Bankinter je najavio pokretanje nove ponude mirovinskih planova temeljenih na fondovima kojima se trguje (Fondovi kojima se trguje na burzi ili ETF-a, za njegovo ime na engleskom) putem Popcoina, vašeg menadžera digitalnih ulaganja. Na taj način banka postaje prvi španjolski subjekt koji je uključio ovu vrstu usluge putem aroboadvisor. Kao i kod investicijskih fondova Popcoin, mirovinske planove ovog upravitelja mogu ugovoriti investitori koji nisu klijenti banke i koji također ulažu iznos već od 1.000 eura.
Ovi mirovinski planovi pojačavaju trenutnu ponudu Popcoina, koja je već tada bila najcjelovitija i najraznovrsnija na tržištu robadvisora. Ali, uz to, proširuju trenutni raspon usluga Bankinter, koja sada ima mirovinske planove na temelju ETF-a, koju će svojim klijentima ponuditi i putem svog digitalnog menadžera. To je inovativan model jer je povezan s proizvodom specifičnim kao što su fondovi kojima se trguje na burzi.
Jedna od karakteristika ove klase proizvoda je dvostruka staza. S jedne strane, po prvi će puta ponuditi mirovinske planove koji ulažu u fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ovi) putem svog automatiziranog menadžera. S druge strane, s druge strane, Popcoin će prijenose mirovinskog plana nagraditi s dodatnih 2,5% više od 5.000 eura do sljedećeg 31. srpnja. Biti jedna od alternativa stvaranju više ili manje stabilne srednjoročne i dugoročne razmjene štednje. Iz značajno drugačije perspektive ulaganja u odnosu na druge konvencionalnije modele.
Fleksibilniji mirovinski planovi
Ulagačima će biti na raspolaganju tri mirovinska plana za tri profila rizika, s manjom ili većom izloženošću dionicama, a svi oni globalnog opsega, odnosno mogu ulagati u imovinu iz cijelog svijeta. To su sljedeći planovi:
- Globalni popcoin konzervativan: s izloženošću do 25% u globalnim dionicama (dionice).
- Globalni popcoin umjereno: s globalnim udjelom kapitala između 30% i najviše 50%.
- Globalni popcoin dinamičan: s ulaganjima u globalne vlasničke vrijednosne papire s najmanje 30% i do najviše 75% ukupnog iznosa.
Još jedan od njegovih doprinosa je da će svojim nositeljima osigurati dodatnih 2,5% bonusa na prijenose mirovinskih planova preko 5.000 eura, uz uvjet da razdoblje ulaganja traje najmanje pet godina.
S profitabilnošću do 3%
S druge strane, dugoročno, Pojedinačni sustav mirovinskih planova bilježi prosječnu godišnju profitabilnost (umanjenu za troškove i provizije) od 3,48%, a srednjoročno (5 i 10 godina) predstavljaju profitabilnost od 1,34% i 3,11%, , kako pokazuje Udruženje institucija za kolektivno ulaganje i mirovinski fondovi (Inverco).
Gdje bi procijenjeni opseg doprinosa i naknada u posljednjim mjesecima bio: bruto doprinosi od 204,4 milijuna eura i bruto beneficije od 203,0 milijuna eura, s čime bi obujam neto doprinosa za mjesec dosegao 1,4 milijuna eura. U pripremi ove statistike uključen je uzorak od 1.077 pojedinačnih mirovinskih planova sustava, koji predstavlja oko 99% svoje imovine, odnosno 74.726 milijuna eura i 7,50 milijuna računa dioničara.
Zašto mirovinski plan?
Jedan od razloga formalizacije bilo kojeg od ovih financijskih proizvoda posljedica je činjenice poboljšanja kupovne moći u vrijeme umirovljenja. U vrijeme kada je prosječna mirovina u Španjolskoj ove godine porasla je za 5,7%. Prema podacima Ministarstva rada, do točke dosezanja prosječne razine od oko 985 eura. Kao posljedica ovih razina javnih mirovina, mirovinski planovi postaju alat za poboljšanje tih plaća.
Međutim, kako bi ova mjera bila praktičnija, preporučuje se da se ugovaranje ovog financijskog proizvoda ne ozvaniči nekoliko godina prije dolaska u mirovinu. Ako ne, naprotiv, preporučuje se planiranje ove operacije nekoliko godina unaprijed. Novčanim doprinosima svake godine i na temelju stvarnog dohotka njegovih imatelja. Tako da mogu dodavati prihod od navršene 67. godine života, što je dob za umirovljenje od 2027. godine. Kroz različite formate koji mogu dolaziti iz fiksnog dohotka, promjenjivog dohotka ili čak iz alternativnih modela ulaganja.
Jamči li minimalnu profitabilnost?
