Ce n'est un secret pour personne à ce stade du nouveau cycle économique que conserver notre épargne en dépôts à terme n'est pas une bonne opération d'investissement. La performance offerte par ces produits bancaires est en deçà des plus bas historiques, évoluant dans une fourchette étroite de 0,20% à 0,60%, en fonction des montants effectués et de leurs délais. À la suite de la décision de la banque centrale européenne de baisser le prix de la monnaie. Les entités bancaires transfèrent cette mesure à l'ensemble de leurs produits d'épargne (dépôts, billets à ordre ...).
Le mécontentement des épargnants est important face à cette baisse de performance, et même en allongeant les durées de ces produits, ils ne seront pas récompensés pour leur volonté d'épargner en banque. C'est pourquoi ils recherchent d'urgence d'autres alternatives pour améliorer leurs positions (fonds monétaires, actions, obligations d'entreprises, etc.). Bien que dans certains cas taxés pour le risque plus élevé qu'ils doivent assumer dans leurs opérations. Surtout ceux issus des marchés boursiers.
Cependant, ils n'ont pas tout perdu, et par certains acomptes provisionnels - Si vous modifiez votre stratégie d'investissement, vous serez en mesure d'améliorer considérablement votre rentabilité. Jusqu'à ce que vous atteigniez des marges plus acceptables pour vos intérêts, ce qui ils peuvent même aller jusqu'à 5%. En contrepartie, ils devront modifier leurs démarches d'épargne, passer par une relation plus étroite avec l'entité, allonger les conditions, contracter d'autres produits, ou opter directement pour des offres promotionnelles qui récompensent leurs apports économiques à travers ces conceptions destinées à l'épargne.
Appliquer ces filtres sur votre sélection, l'amélioration de la performance des dépôts à terme n'est peut-être plus une mission impossible pour vos titulaires. Pour ce faire, il leur suffira d'appliquer une série de lignes directrices dans leur comportement, à la fois avec leur banque et avec ces produits. Il faudra bien entendu un effort supplémentaire pour trouver les meilleures opportunités d'épargne sur le marché bancaire national.
Première clé: fidéliser davantage votre banque
La souscription d'autres produits avec votre entité (cartes, assurances, plan de pension, etc.) peut conduire à une amélioration significative des conditions du réservoir. Générer un taux d'intérêt plus compétitif, ce qui augmente les marges fournies par les banques à l'heure actuelle de quelques dixièmes. La clé de cette stratégie consistera en un plus grand lien avec l'entité.
Les clients peuvent profiter de cette tendance des banques à garantir de meilleurs dépôts, et ce qui est plus important, avec de meilleures conditions dans leurs contrats. Et en conséquence de cette stratégie commerciale, optez pour des produits pouvant approcher une rentabilité proche de 1% -
Deuxième clé: prélèvement automatique de la masse salariale
Grâce à cette opération bancaire, les meilleures opportunités seront atteintes, ce qui, dans les propositions les plus agressives, peut conduire à des modèles générant 5%. Cependant, Il sera obligatoire de lier la masse salariale (pension ou revenu régulier) à la banque. Cela peut être très exigeant et ils l'exigent pour un montant supérieur à 2.000 XNUMX euros. Ils peuvent même inclure la domiciliation des principales factures domestiques (électricité, eau, gaz, etc.) comme formule pour atteindre les objectifs.
Malgré cela, ce seront des dépôts plutôt limités. Avec des durées de séjour excessivement courtes, et pour des tranches monétaires, qui ne dépassent généralement pas la barre des 10.000 XNUMX euros. De même, ils sont fabriqués sans possibilité de les renouveler lorsqu'ils expirent.
Troisième clé: les lier à d'autres actifs financiers
C'est le modèle le plus satisfaisant pour les clients des banques qui souhaitent obtenir des marges bénéficiaires plus acceptables. En utilisant cette approche, la barrière des 5% peut être surmontée, mais non sans problèmes. Ils ne se concentrent pas uniquement sur les actifs boursiers, mais aussi sur d'autres alternatives. Parmi ceux qui se démarquent, on trouve les marchés des matières premières, des métaux précieux, ou encore de la référence européenne, connue sous le nom d'Euribor.
Sa mécanique est un peu différente des modèles traditionnels. Ils partent d'un intérêt garanti, en phase avec les marges des dépôts classiques. Et à partir de là, basez toutes vos attentes de performance sur le fait que les actifs liés répondent aux objectifs minimaux de leur prix et qu'ils ne sont pas toujours atteints.
Ce n'est qu'ainsi que les objectifs pourront être atteints, bien que oui, avec des rendements plus spectaculaires, qui dans le meilleur des cas peut atteindre jusqu'à 10%. En contrepartie, ils proposeront des modèles plus exigeants qui se cristallisent sous des impositions avec des durées de permanence plus longues et des contributions plus élevées.
Quatrième clé: optez pour des offres promotionnelles
Il est de plus en plus courant pour les banques de commercialiser des produits pour de nouveaux clients, leur permettant d'améliorer leurs conditions de souscription, parfois même de manière spectaculaire. Ce sont les soi-disant promotions pour attirer de l'argent d'autres entités, et pour lesquelles ils utilisent leurs meilleures armes pour faciliter ce processus. Les particuliers qui optent pour ces designs n'auront aucun problème à obtenir un rendement moyen compris entre 1% et 2%, voire un peu plus pour les propositions les plus agressives.
