La relance de l'économie espagnole, avec une croissance du Produit Intérieur Brut (PIB) d'environ 3%, conduit à nouveau à revitaliser le marché immobilier. Les familles sont plus susceptibles de signer leur hypothèque pour financer l'achat de leur maison. Et profitant du fait que l'indice de référence européen, populairement connu sous le nom d'Euribor, - auquel la plupart des prêts hypothécaires sont liés - est à des niveaux historiquement bas, à 0,51% en fin d'année.
Face à un scénario conjoncturel, rares sont les utilisateurs qui sont prêts à souscrire un crédit hypothécaire dans les mois à venir. Cependant, ils devraient savoir que ces produits bancaires ne sont plus régis par les mêmes conditions contractuelles qu'il y a à peine quelques années. Ils ont changé, sinon radicalement, si du moins pour se demander comment ils pourraient vous affecter dans le processus de financement de cet appartement qui vous plaisait tant, et vous voulez qu'il dans l'immobilier s'y installe.
Les prêts hypothécaires sont en cours d'élaboration dans le cadre d'une baisse des intérêts qui s'appliquent à leurs demandeurs. Mais pensez que cette tendance ne durera pas toute une vie, et encore moins avec les conditions de remboursement que présentent ces produits, et à tout moment vos mensualités peuvent augmenter. En ce sens, il ne faut pas oublier que la banque émettrice européenne peut faire varier sa politique monétaire - comme cela s'est produit aux États-Unis - et réduire la tendance à la baisse des prix de la monnaie pour toutes sortes de prêts.
Il faut rappeler que les taux d'intérêt de la zone euro sont pratiquement à zéro, ce qui est très bénéfique à financer dans les circonstances actuelles. Bien sûr, les prêts hypothécaires coûtent moins cher et, en raison de cette tendance actuelle, vous devrez payer des mensualités moins élevées.. Ce scénario signifie en pratique que vous économiserez de nombreux euros par an, et pour le vérifier avec toute sa précision, vous n'aurez qu'à utiliser la calculatrice. Une bonne nouvelle, sans aucun doute, pour vos intérêts personnels, et qui vous rapproche d'une formalisation imminente du produit.
Les offres proposées par les banques
Le paysage des prêts hypothécaires auquel vous devrez désormais faire face a considérablement changé par rapport aux années précédentes. Non seulement dans les délais qu'ils présentent, mais aussi dans la perspective de leur conception par les institutions financières. Sans surprise, sa formalisation vous ouvrira à de nouvelles demandes, et surtout à une autre manière de mettre en relation ce produit destiné à financer l'achat d'un logement.
Il sera très important que vous en teniez compte au moment précis de la signature du contrat, voire en profitant de certaines concessions afin que les conditions soient plus abordables à vos souhaits pour souscrire à ce produit bancaire. Allez offrir des bonus lorsque votre relation avec l'entité est plus grande, et de cette manière, économisez une partie minimale des dépenses auxquelles vous devrez faire face lors du développement de l'opération immobilière.
Pour vous aider à préparer cette tâche, dans cet article vous aurez toutes les clés pour savoir plus rigoureusement comment sont ces canaux de financement à long terme. En conséquence de cette stratégie, Il vous sera facile de les embaucher, en les adaptant à vos besoins personnels et au niveau de revenu dont vous disposez actuellement. Mais le plus important, c'est qu'au moins vous aurez une idée plus concrète du type de produit que vous allez trouver si vous souhaitez financer cette maison qui vous a tant plu l'autre jour.
Délais plus courts
Les hypothèques héréditaires, qui prévoyaient des délais de remboursement excessivement longs, sont terminées, même jusqu'à 50 ans. Et qu'ils pourraient probablement être transmis de parent à enfant avec une certaine facilité. Actuellement, il a été considérablement réduit, généralement ils ont une limite maximale dans 30 ans, étant plus difficile de le dépasser. Tout cela comme une stratégie développée par les banques elles-mêmes pour que le niveau d'endettement des familles espagnoles ne monte pas en flèche, et suivant les recommandations de la banque émettrice espagnole à la fin de la dernière décennie.
Avec ce scénario, vous pouvez désormais amortir l'opération plus rapidement, même les plus jeunes, qui ont des conditions similaires à celles dont disposent leurs parents. Et si votre idée était de payer l'hypothèque en 40 ou 45 ans, oubliez-les, car presque aucune banque ne vend ces prêts sous ces caractéristiques.
Ils ne financent pas la totalité de la valeur de l'appartement
Une autre approche des nouveaux prêts hypothécaires est qu'il leur est déjà très difficile de financer 100% de la valeur de la propriété, comme par le passé. Maintenant, ils atteignent 80 ou 85% de l'opération, mais rarement plus. Conséquence de cette tendance commerciale, vous n'aurez d'autre choix que de verser un montant lorsque vous irez recevoir les clés du nouvel appartement. Si vous n'avez pas d'économies à cet effet, vous pouvez commencer à les préparer, car sans cette condition, il sera plus problématique pour vous d'atteindre les objectifs.
