A THM az egyenértékű éves kamat rövidítése, és ez egy olyan pénzügyi kifejezés, amelyet nagy gyakorisággal használnak a különböző pénzügyi termékek kamatlábának kimutatására. Mind a megtakarításra szántaktól, mind a hitelkerettől, mivel ez mindig ugyanúgy fog történni. Ez az o költség valódi kifejezése tényleges hozam éves pénzügyi termék, annak időtartamától függetlenül. Arra a pontra, hogy többször is megnézte azok arányát, hogy meghatározza a művelet kényelmét vagy sem.
Ha személyi hitelt, futamidőt vagy akár osztalékhozamot keres a tőzsdén, akkor biztosan meghatározza magának a THM vagy azzal egyenértékű éves kamatlábat. Mert ez nagyon fontos tényező lesz a költés vagy megtakarítás szempontjából, amelyet a kiválasztott pénzügyi termékben meg fog valósítani, és amelyet általában a monetáris szervek szabályoznak. Egy nagyon fontos szempont azon alapul, hogy ne keverjük össze a TIN-nel mivel nem ugyanaz. Mivel a TIN egy fix százalék, amelyet a bank kap a pénz kiosztásáért, annak ellenére, hogy valamikor vagy máskor megzavarhatja őket.
De valóban tudja, hogy mi a THM, mire szolgál és hogyan számítják ki? Az alábbiakban elmagyarázzuk a pénzügyi kifejezéssel kapcsolatos kérdéseit, hogy ezentúl kiválaszthassa a legjobb pénzügyi terméket, és természetesen azt, amelyik mindig a legjobban érdekli. Mert azt is tudni kell, hogy ez a fontos arány nem mindig ugyanaz és különböző paraméterektől függően változik, amelyek összetettebbé tehetik a számítását. Talán ez a legnagyobb probléma, amelyet helyes megértése okoz.
THM: hogyan kerül kiszámításra?
Az egyenértékű éves ráta legrelevánsabb részéhez érkeztünk. Vagyis hogyan juthat hozzá a számításhoz, és tudja, mi lesz az a pénzügyi termék, amelyet az asztalunk előtt találunk. Nos, ebben az értelemben a THM matematikai képleten keresztül összekapcsolja az alkalmazott kamatlábat és a kamatfizetési feltételeket. Olyan érdeklődés generálása, amire végül is szükséged lesz kap vagy fizet pénzügyi vagy banki termék szerződése esetén.
Mindenesetre referencia-kamatlábként használják a hitel- és hitelműveletek különböző típusainak és feltételeinek egységesítésére. Különösen, ha a pénzügyi termékek ezen osztálya a különböző időszakokat veszi figyelembe elszámolás, kiadások és még jutalékok is. Ez egy módja annak, hogy ezeket a termékeket ugyanazon matematikai képlet szerint csoportosítsa, és amely lehetővé teszi a kamatláb megszerzését, amelyet fizetni vagy kapni fog. Bár vannak különbségek a megtakarítási termékek és a közvetlen finanszírozás között.
THM a megtakarítási termékekről
Az egyenértékű éves ráta kiszámítása a különböző megtakarítási termékek teljesítményének meghatározásához. A folyószámlák, a lekötött betétek, a banki váltók és a hasonló jellemzők bármelyike közül kiemelkedő. Ez az arány megfelel a művelet vagy a szerződés előnyeinek, és mindig lesz értelmes variációk néhány közülük. Más szóval, jelenleg a bankbetétek hozama 12 hónapos futamidőn belül 0,12%, amely a THM számításai szerint e termékosztály felhasználóinak kínálják.
Másrészt nem feledkezhet meg arról, hogy helyes kiszámításuk érdekében a a fizetések gyakorisága (havi, negyedéves, éves stb.). Mert valójában a havi fizetéssel szerződött termék egyenértékű éves mértéke nem azonos az éves kamatlábbal. Nem meglepő, hogy ezt a fontos számviteli tényező alapján egyértelműen megkülönböztetni fogják. Mint sokan mások, akiket ezentúl már el tudsz képzelni. Ez a legnagyobb összetettség, bár a bankok segíthetnek abban, hogy mindenféle segítséget megszerezzenek ezzel kapcsolatban.
A termék jövedelmezősége
Mint logikus gondolkodni, mivel a THM magasabb, jövedelme az emelkedéssel arányosan növekszik. Ebből a szempontból az egyenértékű 3% -os éves ráta mindig jobb, mint az 1%. Ez egy olyan szempont, amelyet a banki felhasználók közül sokan tisztában vannak más technikai megfontolásokkal és azokon felül a végső számítás során. Másrészt bizonyos gyakorisággal és sok esetben a szabványnak való megfelelés sok kívánnivalót hagy maga után, hogy a felhasználó nincs megfelelően tájékoztatva ennek a matematikai műveletnek a végeredményéről.
