APR è l'acronimo di quello che è il tasso annuo equivalente ed è un termine finanziario che viene utilizzato con grande frequenza per rilevare il tasso di interesse di diversi prodotti finanziari. Sia da quelle destinate al risparmio che da qualsiasi linea di credito poiché sarà sempre fatta allo stesso modo. È la vera espressione del costo o resa effettiva annuale di un prodotto finanziario indipendentemente dalla sua durata. Al punto che in più di un'occasione avrete guardato ai loro rapporti per determinare la convenienza o meno dell'operazione.
Quando cerchi un credito personale, una tassa a termine o anche il rendimento dei dividendi in borsa, ti sarai sicuramente impostato l'importo del TAEG o tasso annuale equivalente. Perché sarà un fattore molto importante per la spesa o il risparmio che avrai nel prodotto finanziario selezionato e che sono generalmente regolati dagli organi monetari. Un aspetto molto importante si basa sul non confonderlo con il TIN poiché non è la stessa cosa. Perché il TIN è una percentuale fissa che la banca riceve per l'assegnazione del denaro, nonostante il fatto che a un certo punto possa confonderli.
Ma sai davvero cos'è l'APR, a cosa serve e come viene calcolato? Di seguito spiegheremo tutte le domande che potresti avere su questo termine finanziario in modo che d'ora in poi tu possa selezionare il miglior prodotto finanziario e, naturalmente, quello che ti interessa di più in ogni momento. Perché dovresti anche sapere che questo tasso importante non è sempre lo stesso e varia a seconda di vari parametri che possono rendere il suo calcolo più complesso. È forse il problema più grande che comporta per la sua corretta comprensione.
APR: come viene calcolato?
Veniamo alla parte più rilevante di ciò che è il tasso annuo equivalente. Cioè, come fai a calcolarlo e sapere quale sarà il prodotto finanziario che troveremo davanti al nostro tavolo. Ebbene, in questo senso, il TAEG collega, attraverso una formula matematica, il tasso di interesse che viene applicato e le condizioni in cui vengono pagati gli interessi. Generare un interesse che è quello che alla fine dovrai fare ricevere o pagare quando si contratta un prodotto finanziario o bancario.
In ogni caso, viene utilizzato come tasso di interesse di riferimento per standardizzare diverse tipologie e condizioni di operazioni di prestito e di credito. In particolare, quando questa classe di prodotti finanziari prevede periodi diversi di liquidazione, spese e persino commissioni. È un modo per raggruppare tutti questi prodotti sotto la stessa formula matematica e che ti permette di ottenere il tasso di interesse che pagherai o riceverai. Sebbene ci siano differenze tra i prodotti di risparmio e il finanziamento definitivo.
APR sui prodotti di risparmio
Il tasso annuo equivalente viene calcolato per determinare la performance dei diversi prodotti di risparmio. Tra quelli che spiccano conti correnti, depositi vincolati, cambiali bancarie e ogni altro di queste stesse caratteristiche. Questa tariffa corrisponderà al beneficio dell'operazione o del contratto e ci sarà sempre variazioni sensibili tra alcuni di loro. In altre parole, al momento il rendimento dei depositi bancari su un periodo di 12 mesi è dello 0,12%, che è il TAEG calcolato per offrire agli utenti di questa classe di prodotti.
D'altra parte, non puoi dimenticare che per calcolarli correttamente, il file frequenza dei pagamenti (mensile, trimestrale, annuale, ecc.). Perché in effetti, una tariffa annuale equivalente per un prodotto contrattato con pagamento mensile non è la stessa di quella annuale. Non sorprende che sarà chiaramente differenziato in base a questo importante fattore contabile. Come tanti altri che puoi immaginare d'ora in poi. Questa è la sua maggiore complessità, anche se le banche possono aiutarti a ottenere tutti i tipi di aiuto in questo senso.
Redditività del prodotto
Come è logico pensare, poiché il TAEG è più alto, il tuo reddito aumenterà proporzionalmente all'aumento. Da questo punto di vista, un tasso annuo equivalente del 3% è sempre migliore di uno dell'1%. Questo è un aspetto su cui molti utenti bancari sono molto chiari e al di sopra di altre considerazioni tecniche nel fare il loro calcolo finale. D'altra parte, con una certa frequenza e in molti casi il rispetto della norma lascia molto a desiderare al punto che l'utente non è correttamente informato sul risultato finale di questa operazione matematica.