Et si vous voulez un prêt hypothécaire pour la résidence secondaire, le financement des banques diminuera considérablement. En ce sens, ce seront les clients plus jeunes qui seront lésés par la variation des conditions contractuelles. Et où ils devraient au moins avoir l'aide de leurs parents.
Moins d'intérêt
Grâce au benchmark européen moins cher, l'intérêt que vous devrez porter à chaque opération a été considérablement réduit. Dans l'offre actuelle que les banques développent, vous pouvez trouver des hypothèques avec un intérêt lié à l'Euribor proche de 1%, et que, dans de nombreux cas, ils sont réduits pour attirer un plus grand nombre de clients et revitaliser le secteur immobilier.
A cela s'ajoute la stratégie commerciale d'annulation ou de baisse des commissions éventuelles que ces produits bancaires peuvent présenter (ouverture, étude, amortissement partiel ou total, etc.). Sans oublier la plus grande flexibilité dont vous êtes doté. Ce n'est pas en vain, il vous est de plus en plus fréquent de choisir entre un intérêt fixe ou une autre variable, en fonction des conditions de marché, et bien sûr, du profil que vous présentez dans votre candidature.
Ouvert aux bonus
Mais si l'offre hypothécaire actuelle doit être distinguée par une caractéristique, ce n'est autre que par leur ouverture à leurs intérêts est diminuée. Grâce aux bonus fournis par les institutions financières, en fonction du degré de connexion que vous avez avec la banque. Au fur et à mesure que vous avez souscrit de plus en plus de produits bancaires (régimes de retraite, assurances, fonds d'investissement, dépôts à terme ...) les spreads vont progressivement diminuer. Et jusqu'à atteindre enfin un produit plus compétitif.
Il ne manque pas non plus d'autres stratégies agressives que d'améliorer leurs conditions et qu'ils vous imposent de contracter avec l'entité l'assurance habitation et même d'autres types de polices. Ce n'est qu'alors que vous vous ferez payer moins cher que prévu initialement dans l'offre. Bien que toujours avec des marges très étroites, sans atteindre des remises très spectaculaires.
Avec une masse salariale moins exigeante
Ça ouiDans l'éventualité où vous souhaiteriez soumettre la demande d'octroi d'un prêt hypothécaire, préparez votre paie (ou revenu régulier) à venir. Malheureusement, vous n'aurez pas d'autre solution à prendre en charge. Mais la baisse des salaires des travailleurs espagnols a conduit les banques à assouplir leurs conditions.
Vous n'avez plus besoin de présenter un salaire mensuel très élevé, mais à partir de 2.000 800 euros il suffira pour que votre candidature soit acceptée. Il existe même des entités - très peu nombreuses pour le moment - qui abaissent les marges à environ 1.000 ou XNUMX euros. Et dont les mileuristas peuvent bénéficier.
Bref, comme toi la masse salariale plus généralement, les chances de détecter une hypothèque augmenteront considérablement. Au point d'atteindre des offres très intéressantes, et à partir desquelles vous pouvez obtenir une série d'avantages supplémentaires. Pas en vainCe que veulent les banques, c'est que vous souteniez l'opération. Contrats stables ayant la préférence sur ceux de nature éventuelle. Précisément dans ce dernier, la présence d'un garant sera nécessaire pour rendre votre demande viable.
Dans tous les cas, Sinon, vous pouvez présenter un contrat à durée indéterminée, il vaudra mieux réfléchir à d'autres alternatives. L'institution financière ne sera pas satisfaite de vos contributions et à la fin du processus, elle donnera un retentissant négatif. Cela détruira votre illusion, soit pour devenir indépendant, soit au contraire pour obtenir une meilleure maison que celle que vous habitez en ce moment.
Évolution du crédit hypothécaire
Les dernières données fournies par l'Institut national des statistiques (INE) montrent qu'au cours du mois d'octobre 2015, le nombre de prêts hypothécaires contractés en Espagne a considérablement augmenté. Plus précisément, le montant moyen des hypothèques inscrites au registre de la propriété en octobre (provenant d'actes publics antérieurs) était de 139.395 7,3 euros, 2014% de plus que le même mois en 19.195. Le nombre de prêts hypothécaires constitués sur le logement est de 7,1 2014, XNUMX% de plus qu'en octobre XNUMX. Le montant moyen est de 111.711 euros, soit une augmentation de 10,8%.
90,3% des prêts hypothécaires constitués en octobre utilisent un taux d'intérêt variable, contre 9,7% d'un taux fixe. L'Euribor est le taux de référence le plus utilisé dans la constitution des hypothèques à taux variable, en particulier dans 92,0% des nouveaux contrats. Le taux d'intérêt moyen au début de l'hypothèque pour toutes les propriétés est de 3,11%, tandis que la durée moyenne est de 21 ans. Le taux d'intérêt moyen, au départ, des hypothèques constituées sur le logement est de 3,30%, soit 8,2% de moins que celui enregistré en octobre 2014.