Podna klauzula jedna je od najštetnijih brojki za podnositelje zahtjeva za hipotekarnim zajmom. Do te mjere da je o njezinoj primjeni stvorena široka rasprava i da čak možete podnijeti zahtjev pravnom tužbom. Ne uzalud, podne klauzula utječe na to da ne možete uštedjeti puno eura prilikom financiranja kupnje vaše kuće ili stana. To je klauzula koju ponekad ne znate da potpisujete i koja vas nesumnjivo može staviti u više od obvezujućih okvira u bilo kojem scenariju. Ponekad kao rezultat zlouporabe od strane subjekta koji trži ovaj financijski proizvod.
Vrlo je važno da znate da je klauzula o zemljištu, koja se naziva i hipotekarno zemljište, model financiranja koji koristi subjektima koji su zaduženi za marketing ove kreditne linije za kupnju kuće. Na štetu samih korisnika što će se vidjeti oštećeni uvjetima ovog posebnog ugovora koji su uključeni u ovu klasu hipoteka. Do te mjere da vam neće preostati ništa drugo nego platiti više novca početno planiranog proračuna, a to će zahtijevati više nego poseban tretman.
U svakom slučaju, u osnovi se radi o ugovornoj klauzuli kojom se utvrđuje minimalno ograničenje kamata koje će se primjenjivati u ratama čak i ako kamatna stopa padne. Stoga je vrlo malo povoljno za interese korisnika banaka koji neće moći imati koristi od mogućeg i hipotetskog smanjenja kamata. Kao što se dogodilo posljednjih godina, gdje je europsko mjerilo Euribor na najnižim razinama u posljednjih desetljećima. Točnije, na negativnom teritoriju kada se trenutno trguje u -0,161. Vrlo koristan čimbenik za poboljšanje kamatnih stopa u ovoj klasi financijskih proizvoda.
Kako znati klauzulu o podu?
Ako želite znati jesu li vaše hipotekarne kredite izdali financijski subjekti pod ovim očito nasilnim uvjetima, neće vam preostati ništa drugo nego slijediti sljedeće savjete. Prvi, pročitajte sitni tisak ugovora i ako da, pod kojim se uvjetima njegova primjena ostvaruje. Bit će trenutak da procijenite je li prikladno formalizirati ovu vrstu kredita. Ne uzalud, možete se odlučiti za drugi model koji ne sadrži klauzulu o podu.
Druga strategija sastojat će se od mogućih pregovora kako bi ova klauzula mogla umjeriti razinu hipoteke. Barem možeš povisite ga za nekoliko desetina postotka. Ali u svakom slučaju to neće biti od velike koristi za vaše osobne interese jer na kraju dana nećete imati izbora nego platiti stjecanje tog doma koji vam se toliko svidio. Sada je vrijeme da znate što potpisujete na ovoj vrlo posebnoj hipoteci.
Karakteristike podne klauzule
Ovaj model u ovoj kreditnoj liniji za kupnju nekretnine u osnovi je karakteriziran jer se njegovi interesi obično preispituju između jednog i dva puta godišnje prema diferencijal što je obično euribor. U tom smislu klauzula obično podrazumijeva opadajuće ograničenje s obzirom na promjenjivu kamatu na hipoteku. U praksi to znači da ćete sa svojom bankom dogovoriti minimalni postotak koji ni u jednom trenutku ne može biti prekršen. A to je posebno negativno u medvjeđim scenarijima u ovoj klasi financijske imovine. S druge strane, subjekt dužnik uspio je osigurati da ćete morati platiti minimalnu kamatu od koje će uvijek imati koristi.
Da bi se izbjegle ove situacije, potpuno je neophodno da kreditne institucije obavijeste korisnike o takvim vrstama uvjeta koji toliko vrijeđaju vaše interese kao korisnici. Čak i ako je potrebno, sa svim vrstama objašnjenja o njegovoj primjeni a među kojima se ističu informativne brošure. Još jedna vrlo učinkovita mjera u odnosu na ovaj scenarij koji je predstavilo tržište hipoteke jest to što ga ne razmatra vrlo dugo, gdje može postojati mogućnost drastičnog pada kamatnih stopa. Ili barem kako biste iskoristili povoljniju mjesečnu naknadu koja će odgovarati vašem proračunu.
Mjere zaštite korisnika
U svakom slučaju, izvršna vlast odobrila je uredbu o hitnim mjerama zaštite potrošača s obzirom na ovu vrstu posebnih klauzula u hipotekarnim kreditima. Bez druge svrhe nego razvijati obrambeni mehanizmi kako bi vas zaštitili od ovih uvjeta u ugovorima o zajmu nekretnina. Gdje će biti vrlo važno provjeriti ispunjavaju li oni zaista zahtjeve za informacijama koje zahtijevaju visoka pravosudna tijela.