Ahhoz, hogy elérje ezt a különleges díjat, csak három alapvető adatra van szüksége. Szeretné tudni, hogy mik ezek a paraméterek? Először a készpénz árát, majd az összeget, amelyet fizet vagy kap a banki művelet során, végül pedig az összeget havi díj. Ha többé-kevésbé tisztában van ezekkel az adatokkal, a feladatot könnyebben meg fogja érteni tökéletesen, mert ez a folyamat legnehezebb része. Nem meglepő, hogy sok fogyasztónak bizonyos problémái vannak a végső összeg elérésével.
Hitelsorokban
Az egyenértékű éves ráta mindenféle pénzügyi társaságra vonatkozik, mindenféle korlátozás nélkül. Vagyis személyi kölcsönökben, fogyasztói finanszírozásban ill jelzáloghitelek, a legrelevánsabbak között. A THM emelkedésével ez azt jelenti, hogy több pénzbe kerül önmagának finanszírozása. Annak a pontnak a mértékéig, hogy a THM 20% vagy 25% feletti legyen egyértelműen gyalázkodó és hogy semmiképpen sem szabad felvenned. Többek között azért is, mert ez növelheti adósságszintjét a következő néhány évben. Ez ennyire egyszerű.
Ebből a megközelítésből az egyenértékű éves ráta tökéletesen azonosítható azzal, ami a valódi érdeklődés pénzügyi termékek. Az a pénz, amelyet a bankok kérni fognak Öntől, ha ilyen tulajdonságú terméket követel. Túl azon egyéb feltételeken, amelyek a felvételkor rád vonatkoznak. Ha néhány eurót szeretne megtakarítani, akkor kétségtelen, hogy alacsonyabb THM-mel rendelkező terméket kell keresnie. Minél több, annál jobb lesz a személyes érdekeinek, mert végül is kevesebb pénzt kell fizetnie az előfizetői hitelkeretért.
Információk erről az arányról
Akárhogy is, ha a jelzálogkölcsönök, személyi kölcsönök és megtakarítási termékek minden ajánlatában hirdetik a THM-t, az azért van, mert a Spanyol Bank kötelezi az egységeket a jelentésre erről a releváns adatról. Bár néha megpróbálják álcázni a TIN alatt vagy rosszul. Ha kétségei merülnek fel, akkor nem marad más választása, mint bérbeadása előtt konzultálnia a termék érdekével, mivel később semmit sem tehet, és be kell tartania a banki felhasználóként vállalt kötelezettségeit.
Másrészt az egyenértékű éves kamatláb vagy THM tökéletes hőmérő a pénzügyi termékek valós állapotára vonatkozóan, bármilyenek is legyenek azok. Ez még segíthet is válassza a legversenyképesebbet és megtakaríthat néhány eurót a művelet során. Bár mindenesetre soha nem lesznek rögzítve, éppen ellenkezőleg, a kamatlábak frissítésekor az évek során változnak. Ez az egyik állandó, amely ezt az éves mértéket jellemzi. Akár fix kamatláb helyett változó helyett, vagy fordítva.
Ugyanazon feltételek mellett
A helyes megértés egyik kulcsa az ugyanazon pénzügyi termék összehasonlításán alapul ugyanazokkal a határidőkkel, soha nem különböző paraméterekkel. Vagyis nincs értelme összehasonlítani a pénzügyi termékeket ugyanazzal a kifejezéssel, mert a műveletnek nincs értelme. Például hasonlítson össze egy 3 hónapos és egy kétéves adót. Ebben az esetben az adatok minden szempontból teljesen torzulnak. Annyira, hogy ez nem tesz jót neked.
Egy másik szempont, amelyet ezentúl figyelembe kell venni, az, hogy az ekvivalens éves ráta semmiképpen sem veszi figyelembe a adózás. Épp ellenkezőleg, a végső soron a kiválasztott pénzügyi termék bruttó érdekeit határozzák meg. Bár alkalmazásakor nem csak a THM-t kell megnéznie, hanem a szerződés összes feltételét is, és ez sokféle és eltérő természetű lehet. Másrészt nagyon fontos tudni, hogy amit a bank valóban fizet neked, az a nominális kamat, vagyis a TIN. Talán ez a kis részlet segít megérteni pontosan.
Végül meg kell jegyezni, hogy az egyenértékű éves kamatláb az egyik kampó, amelyet a bankok használnak arra, hogy feliratkozhasson termékeikre. Még annak bizonyos torzításával is, hogy mi a valóság. Mindenesetre ez az egyik legfontosabb paraméter, amelyben meg kell vizsgálnia bármely pénzügyi vagy banki terméket. Mert ez befolyásolja a pénzét.