Prije nekoliko godina u medije je skočila takozvana podna klauzula i učinak koji je imala na hipoteke, do te mjere da se banka mogla natjerati da vrati ono što je više plaćeno za njihovu primjenu. Ali, Što su podne odredbe?
Ako još uvijek ne znate na što se ovo odnosi, kako znati ima li to vaša hipoteka i zašto se smatraju zlostavljanjem, vrijeme je da pronađete sve podatke koje trebate znati.
Donje klauzule, koje su to?
Donje klauzule zapravo su mali "dodaci" koji su uključeni u ugovore o hipoteci i koji utvrđuju minimalni interes varijabilne hipoteke. To se primjenjuje kad referentna vrijednost plus raspon ne dosegnu tu zadanu vrijednost.
Drugim riječima, To je klauzula koju banka uključuje i koja govori koja je minimalna kamata koju će korisnik platiti, bez obzira na to je li referentni indeks, koji je obično hipotekarni Euribor zajedno s diferencijalom, manji od tog minimuma.
Odnosno, ako vaša klauzula utvrđuje da je minimum 3%, a tog mjeseca Euribor pada, a s razlikom da je postotak 1,5%, nastavili biste plaćati tih 3%.
Drugi naziv pod kojim su poznate kat klauzule su hipotekarni podovi. Zapravo, oba pojma se odnose na istu stvar.
Zašto su uvredljivi
Zašto je to sada uvredljivo? Osim što je to uvjet koji mnogi hipotekarni ne shvaćaju sve dok to ne počnu osjećati u džepu, videći kako drugi plaćaju manje, a netko mora ostati isti, to je i zato što se te klauzule mnogo puta su uvedene bez transparentnosti u slučaju banaka, Drugim riječima, nisu objasnili što znači imati ih u ugovoru, zbog čega su mnogi počeli otkazivati banke.
Bilo je to 2013. godine kada je Vrhovni sud proglasio ništetne minimalne kamate za zlouporabu, pod uvjetom da je to učinjeno s nedostatkom transparentnosti. Nešto kasnije i sam Sud Europske unije dopustio je pogođenima da vrate novac plaćen više od cijele hipoteke.
Kad se primjenjuju podne odredbe
Donje odredbe primjenjuju se dugi niz godina. Stoga se nemojte iznenaditi kad ga pronađete čak i u hipotekarnim ugovorima koji su već istekli. Općenito, primjenjivali su se na hipoteke izravno i neizravno; to je bilo nešto što uključuje gotovo sve hipoteke i, osim ako osoba nije pregovarala s bankom, to je uključeno.
To je Hipotekarnici nisu to tražili, ili da su ga dodale x dodatne usluge, ali to je bila "norma" banaka.
Danas se to smatra zloupotrebom, ali to ne znači da se slični uvjeti i brojke ne mogu pojaviti, pa je prilikom potpisivanja ugovora o hipoteci vrlo važno pregledati ga i, ako ga ne razumijete, otići do stručnjaka koji može procijeniti je li to "legalno" ili postoji nešto što se može smatrati negativnim u sadašnjosti i budućnosti pod hipotekom.
Ima li moja hipoteka?
Nema sumnje da će, unatoč godinama koje prođu, još uvijek biti ljudi kojima su u ugovoru o hipoteci primijenjene ključne klauzule. A to podrazumijeva da vam je banka, ako tvrdite, dužna vratiti novac. No, da bismo to postigli, prvo što trebamo je znati jesu li doista takvi ili nisu.
Da biste znali ima li ih hipoteka ili ne, morate konzultirati ugovor o hipoteci. Naravno, nemojte se miješati s kupoprodajnim ugovorom jer on nema nikakve veze s tim. U tom ugovoru, koji formalizira hipoteku na kuću, morate prijeći na odjeljak "financijski uvjeti". Pokušajte pronaći tekst sličan ovome:
"Ni u kojem slučaju godišnja nominalna kamatna stopa koja proizlazi iz svake varijacije ne smije biti veća od X% ili niža od X%".
Ako ste ga pronašli, tada ste nametnuli ne samo podne odredbe, već i strop. Ostali pojmovi koje banke često koriste za to su: "smanjenje kamatnih stopa", "minimalna kamatna stopa", "ograničenje kamatne stope", "tunel" ili "minimalno ograničenje".
Sljedeće što trebate učiniti je provjeriti primitak za posljednja dva mjeseca i usporediti plaćenu kamatu. Nije li to isto kao zbroj euribora plus dogovoreni diferencijal? Dakle, već imate nepobitan dokaz da imate tu klauzulu.
Kako tražiti donje odredbe
Već znate nešto dublje o podnim klauzulama i kako ih pronaći u hipoteci, ali što učiniti ako ih pronađete? Pa, možete zahtijevati povrat onoga što ste platili više, do zadnjeg eura. Da biste to učinili, postoje dva načina za to.
Izvansudski način
Ovo je možda ideal za mnoge, budući da je besplatno i zaštićeno je Kraljevskim dekretom-zakonom 1/20017. Temelji se na zahtjevu da banka vrati sve što je naplaćeno po toj klauzuli. Da biste to učinili, morate:
Podnesite službeni zahtjev bankovnoj službi za korisnike. Ako je vaša banka nestala ili se spojila s drugom, to ćete morati učiniti u novom entitetu.
Banka mora odgovoriti na tu tužbu. A to možete učiniti na dva različita načina: prihvatiti zahtjev i predočiti proračun koji su napravili, raščlanjen, tako da znate što će vam vratiti. No, budite oprezni, jer možda nije ono što doista dugujete, ali ponudit će vam ponudu, bilo za povrat ili za smanjenje hipotekarnog kapitala, za ulaganje u bankovne usluge itd.
Drugi način na koji mogu odgovoriti je odbijanje potraživanja. Ako se to dogodi ili su prošla tri mjeseca od pokušaja postizanja dogovora, proces završava bez rješenja i tada ćete moći podnijeti pravne tužbe (nešto što dok ste na ovom putu ne možete učiniti).
Sudskim putem
U ovom slučaju sastoji se od podnijeti žalbu banci na sudu. Da biste to učinili, morate otići do osobe koja je specijalizirana za klauzule o zlouporabi (u svakoj pokrajini obično postoji jedna). Druga je mogućnost otići odvjetnicima i dopustiti im da to učine. Naravno, morate platiti pristojbu i osigurati sredstva. No ako se banci naloži da plati sve pravne troškove, u stvarnosti nećete morati platiti ništa.
Ovdje će rješenje dati sudac koji će utvrditi imate li pravo na povrat novca ili ne.
Imate li još pitanja o donjim odredbama?