Jedan od aspekata koji dobar dio malih i srednjih ulagača razmatra jest jesu li mirovinski planovi jamče minimalnu profitabilnost. Pa, odgovor je ne, jer će to ovisiti o razvoju financijskih tržišta, kako u dionicama tako i u fiksnom dohotku. Tamo gdje su rizici znatno veći u prvom. Iako u svakom slučaju, to će ovisiti o ekonomskom kontekstu i samim financijskim tržištima. I to je posljednjih godina generiralo njihovo usporavanje, s posebnim strahom od onoga što bi se moglo dogoditi na međunarodnim burzama.
Postoji samo jedan način da se riješi ovaj početni problem, a to je formalizacija mirovinskog plana koji nudi zajamčeni povrat. Iako s vrlo malim posredničkim maržama, između 1% i 2,30% svake godine i što god se događa na financijskim tržištima. S druge strane, padi u ovoj klasi proizvoda utjecali su na to da su se dogodili njihovi naslovi postanu konzervativniji u vrijeme odabira ovog financijskog proizvoda.
Ostale mogućnosti mirovine
Jedno od rješenja za koje se mogu odlučiti španjolski umirovljenici je proizvod koji je među investitorima toliko popularan kao uzajamni fondovi. Ali s velikim nedostatkom što je to još jedan financijski proizvod koji ne jamči nikakav povrat godišnje. Ako ne, naprotiv, to će također ovisiti o tome što evolucija različitih financijskih tržišta. Ali odakle možete stvoriti stabilnu srednjoročnu i dugoročnu štednu vreću. Ovisno o profilu koji korisnici predstavljaju u ovoj klasi financijskih proizvoda.
Dok s druge strane, ovaj izbor omogućuje njezinim vlasnicima da u bilo kojem trenutku počnu dizajnirati svoju mirovinsku štednju. U ovom aspektu nema ograničenja, a također vam omogućuju dodjelu novčanih doprinosa koje sami želite. Bilo u vrlo malim količinama ili sa sigurno zahtijevajući doprinose da biste bolje dosegli zlatne godine u svom životu. Tamo gdje možete birati između investicijskih fondova na temelju promjenjivog, fiksnog, mješovitog dohotka ili čak iz alternativnih formata, tako da možete poboljšati posredničke marže iz ovih preciznih trenutaka.
Profitabilnost fonda
Što se tiče ovog aspekta, može se reći da se interes koji nudi svojim imateljima smanjio posljednjih mjeseci. U tom smislu i zbog trgovinske napetosti, volatilnost i averzija prema riziku prisutni su na financijskim tržištima tijekom mjeseca svibnja. Dakle, glavni indeksi dionica zatvorit će razdoblje s gubicima u odnosu na kraj travnja, iako i dalje nakupljaju pozitivne prinose do sada u 2019. godini.
S druge strane, velika neizvjesnost tržišta dionica prouzročila je snažan rast u potražnja za javnim dugom, s posljedičnom revalorizacijom državnih obveznica. IRR njemačke desetogodišnje obveznice pao je na -10% s 0,20% u travnju, a prinos španjolske desetogodišnje obveznice pao je na povijesni minimum od 0,03% (10% krajem prethodnog mjeseca). Gdje je premija za rizik u Španjolskoj pala na 0,73 bazna boda.
Razlike između varijable i fiksne
Uz važne razlike između jednog ili drugog modela ulaganja. Budući da je unatoč negativnoj profitabilnosti mjeseca svibnja, Kategorije kapitala one su koje prikupljaju najviše prinosa u 2019. Tako, na primjer, američke dionice i dionice u razvoju akumuliraju prinose od 9,6%, odnosno 8,5% ove godine. Dakle, investicijski fondovi s najvećom neto pretplatom bili su fiksni prihodi (posebno kratkoročni fiksni dohodak), a novčani fondovi s 879, odnosno 166 milijuna eura. Uz to, kategorije su koje akumuliraju najveće neto priljeve u 2019. s 2.182, odnosno 1.519 milijuna eura.
U trendu koji se može nastaviti u narednim mjesecima ili čak biti naglašen padovima većeg intenziteta i koji može naštetiti interesima malih i srednjih ulagača. Iako će ovisiti o tome što se može dogoditi s kamatnim stopama, s jedne i s druge strane Atlantika, s druge strane, velika neizvjesnost tržišta dionica prouzročila je snažan rast potražnja za javnim dugom, s posljedičnom revalorizacijom državnih obveznica. IRR njemačke 10-godišnje obveznice pao je na -0,20% s 0,03% u travnju, a prinos španjolske 10-godišnje obveznice pao je na povijesni minimum od 0,73% (1,01% krajem prethodnog mjeseca).