Que ce soit dans les investissements, les prêts ou le financement; dans les informations relatives à l'un de ces types de produits, ou lorsque nous essayons d'y accéder en les louant, les données fondamentales et les nomenclatures telles que le TIN devront être traitées.
L'un des aspects les plus pertinents à prendre en compte si un prêt est demandé sera son taux d'intérêt. À de nombreuses occasions, cependant, cela peut être déroutant.
Il y a des concepts liés au problème qui ressortent, celui-ci que nous avons évoqué et traité notamment dans cet article, le TIN (taux d'intérêt nominal), le TAEG (taux équivalent annuel), entre autres.
Voyons ce qu'est le TIN, en spécifiant et en approfondissant les aspects liés à ce type de taux d'intérêt.
Taux d'intérêt
Fondamentalement, un taux d'intérêt Ce sera le prix que l'argent aura dans une période de temps donnée sur le marché financier, ceci en investissement ou en crédit.
En d'autres termes, le taux d'intérêt, également appelé taux d'intérêt, sera le paiement à effectuer par le débiteur à un créancier au-dessus du montant reçu dans une unité de temps donnée, pour avoir utilisé l'argent au cours de cette période.
Tout comme un bien ou un service aura un prix à payer pour être acquis, l'argent agira de la même manière. Son utilisation aura un certain prix, qui sera mesuré en pourcentage d'un principal, et est généralement exprimé en termes annuels et en pourcentage.
On l'appelle parfois dans le monde financier "le prix de l'argent".
L'intérêt sera de remplacer le propriétaire du capital, ce profit qu'il avait obtenu dans un autre type d'investissement, et qu'il n'a pas réalisé en prêtant ou en investissant dans une autre négociation.
Un taux d'intérêt peut avoir des taux de périodicité spécifiques, qui seront la fréquence à laquelle l'intérêt sera réglé comme nous l'avons proposé. Si c'est sur une base annuelle: il sera réglé une fois par an. Semestriel: règlement deux fois en un an; et de cette manière dans différents cas.
Au niveau individuel, un taux d'intérêt exprimé en pourcentage représentera un équilibre entre le risque et le gain lié à l'utilisation d'un montant monétaire dans un scénario et un temps spécifiques.
C'est comme nous l'avons dit en un sens le «prix de l'argent», qui doit être payé ou facturé pour avoir été emprunté ou prêté.
Le taux d'intérêt dépendra de «la loi de l'offre et de la demande». En d'autres termes, il est fixé par le marché. Par conséquent, plus le taux d'intérêt est bas, plus la demande de ressources financières est grande, et si elle est plus élevée, plus la demande de ces ressources est faible.
Taux d'intérêt nominal (TIN) Qu'est-ce que c'est?
Le taux d'intérêt nominal (TIN) est le pourcentage qui sera ajouté au capital remis à titre de compensation pendant un certain temps.
Le NIF ne prendra pas en compte d'autres types de frais de fonctionnement tels que: actes notariés, commissions ou liens que le produit peut comporter, etc. Ce sera en théorie le pourcentage que gagnera la banque ou la société financière en question.
C'est la rentabilité obtenue dans une opération financière, en ne tenant compte que du capital principal, c'est-à-dire qu'elle est capitalisée de manière simple.
Il y a une capitalisation simple car les intérêts facturés pour un produit ne seront pas réinvestis. Ce n'est pas le cas dans la capitalisation composée où les intérêts sont réinvestis
En intérêt composé, par exemple, si le premier mois d'intérêt de 100 € est obtenu, il est réinvesti à nouveau, pas avec un intérêt simple, où l'intérêt va directement sur le compte.
Si nous avons le TIN annuel, simplement en le divisant par le nombre de paiements, nous saurons quels intérêts nous facturerons pour chacune des périodes.
Il est important de reconnaître que lorsqu'on travaille avec le taux d'intérêt nominal, la «période» doit être considérée d'une manière spéciale.
Le TIN n'a pas de période de référence standard; Il peut être par exemple quotidien, hebdomadaire, trimestriel, semestriel, annuel. Du fait qu'il n'inclut pas les dépenses, il est impossible de développer une comparaison valable de produits de même nature.
En conséquence, le TAEG (taux équivalent annuel) se pose, ce qui simplifie ce problème en prenant l'année comme base et permet de comparer des produits de même nature.. Plus loin dans ce texte, en raison de son importance implicite, nous verrons les différences entre TAE et TIN.
