Bilo u investicijama, zajmovima ili financiranju; u informacijama vezanim uz bilo koju od ovih vrsta proizvoda ili kada im pokušavamo pristupiti njihovim angažiranjem, s osnovnim podacima i nomenklaturama poput TIN-a morat će se postupati.
Jedan od najvažnijih aspekata koji treba uzeti u obzir ako se traži zajam bit će njegova kamatna stopa. U mnogim je prilikama, međutim, to moglo zbuniti.
Postoje koncepti povezani s problemom koji se ističu, ovaj koji smo spomenuli i obradili posebno u ovom članku, TIN (nominalna kamatna stopa), APR (godišnja ekvivalentna stopa), između ostalog.
Pogledajmo što je TIN, navodeći i ulazeći u aspekte povezane s ovom vrstom kamatne stope.
Kamatna stopa
U osnovi kamatna stopa Bit će to cijena koju će novac imati u određenom vremenskom razdoblju na financijskom tržištu, to je ulaganje ili kredit.
Drugim riječima, kamatna stopa, također poznata kao kamatna stopa, bit će isplata koju će dužnik izvršiti vjerovniku iznad iznosa primljenog u određenoj vremenskoj jedinici, jer je novac koristio u tom razdoblju.
Baš kao što će dobro ili usluga imati cijenu koju treba platiti da bi se steklo, novac će postupiti na isti način. Njegova uporaba imat će određenu cijenu koja će se mjeriti kao postotak glavnice, a općenito se izražava u godišnjim i postotnim izrazima.
U financijskom svijetu ponekad se naziva "cijenom novca".
Kamata će zamijeniti vlasnika kapitala, onu dobit koju je ostvario u drugoj vrsti ulaganja i koju nije ostvario zajmom ili ulaganjem u drugi pregovor.
Kamatna stopa može imati određene stope periodičnosti, što će biti učestalost podmirivanja kamata kako smo predložili. Ako je na godišnjoj osnovi, podmirivat će se jednom godišnje. Polugodišnje: Naseljavanje dva puta u jednoj godini; i na taj način u različitim slučajevima.
Na pojedinačnoj razini, kamatna stopa koja se izražava u postocima predstavljat će ravnotežu između rizika i dobitka korištenjem novčanog iznosa u određenom scenariju i vremenu.
To je kao što smo rekli u određenom smislu "cijena novca", koja se mora platiti ili naplatiti jer je posuđena ili posuđena.
Kamatna stopa ovisit će o "zakonu ponude i potražnje". Drugim riječima, to postavlja tržište. Prema tome, što je niža kamatna stopa, to je veća potražnja za financijskim sredstvima, a ako je veća, manja je potražnja za tim resursima.
Nominalna kamatna stopa (TIN) Što je to?
Nominalna kamatna stopa (TIN) predstavlja postotak koji će se dodati kapitalu isporučenom kao naknada tijekom određenog vremena.
TIN neće uzimati u obzir druge vrste operativnih troškova kao što su: notarski dokumenti, provizije ili poveznice koje proizvod može sadržavati, itd. U teoriji će to biti postotak koji će zarađivati dotična banka ili financijska tvrtka.
To je profitabilnost dobivena u financijskoj operaciji, uzimajući u obzir samo glavni kapital, odnosno kapitalizira se na jednostavan način.
Jednostavna je upotreba velikih slova jer kamate koje se naplaćuju za proizvod neće se ponovno ulagati. Nije tako u složenoj kapitalizaciji gdje se kamata reinvestira
Na primjer, kod složenih kamata, ako se prvih mjesec dana dobije kamata od 100 eura, ona se ponovno ulaže, a ne s jednostavnim kamatama, gdje kamata ide izravno na račun.
Ako imamo godišnji TIN, samo dijeljenjem s brojem uplata, znat ćemo koje ćemo kamate zaračunavati u svakom od razdoblja.
Važno je prepoznati da se pri radu s nominalnom kamatnom stopom "vremensko razdoblje" mora uzeti u obzir na poseban način.
TIN nema standardno referentno razdoblje; To može biti npr. Dnevno, tjedno, tromjesečno, polugodišnje, godišnje. Zbog činjenice da ne uključuje troškove, onemogućava stvaranje valjane usporedbe proizvoda iste prirode.
Kao rezultat toga, pojavljuje se APR (godišnja ekvivalentna stopa), što pojednostavljuje ovaj problem uzimajući godinu kao osnovu i omogućava usporedbu proizvoda slične prirode.. Dalje u ovom tekstu, zbog njegove implicitne važnosti, vidjet ćemo razlike između TAE i TIN.
