Salah satu konsep yang hampir tidak diketahui, namun sangat penting di rumah dan perusahaan adalah jadwal amortisasi pinjaman. Ini adalah tabel untuk mengetahui bagaimana utang berkembang.
Baiklah sekarang apakah kamu pernah mendengarnya? Apakah Anda benar-benar tahu apa yang kami maksud dengan istilah teknis ini? Di bawah ini kami mencoba mengklarifikasi apa artinya dan mengapa itu penting.
Apa jadwal amortisasi pinjaman
Hal pertama yang kami perlu Anda ketahui adalah apa yang kami maksud dengan istilah ini. Ini tentang, seperti yang telah kita lakukan sebelumnya, tabel di mana Anda dapat melihat semua pembayaran yang harus dilakukan untuk menutup jangka waktu pinjaman.
Dengan kata lain, ini adalah semacam "kalender" yang mereka lihat semua pembayaran yang harus Anda penuhi untuk membatalkan pinjaman yang Anda minta.
Di dalam kotak ini mungkin ada dua bagian yang berbeda, Sebab, cicilan yang sudah terlanjur lunas bisa berwarna hijau (yang katanya sudah lunas) tidak seperti yang lain bisa berwarna putih, merah, dll. menunjukkan bahwa mereka masih harus puas.
Sesuatu yang harus Anda ingat adalah bahwa, dalam angka yang dihitung dari pembayaran, tidak hanya ada apa yang harus Anda bayar kembali dari pinjaman, tetapi juga bunga yang dihadapi karena telah meminjamkan uang kepada Anda.
Elemen apa yang membentuk tabel amortisasi pinjaman
Sekarang Anda sudah memiliki sedikit gambaran tentang apa itu tabel amortisasi pinjaman, langkah selanjutnya yang harus Anda lakukan untuk mengetahui lebih lanjut adalah dengan mengetahui unsur-unsur penyusun tabel ini. Mulai sekarang kami memberi tahu Anda bahwa ada lima dan didistribusikan melalui kolom.
Secara khusus, mereka adalah sebagai berikut:
- Periode: Ini adalah yang pertama yang akan Anda temukan di tabel amortisasi pinjaman. Ini mencerminkan waktu di mana Anda akan mengembalikan pembayaran. Oleh karena itu, variabel, tergantung berapa lama Anda bernegosiasi untuk mengembalikan uang pinjaman, beserta bunganya, kolomnya akan lebih panjang atau kurang panjang.
- Minat: Itu muncul di tabel sebagai kolom kedua. Seperti yang Anda ketahui, ketika meminta pinjaman, biasanya ada bunga yang harus dibayar selain dari uang yang mereka pinjamkan kepada Anda. Ini dihitung dengan mengalikan antara tingkat bunga yang telah disepakati (yaitu, yang ditetapkan dalam persyaratan yang Anda tanda tangani) dan juga modal yang belum dilunasi. Selain itu, itu bisa tetap dan variabel. Namun yang paling khas dari minat ini adalah akan memvariasikan kuota. Bunga tetap dari total pinjaman yang harus dilunasi tidak sama dengan ketika Anda sudah memiliki lebih sedikit untuk membayar, karena bunganya turun. Katakanlah Anda membayar lebih di awal daripada di akhir.
- Amortisasi modal: Terletak hampir selalu di kolom ketiga. Dalam hal ini, amortisasi mengacu pada apa yang harus dikembalikan dari pinjaman, tetapi dilakukan tanpa memperhitungkan bunga. Dengan kata lain, kita berbicara tentang jumlah uang pinjaman yang dilunasi dengan mencicil.
- Biaya yang harus dibayar: Setelah kolom bunga dan amortisasi modal dimasukkan, kolom berikutnya yang mengikuti adalah kolom ini yang membuat jumlah dari kedua kolom ini untuk benar-benar mengetahui apa yang diketahui oleh orang yang meminta pinjaman apa yang harus dibayar.
- Modal pinjaman menunggu amortisasi: Terakhir, kolom kelima tak lain untuk menunjukkan jumlah pinjaman yang masih harus dilunasi. Dan bagaimana cara melakukannya? Anda harus mengurangi pokok pinjaman dari periode sebelumnya bersama dengan amortisasi untuk bulan berjalan itu.
Jenis amortisasi dalam tabel amortisasi pinjaman
Salah satu aspek yang paling penting dari jadwal pembayaran pinjaman adalah tingkat pembayaran. Ini bisa bervariasi; yang paling umum adalah sebagai berikut:
- Amortisasi modal konstan. Dalam hal ini dicirikan karena biaya yang harus dibayar akan semakin sedikit. Alasannya, kepentingan dari satu periode ke periode lain berubah. Pada awalnya, karena uang yang akan dikembalikan tinggi, bunganya tinggi, tetapi karena kami mengembalikan modal yang tersisa, lebih kecil dan ini berarti Anda harus membayar lebih sedikit. Ini disebut metode Prancis atau progresif. Dan itu yang paling umum di hampir semua tabel amortisasi pinjaman.
- Biaya konstan. Cara lain untuk amortisasi adalah dengan selalu membayar cicilan yang sama. Dalam hal ini, amortisasi kecil di awal tetapi menjadi lebih besar di akhir. Ini adalah rumus yang digunakan dalam hipotek suku bunga tetap.
- Dengan amortisasi tunggal. Seperti yang mungkin Anda pikirkan, ini hanya tentang membayar bunga pinjaman dan, ketika ini habis, sekaligus, semua modal yang telah Anda pinjamkan dibayar. Misalnya, bayangkan Anda telah meminta 6000 euro dan bunganya berjumlah 300. Anda akan mengembalikan 300 euro tersebut dengan mencicil tetapi, pada akhirnya, Anda harus mengembalikan 6000 euro sekaligus.
Mengapa tabel amortisasi pinjaman terkadang tidak nyata
Ada kemungkinan bahwa suatu saat bank telah memberi Anda jadwal amortisasi pinjaman, Anda telah menerimanya dan pada akhirnya biaya yang Anda bayarkan tidak ada hubungannya dengan apa yang ditetapkan dalam tabel itu. Apakah Anda telah ditipu? Kemungkinan besar tidak, karena suku bunga berperan di sini.
Ketika Anda menandatangani untuk pinjaman, Apakah suku bunga akan tetap atau variabel?
Jika suku bunga tetap, maka jadwal amortisasi pinjaman yang mereka berikan adalah yang sebenarnya. Karena Anda tahu setiap saat apa yang akan Anda bayar dan itu dipatuhi dengan ketat.
Sekarang, jika suku bunga bervariasi, maka jadwal amortisasi pinjaman tidak mungkin nyata. Ini menjadi simulasi perkiraan pembayaran, tetapi karena bunga berubah dari waktu ke waktu, maka tidak dapat dihitung dengan baik.
Untuk hal apa lagi tabel amortisasi pinjaman dapat digunakan?
Jika Anda memiliki perusahaan, kemungkinan besar Anda memiliki aset tetap. Dengan kata lain, aset dan hak yang akan ada di perusahaan Anda untuk sementara waktu dan untuk itu Anda mengamortisasi masa manfaatnya.
Untuk ini, tabel amortisasi juga digunakan, hanya saja, dalam hal ini, ada kemungkinan kolomnya lebih sedikit dan difokuskan untuk mengetahui apa yang dapat diamortisasi pada kuartal atau tahun dari elemen tersebut.