U ovom trenutku života nije tajna da Račun vas neće stvoriti milijunašem ili barem ostvariti više nego zanimljiv povrat vaše životne ušteđevine. Nije iznenađujuće što nude kamate koje su minimalne kao rezultat odluke Europske središnje banke (ECB) da snizi cijenu novca. Suočeni s ovim novčanim scenarijem, ne očekujte sjajne ponude, čak ni iznimne modele uštede.
Ako trenutno imate pretplatu na tekući ili štedni račun, to neće donijeti veliku isplativost. Oni se kreću pod vrlo malim maržama, a to će vas sigurno razočarati: ne više od 0,30% godišnje. Pomoći će vam da kanalizirate glavne bankarske operacije: transfere, izravno terećenje vaših domaćih računa (voda, struja, plin, osiguranje ...), pa čak i da vam dodijele kreditnu ili debitnu karticu. No, teško da će ikad uspostaviti snažan plan uštede za sljedećih nekoliko godina.
Što učiniti u ovom scenariju toliko nepovoljnom za interese španjolskih štediša? U ovom trenutku uživate u nekoliko alternativa, ali neke možete pronaći u trenutnoj bankarskoj ponudi. Putem računa s visokim primanjima i unatoč svom imenu, oni ne dosežu marže prinosa od jučer, u kojima su ponudili do 6%. Sada najviše mogu pružiti svojim klijentima povrat od 2%., i nešto više u agresivnijim prijedlozima i pod određenim uvjetima u njihovoj formalizaciji.
Međutim, da biste dobili ove marže izvedbe, morat ćete ispuniti niz zahtjeva koje vam neće biti lako ispuniti u svim slučajevima. U svakom slučaju, to je alternativa koju trenutno imate ako niste zadovoljni računom na koji ste pretplaćeni nekoliko godina. Unatoč svemu, ako želite svake godine generirati vreću štednje s konkurentnijim interesom, bilo bi bolje potražiti druge konkurentnije bankarske proizvode kako biste postigli svoje ciljeve.
A ako ste, usprkos svemu, vaš interes usredotočeni na formaliziranje računa s visokim performansama, pomoći ćemo vam da ostvarite ovu željenu želju ili vam barem pokazati koje alate biste trebali koristiti da biste bili zainteresirani za ove proizvode. Čak i kroz neke uistinu originalne savjete koji mogu poboljšati vašu poziciju malog štediša. U svakom slučaju, isključite iznimne povrate jer vam ih više neće dati nijedna banka pod bilo kojom komercijalnom strategijom.
Od sada ćete imati priliku znati sve vrste računa koji su u skladu s ovom karakteristikom. U nekim ćete slučajevima morati usmjeriti svoju plaću, u drugima možda čak i promijeniti banku, i u svima njima modificirajući vaše trenutne pristupe kako bi se formalizirao ugovor o tekućem računu. Možda je konačno rješenje za ovaj bankarski proizvod da prestane biti neprofitabilno za vaše korisničke težnje.
Najprofitabilniji računi
Strategije koje banke koriste za poboljšanje profitabilnosti svojih računa vrlo su ograničene, ali u svakom slučaju omogućene u okviru jedinstvene ponude koju nude svojim klijentima. Dizajnirani su u različitim formatima koji imaju za cilj ispuniti očekivanja kupaca, te da svoj doprinos ne usmjeravaju na druge entitete. Obično prema izrazito konvencionalnim prijedlozima, ali neki od njih mogu vas iznenaditi svojom inovacijom.
Kao posljedica ovih poslovnih strategija, oni podižu - iako ne pretjerano - kamate na vaše račune. Od 0,50%, pa do najviše razine od oko 2%. Profitabilnost koja premašuje onu koju nude oročeni depoziti, koja se trenutno kreće u rasponu od približno 0,25% do 0,80%. I sve to s potpunom i neposrednom dostupnošću na stanju na računu.
Najisplativiji račun koji se od sada može pretplatiti je onaj koji je Bankinter razvijao putem računa za obračun plaća, s 5% prinosa i to od samog početka. Iako plaća samo prvih 5.000 eura, a namijenjen je isključivo novim klijentima koji doprinose platnom spisku ili redovnom prihodu od 1.000 eura.
Direct Office odlučuje vam ponuditi račun za polog, koji je povezan s oročenim porezom, za koji se može generirati kamatna stopa od 1,50%, iako samo na razdoblje od četiri godine, i uz plaćanje kamata svakog mjeseca. S druge strane, Evo Banco plasira na tržište još jedan model koji se iskristalizirao na Smart računu i u kojem se predviđa godišnji prinos za uštedu od 1,10%, a uz to i mjesečne isplate kamata.
Namijenjeno novim kupcima
To je najčešći recept za poboljšanje uspješnosti ovih računa, a koji se obično razvija u okviru promocija dobrodošlice koje banke tako često razvijaju. Njihova je svrha očita, pokušavaju privući kupce iz drugih banaka.
