Klausul floor adalah suatu kondisi yang mencakup atau lebih tepatnya memasukkan bagian yang baik dari sistem perbankan Spanyol dalam kontrak pinjaman hipotek tingkat variabel. Di mana ini ditautkan ke tolok ukur Eropa, Euribor, atau tolok ukur lain yang kurang relevan. Pencantumannya mengharuskan klien untuk membayar a tingkat atau bunga minimum, secara mandiri evolusi pasar. Dengan kata lain, Anda tidak dapat memperoleh keuntungan dari kinerja yang sangat baik dari aset keuangan ini. Seperti yang terjadi dalam beberapa tahun terakhir, di mana secara khusus Euribor terletak di teritori negatif dengan perbedaan sebesar - 0,161%.
Dengan cara ini, jika Anda telah menandatangani hipotek dengan karakteristik ini, Anda akan membayar bunga lebih dari yang seharusnya. Meski secara legal, meski dengan beberapa implikasi penyalahgunaan seperti yang diakui oleh badan peradilan Spanyol. Tidak mengherankan, efek utamanya adalah Anda akan membayar biaya bulanan yang lebih tinggi dari yang seharusnya jika cicilan benar-benar disesuaikan dengan kondisi pasar keuangan. Oleh karena itu, merupakan klausul yang sangat merugikan bagi kepentingan Anda sebagai pengguna perbankan.
Dari skenario umum tersebut, putusan Mahkamah Agung tanggal 9 Mei 2013 menyatakan floor clause batal dan mewajibkan badan usaha untuk mengembalikan kelebihan pembayaran dari tanggal hukuman. Di sisi lain, dengan putusan Eropa muncul kemunduran total yang mewajibkan lembaga kredit untuk mengembalikan jumlah yang dibayarkan lebih dari awal kontrak pinjaman.
Bagaimana cara mengidentifikasi klausul ini?
Salah satu misi Anda sebagai pengguna bank adalah untuk mengidentifikasi apakah hipotek yang baru saja Anda kontrak melibatkan Klausul lantai. Terutama jika Anda dapat memengaruhi atau memperbaiki insiden ini karena itu akan membuat Anda membayar lebih banyak euro daripada yang diperkirakan sebelumnya. Juga, untuk meminta layanan profesional dari sebuah firma hukum. Nah, ada banyak sinyal yang dapat memberi Anda tahu apakah Anda benar-benar menghadapi pinjaman hipotek dari karakteristik ini.
Salah satu yang paling umum diwujudkan melalui tanda terima dari bank Anda. Karena Anda bisa melihat konsepnya "jenis minat" yang berlaku untuk Anda dari entitas ini. Karena pada dasarnya, jika melebihi nilai Euribor plus differential, itu akan menjadi tanda pasti bahwa Anda menghadapi hipotek yang benar-benar memiliki klausa lantai.
Tanyakan kepada lembaga kredit Anda
Tentu saja ada pilihan lain tanya bank secara langsung di mana Anda telah berlangganan produk perbankan ini. Tidak sia-sia, mereka memiliki kewajiban untuk mengkonfirmasi jika Anda memiliki klausa dasar dan menjelaskannya kepada Anda, jika Anda memilikinya, apa saja syarat dari kelas kredit ini.
Di sisi lain, skenario lain yang sangat sering mungkin muncul di antara pengguna kelas produk ini untuk pembiayaan rumah. Ini tidak lain adalah bahwa Anda tidak memiliki atau Anda tidak akan menemukan kontrak pinjaman hipotek. Nah, dalam kasus khusus ini, Anda tidak memiliki solusi lain selain menuntutnya. melalui notaris tempat Anda melakukan operasi ini. yaitu, kontrak yang Anda tanda tangani. Dalam dokumen ini Anda akan menemukan apakah hipotek yang Anda tanda tangani benar-benar memasukkan kondisi yang melanggar ini, yang merupakan klausul floor. Tanpa keraguan di pihak Anda dan itu akan membuat Anda mengambil keputusan dalam hal ini. Tanpa nuansa apapun terkait keberadaan istilah ini yang menimbulkan begitu banyak kontroversi di kalangan pengguna bahasa Spanyol.
Tinjau tanda terima bank
Melalui contoh sebelumnya, Anda mungkin tidak sampai pada kesimpulan bahwa Anda menghadapi klausul minimum dalam pinjaman hipotek Anda. Jangan terlalu khawatir tentang informasi kecil tentang hipotek Anda ini. Anda akan memiliki trik kecil lain yang akan membuat Anda jelas dari keraguan mulai sekarang adalah masalah berlebihan dalam formalisasi mereka. Salah satu strategi yang dapat Anda gunakan didasarkan pada sesuatu yang sesederhana itu periksa tanda terima bank dari pembayaran pinjaman terakhir.
Nah, dalam operasi sederhana ini, Anda harus memeriksa mulai sekarang apakah tingkat bunga yang muncul sebagai pembayaran tidak sama dengan jumlah Euribor plus diferensial yang disepakati. Karena melalui operasi ini Anda akan melihat apakah hipotek yang dilanggan memiliki klausul lantai, dan yang lebih penting bunga apa yang akan dijadikan sebagai plafon. Dan itu tidak akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan dari penurunan indeks acuan Eropa yang terkait dengan sebagian besar hipotek dalam beberapa tahun terakhir. Tanpa harus pergi ke saluran informasi lain yang lebih kompleks yang mungkin memerlukan pengetahuan yang lebih luas tentang kontrak di kelas produk perbankan ini.
