La relation qui existe entre ceux qui sont hypothèques et l'Euribor est plus que direct. Sans surprise, ce dernier est la référence à laquelle vous êtes lié la grande majorité des prêts hypothécaires. Et que ces dernières années, elle a permis de formaliser les marges de crédit pour l'achat d'un logement dans des conditions plus compétitives en offrant de meilleurs taux d'intérêt qui se reflètent dans le différentiel proposé par les institutions financières en charge de la commercialisation de ce produit financier très demandé. entre les utilisateurs.
Sur les 7.129 41,4 prêts hypothécaires dont les conditions ont changé, 12,0% sont dus à des variations des taux d'intérêt, selon les dernières données fournies par l'Institut national de la statistique (INE). Après le changement des conditions, le pourcentage des prêts hypothécaires à intérêt fixe est passé de 17,2% à 87,2%, tandis que celui des prêts hypothécaires à intérêt variable est passé de 81,7% à XNUMX%. L'Euribor est le taux auquel se réfère le pourcentage le plus élevé de prêts hypothécaires à taux variable, à la fois avant le changement (74,5%), comme après (75,5%).
Parce que l'Euribor est la référence européenne pour enchaîner les hypothèques. Il en a remplacé d'autres qui ont été moins efficaces dans la réalisation de cette opération immobilière. Dans certains cas parce que ces repères sont devenus complètement obsolètes et dans d'autres en raison de leur disparition prématurée. Dans tous les cas, vous devez être très clair sur le fait que l'Euribor vous affectera si vous allez à contracter une hypothèque à taux variable. Jamais dans celles liées à un taux fixe puisqu'elles sont régies par d'autres paramètres complètement différents.
Que propose l'Euribor?
Lier un prêt hypothécaire à cette référence européenne est actuellement très avantageux pour vos intérêts personnels. Parce qu'il se situe à des creux historiques et en territoire négatif. En ce moment, l'Euribor est de - 0,191%, en raison du prix moins élevé de la monnaie par la Banque centrale européenne (BCE). Et cela a conduit à ce que le prix de l'argent ne vaille absolument pas maintenant. Autrement dit, il est situé à 0%. Par conséquent, vous êtes intéressé à le louer car vous pouvez économiser quelques euros par rapport à d'autres benchmarks secondaires.
Le fait que l'Euribor soit actuellement si bas rend l'hypothèque un peu plus abordable si vous la souscrivez dès maintenant. Entre autres raisons pour lesquelles vous en paierez mensualités beaucoup moins exigeantes cela jusqu'à il y a quelques années. Sans surprise, ce produit financier est présenté avec des spreads pas si onéreux. Au point que dans l'offre bancaire actuelle, vous pouvez trouver des spreads inférieurs à 1%.
Hypothèques nouvelles et moins chères
Comme les nouveaux prêts hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas, il sera beaucoup plus intéressant de formaliser à partir de ce moment même. Sans surprise, cela peut vous faire économiser entre un ou deux points de pourcentage par rapport aux crédits des années précédentes. Mais il existe également d'autres effets secondaires dont vous pouvez bénéficier. L'un d'eux est le exemption de commission et autres dépenses liées à sa gestion et à son entretien. Conséquence de l'évolution plus que positive de l'indice de référence européen. Cela peut vous permettre de réduire votre cotisation mensuelle de plus de cent euros.
D'autre part, cela implique également une amélioration des conditions d'embauche et cela se traduit par le fait que vous devez vous payer moins cher chaque année. Cependant, ce scénario ne durera pas éternellement et à tout moment le taux d'intérêt dans la zone euro. Avec quoi, ce prévisible sera transféré à l'Euribor. Autrement dit, il ne présentera plus de pourcentages si avantageux pour vos intérêts. Contrairement aux hypothèques à taux fixe qui ne seront pas influencées par ce scénario. Parce que grâce à ce modèle de financement, vous paierez toujours la même chose tous les mois. Quoi qu'il arrive sur les marchés financiers. Par conséquent, cela vous donnera une plus grande tranquillité d'esprit car vous saurez à tout moment ce que vous devez payer pour la sous-traitance de ce produit financier.
Uniquement lié au taux variable
Un autre aspect qui ne peut passer inaperçu est que l'indice de référence européen, l'Euribor, n'est lié qu'aux prêts hypothécaires à taux variable. Parce qu'ils dépendent des types qui déterminer les marchés financiers pour cette classe d'opérations immobilières. Parce que c'est un indice qui a été créé dans la zone euro pour unifier les critères de demande de crédit hypothécaire. Où vous paierez en fonction de l'évolution des indices de référence. Ce ne sera plus jamais pareil, mais subira des fluctuations importantes au fil des ans. Ce qui se passe, c'est que maintenant il est très rentable de lier ce produit pour le financement à Euribor.
