Le TAP est l'acronyme de taux annuel équivalent et est un terme financier qui est utilisé avec une grande fréquence pour détecter le taux d'intérêt de différents produits financiers. Tant de ceux destinés à l'épargne que de toute ligne de crédit puisque cela se fera toujours de la même manière. C'est la véritable expression du coût o rendement effectif annuel d'un produit financier quelle que soit sa durée. Au point qu'à plusieurs reprises vous aurez regardé leurs ratios pour déterminer la commodité ou non de l'opération.
Lorsque vous recherchez un crédit personnel, un impôt à terme ou encore le rendement des dividendes en bourse, vous aurez sûrement fixé vous-même le montant du TAEG ou taux annuel équivalent. Parce que ce sera un facteur très important pour les dépenses ou les économies que vous aurez dans le produit financier sélectionné et qui sont généralement réglementées par les organismes monétaires. Un aspect très important est basé sur le fait de ne pas le confondre avec le TIN puisque ce n'est pas la même chose. Parce que le TIN est un pourcentage fixe que la banque reçoit pour céder l'argent, malgré le fait qu'à un moment ou à un autre, il peut les confondre.
Mais savez-vous vraiment ce qu'est l'APR, à quoi il sert et comment est-il calculé? Ci-dessous, nous expliquerons toutes les questions que vous pourriez avoir sur ces conditions financières afin que vous puissiez désormais sélectionner le meilleur produit financier et bien sûr celui qui vous intéresse le plus à tout moment. Car il faut aussi savoir que ce taux important ce n'est pas toujours pareil et il varie en fonction de divers paramètres qui peuvent rendre son calcul plus complexe. C'est peut-être le plus gros problème que cela implique pour sa bonne compréhension.
APR: comment est-il calculé?
Nous arrivons à la partie la plus pertinente de ce qu'est le taux annuel équivalent. Autrement dit, comment pouvez-vous le calculer et savoir quel sera le produit financier que nous allons trouver devant notre table. Eh bien, dans ce sens, le TAEG relie, par une formule mathématique, le taux d'intérêt appliqué et les conditions dans lesquelles les intérêts sont payés. Générer un intérêt c'est ce que vous devrez à la fin recevoir ou payer lors de la souscription d'un produit financier ou bancaire.
Dans tous les cas, il est utilisé comme taux d'intérêt de référence pour standardiser différents types et conditions d'opérations de prêt et de crédit. En particulier, lorsque cette classe de produits financiers envisage différentes périodes de règlement, frais et même commissions. C'est une façon de regrouper tous ces produits sous la même formule mathématique et qui vous permet d'obtenir le taux d'intérêt que vous allez payer ou recevoir. Bien qu'il existe des différences entre ce que sont les produits d'épargne et le financement pur et simple.
APR sur les produits d'épargne
Le taux annuel équivalent est calculé pour déterminer les performances des différents produits d'épargne. Parmi ceux qui se distinguent les comptes courants, les dépôts à terme, les billets à ordre bancaires et toutes autres de ces mêmes caractéristiques. Ce tarif correspondra au bénéfice de l'opération ou du contrat et il y aura toujours variations sensibles parmi certains d’entre eux. En d'autres termes, pour le moment, le rendement des dépôts bancaires sur une durée de 12 mois est de 0,12%, soit le TAP calculé pour offrir aux utilisateurs de cette classe de produits.
En revanche, vous ne pouvez pas oublier que pour les calculer correctement, les fréquence des paiements (mensuel, trimestriel, annuel, etc.). Car en effet, un taux annuel équivalent pour un produit contracté avec paiement mensuel n'est pas le même que annuel. Sans surprise, il sera clairement différencié en fonction de cet important facteur comptable. Comme beaucoup d'autres que vous pouvez imaginer désormais. C'est sa plus grande complexité, même si les banques peuvent vous aider à obtenir toutes sortes d'aide à cet égard.
Rentabilité du produit
Comme il est logique de penser, comme le TAEG est plus élevé, vos revenus augmenteront proportionnellement à la hausse. De ce point de vue, un taux annuel équivalent de 3% est toujours meilleur qu'un taux de 1%. C'est un aspect qui est très clair pour de nombreux utilisateurs bancaires et surtout d'autres considérations techniques pour faire leur calcul final. D'un autre côté, avec une certaine fréquence et dans de nombreux cas conformité à la norme laisse beaucoup à désirer au point que l'utilisateur n'est pas correctement informé du résultat final de cette opération mathématique.
