La clause plancher est une condition qui inclut ou plutôt inclus une bonne partie du système bancaire espagnol dans les contrats de prêts hypothécaires taux variable. Lorsque ceux-ci étaient liés à l'indice de référence européen, à l'Euribor ou à d'autres indices de référence moins pertinents. Son inclusion obligeait le client à payer un taux ou intérêt minimum, indépendamment de l’évolution du marché. En d'autres termes, vous ne pourriez pas bénéficier de l'excellente performance de ces actifs financiers. Comme ces dernières années, où notamment l'Euribor se situe en territoire négatif car il présente un différentiel de - 0,161%.
De cette façon, si vous aviez signé une hypothèque présentant ces caractéristiques, vous paieriez plus d'intérêts que vous n'auriez dû. Bien que légalement, bien qu'avec implications abusives tel que reconnu par les organes judiciaires espagnols. Sans surprise, son principal effet est que vous paieriez des frais mensuels plus élevés que vous ne le devriez si l'hypothèque s'adaptait vraiment aux conditions des marchés financiers. C'est donc une clause très préjudiciable à vos intérêts en tant qu'utilisateur bancaire.
A partir de ce scénario général, l'arrêt de la Cour suprême du 9 mai 2013 a déclaré la clause plancher nulle et obligé les entités bancaires à retourner le surpayé à partir de la date de la condamnation. En revanche, avec l'arrêt européen, est venue la pleine rétroactivité qui a obligé les établissements de crédit à restituer les montants payés en trop depuis le début de la conclusion du prêt.
Comment identifier cette clause?
L'une de vos missions en tant qu'utilisateur bancaire que vous êtes est d'identifier si l'hypothèque que vous venez de contracter porte sur Clause de plancher. Surtout au cas où vous pourriez influencer ou réparer cet incident car il vous fera payer plus d'euros que prévu initialement. Aussi, pour faire appel aux services professionnels d'un cabinet d'avocats. Eh bien, il existe de nombreux signaux qui peuvent vous permettre de savoir si vous êtes réellement confronté à un prêt hypothécaire présentant ces caractéristiques.
L'un des plus courants est matérialisé par le reçu de votre banque. Parce que vous pouvez regarder le concept "type d'intérêt" qui s'appliquent à vous à partir de cette entité. Car en effet, s'il dépasse la valeur de l'Euribor plus le différentiel, ce sera le signe définitif que vous êtes face à une hypothèque qui a vraiment une clause plancher.
Vérifiez auprès de votre établissement de crédit
Bien sûr, une autre option est demander directement à la banque où vous avez souscrit à ce produit bancaire. Pas en vain, ils ont l'obligation de confirmer si vous avez une clause plancher et de vous l'expliquer, si vous l'avez, quelles sont les conditions de ce type de crédit.
En revanche, un autre scénario très fréquent peut se présenter chez les utilisateurs de cette classe de produits pour le financement d'un logement. Ce n'est rien d'autre que vous n'aviez pas ou vous ne trouverez pas le contrat de prêt hypothécaire. Eh bien, dans ce cas précis, vous n'aurez pas d'autre solution que de le poursuivre en justice. par le notaire où vous avez effectué cette opération. c'est-à-dire le contrat que vous avez signé. Dans ce document, vous découvrirez si l'hypothèque que vous avez signée a effectivement intégré cette condition abusive, qui est la clause plancher. Sans aucun doute de votre part et cela vous amènera à prendre une décision à cet égard. Sans nuances par rapport à la présence de ce terme qui génère tant de controverses parmi les utilisateurs espagnols.
Vérifier les reçus bancaires
Il est possible que, grâce aux exemples précédents, vous ne parveniez pas à la conclusion que vous êtes confronté à une clause plancher dans votre prêt hypothécaire. Ne vous inquiétez pas trop de ces petites informations sur votre prêt hypothécaire. Vous aurez d'autres petits trucs qui vous feront comprendre à partir de ces moments que sont des problèmes excessifs dans leur formalisation. L'une des stratégies que vous pouvez utiliser est basée sur quelque chose d'aussi simple que cela vérifier le reçu bancaire du dernier paiement du prêt.
Eh bien, dans le cadre de cette opération simple, vous devrez désormais vérifier si le taux d'intérêt qui apparaît comme payé n'est pas égal à la somme de l'Euribor plus le différentiel convenu. Car au moyen de cette opération, vous verrez si l'hypothèque souscrite a une clause plancher, et ce qui est plus important, quel est cet intérêt qui sera constitué comme plafond. Et qu'il ne vous permettra pas de profiter des baisses de l'indice de référence européen auquel la plupart des hypothèques constituées ces dernières années sont liées. Sans avoir à passer par d'autres canaux d'information plus complexes pouvant nécessiter une meilleure connaissance des contrats de cette classe de produits bancaires.
