Jedna od neizvjesnosti kada ćete potpisati hipoteku jest hoćete li se odlučiti za određeni rok ili, naprotiv, za varijabilni. To je odluka na koju se možete osloniti platiti više ili manje novca pretjerano dugog vremenskog razdoblja zbog vijeka trajanja ovog financijskog proizvoda. Ova se odluka mora donijeti na temelju niza varijabli, iako će jedan od najvažnijih čimbenika biti onaj koji ima veze s razvojem kamatnih stopa na financijskim tržištima. Do te mjere da će vam ovi podaci dati više od jednog traga za odabir jednog ili drugog modela financiranja.
U svakom slučaju, cijena novca bit će vam vitalna za povezivanje svoju hipoteku na jednu ili drugu vrstu interesa. Trenutno je odluka Europske središnje banke (ECB) da sniziti cijenu novca To je ugovaranje hipoteka s promjenjivim rokom učinilo mnogo profitabilnijim nego prije. Jer, ovisno o ovoj monetarnoj strategiji, ušteda koju ćete imati na mjesečnim ratama bit će veća. U tom smislu ne možete zaboraviti da su kamatne stope u eurozoni na minimalnim razinama. Čimbenik koji vam pomaže u odabiru ove opcije hipoteke.
Cijena novca u zemljama eurozone je na 0%. To u praksi znači da novac ne vrijedi ništa i stoga je za vaše interese uvijek puno zadovoljnije upisati hipoteku s promjenjivom stopom od fiksne. Međutim, ovo je scenarij koji neće trajati cijelo vrijeme i u svakom se trenutku može okrenuti i uhvatiti vas u promijenjenom koraku. Uz to, može stvoriti niz rizika u srednjoročnom i dugoročnom razdoblju koje morate uzeti u obzir prilikom formalizacije ovog financijskog proizvoda. Jer je u ovoj vrsti visoko vrijednih operacija uložen puno novca.
Hipoteke: najviše ugovoreno?
Prema najnovijim podacima Nacionalnog instituta za statistiku (INE), jasno je da su varijable većina među španjolskim korisnicima. Nakon što je u svom izvješću utvrdio da na hipoteke na domove prosječna kamatna stopa iznosi 2,73% (13,5% niža u odnosu na prosinac 2016.) i prosječni rok od 23 godine. Dok je 62,5% hipoteka na kuće s promjenjivom stopom i 37,5% po fiksnoj stopi. Drugi relevantan podatak iz ove studije je da su hipoteke s fiksnom stopom imale godišnji porast od 4,9%.
Mjesečno izvješće INE-a također naglašava da je prosječna kamatna stopa na početku 2,54% za hipoteke na domove s promjenjivom kamatnom stopom (s padom od 18,6%) i 3,13% za fiksnu kamatnu stopu (3,5% niža). Što se tiče ukupnog broja hipoteka s promjenama njihovih uvjeta upisanih u matične knjige, to je 5.519, 24,4% manje nego prije godinu dana. Što se tiče stanova, broj hipoteka koje izmijeniti njihove uvjete smanjuje se za 17,6%.
S kojom vrstom plaćate manje?
Jedno od pitanja koje se postavlja jest s kakvom će kamatnom stopom u konačnici platiti manje novca za formalizaciju hipotekarnog zajma. Pa, sve će ovisiti o scenariju koji kamatne stope postoje u svakom trenutku. Za to ste u mogućnosti uštedjeti nekoliko eura putem mjesečnih rata. U trenutnoj je najpovoljnije naginjati se promjenjivoj stopi. Između ostalih razloga, jer možete pronaći u trenutnoj hipotekarnoj ponudi širi se čak i ispod 1%.
To ima puno veze s evolucijom Europska mjerila, Euribor, na koji je povezano više od 90% hipoteke s promjenjivom stopom u našoj zemlji, prema podacima Državnog zavoda za statistiku. To je zbog činjenice da je ovaj referentni izvor na povijesnim najnižim razinama. Točnije, nakon mnogo godina nalazi se na negativnom teritoriju, točnije na -0,161. A to pomaže da vaši izdaci za ovaj proizvod budu niži nego prije i u svakom slučaju isplativiji nego ako se odlučite za fiksnu stopu na hipoteku.
