Una delle incertezze quando si sta per sottoscrivere un mutuo è se optare per la durata fissa o al contrario per quella variabile. È una decisione su cui puoi fare affidamento pagare più o meno soldi per un periodo di tempo eccessivamente lungo a causa della vita di questo prodotto finanziario. Questa decisione deve essere presa sulla base di una serie di variabili, anche se uno dei fattori più determinanti sarà quello che ha a che fare con l'evoluzione dei tassi di interesse nei mercati finanziari. Al punto che questi dati ti daranno più di un indizio per scegliere l'uno o l'altro modello di finanziamento.
In ogni caso, il prezzo del denaro sarà fondamentale per te da collegare il tuo mutuo all'uno o all'altro tipo di interesse. In questo momento, la decisione della Banca centrale europea (BCE) a abbassare il prezzo del denaro Ha reso la contrazione di mutui a termine variabile molto più redditizia di prima. Perché a seconda di questa strategia monetaria, il risparmio che avrai nelle rate mensili sarà maggiore. In questo senso, non si può dimenticare che i tassi di interesse nell'area dell'euro sono ai livelli minimi. Un fattore che ti aiuta a scegliere questa opzione di mutuo.
Il prezzo del denaro nei paesi della zona euro è allo 0%. Questo in pratica significa che i soldi non valgono nulla e quindi è sempre molto più soddisfacente per i tuoi interessi sottoscrivere un mutuo a tasso variabile rispetto a uno fisso. Tuttavia, questo è uno scenario che non durerà tutto il tempo e in qualsiasi momento può voltarsi e catturarti in una fase modificata. Con il quale può generare una serie di rischi a medio e lungo termine di cui bisogna tenere conto quando si formalizza questo prodotto finanziario. Perché in questo tipo di operazioni di alto valore sono in gioco molti soldi.
Mutui: i più contratti?
Secondo gli ultimi dati forniti dall'Istituto nazionale di statistica (INE), è chiaro che le variabili sono la maggioranza tra gli utenti spagnoli. Dopo aver riscontrato nella sua relazione che nei mutui costituiti su abitazioni, il tasso di interesse medio è del 2,73% (inferiore del 13,5% rispetto a dicembre 2016) e la durata media di 23 anni. Mentre il 62,5% dei mutui casa è a tasso variabile e 37,5% a tasso fisso. Un altro dato rilevante di questo studio è che i mutui a tasso fisso hanno registrato un aumento del tasso annuo del 4,9%.
Il rapporto mensile dell'INE sottolinea inoltre che il tasso di interesse medio all'inizio è del 2,54% per i mutui sulle case a tasso variabile (con un decremento del 18,6%) e del 3,13% per il tasso fisso (inferiore del 3,5%). Per quanto riguarda il numero complessivo dei mutui con mutamento delle condizioni iscritti nei registri immobiliari è di 5.519, il 24,4% in meno rispetto a un anno fa. Per quanto riguarda le abitazioni, il numero dei mutui quello modificare le loro condizioni diminuisce del 17,6%.
Con che tipo paghi di meno?
Una delle domande che sorgono è con quale tipo di tasso di interesse alla fine pagheranno meno soldi per la formalizzazione del loro mutuo ipotecario. Ebbene, tutto dipenderà da quale scenario i tassi di interesse presenti in ogni momento. Per questo sei in grado di risparmiare qualche euro tramite le rate mensili. In quello attuale, la cosa più vantaggiosa è propendere per il tasso variabile. Tra gli altri motivi, perché si possono trovare nell'offerta di mutuo in corso si diffonde anche al di sotto dell'1%.
Questo ha molto a che fare con l'evoluzione di Benchmark europeo, l'Euribor, a cui sono legati oltre il 90% dei mutui a tasso variabile nel nostro Paese, secondo i dati forniti dall'Istituto Nazionale di Statistica. Ciò è dovuto al fatto che questa fonte di riferimento è ai minimi storici. Nello specifico, dopo molti anni si trova in territorio negativo, precisamente a -0,161. E questo aiuta il tuo esborso per questo prodotto ad essere più basso di prima e comunque più redditizio che se opti per il tasso fisso sul tuo mutuo.
