Hipoteka je zajam koji je zajamčen vrijednošću nekretnine, to znači da nam bilo koja financijska institucija nudi, obrađuje i nekima daje zajam Kamatne stope i jamstvo koje se temelji na vrijednosti nekretnine, u ovom slučaju to je kuća, građevina ili kompleks.
Poznat je i kao proizvod koji banka nudi svojim klijentima tako da su oni vjerovnici koji će dobiti novčani iznos, što je u ovom slučaju "Zajmovni kapital", to u zamjenu za obvezu da klijent izvrši povrat ovog zajma zajedno s pripadajućim kamatama koje se generiraju prema periodičnim plaćanjima ili ratama. Druge vrste računa uključuju različite vrste jamstava, ali posebno ovaj, hipotekarni zajam, ima dodatno jamstvo za tu stečenu imovinu.
U hipotekarni krediti Dva su elementa ključna za njegovo provođenje. Prvi je predmetni ugovor o hipotekarnom zajmu, u kojem se detaljno pojavljuju obveze dužnika i svi uvjeti zajma, kao i rate, sustav amortizacije i obveze dužnika. Drugi element uključuje hipotekarno jamstvo, što znači da u slučaju neplaćanja ili dužnika koji odbija platiti, zajmodavac može preuzeti posjed ili preuzeti imovinu ili imovinu hipoteke o kojoj je riječ.
Karakteristike hipotekarnog zajma, kamatne stope
- Ova vrsta zajma, hipotekarni zajam, u budućnosti će nas smatrati dužnicima vrlo važnom financijskom obvezom, dugoročno je posebna i nosi rizik gubitka vlastitog kapitala, kao i jamči potreban kapital za njegovo stjecanje.
- Tip hipotekarnog zajma obično ima visoki iznos uz dugotrajno trajanje, jer uključuje velike novčane iznose i uz jamstvo jednako važno i velike vrijednosti kao kapital, dobro ili nekretnina. Prije ugovaranja duga ove veličine, potrebno je procijeniti kao dužnika rizike i izvedivost likvidacije tog duga, jer prihod koji imamo mora biti ponavljajući i primjeren s obzirom na dug i obveze koje treba preuzeti. Preporučljivo je imati kombiniranu početnu štednju i neto prihod prije nego što preuzmete odgovornost za posjedovanje hipotekarnog zajma.
Kamatne stope pokazatelji su za mjerenje profitabilnosti kupnje ili prodaje u skladu s vremenom. U slučaju hipotekarne kamatne stope, kamatne stope ili postoci kamate To je referenca na ukupan iznos kredita ili ulaganja. Ovisno o količini novca i roku ili roku za polog ili povrat, daje se rok i kada se ne uplati neće biti ništa.
Nadalje, kamatne stope bit će pokazatelj postotka tog kapitala koji će se pretvoriti u korist, a u slučaju da je zajam, poput hipotekarnog, to će biti postotak kapitala koji će se morati platiti. Uobičajena stvar je primjena kamata u razdobljima od jedne godine, premda je također moguće da se primjenjuju kao dani, mjeseci, četverogodišnjaci ili tjedni. Kamatna stopa može se mjeriti kao nominalna kamatna stopa ili kao ekvivalentna godišnja stopa. Iako su prethodna dva povezana, nisu ista, ovo mjerenje ovisit će i o pregovorima između dužnika i inkasatora, jer kredit može imati drugačiji interes prema ovom pregovaranju.
Iznosi hipotekarnih kredita.
Brojni su čimbenici koji određuju ograničenja iznosa hipotekarnog zajma, kao i rezultirajuća rata i rok otplate.
Jedan od čimbenika je procijenjena vrijednost kuće, što se može zamijeniti s prodajnom vrijednošću navedene imovine. postoje ovlaštene tvrtke za procjenu To su tvrtke čiji je zadatak procijeniti procjenu, te su tvrtke registrirane i ovlaštene u registru španjolske banke. Naravno, maksimum hipotekarnog zajma ne može premašiti 100% procijenjene vrijednosti, unatoč tome postoje neki financijski subjekti koji taj iznos smanjuju na 70% ili čak 60% njegove procijenjene vrijednosti.
Drugi faktor koji određuje iznos hipotekarnog zajma je sposobnost posudbe podnositelja zahtjeva. Financijski subjekti provode studiju prihoda i rashoda kako bi bili svjesniji plaćanja koje podnositelj zahtjeva može izvršiti mjesečno ili bilo kojeg dogovorenog načina plaćanja hipotekarnog zajma. Mjesečna naknada obično nije veća od 35% ukupnog prihoda podnositelja zahtjeva nakon troškova. Preporučuje se najmanje 20% od ukupne vrijednosti imovine, uz 10% za povezane troškove koje hipotekarni zajam podrazumijeva.