Pourquoi souhaitez-vous connaître ces informations?
Il est vraiment très important que vous collectiez ces informations car vous pourrez engager un autre litige procédural contre l'entité financière en charge de la commercialisation de ce type de crédits, qui sont si particuliers par leur finalité. Parce qu'en effet, vous devez savoir désormais que Cour de justice de l'Union européenne (CJUE) a soutenu la rétroactivité totale des clauses de plancher. Ceci est très important pour tout type de réclamation que vous souhaitez effectuer à partir de ces moments précis.
Sans surprise, l'un des effets de cette action des utilisateurs signifie que désormais les banques doivent restituer les intérêts excessifs payés par les clients dont l'hypothèque avait cette clause. Cela signifie en pratique que si vous êtes dans cette situation, ils devront vous rembourser des sommes importantes. En raison des différences dans les mensualités que vous devez payer au lieu de celles appliquées à partir des modèles avec une clause plancher. Avec quoi cela entraînera que vous repartiez très bien profité de cette nouvelle opération comptable.
Qu'implique une clause plancher?
Dans tous les cas, il vous sera tout à fait nécessaire de vérifier que vous, en tant qu'utilisateur, supposez avoir une clause plancher dans le prêt hypothécaire. Car les différences entre ceux qui le paient et ce que vous devez payer sont plus que substantielles, comme vous pourrez le vérifier désormais. Sans surprise, nous parlons d'une clause très spéciale que la banque peut inclure dans l'hypothèque lors de sa signature. Là où le plus remarquable est qu'il établit le taux d'intérêt minimum que vous devrez payer même si l'Euribor, la référence pour la plupart des prêts hypothécaires espagnols, est ci-dessous.
A vous de vérifier en quoi il s'agit d'une condition très abusive de la part des institutions financières, rien de mieux que par un simple exemple. Bien que l'Euribor est tombé à 0,75%Si la clause est à 2%, la redevance mensuelle est calculée en payant ce taux. Autrement dit, vous ne pourrez en aucun cas bénéficier de la baisse de cet indice. Comme il s'est développé sur les marchés financiers au cours des cinq dernières années. Là où l'indice de référence européen a même atteint un terrain négatif et des creux historiques. Sans que vous puissiez profiter vous-même de ce scénario si favorable à vos intérêts en tant qu'utilisateur de banque.
Dans tous les cas, une grande partie des banques a décidé de baisser le prix des hypothèques pour remédier à cette incidence. Cela s'est rapidement traduit par des spreads de plus en plus compétitifs et certains d'entre eux se situaient même à niveaux très proches de 2%. De plus, en éliminant une bonne partie des commissions et des dépenses dans sa gestion ou sa maintenance. Au point que vous pensiez vous-même avoir signé un prêt hypothécaire pour l'achat de votre maison très avantageuse. Alors qu'en réalité vous payiez des mensualités plus exigeantes que ce que vous deviez réellement.
Quand ne sont-ils pas très transparents?
Un autre aspect qui doit être clarifié est de savoir si ces conditions très particulières font partie d'un soi-disant manque de transparence. En ce sens, vous ne pouvez pas oublier que les clauses de plancher sont légales lorsque leur transparence totale a été accréditée. C'est-à-dire que les hypothèques sont rédigées de manière simple et surtout compréhensible pour tous les utilisateurs. Et deuxièmement, que la banque elle-même vous a informé avant de signer, tant au regard de cette clause que des conséquences qu'elle peut développer dans votre économie domestique. Au-delà d'autres considérations techniques et même comptables.
Ces types de conditions s'appliquent aux prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable, presque toujours liés à l'Euribor, qui représentent plus de 92% des contrats établis en Espagne, selon les dernières données de la Banque d'Espagne. Il faut cependant savoir que toutes ces hypothèques n'ont pas été commercialisées dans des conditions de peu de transparence.
Il n'est pas surprenant que ce soit l'un des facteurs qui sont pris en compte pour porter plainte devant les tribunaux. Pour cette raison, il est différent qu'ils aient une clause plancher que qu'ils aient été développés avec peu de transparence par les entités bancaires. Ce sont des choses complètement différentes que vous devez désormais évaluer et qui peuvent vous conduire à des stratégies différentes dans la réclamation.