Pour accéder à ce tarif spécial, il vous suffit d'accéder à trois données fondamentales. Voulez-vous savoir quels sont ces paramètres? D'abord le prix au comptant, puis le montant que vous payez ou recevez via l'opération bancaire et enfin le montant du frais mensuels. Si vous êtes plus ou moins clair sur ces données, la tâche sera plus facile à comprendre parfaitement car c'est la partie la plus difficile de ce processus. Il n'est pas surprenant que de nombreux consommateurs aient certains problèmes pour atteindre leur montant final.
En marges de crédit
Le taux annuel équivalent s'applique également à tout type de société de financement, sans aucune restriction. C'est-à-dire dans les prêts personnels, le financement à la consommation ou prêts hypothécaires, parmi les plus pertinentes. À mesure que le TAP augmente, cela signifie qu'il vous en coûte plus d'argent pour vous financer. Au point de considérer tout TAP supérieur à 20% ou 25% aussi clairement injurieux et que dans tous les cas, il n'est pas pratique pour vous d'embaucher. Entre autres raisons, car cela peut augmenter votre niveau d'endettement pour les prochaines années. C'est si simple.
À partir de cette approche, le taux annuel équivalent peut être parfaitement assimilé à ce que intérêt réel des produits financiers. C'est l'argent que les banques vous demanderont pour exiger un produit présentant ces caractéristiques. Au-delà des autres conditions qui vous sont imposées au moment de l'embauche. Si vous souhaitez économiser quelques euros, il ne fait aucun doute que vous devriez rechercher un produit avec un TAEG inférieur. Plus il en sera, mieux ce sera pour vos intérêts personnels car en fin de compte vous devrez payer moins d'argent pour la ligne de crédit souscrite.
Informations sur ce tarif
Quoi qu'il en soit, si vous voyez le TAEG annoncé dans toutes les offres de prêts hypothécaires, de prêts personnels et de produits d'épargne, c'est parce que la Banque d'Espagne oblige les entités à déclarer à propos de ces données pertinentes. Bien que parfois, ils essaient de le camoufler sous le NIF ou d'une mauvaise manière. En cas de doute, vous n'aurez d'autre choix que de consulter l'intérêt du produit avant de le louer, car plus tard vous ne pourrez plus rien faire et vous devrez vous conformer à vos obligations en tant qu'utilisateur de la banque.
En revanche, le taux annuel équivalent ou TAEG est un thermomètre parfait sur l'état réel des produits financiers, quels qu'ils soient. Ça peut même t'aider choisissez le plus compétitif du tout et économisez quelques euros dans l'opération. Bien que dans tous les cas, ils ne seront jamais fixes, mais au contraire, ils varieront au fil des années à chaque mise à jour des taux d'intérêt. C'est l'une des constantes qui caractérise ce taux annuel. Même opter pour un taux d'intérêt fixe plutôt qu'un taux variable ou vice versa.
Comparé sous les mêmes termes
L'une des clés de sa bonne compréhension repose sur la réalisation de comparaisons sur le même produit financier avec les mêmes délais, jamais avec des paramètres différents. Autrement dit, cela n'a pas de sens pour vous de comparer des produits financiers avec le même terme car l'opération n'a aucun sens. Par exemple, comparez une taxe de 3 mois et une taxe de 2 ans. Dans ce cas, les données seront complètement déformées à tous points de vue. Au point que cela ne vous fera aucun bien.
Un autre aspect à prendre en compte désormais est qu'en aucun cas le taux annuel équivalent ne prendra en compte le imposition. Bien au contraire, ce qui détermine en fin de compte, ce sont les intérêts bruts du produit financier sélectionné. Bien que lors de la location, vous ne devriez pas seulement regarder le TAEG, mais aussi toutes les conditions du contrat et qui peuvent être nombreuses et de nature différente. D'un autre côté, il est très important de savoir que ce que la banque vous paie réellement, ce sont les intérêts nominaux, c'est-à-dire le TIN. Peut-être que ce petit détail vous aidera à le comprendre exactement.
Enfin, il est à noter que le taux annuel équivalent est l'un des crochets que les banques utilisent pour souscrire leurs produits. Même avec une certaine distorsion de leur réalité. Dans tous les cas, c'est l'un des paramètres les plus importants dans lesquels vous devriez regarder tout produit financier ou bancaire. Parce que cela affecte votre argent.