Troškovi hipotekarnog zajma su:
- Kamatne stope
- Povezani troškovi.
- Provizije
Kamatne stope.
Postoje tri vrste kamatnih stopa:
- Stambeni krediti uz fiksne kamate. U ovom načinu, uz mjesečnu uplatu, kamatna stopa ne mijenja se tijekom dogovorenog trajanja hipotekarnog zajma. Značajna prednost i zašto preporučujemo ovaj način jest da će mjesečna uplata biti ista i ostat će ista tijekom trajanja razdoblja, bez obzira na to rastu li tržišne kamatne stope. Mane su što je amortizacija niža nego kod promjenjive stope.
- Hipotekarni krediti na promjenjive kamate. Ovaj modalitet sastavljen je prema vrijednosti referentnog indeksa, to može biti slučaj Euribor, plus fiksni namaz. Naknada ima iznos koji se može ažurirati na vrijednost indeksa na koji se upućuje. Prednosti i nedostaci ovog modaliteta lako je razumjeti, jer će rast kamata naknada biti veća, a pad kamata naknada će biti niža ili niža. To se potvrđuje na primjeru: ako je euribor koji se odnosi na semestar 0,55%, a razlika 2%, ukupno bi se polugodišnje plaćalo 2,55% kamata, što će do sljedeće revizije, osim što je godišnji pregled.
- Krediti mješovite hipoteke. Obično su najpopularniji. Primjenom fiksne stope za dio roka plaćanja i primjenom promjenjive kamatne stope za ostatak roka. Toplo preporučamo ovaj modalitet, zbog njegove svestranosti i prednosti što se naše kvote odnose na Euribor u razdoblju opadanja. Zbog toga je važno biti svjestan uspona i padova Euribora.
Euribor je mjerilo za izračun mjesečnih rata, koji se koristi kod hipoteka s promjenjivom stopom. Isti je indeks u veljači 2016. imao pokazatelj 0,01%. To nas navodi na vidjelo da bismo, da smo se odlučili za varijabilni modalitet hipotekarnog zajma, u to vrijeme platili naknadu s kamatama od 2.01%, pravo vrijeme za modalitet varijabilnih kamata! Ne? Možda je od svibnja 2018. Euribor postavljen na -0,188, prosudite sami.
Povezani troškovi.
The hipotekarni krediti uključuje niz povezanih troškova, među kojima su:
- Procjena imovine ili trošak procjene.
- Agencijske naknade za obradu. Obično predstavlja 3% financiranog iznosa.
- Porez za formalizaciju kredita s hipotekarnim jamstvom.
- Troškovi za registar imovine i bilježnika.
Provizije Važno je znati napredovati!
Postoje za otvaranje, provizije za otvaranje obično su postotak iznosa koji je financijska institucija posudila. Postoje i kompenzacije u slučaju potpunog ili djelomičnog povlačenja (amortiziranja), što bi u ovom slučaju bilo plaćanje duga prije isteka roka. Kompenzacije koje se amortiziraju obično su primamljive budući da imaju dodatni kapital ili nepredviđeni prihod, to se može koristiti za podmirivanje duga, iako se to obično ne događa jer financijska institucija prije davanja zajma provodi studiju podnositelja zahtjeva ili klijenta gledajući tako da ne može otplatiti dug prije svega, uostalom to je unosni dio hipotekarnog zajma.
IRPH ili Euribor?
Oba su, doduše, mjerila kvota razlika između njih dvije je u tome što se Euribor primjenjuje mjesečno i koristi se za druge vrste zajmova uz hipotekarni kreditZa vrstu hipotekarnog zajma obično se koristi IRPH indeks, koji se koristi posebno za stjecanje domova i zajmova te prirode.
Koje je bolje?
Preporučujemo da uvijek budete u toku s prognoze uspona i pada u odnosu na euriborOvo mjerilo često ima mnogo uspona i padova zbog kojih se svatko osjeća nesigurno kad ga odabere kao bolju opciju.
Unatoč činjenici da referentni indeks IRPH ima stupanj stabilnosti koji se smatra "dobrim", Euribor nam nudi prilično povoljne padove, ovo je pitanje o kojem se može raspravljati o tome kakve koristi želimo dobiti u našim godišnjim ratama. Želimo li s vremena na vrijeme platiti manje i riskirati i dodatno plaćanje? Ili više volimo stabilnost koja nas vodi na različite stupnjeve visine, ali bez skakanja?