Prosječni prinos na dvanaestomjesečne bankovne depozite iznosi oko 0,16%, pokazuju najnoviji podaci Banke Španjolske. S vrlo niskim kamatama kao posljedicom odluke monetarnih organa Europske unije da sniziti cijenu novca u zoni eura. Ova strategija znači da ovaj financijski proizvod posljednjih godina nije bio vrlo isplativ. Kako bi ga se povisilo, neće biti druge nego potražiti neki model nametanja koji omogućuje prekoračenje trenutnih posredničkih marži.
Jedan od tih prijedloga materijaliziran je depozitima u stranoj valuti, a to su oni koji su ugovoreni u drugoj valute izvan eura. Među njima američki dolar, švicarski franak, danska kruna ili čak japanski jen. Iako može dopustiti svoju profitabilnost, rizici povezani s ovom operacijom također su veći. Između ostalih razloga jer to ovisi o razmjeni kotacije između odabrane valute i eura. A rezultat nije uvijek najpovoljniji za interese malih i srednjih ulagača.
Ovi proizvodi za osobnu štednju mogu se formalizirati po vrlo pristupačnim iznosima za sva kućanstva. Od 1.000 eura pa nadalje, bez ikakvih ograničenja u pogledu ovog zahtjeva. Uvjeti trajanja kreću se od nekoliko dana do 36 mjeseci, poput najkonvencionalnijih bankovnih depozita. Dok je s druge strane, mehanika pretplate potpuno ista za ostale formate.
Depoziti u valuti: uvjeti
Njegova razlika u odnosu na depozite ugovorene u eurima je ta što u tim modelima podrazumijeva a mala provizija kao posljedica mjenjačnice. Općenito, banke naplaćuju između 0,10% i 0,15% od ukupnog iznosa ulaganja. Osim ovog fiksnog plaćanja, ono ne uključuje nikakve provizije ili troškove u njegovo upravljanje ili održavanje. Sa naplatom kamata u trenutku dospijeća, bez obzira na trajnost na koju su usmjereni ti bankarski proizvodi.
Jedan od aspekata koji korisnici razmatraju jest jesu li profitabilniji. A priori se ovaj faktor ne može znati jer ovisi o kotacija odabrane valute na financijskim tržištima. U svakom slučaju iz tog razloga neće uvijek biti pozitivno, au najgorem slučaju može generirati negativan interes. To je glavni razlog da ovu monetarnu operaciju smatramo rizičnom. Pogotovo ako je razvoj ove financijske imovine nepoznat.
Vrijedi li ih formalizirati?
Dok se s druge strane, također može dogoditi da poboljšanje profitabilnosti nije nadoknaditi troškovima u mjenjačnici. Gdje može biti neko drugo iznenađenje u trenutku njegove likvidacije. Međutim, njegova je velika prednost što možete koristiti širok raspon međunarodnih valuta. I sigurno će neki od njih imati izvrsne fluktuacije na valutnim tržištima.
Moramo također procijeniti činjenicu da su devizni depoziti nestabilni instrument za izgradnju štednih uloga u kratkom i srednjem roku. Budući da je sličniji proizvodima dobivenim iz dionica nego fiksnom dohotku. Nije iznenađujuće što njegova stvarna profitabilnost ovisi o cijenama na valutnim tržištima. Gdje je volatilnost jedno od najvažnijih obilježja, jer postoje velike razlike između njezinih maksimalnih i minimalnih cijena. Do te mjere da ova vrsta oročenih depozita može biti vrlo štetna za interese štediša. Na razini bilo kojeg financijskog proizvoda koji nema fiksni ili zajamčeni povrat.
Oštećen i imao koristi
Euro zona je spremna započeti povišenje kamatnih stopa od 2020. godine, na što je upozorila Europska središnja banka (ECB) u izjavi u kojoj izražava "predstojeću normalizaciju monetarne politike". Trenutno cijena novca u ovom zemljopisnom području je 0%, budući da su ove razine dosegnute 2015. godine kao mjera za aktiviranje gospodarstva zemalja Europske unije. Ovaj novčani faktor generirao je da su neki bankarski proizvodi povoljniji za ugovaranje od drugih. Tamo gdje su ulagači i ljudi koji traže financiranje ohrabreni na štetu interesa štediša. Svatko od njih imao je drugačiji tretman s kamatnim stopama na povijesno niskim razinama.