U tu svrhu nude izdašnije ugovorene uvjete, čak i uz veće beneficije i povećanje usluga. Što se tiče njihovih kamatnih stopa, one mogu porasti i do 1%, čak i premašiti ih u određenim promocijama koje razvijaju najagresivniji format. Oni su korisni za vaše interese jer ne zahtijevaju nikakve zahtjeve, samo da promijenite banku.
Međutim, oni pokazuju neke nedostatke koje biste trebali uzeti u obzir prije nego što napokon potpišete ugovor s bankom. Među njima i to razvija se u vrlo ograničenim vremenskim razdobljima, od njih da se vrate uobičajenim uvjetima u ovoj klasi bankarskih proizvoda, prilično oskudnim. Oni također mogu zahtijevati od vas da održavate određenu ravnotežu kako biste iskoristili njihove prednosti.
S plaćom unaprijed
To je najsnažnija strategija koju vam nude za poboljšanje vaših uvjeta. Morat ćete uplatiti svoju plaću (mirovinu ili redovni prihod) ako ste spremni pretplatiti se na bilo koju od njih. Čak su, i kao novi element, otvoreni za prihode koje primaju nezaposleni klijenti.. Ako ste u nekoj od ovih situacija, čestitamo, jer će kamate koje ćete dobiti svake godine biti izdašnije, iako bez pompe.
U nekim slučajevima možda neće biti dovoljno da se udovolji ovom zahtjevu, a morat ćete platiti i glavne domaće račune (vodu, struju, plin, mobitel itd.) Da bi ovo poboljšanje ugovornih uvjeta stupilo na snagu. Za uzvrat, neki računi vraćaju vam minimalni dio ovih računa. Otprilike između 1% i 3%, ali s maksimalnim ograničenjem koje se ni u kojem slučaju ne može prijeći. Oni vam mogu pomoći u održavanju veće likvidnosti u ovim štednim instrumentima.
Veće veze s entitetom
Klijenti, poput vašeg specifičnog slučaja, koji su s pravnim osobom ugovorili druge proizvode (mirovinske planove, fondove, kreditne kartice ili osiguranje), bit će spremniji za formaliziranje svojih računa s najboljim kamatama koje nudi bankarski sustav. Bit će to nagrada koju financijske institucije predlažu da vas zadrže kao kupca. To je trend koji se postupno oblikuje u bankarskom sektoru i pokušava pokušati prodati više proizvoda, a ako je moguće i među svojim trenutnim klijentima.
Obično vam ovakvi povezani računi nude oko 1%i uvijek pod apsolutnom dostupnošću vaše uštede. I čija su glavna obilježja vrlo slična tradicionalnim formatima, s gotovo nikakvim razlikama u njihovim značajkama ili uslugama. I naravno, izuzeti od provizija i ostalih troškova upravljanja.
Usmjereno na željene kupce
Ako ste dobar kupac, uvijek ćete morati u krajnjem slučaju poboljšati marže profitabilnosti svog računa, pregovarajte sa svojom bankom. Bit će pitanje staviti se za stol i provjeriti kakvu izvedbu vam trenutno mogu ponuditi. Trebali biste istaknuti prednosti vaše bankarske povijesti, pa čak i mnogih godina u kojima ste klijent. To će biti jamstvo za postizanje ciljeva.
Ova strategija, toliko česta među starijim kupcima, podiže razinu profitabilnosti koju banke mogu doseći malim postotkom. Možete ga povećati s nekoliko desetina, ali malo više. Ako ne ispunjavate karakteristike za formaliziranje zahtjeva, bolje odustanite od pokušaja, jer sigurno nećete dobiti ništa. Koliko god uklonili provizije prema novom pristupu na računu.
Bez provizija i troškova
U mnogim slučajevima uštede kod ugovaranja ovog bankarskog proizvoda neće dolaziti od viših kamatnih stopa koje oni pružaju, već od troškova koje možete uštedjeti na njegovom održavanju. I u tom je smislu najrasprostranjenije oslobađanje bilo kakvih vrsta provizija i drugih troškova u njegovom upravljanju. Nije uzalud, to će značiti godišnju uštedu između 30 i 100 eura, ovisno o korištenju računa.
Trenutno dobar dio banaka komercijalno komercijalizira ovu komercijalnu strategiju i kao formula da ostanete u klijenteli i ne idete u drugi entitet. Pojavljuje se sve više entiteta (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct, itd.) Koji pokreću programe pod nazivom nula provizija ili računa bez. Za koji možete ugovoriti jedan od njihovih osobnih računa bez ikakvih troškova.
Da biste prihvatili bilo koji od ovih prijedloga, istina je da ćete se morati još više povezati s financijskom institucijom, čak i ugovarajući druge proizvode različitih vrsta. Ali cilj koji ćete postići nagradit će vaš trud. I vjerojatno ćete uštedom ovih troškova dobiti više novca nego profitabilnošću koju može proizvesti bilo koji tekući račun dostupan u trenutnoj bankarskoj ponudi.
Isplativost je zauvijek?