U drugom smislu, ne može se zaboraviti da su financijske institucije primile više od pola milijuna potraživanja za podnu klauzulu. Od kojih je oko 80% za korisnike pretpostavilo naknadu u obliku gotovine ili barem uz kompenzacijske mjere. Međutim, neki još uvijek čekaju odgovor, au drugim slučajevima jednostavno nisu primljeni iz različitih razloga. U svakom slučaju, to čini razliku u korist vlasnika hipoteka vrlo važnih.
Ključevi za otkrivanje ovih stanja
Naravno, sasvim je uobičajeno da vam u vrijeme kada ste formalizirali ovaj financijski proizvod nije objasnio od druge strane od čega se sastoji hipoteka. Ili je čak i scenarij gori, jer je ovo kontroverzno stanje skriveno u složenom ugovorni okvir. Od svih njih, imate neke mehanizme koji pokazuju da ste jedan od tih ljudi. Želite li znati koji su to slučajevi?
Ako u ugovoru ne možete otkriti klauzulu o podu, najjednostavnije rješenje temelji se na provjeri zadnja potvrda da vam je banka poslala. Tako da na taj način možete provjeriti je li kamatna stopa koja se pojavljuje u ovom dokumentu jednaka zbroju euribora plus razlike koja ste dogovorili s vašom kreditnom institucijom. Jer u ovom konkretnom slučaju to će biti pod vaše hipoteke.
Naknada ostaje fiksna
S druge strane, postoji još jedan identifikacijski sustav koji nikad ne zna ima li u vašoj hipoteci ugrađenu podnu klauzulu. Sastoji se od pokazivanja da je uplata hipoteke uvijek ostaje fiksna unatoč varijacijama u europskoj referentnoj vrijednosti, Euriboru. Ako je to bio slučaj, nemojte sumnjati da ste možda jedna od tisuće financijskih institucija na koje utječu ovi nasilni uslovi. Neće vam preostati drugo nego da to podnesete, čak i putem suda ako okolnosti to zahtijevaju.
S druge strane, može se zakamuflirati nizom izraza koji se u djelima koriste u bankama i u kojima se pozivaju na ovo stanje. Bez da sami shvatite da ste pod ovom hipotekarnom situacijom. Naravno, najbolji je savjet da vas pravilno savjetuju profesionalci koji ih mogu otkriti bankarske trikove. U tom smislu, jedno od imena koje koriste subjekti izdavači je "donja granica varijacije primjenjive kamatne stope". Ako se pojavi u ugovoru, ni na trenutak nemojte sumnjati da imate ugovornu klauzulu.
Isključeno iz ugovora
Dobra vijest za vaše korisničke interese je da je većina kreditnih institucija eliminirala donje klauzule hipotekarnih zajmova kao rezultat odredbi presude Vrhovnog suda od 9. svibnja 2013. u kojoj proglašavaju se ništavnima i stoga se više ne primjenjuju, čak i ako ste operaciju potpisali prije ove rečenice. Uz mogućnost potraživanja iznosa koji su prekomjerno naplaćeni kroz mjesečne rate. Čak i uz mogućnost podnošenja zahtjeva kod izdavatelja ovog financijskog proizvoda.
To je jedan od razloga zašto je dobro vrijeme za pretplatu na ovu kreditnu liniju. Oni ne samo da ne uključuju ovu kontroverznu klauzulu, već su čak izuzeti od provizija i drugih troškova za njezino upravljanje i održavanje. Tome se dodaje prezentacija sve konkurentniji namazi. Gdje u trenutnoj hipotekarnoj ponudi možete pronaći prijedloge ispod 1%. Uz vrlo važnu uštedu na novcu koji ćete svaki mjesec morati uplaćivati pri uplati hipoteke.
Međutim, ovo je scenarij koji neće trajati vječno kao rezultat predvidljivog porasta kamatnih stopa u zemljama eurozone. Budući da je namjera Europske središnje banke (ECB) provesti ovu mjeru krajem godine, kako je njezin predsjednik izjavio na posljednjim sastancima regulatornog tijela starog kontinenta. U tom će slučaju rasponi hipoteka s promjenjivom stopom postupno rasti od sljedećih nekoliko godina. U ovom trenutku bit će vrijeme da odlučite je li bolje formalizirati kredit po fiksnoj stopi. Između ostalih razloga, jer ćete uvijek imati istu mjesečnu naknadu i bez last minute iznenađenja.