Encore une fois, la satisfaction ne sera pas complète car ils sont commercialisés sous certaines limites. Les délais courts, la possibilité de ne pas les renouveler et les exigences de leurs contributions en seront quelques-uns. Si, au contraire, ils sont activés de manière majoritaire parmi l'offre présentée par les entités.
Cinquième clé: prolonger les durées de permanence
Il y a aussi la ressource classique de prolonger vos mandats, jusqu'à 3 ou 5 ans, comme méthode pour recevoir vos intérêts plus rapidement. Même si l'amélioration de leurs marges ne sera pas de plus de quelques dixièmes au-dessus de la moyenne actuelle de ces produits bancaires.
Un élément dissuasif pour les embaucher dans ces conditions est précisément la longue période pendant laquelle les contributions versées ne seront pas disponibles. Et qu'à un moment donné, ils peuvent être nécessaires pour faire face à un paiement supplémentaire, à des dépenses imprévues ou en raison de nos obligations fiscales. Dans tous les cas, C'est une rémunération qui sera garantie pendant toute la durée du dépôt, même si les conditions de marché varient.
Sixième clé: combinez-la avec des fonds d'investissement
Enfin, il reste comme ressource de choisir ces modèles, de plus en plus fréquents compte tenu de la faible rentabilité de ces produits, qui fondent leur stratégie sur le lier à des fonds d'investissement afin que l'investissement soit plus satisfaisant pour ses candidats.
Ils sont répartis à 50% pour chacun des modèles d'investissement. Et si la part correspondant aux revenus fixes (dépôts) maintiennent leurs constantes commerciales inchangées, l'autre partie (fonds d'investissement) est ce qui génère chaque année la rémunération la plus généreuse avec les détenteurs de ce produit.
Septième clé: le louer en devises
Sans aucun doute, cela peut être une autre option pour atteindre nos objectifs, bien qu'avec le gros inconvénient que ce soit une opération très risquée, car ses effets peuvent être le contraire. Ils peuvent être contractés dans les principales devises internationales (franc suisse, dollar américain, yen japonais, couronne norvégienne ...), mais en fonction de ses fluctuations sur les marchés financiers, et cela ne profitera pas toujours à nos intérêts, bien au contraire.
De plus, comme vous devez souscrire dans d'autres devises que l'euro, vous devrez assumer commissions supplémentaires sur chaque opération, ce qui limitera notamment les avantages potentiels que ce type d'imposition spéciale pourrait entraîner. Et qu'en revanche, ils exigeront une connaissance approfondie de ces marchés de la part des déposants. Ou du moins bénéficier des conseils de professionnels de ces marchés financiers.
Les principales contributions des dépôts
Si, malgré tout, les clients choisissent de souscrire à l'un de ces produits bancaires, ils n'auront pas seulement à se pencher sur l'aspect purement monétaire de ceux-ci. Ils ont d'autres contributions qui peuvent être vraiment bénéfiques, en particulier en période de turbulences financières ou d'incertitude économique.
Sachant, en tout cas, que toute augmentation des taux d'intérêt profitera à votre rentabilité. Et dans ce sens, Il faut noter que le prix de l'argent est quasiment nul, spécifiquement à 0,25%, et tout changement de politique monétaire de la part des autorités économiques européennes se traduira par un rendement plus élevé pour ces produits.
- Ils garantissent pleinement les contributions des clients à l'échéance, et en cas de défaillance de la banque émettrice du produit pour quelque raison que ce soit, jusqu'à 100.000 XNUMX euros seraient garantis par le Fonds de garantie des dépôts (FGD). Alors qu'au contraire, dans d'autres produits destinés à l'épargne (billets à ordre bancaires), ce traitement ne se produirait pas.
- Ils offrent toujours des performances garanties, qui est connue à partir du moment où le produit est souscrit, et ne se fait pas au détriment des fluctuations des marchés financiers. Sauf dans les cas où il existe un lien partiel avec d'autres actifs financiers des marchés d'actions.
- Ils ne génèrent aucun type de dépense dans leur gestion, ni de commission. Seul celui permis par son annulation anticipée, totale ou partielle, et qui peut atteindre 0,50% du coût de l'opération réalisée.
- C'est un produit bancaire adapté à tous les profils clients, cela ne nécessite pas de connaissances particulières sur son fonctionnement, et qui peut être formalisé d'un cadre supérieur à une femme au foyer. Être exempt de tout type de risque.
- La grande offre que les banques présentent signifie qu'elles peuvent être choisies parmi de nombreux modèles: en nature, rentabilité croissante, contractualisation en ligne, pour de nouveaux clients ... Et cela doit être choisi en fonction des caractéristiques que le client présente.
- Une incitation générée lors de leur embauche est que, en raison des nouvelles stratégies commerciales des banques, vos intérêts peuvent être facturés à l'avance, sans avoir à attendre l'expiration. À travers différentes modalités: mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.