Ce ne sont pas des moments propices à l'investissement, encore moins à l'épargne pour les clients des banques. C'est l'une des conséquences de la monnaie moins chère des organes monétaires de l'Union européenne, qui ont abaissé les taux d'intérêt à 0%, lors d'un événement historique sans précédent au cours des dernières décennies. Le premier effet s'est fait sentir sur les produits destinés à l'épargne (dépôts, comptes, billets à ordre bancaires, etc.) qui ont vu leur retour réduisez vos marges commerciales. Pour le moment, il est difficile de trouver un modèle avec ces caractéristiques qui offre un rendement de plus de 0,50%.
Les choses ne sont pas beaucoup mieux en matière d’investissement. Chaque fois il est beaucoup plus difficile d'utiliser au mieux les économies. Les nombreuses incertitudes qui pèsent sur les marchés financiers entraînent une baisse des rendements. Même avec des niveaux de risque pouvant nuire aux positions ouvertes par les petits et moyens investisseurs. Au cours des six premiers mois de cette année, la moyenne des indices internationaux s'est dépréciée d'environ 2%.
À partir de ce scénario peu gratifiant, les utilisateurs des banques ont de moins en moins d'occasions d'essayer de parvenir à une nette amélioration du solde de leurs avoirs personnels. Ils n'ont que les stratégies des institutions financières qui ont conçu une série d'actions dont l'objectif principal est fidélisez vos meilleurs clients. Et dont vous pouvez désormais profiter, si vous montrez une coïncidence dans les approches de ces banques.
Fonds garantis
Cette classe de produits est l'une des principales bannières proposées par les banques afin que les utilisateurs restent dans leur réseau commercial. Ils reposent sur une stratégie très simple, qui part de l'offre d'un rendement minimum, et qui dans tous les cas est garantie. Le grand attrait de ces fonds est qu’aucun euro d’épargne n’est perdu. Offrir un taux d'intérêt compris entre 1% et 3% par an. De tous, ils ont une durée de séjour excessivement longue, qui dépasse rarement cinq ans. Il s'adresse à un profil de clientèle très bien défini: des personnes âgées, avec un gros sac d'épargne, et qui sont plus défensives dans leurs démarches d'investissement.
Ils ont tendance à devenir une alternative aux principaux modèles de sauvegarde des clients. Sans surprise, il est de plus en plus difficile d'améliorer la performance des comptes courants. Cela ne se produit que par le comptes à haut rendement, et d'autre part pour les soldes les plus exigeants. Si les deux stratégies sont appliquées, les détenteurs de ces produits bancaires peuvent atteindre la barrière des 2%, voire un peu plus grâce aux propositions les plus agressives des banques.
L'évolution des dépôts à tempérament ne diffère pas beaucoup de ces approches. Le sien lien avec d'autres actifs financiers C'est l'une des rares possibilités qui s'ouvrent pour chaque année les comptes personnels des utilisateurs affichent un solde porteur. Le plus grand lien avec l'institution financière, en revanche, sera une autre voie à emprunter si vous voulez qu'elle vous offre un rendement supérieur à 1%. Et comme dernière option, il y a toujours la ressource d'allonger les durées de permanence, à partir de modèles d'épargne à partir de 24 mois. Bien qu'avec un meilleur intérêt pas tout à fait écrasant.
Produits d'épargne
Pour éviter la fuite des clients, les banques n'ont d'autre choix que de leur offrir des avantages supplémentaires. Et cela dans de nombreux cas passe par l'élimination directe des commissions et autres dépenses dans leur gestion ou leur entretien. Ils prolifèrent à travers l'offre bancaire actuelle, et que s'accompagne d'autres mesures complémentaires. Parmi lesquels se distinguent le prélèvement sur la masse salariale (ou pension) et les principales factures des ménages (eau, électricité, gaz, etc.). Arriver au point qu'ils retournent jusqu'à 3% des sommes versées grâce à cette stratégie.
Les mesures pour rendre ces produits plus attractifs atteignent même le don de cadeaux suggestifs en échange d'une fidélité à la banque. Pas dans un autre but que d'aller aux offres du concours. Et où ils n'hésitent pas à générer des dépôts encore plus rentables, qui peuvent atteindre des niveaux de 5% dans une proposition très spécifique.
Un autre stimulant pour améliorer la performance des comptes et des dépôts est faciliter votre embauche en ligne. Outre la commodité du format, il est cette fois rejoint par l'augmentation de sa rémunération. Cependant, ce ne sera rien de spectaculaire, mais seulement quelques dixièmes de plus que ses tarifs d'origine. Bien que, dans tous les cas, il s'agisse d'une initiative de plus en plus utilisée par les banques.
