S'il existe un produit financier particulièrement important pour les utilisateurs, ce n'est autre que l'hypothèque. C'est une ligne de financement Vous devrez passer par si vous souhaitez acheter une maison sans épargner. Mais pour les mêmes raisons que vous entraînera une série de dépenses pendant de nombreuses années, peut-être excessif. Tant au niveau de son rendement que des intérêts et commissions générés par sa demande. Au point que le coût final sera très élevé, et où vous courez le risque de ne pas pouvoir faire face à ce paiement en raison de problèmes de revenus que vous avez chaque mois pour contracter certains des prêts hypothécaires que les institutions financières vendre.
A partir de ce scénario général, les dernières données de l'Institut national de la statistique (INE) sont très claires dans le sens d'une reprise de sa demande par les utilisateurs. Parce qu'en effet, il devient clair que le quantité moyenne des hypothèques inscrites au registre de la propriété en novembre (à partir d'actes publics réalisés antérieurement) est de 145.769 15,1 euros, soit XNUMX% de plus qu'à la même période l'an dernier. Dans une tendance à la hausse ces derniers mois, en raison de la reprise économique dans notre pays. Et cela a donc également été transféré au secteur hypothécaire.
En revanche, les dernières données officielles montrent également que le nombre de prêts hypothécaires constitués sur le logement est de 24.882 3,7, 2016% de moins qu'en 122.703. Le montant moyen est de 10,7 4.844,0 euros, avec une augmentation annuelle de 14,8%. Quant à la valeur des hypothèques constituées sur les propriétés urbaines, elle atteint XNUMX XNUMX millions d'euros, soit XNUMX% de plus que l'année précédente. Dans les maisons, le le capital emprunté s'élève à 3.053,1 millions, avec une augmentation annuelle de 6,7%.
Intérêts hypothécaires
Pour les hypothèques constituées sur le total des propriétés, le taux d'intérêt moyen au début est de 2,77% (8,0% de moins qu'en 2016) et la durée moyenne de 22 ans. En revanche, 65,9% des prêts hypothécaires sont à taux d'intérêt variable et 34,1% à taux fixe. Le genre de intérêt moyen au départ, il est de 2,44% pour les prêts hypothécaires à taux variable (17,1% de moins qu'en 2016) et de 3,63% pour les prêts hypothécaires à taux fixe (12,7% de plus).
En ce qui concerne les hypothèques immobilières, le taux d'intérêt moyen est de 2,71% (14,3% de moins qu'en novembre 2016) et la durée moyenne est de 24 ans. 63,5% des prêts hypothécaires à domicile sont à taux variable et 36,5% à taux fixe. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont connu une baisse de 6,5% de leur taux annuel. Le taux d'intérêt moyen au début est de 2,54% pour les prêts hypothécaires sur les maisons à taux variable (avec une baisse de 19,4%) et de 3,10% pour les prêts hypothécaires à taux fixe (3,2% de moins).
Comment les taux d'intérêt influencent-ils?
Un autre aspect que vous devez évaluer à partir de maintenant est la façon dont une hausse des taux d'intérêt peut vous influencer. Eh bien, dans ce sens, tout dépendra du fait que vous ayez embauché ou non taux variable ou fixe. Si c'est ce dernier, vous n'aurez à craindre aucune augmentation de la redevance mensuelle car elle ne sera pas affectée par ce mouvement. Vous devrez toujours payer la même chose, quoi qu'il arrive sur les marchés financiers. Sans surprise, c'est l'un des principaux avantages des prêts hypothécaires à taux fixe. Que vous saurez toujours quel est le montant que vous devrez payer pour sa formalisation.
Un autre cas très différent est celui des prêts hypothécaires à taux variable qui sont très sensibles aux changements de tendances. Autrement dit, à d'éventuelles augmentations des taux d'intérêt. En raison d'une augmentation d'un point de pourcentage de l'indice de référence européen, le Euribor, peut signifier une augmentation du coût de financement pouvant atteindre le double de ce que vous avez payé précédemment. Au fur et à mesure que les augmentations sont plus importantes, la dépense sur votre prêt hypothécaire augmentera. En proportion de son intensité.
Quel est le type le plus approprié?
Dans ceux-ci, il est normal de savoir quel type d'hypothèque est préférable de louer pour défendre vos intérêts. Que ce soit à taux variable ou, au contraire, fixe. Eh bien, pour l'instant, le premier est encore plus rentable. La raison principale est que l'indice de référence auquel il est lié, l'Euribor, est au niveau le plus bas de toute la série historique. Parce qu'en effet, il est dans une situation négative, en particulier en 0,163%. De cette façon, cela vous permet d'économiser beaucoup d'argent par rapport à d'autres exercices. Parce que vous aurez surtout des frais mensuels plus abordables pour planifier de manière optimale votre budget annuel.