Europska gospodarstva čekaju rast stope koja će se postupno provoditi kako bi se definitivno odustalo od trenda da novac nema vrijednost. U svakom slučaju, ova će promjena mijenjati odnose koje će kupci održavati s bankarskim subjektima, jer će se nakon primjene novih kamatnih stopa, između ostalog, promijeniti uvjeti ugovaranja osobnih zajmova, oročenih depozita i računa s visokim prihodima. Gdje će biti dobitnici i gubitnici na temelju ove novčane varijable. Ali stvarno, kako će utjecati na novčanik korisnika banke?
Oštećen rastom stope
Ljudi koji su dužni i koji će od ovog trenutka formalizirati bilo koju kreditnu liniju bit će glavne žrtve ove ekonomske mjere. U smislu da će na njih utjecati porast kamata na kredite, a čija će visina ovisiti o intenzitetu rasta cijene novca. U svakom slučaju, vlasništvo nad a Potrošački kredit, kreditna kartica ili hipoteka iziskivat će zahtjevnije rate zbog povećanja cijene novca.
Osoba koja ima hipotekarni zajam u vrijednosti od 100.000 eura u roku od 25 godina s minimalnim povećanjem stope, za četvrtinu postotnog boda, to će značiti povećanje vaše oko 20 eura mjesečne isplate od sljedeće godine. S druge strane, ovaj će scenarij malo-pomalo povećati raspodjelu hipoteke i bit će nemoguće ugovoriti ih ispod 1%, kao što se to moglo učiniti kroz ponudu banke do prošlog ljeta.
Štednja će biti isplativija
Baš suprotno, proizvodi štednje (oročeni depoziti, zadužnice, tekući računi itd.) izaći će iz rupe u koju su do sada bili uronjeni zbog njihove niske profitabilnosti. Čim je kamata veća, njihova će se naknada povećati, bez vrlo intenzivnih kretanja, ali što će se u svakom slučaju primijetiti svake godine u džepu korisnika. U ovom trenutku, s obzirom na kretanje na novčanom tržištu, bankovni depozit od 10.000 eura tijekom 12 mjeseci prešao je od prinosa od 0,14% na 0,20%. Naravno, to nije pretjerani iznos, ali barem će omogućiti da se prinos svake godine poveća za oko 10 eura.
U slučaju da kamatne stope u eurozoni dosegnu jedan i pol postotni bod, učinci će biti opipljiviji za vlasnike ovih bankarskih proizvoda. U mjeri u kojoj bi se, prema procjenama Banke Španjolske, kamate mogle popeti na vrlo blizu postotnog boda za novac koji se čuva na depozitima ili bankovnim računima. Međutim, bit će bolje zaboraviti na prinose iznad 5%, koji su se dogodili prije nego što se razvila gospodarska kriza 2007. i 2008. Tamo gdje je kamatna stopa bila na najvišim razinama, a banke su bile prijemčivije za nagrađivanje kupaca iznimnim učinkom.
Utjecaj na dionice
Unutar ovog scenarija, niske kamatne stope poput trenutnih povoljne su za ulagače na tržištima dionica. Između ostalih razloga, jer u drugim financijskim proizvodima nema isplativosti, a jedino rješenje je kupnja i prodaja dionica na burzi kao formula za poboljšanje primanja. Iako, naravno, pretpostavljanje većeg rizika u poslovanju jer ne postoji zajamčena kamatna stopa. Ako ne, naprotiv, to ide na štetu evolucije financijskih tržišta i tamo gdje se jedno ili drugo može dogoditi. Osim raspodjela dividende što je plaćanje na račun koje je fiksno i zagarantirano svake godine.
Dok se s druge strane, kroz određene strategije ulaganja, mogu postići određeni ciljevi koje postavljaju mali i srednji ulagači. Na primjer, kupnja kada se otpor prevlada, formalizacija operacija u uzlaznom trendu ili iskorištavanje pokreta kupnje. Rezultatima koji mogu biti vrlo zadovoljavajući za interese manjina. S druge strane, postoje investicijski fondovi koji omogućuju zajamčeni povrat, s povratom ušteđevine do 5%. Iako s prostranijim provizijama nego kod kupnje i prodaje dionica na burzi. Uz trošak koji može predstavljati 2% od ukupnog ulaganja korisnika. Zbog čega ćete morati povećati profitabilnost svake od operacija da biste amortizirali ove troškove u upravljanju.