Les hypothèques sont l'un des produits bancaires qui entraîne le plus de dépenses dans leur gestion. En raison du montant demandé qui devra être restitué avec les intérêts correspondants, il y en a d'autres sur lesquels on ne compte généralement pas. Mais cela sans aucun doute qu'il fera cela augmentera le coût final de ce moyen de financement pour l’achat d’un logement. Même certains d'entre eux n'auront rien à voir avec l'hypothèque elle-même, sinon avec ses démarches administratives. Au point que vous n'aurez d'autre choix que de payer entre 2% et 5% du montant budgété.
Les hypothèques, contrairement aux lignes de crédit plus conventionnelles, génèrent une série de décaissements qui vont au-delà de leur simple formalisation. Cela peut vous causer une autre frayeur face à sa régularisation devant l'institution financière. Pour cette raison précise, il est très important que vous connaissiez les dépenses qui découlent de votre embauche. Pour que de cette façon, vous n'en ayez pas surprise négative une fois le prêt hypothécaire signé. Parce que dans certains cas, cela peut mal aligner le budget que vous avez pour chaque année.
À partir de ce scénario général, il vous sera très pratique d'analyser où ira votre argent lorsque vous irez acheter une maison ou un appartement. Ne pensez pas que vous n'aurez qu'à payer des intérêts, parce que ce n'est vraiment pas le cas. Les hypothèques présentent des dépenses qui sont réparties dans une série de sections très diverses et qui font de ce produit financier l'un des plus coûteux du marché financier. En ce sens, ils n'ont rien à voir avec les prêts à la consommation ou personnels. Il y aura des différences très nettes dont vous devrez désormais tenir compte.
Contrats hypothécaires: commissions
Bien sûr, les commissions sont le premier élément qui nécessitera un un plus grand effort économique pour votre part. Ces types de frais peuvent être de diverses natures, même s'ils ne sont pas pleinement appliqués dans tous les cas. Celles d'étude, d'ouverture, de subrogation ou d'annulation anticipée sont parmi les plus courantes dans sa commercialisation. Avec un montant qui varie en fonction de la proposition de chaque banque, mais qui se situe généralement entre 0,5% et 2% du montant demandé. En ce sens, il sera très important que vous vous informiez des commissions qui comprennent l'hypothèque que vous allez engager.
Dans tous les cas, en ce moment et en raison du prix moins élevé de l'argent, il est très courant que de nouveaux prêts hypothécaires soient exempté de ce paiement. Comme ils sont commercialisés sans ces frais bancaires et avec de meilleurs spreads par rapport aux autres années. Au point que dans l'offre hypothécaire actuelle, vous pouvez trouver des lignes de crédit de ces caractéristiques inférieures à 1%. C'est l'une des principales conséquences du point de référence européen, l'Euribor, à des niveaux historiquement bas. Plus précisément en situation négative et cotée sur les marchés financiers à -1,62.
Combien pouvez-vous supposer?
Du fait de son application, les commissions sur les hypothèques peuvent générer une augmentation de l'argent que vous devrez allouer pour satisfaire l'achat d'une maison. A titre indicatif, pour une hypothèque de 100.000 euros, cela signifiera un dépense supplémentaire d'environ 2.000 euros que vous devrez assumer lors de la signature du contrat avec la banque. Tous les crédits n'impliquent pas la même dépense, mais vous devez rechercher le modèle le moins coûteux dans ce type de dépense.
D'autre part, et éventuellement, il y a aussi le coût de souscription d'une assurance habitation. Pas en vain, ça t'aidera vous protéger des éventuelles éventualités qui pourraient survenir. Par exemple, des dégâts d'eau, des bris de verre ou même des dommages à des tiers. Dans tous les cas, la seule politique qui sera obligatoire est la politique d'incendie. Avec un coût annuel compris entre 100 et 500 selon la couverture incluse dans ce produit. Tout le reste n'est pas requis pour votre abonnement. Sauf s'il s'agit d'une obligation d'actualiser le taux d'intérêt qui vous sera appliqué pour ce produit financier.
Procédures administratives: plus de dépenses
Ne pensez pas qu'avec ces dépenses que j'ai expliquées jusqu'à présent, le déboursement que vous devrez assumer pour l'une des hypothèques souscrites soit terminé. Parce que ce n'est pas comme ça, puisqu'ils nécessitent un type de gestion très particulier et que nous allons vous expliquer à partir de maintenant. Tous sont dérivés de procédures ou procédures administratives liées à l'achat d'un bien immobilier et qui sont toujours nécessaires à formaliser. L'un des plus importants est le point de référence aux Écritures. Grâce à divers modèles tels que ceux indiqués ci-dessous.