Mengapa Anda tertarik mengetahui informasi ini?
Sangatlah penting bagi Anda untuk mengumpulkan informasi ini karena Anda akan dapat melakukan proses pengadilan prosedural lainnya terhadap entitas keuangan yang bertanggung jawab untuk mengkomersilkan jenis kredit ini, yang sangat spesial dalam hal tujuannya. Karena memang, Anda harus tahu mulai sekarang bahwa Pengadilan Uni Eropa (CJEU) telah mendukung retroaktivitas penuh klausul floor. Ini sangat penting untuk semua jenis klaim yang ingin Anda lakukan dari saat-saat yang tepat ini.
Tak heran, salah satu dampak dari tindakan ini di pihak pengguna berarti bahwa mulai saat ini bank harus mengembalikan bunga berlebih yang dibayarkan oleh nasabah yang KPR-nya memiliki klausul ini. Ini dalam praktiknya berarti bahwa jika Anda berada dalam situasi ini, mereka harus mengembalikan sejumlah besar uang kepada Anda. Sebagai hasil dari perbedaan biaya bulanan yang harus Anda bayarkan, bukan yang diterapkan dari model dengan klausa minimum. Dengan itu Anda akan mendapatkan keuntungan besar dari operasi akuntansi baru ini.
Apa yang disiratkan oleh klausa lantai?
Bagaimanapun, Anda harus sepenuhnya memverifikasi bahwa Anda sebagai pengguna seharusnya memiliki klausul minimum dalam pinjaman hipotek. Karena perbedaan antara mereka yang membayar dan apa yang harus Anda bayar sangat besar, karena Anda akan dapat memverifikasi mulai sekarang. Tidak mengherankan, kita berbicara tentang klausul yang sangat khusus yang dapat dimasukkan bank ke dalam hipotek ketika ditandatangani. Di mana hal yang paling luar biasa adalah ia menetapkan suku bunga minimum bahwa Anda harus membayar meskipun Euribor, referensi untuk sebagian besar hipotek Spanyol, ada di bawah ini.
Agar Anda dapat memverifikasi bagaimana itu adalah kondisi yang sangat kejam di pihak lembaga keuangan, tidak ada yang lebih baik daripada melalui contoh sederhana. Meskipun Euribor telah turun menjadi 0,75%Jika klausulnya 2%, biaya bulanan dihitung dengan membayar tarif ini. Artinya, Anda tidak akan bisa mendapatkan keuntungan dari penurunan indeks tersebut. Seperti yang telah berkembang di pasar keuangan dalam lima tahun terakhir. Dimana indeks patokan Eropa bahkan telah mencapai medan negatif dan pada posisi terendah dalam sejarah. Tanpa Anda sendiri bisa memanfaatkan skenario ini sehingga menguntungkan bagi kepentingan Anda sebagai pengguna bank.
Bagaimanapun, sebagian besar bank memutuskan untuk menurunkan harga hipotek untuk memperbaiki kejadian ini. Ini dengan cepat diterjemahkan ke dalam spread yang semakin kompetitif dan beberapa dari mereka bahkan bertahan tingkat sangat dekat dengan 2%. Selain itu, menghilangkan sebagian besar komisi dan pengeluaran dalam pengelolaan atau pemeliharaannya. Sampai-sampai Anda sendiri mengira telah menandatangani pinjaman hipotek untuk pembelian rumah Anda yang sangat menguntungkan. Padahal pada kenyataannya Anda membayar lebih banyak pembayaran bulanan yang menuntut daripada apa yang sebenarnya Anda miliki.
Kapan mereka tidak terlalu transparan?
Aspek lain yang harus diperjelas adalah apakah kondisi yang sangat khusus ini merupakan bagian dari apa yang disebut kurangnya transparansi. Dalam hal ini, Anda tidak dapat melupakan bahwa klausul floor legal ketika transparansi penuhnya telah diakreditasi. Artinya, hipotek ditulis dengan cara yang sederhana dan terutama dapat dimengerti oleh semua pengguna. Dan kedua, bank itu sendiri telah memberi tahu Anda sebelum penandatanganan, baik terkait dengan klausul ini maupun konsekuensi yang dapat berkembang dalam perekonomian domestik Anda. Di luar pertimbangan teknis dan bahkan akuntansi lainnya.
Jenis kondisi ini berlaku untuk hipotek suku bunga variabel, hampir selalu terkait dengan Euribor, yang mewakili lebih dari 92% kontrak yang dibuat di Spanyol, menurut data terbaru dari Bank Spanyol. Meskipun Anda harus tahu bahwa tidak semua hipotek ini dipasarkan dalam kondisi transparansi yang kecil.
Tak heran, hal ini menjadi salah satu faktor yang menjadi pertimbangan untuk mengajukan gugatan ke pengadilan. Untuk alasan ini, berbeda bahwa mereka memiliki klausa lantai daripada yang mereka kembangkan sedikit transparansi oleh entitas perbankan. Mereka adalah hal-hal yang sama sekali berbeda yang harus Anda nilai mulai sekarang dan yang dapat mengarahkan Anda ke strategi yang berbeda dalam klaim.