Sia in investimenti, prestiti o finanziamenti; nelle informazioni relative a uno qualsiasi di questi tipi di prodotti, o quando cerchiamo di accedervi assumendoli, i dati e le nomenclature fondamentali come il TIN dovranno essere gestiti.
Uno degli aspetti più rilevanti da tenere in considerazione se viene richiesto un prestito sarà il suo tasso di interesse. In molte occasioni, tuttavia, potrebbe creare confusione.
Ci sono concetti legati al tema che risaltano, questo che abbiamo accennato e affrontato soprattutto in questo articolo, il TIN (tasso di interesse nominale), il TAEG (tasso equivalente annuale), tra gli altri.
Vediamo cos'è il TIN, specificando e approfondendo gli aspetti legati a questa tipologia di tasso di interesse.
Tasso d'interesse
Fondamentalmente un tasso di interesse Sarà il prezzo che il denaro avrà in un dato periodo di tempo nel mercato finanziario, questo in un investimento o in un credito.
In altre parole, il tasso di interesse, noto anche come tasso di interesse, sarà il pagamento che dovrà essere effettuato dal debitore a un creditore superiore all'importo ricevuto in una data unità di tempo, per aver utilizzato il denaro in quel periodo.
Così come un bene o un servizio avrà un prezzo che deve essere pagato per essere acquisito, il denaro agirà allo stesso modo. Il suo utilizzo avrà un certo prezzo, che sarà misurato come percentuale di un capitale, ed è generalmente espresso in termini annuali e percentuali.
A volte è chiamato nel mondo finanziario "il prezzo del denaro".
L'interesse sostituirà il proprietario del capitale, quel profitto che aveva ottenuto in un altro tipo di investimento e che non ha ottenuto prestando o investendo in un'altra negoziazione.
Un tasso di interesse può avere tassi di periodicità specifici, che saranno la frequenza con cui verrà regolato l'interesse come abbiamo proposto. Se è su base annuale: verrà liquidato una volta all'anno. Semestrale: liquidazione due volte in un anno; e in questo modo in diversi casi.
A un tipo di livello individuale, un tasso di interesse espresso in percentuale rappresenterà un equilibrio tra il rischio e il guadagno dell'utilizzo di un importo monetario in uno scenario e in un tempo specifici.
È come abbiamo detto in un certo senso il "prezzo del denaro", che deve essere pagato o addebitato per essere stato preso in prestito o prestato.
Il tasso di interesse dipenderà dalla "legge della domanda e dell'offerta". In altre parole, viene impostato dal mercato. Pertanto, minore è il tasso di interesse, maggiore è la domanda di risorse finanziarie e, se è maggiore, minore è la domanda di queste risorse.
Tasso di interesse nominale (TIN) Che cos'è?
Il tasso di interesse nominale (TIN) è la percentuale che verrà aggiunta al capitale consegnato a titolo di risarcimento durante un certo periodo.
Il TIN non terrà conto di altri tipi di spese operative come: documenti notarili, commissioni o collegamenti che il prodotto può comportare, ecc. In teoria sarà la percentuale che guadagnerà la banca o la società finanziaria in questione.
È la redditività ottenuta in un'operazione finanziaria, tenendo conto solo del capitale principale, cioè viene capitalizzata in modo semplice.
C'è una semplice capitalizzazione perché gli interessi addebitati per un prodotto non verranno reinvestiti di nuovo. Non così nella capitalizzazione composta dove gli interessi vengono reinvestiti
Nell'interesse composto, ad esempio, se nel primo mese si ottengono 100 € di interessi, si reinvestono nuovamente, non con interessi semplici, dove gli interessi vanno direttamente sul conto.
Se abbiamo il TIN annuale, semplicemente dividendolo per il numero di pagamenti, sapremo quali interessi addebiteremo in ciascuno dei periodi.
È importante riconoscere che quando si lavora con il tasso di interesse nominale, il "periodo di tempo" deve essere considerato in modo speciale.
Il TIN non ha un periodo di riferimento standard; Potrebbe essere ad esempio giornaliero, settimanale, trimestrale, semestrale, annuale. Per il fatto che non include le spese, rende impossibile sviluppare un valido confronto di prodotti della stessa natura.
Di conseguenza, nasce il TAEG (Tasso Annuale Equivalente) che semplifica questo problema prendendo l'anno come base e permette di confrontare prodotti di natura simile.. Più avanti in questo testo, vista la sua importanza implicita, vedremo le differenze tra TAE e TIN.