Per arrivare a questa tariffa speciale è sufficiente accedere a tre dati fondamentali. Vuoi sapere quali sono questi parametri? Innanzitutto, il prezzo in contanti, quindi l'importo pagato o ricevuto tramite l'operazione bancaria e infine l'importo del canone mensile. Se sei più o meno chiaro su questi dati, il compito ti sarà più facile da capire perfettamente perché è la parte più difficile di questo processo. Non sorprende che molti consumatori abbiano alcuni problemi a raggiungere l'importo finale.
In linee di credito
Il tasso annuo equivalente si applica anche a qualsiasi tipo di società finanziaria, senza alcun tipo di vincolo. Cioè, in prestiti personali, finanziamenti al consumo o mutui, tra alcuni dei più rilevanti. Man mano che il TAEG aumenta, significa che ti costa più soldi per finanziarti. Al punto da considerare chiaramente qualsiasi TAEG superiore al 20% o al 25% abusivo e che comunque non ti conviene assumere. Tra le altre ragioni, perché può aumentare il livello di debito per i prossimi anni. È così semplice.
Da questo approccio, il tasso annuo equivalente può essere perfettamente equiparato a ciò che è il vero interesse di prodotti finanziari. Sono i soldi che ti chiederanno le banche per richiedere un prodotto con queste caratteristiche. Al di là delle altre condizioni che ti vengono imposte al momento dell'assunzione. Se vuoi risparmiare qualche euro, non c'è dubbio che dovresti cercare un prodotto con un TAEG inferiore. Più è, meglio sarà per i tuoi interessi personali perché alla fine della giornata dovrai pagare meno soldi per la linea di credito sottoscritta.
Informazioni su questo tasso
Ad ogni modo, se vedi il TAEG pubblicizzato in tutte le offerte di mutui, prestiti personali e prodotti di risparmio, è perché la Banca di Spagna obbliga le entità a segnalare su questi dati rilevanti. Anche se a volte cercano di camuffarlo sotto la TIN o in modo sbagliato. Se hai dei dubbi, non avrai altra scelta che consultare l'interesse del prodotto prima di assumerlo, poiché in seguito non potrai fare nulla e dovrai adempiere ai tuoi obblighi di utilizzatore bancario.
D'altra parte, il tasso annuo equivalente o TAEG è un termometro perfetto sullo stato reale dei prodotti finanziari, qualunque essi siano. Può anche aiutarti scegli il più competitivo di tutto e risparmia qualche euro nell'operazione. Anche se in ogni caso non verranno mai fissati, ma al contrario, varieranno negli anni ogni volta che si aggiornano i tassi di interesse. Questa è una delle costanti che caratterizza questo tasso annuo. Anche optare per un tasso di interesse fisso piuttosto che variabile o viceversa.
Rispetto agli stessi termini
Una delle chiavi per la sua corretta comprensione si basa sul fare confronti sullo stesso prodotto finanziario con le stesse scadenze, mai con parametri diversi. Cioè, non ha senso per te confrontare prodotti finanziari con lo stesso termine perché l'operazione non ha alcun senso. Ad esempio, fai un confronto tra una tassa di 3 mesi e una tassa di 2 anni. In questo caso i dati risulteranno completamente distorti da tutti i punti di vista. Al punto che non ti servirà a niente.
Un altro aspetto da tenere in considerazione d'ora in poi è che in nessun caso l'equivalente tasso annuo terrà conto del tassazione. Al contrario, ciò che alla fine determina sono gli interessi lordi del prodotto finanziario selezionato. Anche se quando lo si assume, non si dovrebbe guardare solo al TAEG, ma anche a tutte le condizioni del contratto e che possono essere molte e di diversa natura. D'altra parte, è molto importante sapere che ciò che la banca ti sta realmente pagando è l'interesse nominale, cioè il TIN. Forse questo piccolo dettaglio ti aiuterà a capirlo esattamente.
Infine, va notato che il tasso annuo equivalente è uno degli agganci che le banche usano per farti sottoscrivere i loro prodotti. Anche con una certa distorsione di quella che è la loro realtà. In ogni caso, è uno dei parametri più importanti in cui dovresti guardare qualsiasi prodotto finanziario o bancario. Perché influisce sui tuoi soldi.