- El contrat de vente ou caution: il est nécessaire que le bien passe au nouveau propriétaire et doit être formalisé devant un notaire.
- Acte de maison: dans ce cas, votre besoin de le signer viendra du fait qu'il s'agit de l'une des exigences de base pour protéger vos droits en tant qu'acheteur.
Dans les deux cas, vous n'aurez d'autre choix que de vous rendre chez le notaire pour que vous puissiez l'avoir à disposition avec d'autres documents. Dans tous les cas, ce sera une autre source de dépenses lors de l'achat d'un appartement. Bien qu'à cette occasion, les honoraires des notaires soient librement attribués. Cependant, pour une opération moyenne, il aura une dépense qui variera entre 400 et 1.000 XNUMX euros.
Autres dépenses supplémentaires
Il existe également une autre série de décaissements dont vous n'aurez d'autre solution que de les compléter au moment du démarrage de l'opération immobilière. Ils concernent essentiellement la gestion administrative de ce processus complexe. Bien sûr, ce ne sera pas un montant très exigeant, mais cela vous aidera à augmenter le budget que vous devrez allouer à ce besoin social. Certains des plus importants avec lesquels nous mentionnons ci-dessous.
- Enregistrement de la propriété: Il ne faut pas l'oublier non plus puisqu'il est absolument obligatoire que vous soyez confronté à l'annotation de votre opération dans le Registre de la Propriété. Ce n'est pas en vain, ce sera le document qui vous aidera à prouver qu'au final vous êtes le nouveau propriétaire de ce bien matériel. Le coût de cette gestion sera toujours inférieur à 700 euros. Avec peu d'impact sur le montant global de l'opération ou de la transaction économique.
- Coûts de gestion: c'est un service professionnel qui sera en charge de coordonner toutes les phases du processus qui implique l'acquisition d'un bien immobilier. Sous un montant qui n'est jamais fixe, sinon, au contraire, cela dépendra de l'accord que vous concluez avec l'agence. Bien que dans tous les cas, cela ne vous coûtera pas plus de 300 ou 400 euros. Avec l'avantage que cela améliorera que le processus peut être effectué à travers leurs services.
Pénalités: en particulier en cas d'infractions
Il existe une autre série de dépenses très pertinentes qui ne sont générées que si vous enfreignez certaines clauses du contrat. Comme par exemple, si vous décidez rembourser votre crédit à l'avance hypothèque. Vous pouvez être contraint de réaliser ces opérations, mais sachant que la banque appliquera une commission pour régler le crédit par anticipation. Normalement, ils vous facturent entre 1% et 2% sur le montant qu'il vous reste à rembourser.
Dans tous les cas, vous devrez vérifier si ce mouvement ce sera rentable. Parce que pas dans toutes les situations, il vous sera pratique de les exécuter dans ces conditions. Où votre pourcentage sera un facteur qui peut faire monter en flèche le coût des prêts hypothécaires d'une manière totalement inutile. Entre autres raisons, parce que vous pouvez faire varier les frais mensuels pour vous adapter à vos besoins réels en tant qu'utilisateur. Sans avoir à annuler prématurément l'hypothèque sous une lourde peine.
Plus d'argent que prévu
Comme vous l'aurez vérifié, la conclusion de ces marges de crédit vous aura conduit à des exigences plus importantes sur votre compte courant que prévu initialement. Dans certains cas, vous pouvez les éviter, mais dans la plupart d'entre eux, les intérêts qui seront appliqués par votre institution financière seront ajoutés. À des niveaux qui offrent de sérieuses divergences, en fonction des besoins des utilisateurs. Dans tous les cas, ce sera à quelque chose de plus que cinq points de pourcentage par rapport aux prévisions initiales.
Ce sont des montants qui devront être ajoutés au montant impliqué dans la conclusion des prêts hypothécaires. Selon les dernières données fournies par l'Institut national de la statistique (INE), il est démontré que le montant moyen des hypothèques inscrites au registre de la propriété en décembre (à partir d'actes publics réalisés antérieurement) est €137.955, 5,5% de plus que le même mois en 2016.
Un autre des chiffres les plus pertinents qui confirme cette tendance est que la valeur des hypothèques constituées sur les propriétés urbaines atteint 3.722,0 1,9 millions d'euros, 2016% de plus qu'en décembre 2.391,1. Dans le logement, le capital prêté atteint les 2,6 XNUMX millions, avec une augmentation annuelle de XNUMX %. À quoi nous devrons ajouter les dépenses générées par ce produit. Comme vous l'avez vu précédemment et que cela réduira la compétitivité à ses conditions.