Az már tény, hogy ha van jelzálog, akkor most formalizálja azt, és ezentúl egy kicsit drágább lesz. A szint emelkedésének következményeként Európai referenciaérték, Az Euribor, amely öt hónapja emelkedő szakaszban van. Ez tavaly május óta történt, így ily módon az év kezdete után eltávolodik a történelmi mélyponttól, amelyben teljesen stagnál. Természetesen nem jó hír azoknak a felhasználóknak, akik elmerülnek ebben a folyamatban.
Az első oka az, hogy a jelzáloghiteled drágább lesz, havi fizetésekkel egy kicsit Igényesebb. Bár ebben a helyzetben nagyon kevés euró lesz a különbség, a legaggasztóbb az, hogy ez egy trend lesz, amely mostantól fokozódik. A függvényében típusok alakulása érdekli a pénzügyi piacokat. Ebben az értelemben nem szabad elfelejteni, hogy az európai monetáris hatóságok a következő hónapokban süllyeszteni fogják. Miután 0 óta 2014% -ban ingatlanná vált. Ahol a pénz ára gyakorlatilag nulla volt. Vagyis nulla
Nos, ez megváltozott 2018 októbere óta, az európai benchmark index felülvizsgálata 2014 óta először emeli a havi jelzálogkölcsönöket. Ennek eredményeként az Euribor kevesebb negatív arány mint más gyakorlatoknál. Ez oda vezetett, hogy a jelzálogkölcsönök és az új kérelmek felülvizsgálatát a havi díj emelésére formalizálták. Jelenleg az összeg nem túl jelentős, a szükséges összegtől függően 10 vagy 15 körül mozog. De ezentúl fokozatosan növekszik. A pénz árában bekövetkező emelkedés szerint.
Előrejelzés a következő néhány évre
Az európai benchmark index, ismertebb nevén Euribor előrejelzésével kapcsolatban a Bankinter Analysis osztály rámutat, hogy a 2018 harmadik negyedéves stratégiai jelentésben az Euribor 2018-ra és 2019-re vonatkozó előrejelzése, amely a következő jelzálogkölcsönök kiszámításának fő mutatója. hónapok. Előrejelzése egy 12 hónapos Euriborra számít, amely a jelzálogkölcsönök kiszámításának leggyakoribb mutatója, amely kb -0,17% 2018 végéig.
Míg éppen ellenkezőleg, az Euriborra vonatkozó előrejelzése 2018-ra -0,30% és -0,10% között mozog. Végül az Euribor 2019-re vonatkozó előrejelzése legalább -0,10% és legfeljebb 0,30%, egy központi forgatókönyvvel, amely 0,10% és 0,20% között mozog. A kamatlábak kapcsán a Bankinter elemzői úgy gondolják, hogy «a kamatlábak 2019 első féléve előtt nem változnak, de a betéti kamatláb eléri a 0,0% -ot, a jelenlegi -0,40% -kal szemben».
Átlagos kamat 2,20%
Az Országos Statisztikai Intézet legfrissebb adatai szerint a júniusi ingatlanok összesített jelzálogkölcsönénél az átlagos kamatláb az elején 2,49% (6,8% -kal alacsonyabb, mint 2017 júniusában) és 23 év átlagos futamideje volt. (INE). A jelentés azt is mutatja, hogy a jelzálogkölcsönök 62,9% -a változó kamatozású és 37,1% rögzített árfolyamon. A változó kamatozású jelzálogkölcsönök elején az átlagos kamatláb 2,19% (11,3% -kal alacsonyabb, mint 2017 júniusában), és 3,25% a fix kamatozású jelzálogkölcsönöknél (0,5% -kal magasabb).
Az INE adatai szerint az otthoni jelzálogkölcsönök esetében az átlagos kamatláb 2,63% (4,5% -kal alacsonyabb, mint 2017 júniusában), és átlagosan 24 év. Ahol a lakáscélú jelzálogkölcsön 60,8% -a változó, 39,2% -a fix kamatozású. Másrészt a fix kamatozású jelzálogkölcsönök tapasztalata a Az éves ráta 2,2% -os csökkenése. Az átlagos kamatláb az elején 2,43% a változó kamatozású lakások jelzálogkölcsönénél (5,7% -os csökkenéssel) és 3,03% a fix kamatozású jelzálogkölcsönöknél (3,5% -kal alacsonyabb).
A nyilvántartás változásai növekednek
A vagyonnyilvántartásokba bejegyzett jelzálogkölcsönök száma a feltételváltozásokkal együtt 5.706 22,8, 2017% -kal kevesebb, mint 26,3 júniusában. A lakhatásban a feltételeket módosító jelzálogkölcsönök száma XNUMX% -kal csökken. Figyelembe véve a feltételek változásának jellegét, júniusban vannak 4.476 újdonság (vagy ugyanazon pénzügyi intézménynél végrehajtott módosítások), éves csökkenés 22,4%.
