Comment pouvez-vous améliorer la rentabilité des dépôts?

Les dépôts à terme sont établis depuis pratiquement de nombreuses années comme le produit d'épargne par excellence, spécialement destiné à un profil client très bien défini: utilisateur défensif, qui dispose d'un pouvoir d'achat important et donne une plus grande pertinence à la sécurité au détriment du risque associé aux autres produits bancaires actions (bourse, fonds d'investissement, produits dérivés, etc.).

Cependant, ce refuge pour les épargnants perd progressivement son rôle de produit bancaire préféré pour détenir des capitaux pendant plusieurs années. La décision de la banque émettrice européenne de baisser le prix de la monnaie a conduit à un rendement des dépôts inférieur à leurs plus bas historiques. 

Ils vous offrent des taux d'intérêt qui dépassent rarement la barrière de 0,75%, contrairement à ce qui s'est passé il y a quelques années. Là où il était tout à fait faisable que vous atteigniez jusqu'à 5%, et même des niveaux plus élevés dans les propositions plus agressives développées par les banques. De plus, avec une offre large couvrant tous les types de ces produits.

Conséquence de ce nouveau contexte conjoncturel, les dépôts ont cessé d'intéresser les clients, et il n'est pas surprenant qu'ils orientent leur épargne vers d'autres conceptions plus attractives et productives, qui offrent actuellement une plus grande rentabilité. Ce n'est pas sans risque, car pour augmenter ces marges, il est nécessaire de les lier à d'autres actifs financiers. Et pas exactement des actions, mais d'autres marchés émergents: matières premières, métaux précis, etc..

Ceci est confirmé dans le rapport annuel 2014 préparé par l'Association des institutions de placement collectif (Inverco), qui met en évidence le changement d'habitudes des épargnants espagnols. Sans surprise, au cours de cette période, le poids des dépôts dans le portefeuille d'actifs des familles espagnoles est passé de 42,3% à 39.8%.

Alors que ces fuites monétaires sontet orienté vers les fonds d'investissement instruments de placement collectif et fonds de pension. En tant que stratégie pour améliorer vos comptes personnels grâce aux produits financiers les plus solvables.

Stratégies pour augmenter vos rendements

Malgré tout, il ne vous sera pas totalement impossible d'obtenir une imposition dans de meilleures conditions contractuelles. Ce sera sans doute plus difficile, mais le dynamisme du marché génère de nouveaux modèles, pour certains vraiment innovants, qui répondent à vos attentes en tant qu'économiseur. Cela dépend sûrement de votre profil en tant que client, mais dans tous les cas ce sera un débouché dont vous disposez pour que votre argent ne se contente pas des faibles rendements offerts par les dépôts plus traditionnels.

Leur structure variera quelque peu, car Actuellement, vous devrez risquer un peu plus vos positions, mais à la fin, vous serez en mesure d'atteindre votre objectif le plus désiré. Pas par des pourcentages spectaculaires, mais au moins pour qu'à la fin de l'année, votre compte courant soit raisonnablement plus dynamique. Ils vous permettront de payer pour un petit caprice, d'acheter le dernier modèle de télévision ou même de planifier un voyage avec toute votre famille.

Pour faciliter votre travail, les banques développent différentes stratégies commerciales afin que votre épargne puisse être détournée vers d'autres modèles. Dans certains cas, louer plus de produits auprès de votre banque habituelle, et dans d'autres prolonger les durées de permanence. Tout changement peut impliquer une amélioration de quelques dixièmes de pourcentage par rapport aux dépôts conventionnels. Et que dans les conceptions les plus agressives, la différence peut être étendue jusqu'à un ou deux points d'augmentation moyenne.

Première clé: prélèvement automatique de la paie

C'est l'expérience la plus efficace pour atteindre rapidement vos objectifs. La seule exigence que les banques vous imposeront est que vous liez votre revenu régulier à l'entité. En retour, vous pouvez contracter des dépôts avec une rentabilité allant jusqu'à 5%, tout comme la proposition développée par Bankinter pour de nouveaux clients.

Cependant, tout ne sera pas dans votre meilleur intérêt, bien sûr que non. Pour commencer, ces offres ne sont valables que pour des séjours très courts, qui dépassent rarement 6 mois. De même, les tranches monétaires pouvant bénéficier de ces produits n'atteignent pas la totalité de votre épargne, mais au contraire, elles couvrent au maximum 5.000 10.000 ou XNUMX XNUMX euros. Et dans tous les cas, destiné aux nouveaux clients, et même limité par la durée de la promotion.

Deuxième clé: les lier à d'autres actifs financiers

Lier le réservoir à d'autres produits est généralement la solution la plus efficace pour augmenter ses performances. Il peut s'agir d'actifs de la bourse, mais aussi d'autres marchés financiers. Ces produits garantissent une rentabilité minimale (environ 0,50%), mais si les attentes de réévaluation de ces actifs sont satisfaites, elles peuvent atteindre 3, 4 voire 5%. Mais en tout cas sans être garanti, cela dépend des conditions des marchés financiers.

