Živimo navikli na način života koji nas tjera na konzumaciju konstantno. Nije važno jesu li to proizvodi, usluge ili jednostavni kućni računi, trošak je uvijek prisutan. Na kraju, osim toga, ovaj se trošak može izvršiti kreditima, stjecanjem nečega danas i plaćanjem na rate tijekom određenog vremenskog razdoblja. Ovaj dug koji se stekne može malo-pomalo izmaći kontroli dok ne bude imao mnogo mjesečnih uplata. U vrijeme kada postoji mnogo plaćanja, a dužnik se s tim ne može suočiti, možda postoje mehanizmi za ublažavanje učinaka. Jedno od njih je spajanje dugova, odnosno jednom mjesečnom uplatom, ugodnijim ratama.
Ovaj je članak namijenjen objašnjenju prednosti i nedostaci spajanja dugova. Također kako naučiti izračunati kada je ova odluka za nas povoljna i može nam dati odmor u našem gospodarstvu. Na isti način naučite kada ovo rješenje nije prikladno, a prije svega da ga spriječite da se ne ponovi. Nadamo se da će vam pomoći.
Što znači spajanje dugova?
Spajanje dugova odnosi se na stjecanje novčanog zajma čiji je cilj isplata svih preostalih dugova, a novi stečeni zajam ostaje jedina isplata. To je mehanizam koji služi oboje pojednostaviti plaćanja, što se tiče olakšati financijski teret. Kada ih se zbraja sve, namjera je smanjiti rezultirajuće mjesečno pismo, tražeći najniže moguće kamate na ovaj novi zajam, kao i više godina za njegovo plaćanje.
Zašto ujediniti dugove?
Kao što smo rekli na početku članka, ponovno ujedinjenje dugova najbolji je način objedinjavanja u jednom mjesečnom plaćanju svih onih pisama koja dolaze raspršeno. Međutim, svrha ovog ponovnog ujedinjenja nije toliko minimaliziranje broja dugova, već smanjenje ukupne naknade.
Spajanje dugova može nam oboje pomoći smanjiti ukupan iznos koji plaćamo na kraju mjeseca kako smanjiti kamate koje plaćamo. S druge strane, uobičajena je praksa produljivanje vremena plaćanja tog duga, što znači da će se, ako povećamo te isplate dugi niz godina, povećati i kamate plaćene na kraju. Pa, u tim slučajevima, kako neko treba postupiti? Idemo vidjeti neke primjere kako bi se bolje razumjelo.
Smanjiti kamate na te dugove s visokim kamatama
Dobra praksa u rješavanju ovog ponovnog ujedinjenja bila bi da nakon ponovnog ujedinjenja dugova kamate budu što niže. Sada može biti da kamate na ovaj "novi dug" mogu biti veće od kamata koje se plaćaju na bilo koji dug / e koji su u vlasništvu. U ovom bi slučaju bilo prilično nerazumno odlučiti se za ovu opciju sve dok postoji solventnost za plaćanje. Moglo bi se opravdati plaćanje većih kamata na novi dug samo ako je mjesečna uplata zapravo mnogo niža. Pogledajmo to na nekoliko primjera:
Imamo 3 slučaja, A, B i C. Pretpostavimo da postoje 3 različite osobe i da svi oni žele ujediniti svoje dugove. U 3 slučaja također pronalaze zajam kojem mogu pristupiti i čija će isplata biti od interesa od 7% godišnje. Također je fleksibilan u vremenu, može trajati 2, 5 ili više godina. Taj zajam može biti dovoljan za plaćanje računa koliko žele, pa troje ljudi može procijeniti koliko im odgovara.
- Slučaj A: U slučaju A znate da je plaćanje kamate od 7% bolje od plaćanja 18 i 12%. Međutim, ima slova 5 i 7%. Ako namjeravate smanjiti ratu, a dospijeće tih rata je manje od dospijeća novog zajma, te biste uplate mogli smanjiti novim kreditom tako što ćete imati više godina za plaćanje. U slučaju 5%, trebali biste platiti kaznu od 2% više na kamate, što biste trebali uzeti u obzir ako vam ide u prilog. Drugi dug od 2% ne bi imao puno smisla objedinjavati ga, budući da je kamata mala, osim ako vas na to ne prisiljava vaš osobni kontekst.
- Slučaj B: Jedan dug od 8% i dva od 13%, oba bi se mogla bez problema objediniti s novim zajmom od 7%, to bi imalo koristi. U slučaju preostala dva duga ne bi imalo smisla plaćati veće kamate.
- Slučaj C: Slično slučaju A. Ako je novi zajam 7%, imate dva duga od 8% i 10% koja bi bilo zanimljivo objediniti. Preostala dva duga od 5% i 6%, imalo bi smisla ako vaše uplate guše vaše osobne financije i možete produžiti isplate novim zajmom. Naravno, plaćanje veće kamate. Dug od 0% ne bi imao puno smisla.
Mane objedinjavanja dugova
Vidjeli smo prednosti spajanja dugova, mjesečna uplata se smanjuje. Međutim, postoje ili mogu biti neki temeljni problemi. Detaljno ćemo ih objasniti u nastavku.
- Ukupna isplata kamata. Što se dulje dospijeva zajam, ukupan iznos plaćen u kamatama raste. Uz to, ono što čini tu spiralu za izlazak iz duga produljuje se na vrijeme.
- Provizije. Često otkazivanje kredita obično nosi neke troškove (ako su niski troškovi od 1%, vrlo su malo primijećeni). Važne provizije obično dođu na otvaranju novog zajma. Čuvaj ih se.
- Jamstva. Prethodni zajmovi možda nisu trebali puno jamstava, a time i visoke kamatne stope. No, što je veći kredit potreban, veća su jamstva koja će se tražiti. Mogu biti i iz vlastitog doma).
- Ponovno se prijavite za kredite. Često snižavanjem naknade za plaćanje možemo vidjeti da imamo prostora za priuštiti to putovanje (na primjer) koje smo željeli obaviti i da možemo platiti u ugodnim ratama. Pogreška! Nemojte pasti u to iskušenje, inače se nećemo vratiti samo na prethodnu situaciju, već će u ovom slučaju ukupan dug biti veći i teško ga je upravljati.
Važno. Spajanje dugova mač je s dvije oštrice. Može nam pružiti drugu priliku da pokušamo izaći iz teške ekonomske situacije u kojoj smo se našli. Ako ne budemo disciplinirani i nastavimo se zaduživati, to nas može dovesti u goru situaciju. Situacija u kojoj više nemamo manevarski prostor i dugo smo godina zarobljeni u dugu iz kojeg ne možemo pobjeći.