Más szempontból azt is érdemes megemlíteni, hogy az entitást megváltoztató műveletek száma (a hitelezőre történő jogutódlás) 30,7% -kal csökken, míg a jelzálogkölcsönök száma, amelyekben a jelzáloggal terhelt eszköz tulajdonosa megváltozik (az adós helyettesítése) 3,5% -kal nőtt. Ebben az értelemben van egy tendencia, amely változó és fix kamatozású jelzálogkölcsön között mozog, az európai benchmark index trendváltozásának következményeként, bár olyan arányban, amely még nem az ilyen típusú pénzügyi termékek felhasználói körében a többség.
További érdeklődés 2018-tól
Spanyolországban a változó jelzálogkölcsönök túlnyomó része az Euriborhoz kapcsolódik, pontosan azért, mert ez egy mutató, amelyet a bankok hitelkamatainak átlagával alkotnak. Az Országos Statisztikai Intézet szerint a műveletek több mint 90% -át ebben a feltételben hajtják végre. Míg a fennmaradó finanszírozási modellek egyértelműen kisebbséget jelentenek a bankhasználók körében. Várakozás a Euribor Plusz a jelzálog összekapcsolásának új módja, amely objektívebb megközelítésekből indul ki.
Az európai monetáris szervezetek kamatemelési döntése komoly problémát jelent a változó kamatozású jelzálogkölcsönöknél. Többek között azért, mert ez drágábbá teszi őket havi törlesztőrészleteik kifizetésében, és olyan szinten, amely az emelés intenzitásától függ. Arra a pontra, hogy ez a továbbiakban fontos tényező lehet a fix vagy változó jelzálog aláírásakor. Mert az előbbinek nagy előnye van, hogy mindig ugyanannyit fizet havidíján keresztül. Bármi is történik a pénzügyi piacokon, mivel mindenkor tudni fogja a felvétele költségeit.
A növekvő pénzárak hatása
Mindenesetre vannak más olyan járulékos hatások, amelyeket ez a növekedés a pénzügyi termékek ezen kategóriájával jár, és amelyeket mostantól tudnia kell. Például azokat, amelyeket alább bemutatunk:
- Önnek már sokkal bonyolultabb lesz hitelt találnia 1% alatt terjed, ahogy veled is történt eddig.
- A jutalék az eredeti áraikhoz képest néhány tized százalékkal növelhető. Ugyancsak nehezebb lesz felismerni azokat a jelzálogkölcsönöket, amelyek kezelése vagy karbantartása során mentesülnek a jutalékok és egyéb költségek alól.
- Ideje lehet fix kamatozású jelzálog felvétele kerülje ezt a megkeményedést változó kamatozású jelzálogkölcsönök feltételeiben. Közép- és hosszú távon kevesebb pénzt fizet havi részletekben. Ugyanannyit fizet, bármi történik is a pénz árával.
- Nem a legjobb idõszak a jelzálogok ilyen osztályának feliratkozására elesett a kamatlábak alakulása tekintetében.
Euriborhoz kötött jelzálogkölcsönök
Az 5.706 48,5 jelzálogkölcsön, amelynek feltételei változnak, XNUMX% -a a kamatlábak változásának tudható be. A feltételek változása után a fix kamatozású jelzálogkölcsönök százalékos aránya 7,0% -ról 14,6% -ra nő, míg a változó kamatozású jelzálogkölcsönöké 92,6% -ról 85,0% -ra csökkent. Az Euribor az az arány, amelyre a változó kamatozású jelzálogkölcsönök legmagasabb százaléka vonatkozik, mind a változás előtt (76,9%), mind azt követően (77,9%). A feltételek módosítása után a fix kamatozású jelzálogkölcsönök átlagos kamatlába 0,9 ponttal csökkent. A változó kamatozású jelzálogkölcsönök szintén 0,9 százalékponttal csökkentek.
Az európai referenciaérték az, amelyhez kapcsolódnak a műveletek több mint 90% -a formálva változó kamatlábbal. Nyilvánvalóan túlsúlyban vannak a felhasználók által aláírt szerződésekben, és más indexek felett, amelyek elfogadása jelenleg kisebbség. Másrészt az Országos Statisztikai Intézet (INE) adatai azt is mutatják, hogy júniusban a lakásokon a legtöbb jelzálogkölcsönnel rendelkező autonóm közösség a madridi közösség (6.399), az andalúziai (5.765) és a katalán közösség ( 4.852).
A vagyonnyilvántartásokba bejegyzett jelzálogkölcsönök száma a feltételváltozásokkal együtt 5.706 22,8, 2017% -kal kevesebb, mint 26,3 júniusában. A lakhatásban a feltételeket módosító jelzálogkölcsönök száma XNUMX% -kal csökken. Figyelembe véve a feltételek változásának jellegét, júniusban vannak 4.476 újdonság (vagy ugyanazon pénzügyi intézménynél végrehajtott módosítások), éves csökkenés 22,4%.
Ebben az értelemben van egy tendencia, amely változó és fix kamatozású jelzálogkölcsön felé halad, az európai benchmark index trendváltozásának következményeként.