C'est une stratégie commerciale que les principales banques utilisent pour fidéliser leurs principaux clients. Et cela nécessite une durée de permanence plus longue, pouvant atteindre 2 ou 3 ans. Avec des problèmes plus importants que vous devrez faire des annulations, partielles ou totales. Et qu'ils nécessiteront un effort financier plus important de votre part, car ils sont réalisés sous des montants minimaux plus exigeants, supérieurs à 10.000 XNUMX euros dans la plupart des propositions bancaires.

Troisième clé: prolonger vos durées de séjour

Ce sera la tactique la plus conservatrice que vous ayez sous la main pour améliorer les performances de votre épargne, quoique légèrement. Vous devrez prolonger sa période jusqu'à 2 ou 3 ans au moins. En récompense, vous recevrez un intérêt supplémentaire de quelques dixièmes au-dessus des plans d'origine. Mais la question que vous devriez vous poser est de savoir si cette faible augmentation en vaut la peine pour avoir immobilisé votre argent pendant si longtemps.

L'un des principaux inconvénients de l'application de cette stratégie est que la période au cours de laquelle vous avez déposé vos actifs, tout type de dépenses peut survenir, même ceux qui ne sont pas prévus dans votre budget. Et vous n'aurez peut-être d'autre choix que de recourir à cette imposition à long terme pour répondre à ces besoins, et donc de renoncer à l'intérêt offert par la proposition signée.

Quatrième clé: des offres pour les nouveaux clients

En guise de dernière alternative, vous n'aurez d'autre choix que de vous rendre sur l'une des nombreuses offres que les banques vous proposent pour attirer de nouveaux clients. Ils sont très satisfaisants pour vos intérêts, car ils vous offrent des rendements allant jusqu'à 2%. Vous avez le choix entre de nombreux modèles, des dits dépôts de bienvenue, aux offres traditionnelles qui ont toujours existé, et qui reflètent toutes deux la philosophie de cette stratégie commerciale.

Comme dans les propositions de titres à revenu fixe précédentes, dans ce cas précis, ils sont très limités, tant en termes de durée de permanence que de montants maximums autorisés pour chaque contrat. Ce n'est que si vous envisagez de changer de banque que vous pourrez opter pour l'un de ces produits d'épargne.

Et qu'il vous proposera même d'autres initiatives pour rendre votre embauche plus suggestive. L'un de ses avantages, en revanche, est que Ce sont des modèles très flexibles qui se renouvellent et s'adaptent continuellement aux évolutions générées par le secteur bancaire.

Cinq conseils qui amélioreront vos dépôts

Vous n'êtes probablement pas en mesure de modifier votre stratégie d'investissement et de vous diriger vers les marchés actions pour améliorer votre position. Vous préférerez un rendement minimum et garanti, quoique faible, aux risques liés à la négociation sur les marchés boursiers. En conséquence de cette décision, vous n'aurez d'autre choix que de changer votre façon de penser, et impliquez-vous dans une gestion beaucoup plus active de votre épargne. Ce sera la dernière chance d'atteindre vos objectifs.

L'objectif de vos actions ne sera nul autre, que d'ici la fin de l'année votre compte soit plus sain grâce à votre positionnement dans ce type de produits bancaires traditionnels. Il est vrai que les conditions du marché ne vous aideront pas à y parvenir, mais aussi que le dynamisme du marché vous permettra un petit raccourci pour atteindre vos objectifs.

Dans tous les cas, oubliez les rendements des années précédentes, vous ne les reverrez probablement plus, du moins à court et moyen terme. Bien que toute décision de la Banque centrale européenne (BCE) d'augmenter le prix de la monnaie - comme cela se produira bientôt aux États-Unis - aidera les marges bénéficiaires sur les dépôts à s'améliorer au cours des prochains mois. En attendant, vous n'aurez d'autre choix que d'importer l'une des recommandations suivantes.

• Essayez d'analyser les différentes offres que les banques vous proposentPeut-être que certains d'entre eux correspondent à votre profil en tant qu'économiseur et avec des performances plus élevées.
• Vous pouvez choisir de lier votre fiscalité à un actif financier, et bien que cela ne vous garantisse pas un meilleur intérêt, Vous aurez l'opportunité de l'atteindre si les conditions du marché le reflètent.
• Non seulement les banques espagnoles vous proposent ces produits, mais d'autres internationaux et légalement établis sur notre territoire, qui ont une offre plus généreuse en termes de rémunération.
• Vous pensez peut-être changer de banque depuis un certain temps, et l'apparition d'offres promotionnelles pour les nouveaux clients est l'excuse parfaite pour activer ce mouvement dans vos comptes personnels.
• Et enfin, vous ne le savez peut-être pas vous pouvez ouvrir un dépôt dans d'autres devises (livre, dollar, franc suisse, yen japonais, etc.), mais au prix d'assumer beaucoup plus de risques dans l'opération. Même si le changement est plus avantageux pour vous, vous pouvez être renforcé par le changement du modèle de gestion.