Procjena fiksne stope
U svakom slučaju, korisnici su posljednjih mjeseci otkrili promjenu. U korist hipoteka s fiksnom stopom iznad varijabli. Ova varijacija u sklonosti klijenata u osnovi je posljedica promjene scenarija u monetarne politike. U Europskoj uniji očekuje se da će kamate početi rasti do kraja ove godine, iako postupno. Nešto što se već počelo razvijati u Sjedinjenim Državama, gdje je kamata na novac porasla na razinu od 1,50% i 1,75%. Suočeni s ovim novim scenarijem, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom ponovno uživaju sklonost podnositelja zahtjeva.
Primjena ove strategije može biti vrlo profitabilna za vaše interese u srednjoročnom i dugoročnom razdoblju. Razlog je taj što ćete morati izvesti a veći ekonomski napor, ali s godinama će se uravnotežiti kao rezultat manje razlike u odnosu na promjenjive ročne hipoteke. U tom smislu, prosječna kamatna stopa na početku operacije iznosi 2,54% za hipoteke na domove s promjenjivom kamatnom stopom i 3,10% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.
Uvijek s istom mjesečnom naknadom
Ali imat ćete i prednost koja uvijek platit ćete istu mjesečnu naknadu. Što god se dogodilo na financijskim tržištima. Tako da na ovaj način imate puno bolju volju da planirate svoj osobni ili obiteljski proračun. Jer tijekom trajanja ugovora nećete imati nikakva iznenađenja. Za razliku od varijabli koje ovise o fluktuacijama na financijskim tržištima. U tom smislu, ako je od sada vaša namjera imati veći mir, najbolje je formalizirati jednu od hipoteka s promjenjivom stopom. Iako na početku plaćate više novca, nakon nekoliko vježbi iznos ovog financijskog proizvoda smanjit će se.
Iz ovog scenarija također će vam biti prikladno znati da po fiksnoj stopi provizije su zahtjevnije. Budući da zapravo primjenjuju kamatu koja oscilira između 1% i 1,5%, a s druge strane u nekim slučajevima obično uključuju proviziju za rizik za kamatnu stopu. Rizik ćete morati poduzeti da biste se odlučili za ovu alternativu financiranju. U zamjenu za to što nema varijacija u hipotekarnim troškovima. Oni su svjetla i sjene oba modela financiranja za kupnju kuće.
Scenarij u kamatnim stopama
U svakom slučaju, ako je vaša namjera trenutno pretplatiti hipotekarni zajam, možda je najbolja odluka promjenjiva stopa jer je to najisplativija opcija. Jer njihovi namazi su pristupačniji za vaše osobne interese. Ali ako srednjoročno i dugoročno tražite više, jer nećete imati vijesti tijekom cijelog vijeka hipoteke. To vam neće dati isto što se događa na financijskim tržištima, čak i ako je ispunjen scenarij rasta kamatnih stopa. Odnosno, isprva ćete platiti više novca, ali onda će vaši osobni računi biti uravnoteženi ili poboljšani.
U ovom trenutku hipoteke s fiksnom kamatnom stopom imaju kamatnu stopu veći za jedan ili dva postotna boda s obzirom na promjenjivu stopu. Stoga je vrlo osobna odluka koja se može promijeniti u bilo kojem trenutku i ovisno o monetarnoj politici Europske regulatorne banke. S druge strane, postoji i alternativa mješovitim hipotekama, što je vrlo posebna kombinacija oba modela. Uz prednosti i nedostatke ovih formata financiranja.
Uvjeti boravka
Od sada ćete samo morati uzeti kalkulator i provjeriti koji je najbolji recept za plaćanje manje eura u mjesečnim uplatama tijekom trajanja ovih financijskih proizvoda. U tom je smislu maksimalno razdoblje amortizacije svedeno na 35 ili 30 godina. Nakon gotovo 50 godina prije ekonomske krize. Nije iznenađujuće, to je još jedan od čimbenika koje biste trebali uzeti u obzir da biste znali je li prikladno podizati hipoteku s fiksnom stopom ili, naprotiv, varijabilnu hipoteku.
S druge strane, još jedan element analize su provizije i one su u trenutnom scenariju svedene na minimum. Još je češća da su oslobođeni tih troškova kao rezultat scenarija vrlo niske kamatne stope. U svakom slučaju, oni predstavljaju do 2% iznosa traženog u operaciji. I da konačno mogu odsad poskupiti konačni trošak njegove formalizacije. S druge strane, postoji i alternativa mješovitim hipotekama, što je vrlo posebna kombinacija oba modela. Uz prednosti i nedostatke ovih formata financiranja.