L'hypothèque est un produit bancaire avec lequel vous devrez pratiquement vivre une fois dans votre vie. C'est l'outil dont vous disposez pour acquérir la maison que vous avez tant aimée. Et que cela nécessitera une grosse dépense de votre part, et que peut atteindre des montants allant jusqu'à 300.000 euros, en fonction du modèle de bien choisi pour réaliser l'opération avec la banque. Il aura besoin de vous pour méditer obligatoirement sur son termes, car il y a beaucoup d'euros qui seront en jeu.
Le niveau d'endettement que vous aurez sera vraiment très important, plus que par le biais d'autres types de crédits: personnel, consommation, etc. Et pour tout ça vous devriez être plus réceptif aux conditions que la banque vous imposera avant de signer le contrat. Relisez et analysez le document car après l'avoir signé, il sera trop tard pour revenir en arrière, et vous n'aurez d'autre choix que d'assumer toutes ses conditions.
Un prêt hypothécaire comporte de nombreuses caractéristiques, peut-être excessives, qui vous endetteront pendant de nombreuses années. Vous pouvez atteindre 60 ans sans avoir fermé l'opération. Pour cette raison, il est beaucoup plus important que les autres lignes de financement (prêts personnels, à la consommation ou à l'achat de la voiture). Vous ne devriez rien laisser au hasard, bien sûr, si vous ne voulez pas développer un problème au cours des prochaines années.
Les taux d'intérêt seront déterminants
Le premier aspect auquel vous devriez prêter plus d'attention sont les taux d'intérêt que la banque vous appliquera. Vous devez être aussi compétitif que possible. Et que vous pouvez même y parvenir en contractant d'autres produits avec votre entité (assurances, plans d'épargne, fonds d'investissement, etc.). De cette manière, vous obtiendrez que les marges d'intermédiation soient plus bas de quelques dixièmes.
Dans tous les cas, la meilleure stratégie sera de faire des nombres sur votre calculatrice, et vous parvenez à la conclusion que vous pouvez assumer la dette. En d'autres termes, vous n'aurez aucun problème à payer l'hypothèque. Ce processus peut prendre plusieurs jours, voire plus que nécessaire. Mais cela en vaudra la peine, car l'argent est en jeu, et il ne faut rien laisser à l'improvisation. Ce serait une grave erreur que vous deviez payer pour cela à l'avenir. N'oublie pas.
Il vous sera également très pratique de passer en revue les offres et promotions que les institutions financières font la promotion avec une grande régularité. Pas en vain, Vous pouvez économiser de nombreux euros si vous optez pour cette stratégie bénéfique. Et comme le produit sous contrat a une longue durée, ses effets seront encore plus importants. Les différences entre les intérêts des banques sont très importantes. Et cela dépendra de cela que vous paierez moins lorsque vous finaliserez l'opération.
Commissions et autres dépenses
Un autre aspect des prêts hypothécaires qui est d'une grande importance sont les commissions et autres dépenses supplémentaires qui sont établies dans leurs clauses contractuelles. Si possible, signez un contrat pour un produit exempt de ces paiements, car vous économiserez beaucoup d'argent au cours des prochaines années. Les pourcentages de ces dépenses peuvent atteindre jusqu'à 3% sur le montant acheté. Et plus encore si vous pouvez le sauvegarder grâce à cette stratégie commerciale.
Une bonne partie des propositions que vous pouvez trouver en ce moment sont élaborées sans commissions, ni autres frais de gestion ou de maintenance. Essayez par tous les moyens que votre choix soit basé sur ces paramètres, car les avantages qui vous apporteront dans les années à venir seront énormes. Et cela combiné à un bon taux d'intérêt vous aidera à contenir vos dépenses pendant longtemps.
Avoir quelques économies
Si vous envisagez d'officialiser un prêt hypothécaire dans les mois à venir, sachez que la nouvelle tendance est régie par le fait de ne pas contribuer à l'achat de la nouvelle maison. Ils ne vous l'accorderont qu'avec 75% ou 80% de l'opération. Pour cela, vous aurez forcément un sac plus ou moins important qui vous accompagne dans l'opération. Plus le montant que vous avez est élevé, mieux c'est pour vos intérêts. Sans surprise, vous paierez moins d'argent, à la fois en amortissement et en intérêts.
Cette mesure que les banques promeuvent affecte votre niveau d'endettement à un niveau inférieur. C'est le souhait de la Banque d'Espagne, qui a recommandé l'application de cette stratégie aux banques elles-mêmes. De toute façon, il y a un montant minimum dont vous ne pourrez plus vous débarrasser si vous souhaitez désormais constituer une hypothèque. Il est fixé à environ 50.000 XNUMX euros.
Durée de l'hypothèque
Sa durée de remboursement sera également un autre des facteurs déterminants que vous devrez vous fixer au moment de la signer. Il est révolu le temps où vous pouviez l'officialiser presque à vie, avec des durées maximales allant jusqu'à 50 ans. Rien n'est plus pareil depuis la crise économique internationale, et par conséquent leurs délais ont été abaissés à 25 ou 30 ans comme limite maximale. Vous devez vous adapter à vos besoins réels pour choisir le terme le plus avantageux pour vos intérêts.