De ce scénario général, vous ne pouvez pas oublier que les banques vous appliquent un pourcentage sur la valeur de l'Euribor. C'est ce qu'on appelle la différence, c'est-à-dire ce que vous coûtera réellement le prêt hypothécaire. Pour le moment, ces marges se déplacent une bande qui va de 1% à 3%. Par conséquent, vous ne devriez pas prêter une attention particulière à la façon dont le benchmark européen se porte. Sinon, au contraire, dans le différentiel offert par l'institution financière. En fin de compte, c'est d'où proviendront les frais que vous devrez payer chaque mois.
L'origine de l'Euribor
Cet indice auquel la plupart des prêts hypothécaires sont liés est l'acronyme de Euro Interbank Offered Rate. C'est-à-dire, et pour que vous le compreniez mieux, c'est le type européen d'offre interbancaire. Dans tous les cas, il est très important que les valeurs selon lesquelles les anticipations d'une normalisation de la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) ne se soient pas encore traduites, comme on pouvait s'y attendre, en rebond anticipé de cet indice. Cela signifie qu'il ne serait pas très étrange que dans les mois à venir, il puisse avoir un rebond de son prix. Comme pour les autres actifs financiers.
Dans un autre ordre d'idées, l'Euribor pourrait avoir un application à court, moyen et long terme il est donc publié pour différentes périodes: annuel, 9 mois, 6 mois, 3 mois, 1 mois, 3 semaines, 2 semaines, 1 semaine, tous les jours. La comptabilité d'exercice est importante dans l'examen des prêts bancaires et des prêts hypothécaires. Parce que vous paierez plus ou moins dans vos frais mensuels en fonction de l'évolution des derniers mois. C'est l'une des raisons pour lesquelles cette source de référence est si bon marché pour le moment. Au point d'être très réceptif à la demande des clients.
Euribor Plus: qu'est-ce que c'est?
En tout cas, il existe une variante de cette référence qui va être mise en œuvre dans la zone euro dans les mois à venir. Nous parlons du soi-disant Euribor Plus. En quoi consiste? Eh bien, dans quelque chose d'aussi simple que cela, il fournira un plus grand degré de transparence dans les opérations de ces caractéristiques. Pour une raison que vous comprendrez sans trop de difficulté puisque cette nouvelle source de référence en hypothèques se basera sur les opérations effectuées, et non sur des estimations, comme cela s'est produit jusqu'à présent avec l'Euribor. Cependant, il n'y a toujours pas de date précise pour s'installer dans l'espace commun européen. Avec une structure très similaire à celle-ci.
Dans tous les cas, si votre intention est d'explorer d'autres opportunités au moment de la formalisation de ce type de crédit, ne doutez pas que vous ayez plus d'options pour lier cette opération à d'autres benchmarks. Vous devez savoir que tous sont officiels et publiés par la Banque d'Espagne, pouvoir les sélectionner sans aucun type de restriction. Vous n'aurez qu'à évaluer quel est le modèle qui correspond le mieux à votre profil en tant que demandeur de ce type de produits bancaires. Bien que selon les dernières données officielles, elles ne représentent pas plus de 9% des opérations signées au cours de la dernière année.
Autres benchmarks
Certains des rivaux Euribor sont constitués du Entités IRPH (Indice de référence des prêts hypothécaires), qui est utilisé par près de 8% des prêts hypothécaires contractés dans l'État espagnol. Alors qu'au contraire, une autre des alternatives est incarnée dans le soi-disant IRS (Swap de taux d'intérêt). Il s'agit d'un index alternatif auquel vous pouvez également lier l'hypothèque. Bien que dans ce cas - et en gardant une certaine similitude avec Euribor Plus - il reflète l'évolution des taux d'intérêt à cinq ans. Une différence substantielle par rapport à la source de référence qui fait l'objet de cet article.
Enfin, il est également présent, bien que dans un net recul à la demande des clients, le mibor (Taux offert par Madrid InterBank). A cette occasion, sous un taux d'intérêt interbancaire appliqué sur le marché des capitaux de Madrid. Cependant, il a perdu la force qu'il avait développée dans les années 80 et 90. Dans tous les cas, ce sera à vous de décider à laquelle vous allez lier l'hypothèque que vous allez contracter. Où l'Euribor est à la pointe de tous ces indices. Dans tous les cas, vous n'aurez qu'à évaluer quel est le modèle qui correspond le mieux à votre profil de demandeur de ce type de produits bancaires.