Il tasso di interesse nominale verrà riportato in termini lordi, che è la principale differenza con il TAEG. Questi due indicatori saranno concordati indipendentemente da ciascuna entità e il loro valore sarà proporzionalmente collegato al ciclo economico e agli indicatori di riferimento come l'Euribor o il Libor.
Come sapere con il TIN quanti interessi verranno pagati?
Moltiplicando il capitale per il TIN offerto da un istituto finanziario, è possibile sapere quanti interessi finiranno per essere pagati. In questo modo è possibile vedere se stai affrontando un prestito economico o costoso.
Esempio: verrà richiesto un prestito di 2.000 € per un anno in cui il TIN annuale è dell'8.5%.
In questo caso ci saranno 170 € di interessi legati al TIN.
Variazioni della TIN
Il TIN può variare da banca a banca, ma presenta comunque delle variazioni in corrispondenza della tipologia di prestito, le stesse da caso a caso.
Ogni istituzione, in circostanze diverse, assume strategie in tal senso mentre è nei limiti legali in cui opera.
La stessa entità potrebbe persino addebitare più a una persona che a un'altra per un prestito alle stesse condizioni. Potrebbe essere che uno di loro avesse più probabilità di mancato pagamento derivate da caratteristiche specifiche come: basso reddito, aumento dei debiti, mancanza di garanzie, ecc.
Come abbiamo già spiegato, è possibile avere il tasso di interesse nominale in vari formati. Potrebbe essere annuale, mensile o altro. Nella scelta del prestito dovrai prestare attenzione a questo aspetto.
Per un prestito da 1.000 euro, se hai un TIN annuo del 6%, dovrai finalmente pagare 60 euro di interessi. Ma se il TIN fosse giornaliero, allo stesso 6%, alla fine pagherebbero 21.900 euro.
Ovviamente è un esempio esagerato, ma esemplifica come la differenza possa essere importante se il formato TIN cambia.
In paesi come la Spagna ci sono regole severe a questo riguardo, ma in altre nazioni sono più flessibili e sarà necessario prestare attenzione.
TIN e APR - Differenze
Definiamo entrambi i termini in modo contiguo in modo da poterli facilmente contrastare.
- TIN (tasso di interesse nominale): Non includerà spese finanziarie, commissioni ecc., Senza avere una durata di riferimento standardizzata. Coinciderà con il TAEG solo quando gli interessi saranno pagati alla fine e nello stesso periodo di tempo.
Prodotti della stessa natura potrebbero diventare impossibili da confrontare.
- APR (Annual Equivalent Rate): la misura di riferimento sarà l'anno. Consente di confrontare prodotti di natura simile.
Mettendo in contrasto entrambi i termini, potremmo concludere e aggiungere alcune idee, approfondiamone alcune.
- Quando parliamo di TIN ci riferiamo al tasso di interesse nominale, dove non si tiene conto del resto delle spese e delle commissioni che possono essere associate al prestito. Queste spese saranno incluse nel costo effettivo del prestito, il TAEG.
- Il TIN è un indicatore che può informare, ma che non servirà in questo senso in modo trascendente al consumatore. Dati inclusi nel TAEG; come: scadenze, commissioni, ecc. Potrebbero dare una visione più chiara di quanto contribuirà un investimento o quanto costerà un prestito.
- Nei prestiti personali la differenza, considerando la percentuale tra TIN e TAEG, è solitamente maggiore rispetto ai mutui ipotecari.
- Solo conoscendo il TIN, non sarai in grado di sapere quanto costerà un prestito. Non verranno prese in considerazione commissioni, né altre spese che l'utente dovrà pagare.
- A parità di TIN l'importo degli interessi sarà diverso se i pagamenti procedono mensilmente, rispetto ad esempio ad un unico pagamento annuale.
Possiamo concludere in questo senso che il TIN può essere un indicatore informativo ma molto limitato.
L'APR (Annual Equivalent Rate), è un dato più oggettivo da analizzare per confrontare il costo di un finanziamento, poiché misurerà il costo effettivo dello stesso in un determinato termine in un anno, considerando le commissioni e le spese che il consumatore e la frequenza dei pagamenti.
Esistono vari tipi di tassi di interesse. Molti fattori economici chiave condizioneranno le differenze tra loro. Abbiamo fatto un riferimento speciale in questo articolo al TIN.
In primo luogo, queste variabili tecniche possono sembrare poco importanti o significative, ed è un dato di fatto che in molte occasioni specifiche istituzioni finanziarie si sono avvantaggiate dell'ignoranza del pubblico al riguardo.
Bisogna essere consapevoli che per essere consumatori o investitori intelligenti, sarà necessario in molti casi comprendere aspetti basilari e non così semplici, facendo riferimento a questi aspetti.