En raison de la situation des marchés financiers, il n'est pas étonnant que les institutions financières aient lancé leurs meilleures offres sur les prêts hypothécaires qu'elles vendent actuellement. Même dans certains d'entre eux, avec des spreads inférieurs à 1%. Une manière pour que l'acquisition de votre prochaine maison se fasse avec un ajustement des charges plus important. Parce qu'ils sont également généralement exonérés de commissions et autres frais de gestion ou d'entretien. Comme les principales contributions des prêts hypothécaires à l'heure actuelle.
Risques lors de votre embauche
Quoi qu'il en soit, vous devez analyser que cette situation ça ne durera pas éternellement, bien au contraire. Parce que vous devez prévoir qu'à un moment ou à un autre, les taux d'intérêt augmenteront et c'est un risque que vous devez assumer dans cette classe de produits financiers. Sans surprise, les autorités monétaires communautaires ont déjà avancé que ce scénario se produirait à la fin de cette année ou peut-être dans le pire des cas en 2019. En tout cas, ne doutez pas que ce moment viendra. Avec quoi
Si tel est le scénario pour les prochaines années, ne doutez pas que la mensualité de votre hypothèque deviendra plus chère jusqu'aux niveaux atteints par la hausse des taux d'intérêt. Ce ne sera plus comme avant et vous devrez consacrer un un effort monétaire plus important pour maintenir le crédit hypothécaire pour l'achat de votre appartement. Le principal effet de ce scénario est que le coût final de la sous-traitance de ce produit financier sera beaucoup plus élevé que prévu initialement. Ce sera donc un inconvénient notable par rapport aux hypothèques à taux fixe. Ne l'oubliez pas désormais si vous comptez vous y abonner dans les prochains jours.
Cotisations hypothécaires à taux fixe
Cette modalité d'hypothèques, au contraire, vous permet de ne pas avoir de surprises pendant la durée du contrat. Parce qu'il restera inchangé dans ses clauses, quoi qu'il arrive sur les marchés financiers. De cette façon, vous serez beaucoup plus calme devant la possibilité qu'ils puissent augmenter les frais mensuels de votre hypothèque. Cependant, si vous le louez alors que les augmentations ont déjà eu lieu, il ne fait aucun doute que cela affectera également le taux d'intérêt que les établissements de crédit vous appliqueront. Au prorata de l'intensité des randonnées.
D'un autre côté, la signature d'un prêt hypothécaire à taux fixe peut vous aider à éviter des augmentations disproportionnées de vos paiements chaque mois. Ils sont destinés à un profil utilisateur très bien défini qui rechercher la sécurité au-dessus d’autres approches plus agressives. En ce sens, elle peut être la bonne solution à la hausse prévisible des taux annoncée par les organismes monétaires communautaires. Au point que vous pouvez économiser de nombreux euros dans sa formalisation. Parce que vous n'aurez à aucun moment de mauvaises surprises pendant la durée de l'hypothèque.
Changement de tendance hypothécaire
Dans tous les cas, les dernières données de l'Institut national des statistiques montrent un transfert important de prêts hypothécaires taux variable à taux fixe. Une tendance qui, en revanche, ne s'était pas produite ces dernières années. Et dans tous les cas, ils avertissent les utilisateurs de la crainte de l'arrivée prochaine de la hausse des taux d'intérêt. Sans surprise, c'est l'une des stratégies qu'ils ont en ce moment pour se protéger de ce scénario sur les marchés financiers. Au-delà de l'intérêt présenté par ce produit financier.
Bien sûr, c'est quelque chose que vous pouvez appliquer dans votre contrat au moment d'acquérir cet appartement ou cette maison qui vous a tant plu. Dans certains pourcentages qui augmenteront au cours des prochaines années et à mesure que les dates de début de ces mouvements, constatées par les organes monétaires de l'Union européenne, approchent. Mais dans le pire des cas, ils interviendront à partir de l'année prochaine 2019. Une période qui sera déterminante pour changer le cours de cet indice de référence.
Depuis son prix négatif comme il se produit en ce moment après plusieurs mois dans la même situation. Quelque chose qui est sur le point de se terminer et dont les utilisateurs qui ont actuellement leur prêt hypothécaire à taux fixe peuvent bénéficier. Car il y aura beaucoup d'euros euros que vous économiserez avec cette stratégie.