Ponekad je za stjecanje imovine, realizaciju projekata i ideja ili suočavanje s nepredviđenim događajima korisno imati kapitalni bonus koji osigurava stabilnost mjesečnih budžeta pojedinaca i tvrtki. U tom smislu, vrijedi razmotriti mogućnost traženja a stambeni zajam.
U ovom ćemo članku detaljno objasniti što su stambeni zajmovi, koja su njihova obilježja i koji subjekti ih odobravaju, s posebnim osvrtom na financijske subjekte privatnog kapitala.
Što je stambeni zajam
Zajmovi s jamstvom hipoteke financijski su proizvodi s kojima tvrtke i pojedinci mogu dobiti doprinos likvidnosti od financijske institucije. Posebnost ove vrste kredita je u tome što zahtijevaju da tražitelj uplati doprinos farmu kao zalog operacije. Neophodno je da nekretnina koja služi kao kolateral za kredit bude oslobođena tereta; odnosno nije predmet bilo kakvog duga ili založnog prava.
Bankarski subjekti koji odobravaju ovu vrstu hipotekarnih zajmova mogu biti tradicionalne banke ili financijske tvrtke privatnog kapitala. Prikladno je uzeti u obzir da će uvjeti i zahtjevi biti različiti ovisno o tome koji subjekt djeluje kao zajmodavac.
Obilježja hipotekarnih kredita
Kao što je već spomenuto, posebnost ove vrste kredita u odnosu na druge financijske proizvode je da je za podnošenje zahtjeva potrebno posjedovati nekretninu koja se može koristiti kao kolateral.
U slučaju zajmovi privatnog kapitalapostoje i druge zanimljive značajke koje treba razmotriti:
- Visina financiranja može biti do 50% procijenjene vrijednosti nekretnine staviti kao kolateral.
- Obično se nagrađuju s kratki rokovi, otprilike između 1 i 3 godine, budući da su to proizvodi namijenjeni rješavanju posebne potrebe za likvidnošću.
- Farma dana kao kolateral može se nastaviti koristiti tijekom cijelog razdoblja otplate kredita.
U kojoj situaciji zatražiti hipotekarni kredit
Postoje različite situacije u kojima se podnošenje zahtjeva za stambeni kredit pokaže kao najprikladnija opcija. Najčešći su sljedeći:
- Promicanje projekata. Često je za poduzimanje ili provedbu osobnih ili poslovnih projekata u tijeku potrebna točna i privremena injekcija kapitala. Za to su iznimno zanimljivi hipotekarni krediti.
- Ponekad se traže da bi se dobila likvidnost zajmovi s hipotekarnim jamstvom za reforme ili sanacija farmi. U tim slučajevima kredit se obično otplaćuje prodajom obnovljenih ili saniranih farmi.
- Za programere, stambeni zajmovi izvrstan su proizvod jer, budući da obično imaju nekoliko nekretnina koje mogu staviti kao kolateral, mogu se kvalificirati za visoke zajmove. U tim slučajevima zajmovi pokrivaju troškove izgradnje, a otplata se vrši prodajom nastalih farmi. Međutim, tradicionalno bankarstvo je ograničilo zajmovi s jamstvom hipoteke za programereStoga su skloni pribjeći subjektima privatnog kapitala.
- Dugovi ili založna prava. Zajmovi osigurani hipotekom vrlo su dobra opcija u slučajevima kada su dugovi veliki i mogu dovesti do ovrhe, budući da daju vremena za bezbrižno plaćanje.
- Prihvaćanje nasljedstva. Troškovi koji proizlaze iz prihvaćanja nasljedstva mogu biti vrlo visoki i, kada nemate potrebnu kreditnu sposobnost da se suočite s njima, zajmovi za kapital mogu biti idealna opcija.
Koji subjekt odabrati za podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit
Kao što je prethodno spomenuto, postoje različiti načini pristupa tim financijskim proizvodima, budući da i tradicionalno bankarstvo i privatne investicijske tvrtke nude zajmove za kapitalne nekretnine. Iako tradicionalno bankarstvo nudi niže kamatne stope, mora se uzeti u obzir da subjekti privatnog kapitala imaju mnoge prednosti koje moraju uzeti u obzir prije podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit:
- Brzina i agilnost. Procedure s subjektima privatnog kapitala obično su brže od onih s tradicionalnim bankama. To je bitno za one koji traže hipotekarni zajam kako bi riješili hitnu potrebu za likvidnošću.
- Fleksibilnost i prilagodba. Zahtjevi za traženje kredita s privatnim kapitalom niži su nego u tradicionalnim bankarskim subjektima i postoji više prostora za dogovor oko uvjeta otplate i uvjeta za njihovu prilagodbu potrebama tražitelja. Osim toga, subjekti privatnog kapitala mogu izbjeći činjenicu da su klijenti na listama delinkvencije, kao što su ASNEF ili RAI, ako imaju čvrsto hipotekarno jamstvo.
- U subjektima privatnog kapitala obično se daje više savjeta nego u drugim subjektima putem savjetnika, ekonomista i pravnika. Svrha je da financijski proizvodi koje klijent traži budu prilagođeni posebnostima svakog slučaja.
- Sigurnost i pouzdanost. Financijski subjekti privatnog kapitala moraju se registrirati i biti odobrila Banka Španjolske, koja ih regulira i nadzire. Dakle, sigurnost i pouzdanost prevladavaju u financijskim procesima općenito, a posebno kod odobravanja kredita.
Što cijeni financijer da odobri kredit uz jamstvo hipoteke
Kada se traži zajam s hipotekarnim jamstvom, financijske institucije moraju procijeniti rizik povezan s operacijom. Da bi to učinili, uglavnom uzimaju u obzir sljedeće čimbenike:
- Povrat kamata. Procjenjuje se kako će se vratiti kamata po osnovu odobrenja kredita; odnosno koji će biti uvjeti povrata i u kojem iznosu.
- Obrazac za otkazivanje operacije. Za banku je važno znati kako će operacija biti poništena; odnosno kako će transakcija završiti. Najčešći načini su bankarstvo i prodaja nekretnine, koja može, ali i ne mora biti ista ona koja je stavljena kao kolateral.
- Likvidnost jamstva. Za odobravanje kredita uz hipoteku bitno je da imovina pružena kao kolateral bude dovoljne vrijednosti. Za to se uzima u obzir procjena dobra, koja ne uzima u obzir samo starost dobra i stanje očuvanosti, već i materijale od kojih je izgrađeno i lokaciju, između ostalog.
- Održivost poslovnog projekta. U slučaju stambeni zajmovi za tvrtkeTakođer je bitno znati izvedivost tvrtke koja traži kapital. Ako je tvrtka profitabilna i dobro posluje, financijska tvrtka ima više manevarskog prostora za odobravanje tih zajmova.
Zaključno, Svaki pojedinac ili tvrtka može zatražiti kredit uz jamstvo hipoteke pod uvjetom da kao zalog imate nekretninu slobodnu od tereta. Mogu ih odobriti i tradicionalne banke i privatne financijske tvrtke. Međutim, najprikladnija opcija kada tražite veću fleksibilnost i brzinu uz sigurnost, pouzdanost i najbolji savjet je podnijeti zahtjev za stambeni zajam s privatnim kapitalom.