È già un dato di fatto che se hai un mutuo lo formalizzi subito e ti costerà un po 'più caro d'ora in poi. In conseguenza dell'aumento del livello di Benchmark europeo, Euribor, in fase di rialzo da cinque mesi. Ciò è avvenuto dallo scorso maggio, tanto che in questo modo si sta allontanando dai minimi storici dopo un inizio di anno in cui è rimasto completamente stagnante. Ovviamente, non è una buona notizia per gli utenti che sono immersi in questo processo.
Il primo motivo è perché il tuo credito ipotecario sarà più costoso, con pagamenti mensili un po ' Più esigente. Anche se la differenza che avrete in questa posizione sarà di pochissimi euro, la cosa più preoccupante è che sarà un trend che d'ora in poi si intensificherà. In funzione del evoluzione dei tipi di interesse nei mercati finanziari. In questo senso, va ricordato che le autorità monetarie europee lo affonderanno nei prossimi mesi. Dopo essere stato immobile allo 0% dal 2014. Dove il prezzo del denaro era praticamente zero. Cioè zero
Ebbene, la situazione è cambiata da ottobre 2018, la revisione dell'indice di riferimento europeo porta per la prima volta dal 2014 ad aumenti dei pagamenti mensili dei mutui. tassi meno negativi rispetto ad altri esercizi. Ciò ha portato alla formalizzazione delle revisioni dei mutui e delle nuove richieste di aumento del canone mensile. Al momento l'importo non è molto significativo, si sposta intorno a 10 o 15 a seconda dell'importo richiesto. Ma da ora in poi aumenterà gradualmente. Secondo l'aumento che si genera nel prezzo del denaro.
Previsioni per i prossimi anni
In merito alla previsione dell'indice benchmark europeo, meglio noto come Euribor, il dipartimento Analisi di Bankinter segnala che nella relazione strategica per il terzo trimestre 2018 la sua previsione dell'Euribor per il 2018 e il 2019, principale indicatore per il calcolo dei mutui nei prossimi mesi . La sua previsione anticipa un Euribor a 12 mesi, l'indicatore più frequente per il calcolo dei mutui, che si aggirerà intorno -0,17% fino a fine 2018.
Mentre al contrario, la sua previsione per l'Euribor nel 2018 si muoverà in un range compreso tra -0,30% e -0,10%. Infine, la previsione Euribor per il 2019 prevede rialzi che saranno compresi tra un minimo di -0,10% e un massimo dello 0,30%, con uno scenario centrale che si muoverà tra lo 0,10% e lo 0,20%. Per quanto riguarda i tassi di interesse, gli analisti di Bankinter pensano che «i tassi di interesse non cambieranno prima della prima metà del 2019 ma ci aspettiamo che il tasso sui depositi raggiunga lo 0,0%, contro l'attuale -0,40%)».
Con un interesse medio del 2,20%
Per i mutui costituiti sul totale degli immobili nel mese di giugno, il tasso di interesse medio all'inizio è del 2,49% (6,8% in meno rispetto a giugno 2017) e la durata media di 23 anni, secondo gli ultimi dati forniti dall'Istituto Nazionale di Statistica ( INE). Il rapporto mostra anche che il 62,9% dei mutui è a tasso di interesse variabile e 37,1% a tasso fisso. Il tasso di interesse medio iniziale è del 2,19% per i mutui a tasso variabile (inferiore dell'11,3% rispetto a giugno 2017) e del 3,25% per i mutui a tasso fisso (0,5% più alto).
Per quanto riguarda i mutui sulle case, il tasso di interesse medio è del 2,63% (4,5% in meno rispetto a giugno 2017) e la durata media di 24 anni, secondo i dati INE. Dove, il 60,8% dei mutui casa è a tasso variabile e il 39,2% a tasso fisso. D'altra parte, i mutui a tasso fisso subiscono a Riduzione del 2,2% del tasso annuo. Il tasso di interesse medio iniziale è del 2,43% per i mutui su casa a tasso variabile (con un decremento del 5,7%) e del 3,03% per i mutui a tasso fisso (inferiore del 3,5%).
Le modifiche al registro aumentano
Il numero complessivo dei mutui con mutamento delle condizioni iscritti nei registri immobiliari è pari a 5.706, il 22,8% in meno rispetto a giugno 2017. Nelle abitazioni, il numero dei mutui che ne modificano le condizioni diminuisce del 26,3%. Considerando il tipo di cambiamento delle condizioni, a giugno ci sono 4.476 novazioni (o modifiche prodotte con la stessa entità finanziaria), con un decremento annuo del 22,4%.