Nominalna kamatna stopa izvještavat će se u bruto iznosu, što je glavna razlika s APR-om. Ova će se dva pokazatelja samostalno dogovoriti, a njihova će vrijednost biti proporcionalno povezana s ekonomskim ciklusom i referentnim pokazateljima kao što su Euribor ili Libor.
Kako znati s TIN-om koliko će se kamata platiti?
Množenjem kapitala s TIN-om koji nudi financijska institucija, moguće je znati kolika će kamata na kraju biti plaćena. Na taj je način moguće vidjeti čekate li jeftin ili skup zajam.
Primjer: Zatražit će se zajam u iznosu od 2.000 eura za godinu dana gdje je godišnji TIN 8.5%.
U ovom će slučaju biti 170 eura kamata povezanih s TIN-om.
Varijacije TIN-a
TIN se može razlikovati od banke do banke, ali i dalje ima razlike u korespondenciji s vrstom kredita, iste od slučaja do slučaja.
Svaka institucija u različitim okolnostima preuzima strategije u tom pogledu dok je unutar zakonskih granica u kojima djeluje.
Isti entitet mogao bi čak naplaćivati više od jedne osobe nego drugoj za zajam pod istim uvjetima. Može biti da je jedan od njih imao više vjerojatnosti neplaćanja proizašlih iz specifičnih karakteristika kao što su: nizak dohodak, povećani dugovi, nedostatak kolaterala itd.
Kao što smo već objasnili, moguće je imati nominalnu kamatnu stopu u različitim formatima. Može biti godišnje, mjesečno ili na neki drugi način. Pri odabiru kredita morat ćete obratiti pažnju na ovaj aspekt.
Za kredit od 1.000 eura, ako imate godišnji TIN od 6%, napokon ćete morati platiti 60 eura kamata. No da je TIN dnevni, s istih 6%, napokon bi platili 21.900 eura.
To je naravno pretjerani primjer, ali ilustrira kako razlika može biti važna ako se TIN format promijeni.
U zemljama poput Španjolske postoje strogi propisi u tom pogledu, ali u drugim su zemljama fleksibilniji i trebat će obratiti pažnju.
TIN i APR - razlike
Definirajmo oba pojma susjedno kako bismo ih mogli lako usporediti.
- TIN (nominalna kamatna stopa): Neće uključivati financijske troškove, provizije itd., Bez standardnog referentnog trajanja. Podudarit će se s APR-om samo kada se kamate plaćaju na kraju i u sličnom vremenskom razdoblju.
Proizvode iste prirode moglo bi postati nemoguće usporediti.
- APR (godišnja ekvivalentna stopa): Referentna mjera bit će godina. Omogućuje usporedbu proizvoda slične prirode.
Suprotstavljanjem oba pojma mogli bismo zaključiti i dodati neke ideje, pojedinosti ćemo neke.
- Kada govorimo o TIN-u, mislimo na nominalnu kamatnu stopu, pri čemu se ne uzimaju u obzir ostali troškovi i provizije koji mogu biti povezani sa zajmom. Ti će troškovi biti uključeni u stvarni trošak zajma, vaš APR.
- TIN je pokazatelj koji može informirati, ali koji u tom smislu neće služiti transcendentno potrošaču. Podaci uključeni u APR; kao što su: rokovi, provizije itd. Možda daju jasniju viziju koliko će doprinijeti ulaganje ili koliko će koštati zajam.
- Kod osobnih zajmova razlika koja uzima u obzir postotak između TIN-a i APR-a obično je veća nego kod hipotekarnih zajmova.
- Samo poznavanjem TIN-a nećete moći znati koliko će koštati zajam. Neće se uzimati u obzir provizije, niti drugi troškovi koje će korisnik morati platiti.
- S istim TIN-om iznos kamate bit će različit ako se isplate vrše mjesečno, u usporedbi s jednom godišnjom uplatom.
U tom smislu možemo zaključiti da TIN može biti informativni, ali vrlo ograničen pokazatelj.
APR (godišnja ekvivalentna stopa) objektivniji je podatak za analizu radi usporedbe troškova zajma, jer će se mjeriti efektivni trošak istog u određenom roku za godinu dana, uzimajući u obzir provizije i troškove koje potrošač i učestalost plaćanja.
Postoje razne vrste kamatnih stopa. Mnogi ključni ekonomski čimbenici uvjetovat će razlike među njima. U ovom smo se članku posebno pozvali na TIN.
U prvom se trenutku ove tehničke varijable mogu činiti nevažnima ili značajnima, a činjenica je da su u mnogim prilikama određene financijske institucije stekle prednost neznanja javnosti o tome.
Treba biti svjestan da će biti pametni potrošači ili investitori u mnogim slučajevima nužno razumjeti osnovne i ne tako jednostavne aspekte, pozivajući se na te aspekte.