Valutazione a tasso fisso
In ogni caso, negli ultimi mesi è stato rilevato un cambiamento dagli utenti. A favore di mutui a tasso fisso al di sopra delle variabili. Questa variazione nell'attitudine dei clienti è principalmente dovuta a un cambiamento di scenario nel politiche monetarie. Nell'Unione europea, i tassi di interesse dovrebbero iniziare a salire entro la fine di quest'anno, anche se gradualmente. Qualcosa che ha già cominciato a svilupparsi negli Stati Uniti, dove l'interesse sul denaro è salito a livelli dell'1,50% e dell'1,75%. Di fronte a questo nuovo scenario, i mutui a tasso fisso godono ancora una volta della preferenza dei richiedenti.
L'applicazione di questa strategia può essere molto redditizia per i tuoi interessi a medio e lungo termine. Il motivo è che dovrai eseguire un file maggiore sforzo economico, ma negli anni si riequilibrerà per effetto di un minor differenziale rispetto ai mutui a durata variabile. In questo senso il tasso di interesse medio all'inizio dell'operazione è del 2,54% per i mutui su casa a tasso variabile e del 3,10% per i mutui a tasso fisso.
Sempre con lo stesso canone mensile
Ma avrai anche il vantaggio che sempre pagherai lo stesso canone mensile. Qualunque cosa accada sui mercati finanziari. In questo modo, sei in una disposizione molto migliore per pianificare il tuo budget personale o familiare. Perché non avrai nessun tipo di sorprese durante la durata del contratto. A differenza delle variabili che dipendono dalle fluttuazioni dei mercati finanziari. In questo senso, se la tua intenzione è quella di avere una maggiore tranquillità d'ora in poi, è meglio formalizzare uno dei mutui a tasso variabile. Sebbene all'inizio si paghi di più, dopo diversi esercizi l'importo di questo prodotto finanziario sarà ridotto.
Da questo scenario, sarà anche conveniente per te sapere che a un tasso fisso il le commissioni sono più impegnative. Perché in effetti applicano un interesse che oscilla tra l'1% e l'1,5% e che d'altra parte di solito incorporano in alcuni casi una commissione di rischio per il tasso di interesse. È un rischio che dovrai correre per optare per questa alternativa al finanziamento. In cambio di non avere variazioni nelle spese del mutuo. Sono le luci e le ombre di entrambi i modelli di finanziamento per l'acquisto di una casa.
Scenario dei tassi di interesse
In ogni caso, se la vostra intenzione è quella di sottoscrivere un mutuo ipotecario in questo momento, forse la decisione migliore è il tasso variabile perché è l'opzione più redditizia. Perché i loro spread sono più convenienti per i tuoi interessi personali. Ma se guardi di più nel medio e lungo termine perché non avrai notizie per tutta la vita del mutuo. Non ti darà lo stesso, ciò che accade nei mercati finanziari, anche se si verifica uno scenario di aumento dei tassi di interesse. Cioè, all'inizio pagherai più soldi, ma poi i tuoi conti personali saranno bilanciati o migliorati.
In questo momento, i mutui a tasso fisso hanno un tasso di interesse superiore di uno o due punti percentuali rispetto al tasso variabile. Pertanto, è una decisione molto personale che può cambiare in qualsiasi momento e in base alle politiche monetarie della banca di regolamentazione europea. Dall'altro c'è anche l'alternativa dei mutui misti, che è un mix molto particolare di entrambi i modelli. Con i vantaggi e gli svantaggi di questi formati di finanziamento.
Termini di soggiorno
D'ora in poi, dovrai solo prendere la calcolatrice e controllare qual è la ricetta migliore per pagare meno euro nei tuoi pagamenti mensili durante i termini di permanenza di questi prodotti finanziari. In questo senso il periodo massimo di ammortamento è stato abbassato a 35 o 30 anni. Dopo sono passati quasi 50 anni dalla crisi economica. Non a caso, è un altro dei fattori da tenere in considerazione per sapere se è conveniente per te stipulare un mutuo a tasso fisso o al contrario uno variabile.
D'altra parte, un altro elemento di analisi sono le commissioni e che nello scenario attuale si stanno minimizzando. È sempre più frequente che siano esentati da queste spese a causa di uno scenario di tassi di interesse molto bassi. In ogni caso rappresentano fino al 2% dell'importo richiesto nell'operazione. E che possono finalmente rendere il costo finale più costoso per la sua formalizzazione d'ora in poi. Dall'altro c'è anche l'alternativa dei mutui misti, che è un mix molto particolare di entrambi i modelli. Con i vantaggi e gli svantaggi di questi formati di finanziamento.