Si vous souscrivez les périodes les plus longues, vous devrez assumer des frais plus abordables, mais en échange de devoir payer son montant beaucoup plus longtemps. Dans la pratique, cela signifie que les dépenses pour l'hypothèque sont nettement plus élevées. Et cela ne vaut vraiment pas la peine de formaliser ce produit bancaire dans ces conditions.
Si vous le pouvez, l'opération la plus rentable sera de payer moins longtemps. Il est vrai que les frais seront plus exigeants, mais en fermant l'opération plus tôt, vous devrez payer moins cher. Et avec la possibilité de s'ouvrir à nouveau à la conclusion de nouvelles lignes de crédit. Pour réformer votre maison, payer vos prochaines vacances, ou même acheter les derniers modèles d'équipement audiovisuel.
Qu'en est-il de la clause plancher?
Après ce qui s'est passé ces dernières années, vous devez faire attention à ce qu'ils ne vous vendent pas un prêt hypothécaire présentant ces caractéristiques. Heureusement, vous aurez plus de facilité, car la plupart des banques ont été supprimés de leur offre actuelle. Sans surprise, ses conditions vous nuisent notablement, plus que vous ne le pensez au départ. Et qu'ils vous feraient payer plus d'argent que nécessaire en ce moment.
Cette classe de produits financiers imposé un taux d'intérêt minimum qui ne pouvait être dépassé. Et compte tenu de la baisse historique de l'évolution de l'indice de référence européen, populairement connu sous le nom d'Euribor, cela vous a empêché de reprendre sa baisse significative. N'oubliez pas que vous êtes actuellement en territoire négatif. Et si vous aviez officialisé un prêt hypothécaire avec cette condition, vous auriez à payer plus d'argent que vous n'auriez dû en mensualités.
Taux d'intérêt fixe ou variable
C'est un autre des dilemmes que vous devez désormais résoudre lors de la signature d'un prêt hypothécaire. Cela dépendra des conditions des marchés financiers. Désormais, il est plus rentable de le souscrire avec un taux d'intérêt variable, avant l'étape présentée par l'Euribor. Mais s'agissant d'un prêt à long terme, ce scénario peut ne pas être le même dans quelques années, et par conséquent, vous ne rendrez pas l'opération rentable.
Bien entendu, un intérêt fixe vous permettra de toujours payer la même chose, sans avoir à vous soucier de l'évolution des marchés. Mais aussi gâcher le mouvement conjoncturel actuel dans l'économie. Pour votre choix, la durée de votre hypothèque sera très déterminante. Vous n'aurez d'autre choix que d'en tenir compte pour optimiser le fonctionnement de la meilleure façon possible.
Et à un troisième niveau, il y a les hypothèques mixtes, qui combinent le meilleur et le pire de chaque modèle. Et ces derniers temps, les banques sont promues comme une alternative au financement du logement. Vous ne serez que celui qui devra opter pour le format le plus favorable pour la défense de vos intérêts. Et ce facteur sera l'un des plus importants.
8 conseils pour contracter un crédit immobilier
Si vous envisagez de souscrire à l'un de ces produits bancaires, il ne vous viendra jamais que vous importiez une série d'astuces qui vous seront très utiles dans cette opération bancaire. Et cela peut déterminer que vous êtes en mesure de signer le contrat avec plus de succès. Au moins vous êtes en mesure de l'essayer, ce qui n'est pas peu, après avoir passé en revue les principales caractéristiques de ces produits si nécessaires dans les foyers.
- Est sur le point étudier toute l'offre que les banques vous présentent, car vous pouvez sûrement trouver un modèle très favorable à vos intérêts en tant qu'utilisateur que vous êtes.
- Éliminez toutes les dépenses supplémentaires qui entraînent les hypothèques, de leurs commissions et à d'autres dépenses complètement inutiles.
- Recherchez la formule pour amortir plus vite, car grâce à elle, vous éliminerez des dépenses plus importantes, et ce qui est pire, pendant longtemps dans votre vie.
- Lire attentivement les petits caractères du contrat, au cas où des conditions peu ou pas du tout favorables à vos intérêts seraient incluses, et qui pourraient vous impliquer dans la formalisation d'une opération bancaire moche.
- Si vous souscrivez à d'autres produits bancaires, vous pouvez obtenir un prime de crédit hypothécaire, qui dépendra du degré de fidélité que vous avez.
- Laissez-vous emporter par conditions qui marquent les marchés, comme passeport pour l'obtenir dans les meilleures conditions possibles, et contenant les frais.
- Les propositions d'hypothèque pour le achat de la première maison ils sont toujours plus satisfaisants que sur le second. Si tel est votre cas, vous pouvez profiter des nombreuses promotions activées par les institutions financières.
- Soyez conscient de comment la référence européenne évolue, et essayez de formaliser ce produit sur la base des meilleures tendances qui se présentent à tout moment.