In altra ottica, vale anche la pena ricordare che il numero di operazioni che cambiano entità (surroghe al creditore) scende del 30,7%, mentre il numero di mutui in cui il proprietario del bene ipotecato cambia (surrogazioni al debitore) è cresciuto del 3,5%. In tal senso, c'è un andamento che va dai mutui a tasso variabile a quelli a tasso fisso, come conseguenza della variazione di tendenza dell'indice di riferimento europeo, anche se in una quota non ancora maggioritaria tra gli utenti di questa tipologia di prodotti finanziari.
Più interesse dal 2018
In Spagna la stragrande maggioranza dei mutui variabili sono legati all'Euribor, proprio perché si tratta di un indicatore che si costituisce con la media dei tassi a cui le banche prestano. Secondo l'Istituto nazionale di statistica, oltre il 90% delle operazioni viene eseguito in questa condizione. Mentre i restanti modelli di finanziamento sono chiaramente una minoranza tra gli utenti delle banche. In attesa dell'applicazione del Euribor più una nuova modalità di collegamento del mutuo e che parte da approcci più oggettivi.
La decisione delle organizzazioni monetarie europee di aumentare il tasso di interesse è un grave problema per i mutui a tasso variabile. Tra l'altro perché li renderà più costosi nel pagamento delle loro rate mensili ea livelli che dipenderanno dall'intensità di questi aumenti. Al punto che può essere un fattore importante nella sottoscrizione di un mutuo fisso o variabile d'ora in poi. Perché i primi hanno il grande vantaggio che hanno sempre pagherai lo stesso tramite il tuo canone mensile. Qualunque cosa accada nei mercati finanziari poiché saprai in ogni momento il costo della tua assunzione.
Effetti dell'aumento dei prezzi del denaro
In ogni caso, ci sono altri effetti collaterali che questo aumento comporterà in questa classe di prodotti finanziari e che dovresti conoscere d'ora in poi. Come ad esempio quelli che ti esponiamo di seguito:
- Sarà molto più complicato per te trovare un credito con spread inferiori all'1%, proprio come ti è successo fino ad ora.
- Le commissioni possono essere aumentate di pochi decimi di percentuale rispetto ai prezzi originali. Sarà anche più difficile individuare mutui esenti da commissioni e altre spese di gestione o manutenzione.
- Potrebbe essere il momento di sottoscrivere un mutuo a tasso fisso evitare questo indurimento nelle condizioni di mutui a tasso variabile. Nel medio e lungo termine pagherai meno soldi nelle rate mensili. Pagando lo stesso, qualunque cosa accada al prezzo del denaro.
- Non è il momento migliore per sottoscrivere questa classe di mutui toccare il suolo per quanto riguarda l'evoluzione dei tassi di interesse.
Mutui legati all'Euribor
Dei 5.706 mutui con variazioni delle condizioni, il 48,5% è dovuto a variazioni dei tassi di interesse. Dopo il cambiamento delle condizioni, la percentuale dei mutui a tasso fisso aumenta dal 7,0% al 14,6%, mentre quello dei mutui a tasso variabile è passato dal 92,6% all'85,0%. L'Euribor è il tasso al quale si riferisce la più alta percentuale di mutui a tasso variabile, sia prima della variazione (76,9%) che dopo (77,9%). Dopo la modifica delle condizioni, l'interesse medio sui prestiti in mutui a tasso fisso è diminuito di 0,9 punti. Anche i mutui a tasso variabile sono diminuiti di 0,9 punti percentuali.
Il benchmark europeo è quello a cui sono legati oltre il 90% delle operazioni formalizzato a tasso di interesse variabile. Nettamente predominante nei contratti stipulati dagli utenti e sopra altri indici che attualmente sono una minoranza nella loro accettazione. D'altra parte, i dati forniti dall'Istituto Nazionale di Statistica (INE) mostrano anche che le comunità autonome con il maggior numero di mutui costituiti sulle case a giugno sono la Comunità di Madrid (6.399), l'Andalusia (5.765) e la Catalogna ( 4.852).
Il numero complessivo dei mutui con mutamento delle condizioni iscritti nei registri immobiliari è pari a 5.706, il 22,8% in meno rispetto a giugno 2017. Nelle abitazioni, il numero dei mutui che ne modificano le condizioni diminuisce del 26,3%. Considerando il tipo di cambiamento delle condizioni, a giugno ci sono 4.476 novazioni (o modifiche prodotte con la stessa entità finanziaria), con un decremento annuo del 22,4%.
In questo senso, c'è un trend che va dai mutui a tasso variabile a quelli a tasso fisso, come conseguenza della variazione di tendenza dell'indice benchmark europeo.