Les obligations de sociétés
Le manque de rentabilité des produits d'épargne et d'investissement les plus importants conduit à un détournement des contributions vers des modèles plus innovants pour les clients, et peut-être dans certains cas spécifiques également originaux. Ce sont des obligations d'entreprises, qui sont proposées par les entreprises, ce qui permet d'obtenir un rendement moyen d'environ 2%. Le principal problème lié à l'embauche est que nécessitera plus de temps pendant leur séjour, entre 3 et 5 ans que vous devrez maintenir l'épargne immobilisée jusqu'à sa date d'expiration.
L'offre de ce type d'obligations est très large, venant de tous les secteurs d'activité (automobile, télécommunications, pharmacie, alimentation, etc.). Il est proposé comme une autre option aux produits de sauvetage, et dont vous pourriez être déçu par le manque d'attrait des conceptions toutes faites. Au point que vous pouvez choisir entre de nombreux fonds d'investissement qui s'appuient sur cet actif financier, à savoir les obligations d'entreprises.
Portefeuille de fonds d'investissement
Si vous ne voulez pas vous compliquer excessivement la vie, vous n'aurez d'autre choix que de vous diriger vers des fonds d'investissement. Pas en vain, tu peux obtenir un portefeuille garanti. Cela vous donnera des rendements minimes, mais sur lesquels vous pouvez compter chaque année. Pour augmenter vos marges, vous devrez prendre des risques plus importants, via des fonds d'actions modérés, ou ce qui est mieux, via des fonds mixtes. Ces derniers combinent des actifs, à la fois fixes et variables, dans des proportions qui dépendront du profil que vous présenterez en tant qu'épargnant.
Une autre solution est représentée par les fonds monétaires, mais avec une performance pratiquement nulle au cours des derniers mois. Et cela ne fera que vous aider à préserver vos économies. En conséquence de toutes ces stratégies, la seule formule pour améliorer vos actifs serait de risquer vos positions ouvertes. Et en ce sens, les actions sont le meilleur scénario dans lequel cette possibilité peut se développer.
Contracter des marges de crédit plus avantageuses
Bien que cela n'ait rien à voir avec l'épargne, l'un des moyens de canaliser les réclamations des institutions financières consiste à embaucher. crédits plus compétitifs et parmi ceux qui incluent également les hypothèques. La fidélisation de la clientèle sera un facteur déterminant pour atteindre les objectifs. Ce n'est pas un hasard si plus de produits sont souscrits (assurances, plans de retraite, fonds d'investissement, etc.) avec l'entité, les canaux de financement sont présentés avec des taux d'intérêt plus bas, et qu'ils peuvent atteindre un maximum de 2% dans le meilleur des scénarios.
Ces stratégies commerciales sont utilisées de manière plus agressive dans les prêts hypothécaires. La baisse de l'intérêt Euribor a généré que les offres des banques conduisent à offrir se propage en dessous de 1%. Mais ce n'est pas seulement dans cet aspect que les différences peuvent être remarquées. Également dans l'élimination des principales commissions et autres dépenses dans sa gestion. Enfin, ils sont présentés dans leurs offres sans la clause plancher. Et profitez ainsi de l'évolution positive de l'indice de référence européen.
Cartes gratuites pour les clients
Désormais, il n'est plus nécessaire de payer pour la souscription de certaines des nombreuses cartes (de crédit et de débit) que les banques vendent. Il existe de nombreuses façons de les obtenir entièrement gratuitement, même dans son entretien. C'est un autre moyen utilisé par les banques pour fidéliser leurs clients et ne pas se tourner vers la concurrence. Il suffira d'ouvrir un compte chèque, de signer un plan d'épargne, ou de diriger la paie ou les revenus réguliers pour que désormais cette opération n'implique aucune dépense monétaire pour les clients.
Certains formats en plastique, par contre, vous permettront de faire ces prochaines vacances à chaque fois que vous devrez vous rendre à la station-service pour vous coûter moins cher. Ils génèrent des bonus compris entre 1% et 3% dans chacune des opérations, et qui sont complétées par des remises sur une série d'articles et de produits dans les stations-service.
Les avantages que vous pouvez importer depuis vos cartes ne s'arrêtent pas là, puisqu'une série de des réductions sur les prix de nombreux services touristiques (hôtels, agences de voyages, vols, location de voitures, forfaits vacances ...). Et dans tous les cas, il peut produire des effets plus que souhaitables sur le solde de votre compte courant. Dans les formats les plus agressifs, ils viennent vous proposer de régler vos achats dans certains établissements commerciaux en plusieurs mois, mais sans aucun intérêt.
Il existe donc de nombreux crochets que les banques commercialisent pour que vous ne vous laissiez pas séduire par les propositions de la concurrence. Il ne restera plus qu'à élucider si cela en vaut vraiment la peine, ou au contraire, cela peut devenir une nouvelle source de dépenses. Le dernier mot, après tout, vous aurez toujours vous-même.