Le taux d'intérêt nominal sera communiqué en termes bruts, ce qui est la principale différence avec le TAEG. Ces deux indicateurs seront convenus indépendamment par chaque entité, et leur valeur sera proportionnellement liée au cycle économique et aux indicateurs de référence tels que l'Euribor ou le Libor.
Comment savoir avec le TIN combien d'intérêts seront payés?
En multipliant le capital par le TIN offert par une institution financière, il est possible de savoir combien d'intérêts finiront par être payés. De cette façon, il est possible de voir si vous faites face à un prêt bon marché ou cher.
Exemple: Un prêt de 2.000 8.5 € sera demandé pour un an dont le TIN annuel est de XNUMX%.
Dans ce cas, il y aura 170 € d'intérêts liés au TIN.
Variations du TIN
Le TIN peut varier d'une banque à l'autre, mais il présente toujours des variations de correspondance avec le type de prêt, les mêmes d'un cas à l'autre.
Chaque institution, dans des circonstances différentes, assume des stratégies en ce sens alors qu'elle se trouve dans les limites légales où elle opère.
La même entité pourrait même facturer plus à une personne qu'à une autre pour un prêt aux mêmes conditions. Il se peut que l'un d'entre eux soit plus susceptible de faire défaut en raison de caractéristiques spécifiques telles que: faible revenu, augmentation des dettes, manque de garanties, etc.
Comme nous l'avons déjà expliqué, il est possible d'avoir le taux d'intérêt nominal sous différents formats. Cela peut être annuel, mensuel ou autre. Lors du choix du prêt, vous devrez faire attention à cet aspect.
Pour un prêt de 1.000 euros, si vous avez un TIN annuel de 6%, vous devrez finalement payer 60 euros d'intérêts. Mais si le TIN était quotidien, au même 6%, ils paieraient finalement 21.900 XNUMX euros.
C'est bien sûr un exemple exagéré, mais il illustre à quel point la différence peut être importante si le format TIN change.
Dans des pays comme l'Espagne, il existe des réglementations strictes à cet égard, mais dans d'autres pays, elles sont plus flexibles et il faudra y prêter attention.
TIN et APR - Différences
Définissons les deux termes de manière contiguë afin que nous puissions facilement les opposer.
- TIN (taux d'intérêt nominal): Il ne comprendra pas les frais financiers, les commissions etc., sans avoir une durée de référence standardisée. Il ne coïncidera avec le TAEG que lorsque les intérêts seront payés à la fin et dans la même période.
Des produits de même nature pourraient devenir impossibles à comparer.
- TAEG (Taux équivalent annuel): La mesure de référence sera l'année. Il permet de comparer des produits de même nature.
En opposant les deux termes, nous pourrions conclure et ajouter quelques idées, détaillons-en quelques-unes.
- Lorsque nous parlons de TIN, nous nous référons au taux d'intérêt nominal, où le reste des frais et commissions qui peuvent être associés au prêt ne sont pas pris en compte. Ces frais seront inclus dans le coût effectif du prêt, votre TAEG.
- Le TIN est un indicateur qui peut informer, mais qui ne servira pas en ce sens de manière transcendante au consommateur. Données incluses dans l'APR; tels que: délais, commissions, etc. Ils peuvent donner une vision plus claire de la contribution d'un investissement ou du coût d'un prêt.
- Dans les prêts personnels, la différence compte tenu du pourcentage entre le TIN et le TAEG est généralement plus grande que dans les prêts hypothécaires.
- En connaissant simplement le NIF, vous ne pourrez pas savoir combien coûtera un prêt. Il ne tiendra pas compte des commissions, ni des autres dépenses que l'utilisateur devra payer.
- Avec le même TIN, le montant des intérêts sera différent si les paiements se font mensuellement, par rapport à un seul versement annuel par exemple.
On peut conclure en ce sens que le TIN peut être un indicateur informatif mais très limité.
Le TAP (taux équivalent annuel), est une donnée plus objective à analyser pour comparer le coût d'un prêt, car il mesurera le coût effectif de celui-ci dans une période spécifique dans un an, en tenant compte des commissions et des dépenses que le consommateur et la fréquence des paiements.
Il existe différents types de taux d'intérêt. De nombreux facteurs économiques clés conditionneront les différences entre eux. Nous avons fait une référence particulière dans cet article au TIN.
En premier lieu, ces variables techniques peuvent sembler sans importance ou significatives, et c'est un fait que, à de nombreuses reprises, des institutions financières spécifiques ont profité de l'ignorance du public à cet égard.
Il faut savoir que pour être des consommateurs ou des investisseurs intelligents, il sera nécessaire de comprendre les aspects fondamentaux et pas si simples dans de nombreux cas, concernant ces aspects.