o 400 euro. Con il vantaggio che migliorerà che il processo può essere svolto attraverso i loro servizi.
Sanzioni: soprattutto in caso di infrazioni
C'è un'altra serie di spese molto rilevanti che vengono generate solo se si violano alcune clausole del contratto. Ad esempio, se decidi pagare in anticipo il tuo credito mutuo. Potresti essere costretto a compiere queste operazioni, ma sapendo che la banca ti applicherà una commissione per estinguere anticipatamente il credito. Normalmente ti fanno pagare tra l'1% e il 2% sull'importo che ti resta da restituire.
In ogni caso, dovrai controllare se questo movimento sarà redditizio. Perché non in tutte le situazioni sarà conveniente per te eseguirli in queste condizioni. Dove la tua percentuale sarà un fattore che può far salire alle stelle la spesa dei mutui in un modo completamente inutile. Tra gli altri motivi, perché puoi variare il canone mensile per adattarlo alle tue reali esigenze di utente. Senza la necessità di cancellare anticipatamente il mutuo sotto una pesante penale.
Più soldi del previsto
Come avrai verificato, la contrazione di queste linee di credito ti avrà portato a maggiori richieste sul tuo conto corrente di quanto inizialmente previsto. In alcuni casi, puoi evitarli, ma nella maggior parte di essi verrà aggiunto l'interesse che verrà applicato dal tuo istituto finanziario. A livelli che offrono gravi divergenze, a seconda delle esigenze degli utenti. In ogni caso, toccherà a qualcosa di più cinque punti percentuali rispetto alle previsioni iniziali.
Si tratta di importi che dovranno essere aggiunti all'importo coinvolto nella contrazione dei mutui. Secondo le ultime fornite dall'Istituto Nazionale di Statistica (INE), risulta che l'ammontare medio dei mutui iscritti nei registri immobiliari a dicembre (da atti pubblici effettuati in precedenza) è euro 137.955, 5,5% in più rispetto allo stesso mese del 2016.
Un altro dei dati più rilevanti che confermano questo trend è che il valore dei mutui costituiti sugli immobili urbani raggiunge i 3.722,0 milioni di euro, l'1,9% in più rispetto a dicembre 2016. Nelle abitazioni il capitale prestato raggiunge i 2.391,1 milioni, con un incremento annuo di 2,6 %. A cui dovremo aggiungere le spese generate da questo prodotto. Come hai visto in precedenza e che ridurrà la competitività alle sue condizioni.