See on juba tõsiasi, et kui teil on hüpoteek, vormistate selle kohe ja see läheb nüüdsest veidi kallimaks. - taseme tõusu tagajärg Euroopa võrdlusalus, Euribor, mis on olnud viis kuud tõusvas faasis. See on toimunud möödunud maist alates, nii et see eemaldub ajaloolisest madalseisust pärast aasta algust, mil see jäi täielikult seisma. Muidugi pole see hea uudis kasutajatele, kes on sellesse protsessi süvenenud.
Esimene põhjus on selles, et teie hüpoteeklaen on kallim, kuid kuumakseid on vähe Nõudlikum. Kuigi erinevus selles positsioonis on väga väike, on kõige murettekitavam see, et see on trend, mis nüüdsest tugevneb. Funktsioonina tüüpide areng huvi finantsturgudel. Selles mõttes tuleb meeles pidada, et Euroopa rahandusasutused kavatsevad selle lähikuudel vajuda. Pärast seda, kui ta on alates 0. aastast olnud 2014% kinnisasjal. Seal, kus raha hind oli praktiliselt null. See tähendab, et null
Noh, see on alates 2018. aasta oktoobrist muutunud, Euroopa võrdlusindeksi läbivaatamine suurendab hüpoteeklaenude igakuiseid makseid esimest korda alates 2014. aastast. Selle tulemusel, et Euribor pakkus mõningaid vähem negatiivseid protsesse kui teistel harjutustel. See on viinud hüpoteeklaenude läbivaatamise ja uute taotluste vormistamiseni kuutasu suurendamiseks. Praegu pole summa eriti oluline, see liigub 10 või 15 ümber, sõltuvalt vajalikust summast. Kuid nüüdsest kasvab see järk-järgult. Vastavalt raha hinna tõusule.
Järgmiste aastate prognoos
Seoses Euroopa võrdlusindeksi prognoosiga, mis on paremini tuntud kui Euribor, toob Bankinteri analüüsi osakond välja, et 2018. aasta kolmanda kvartali strateegiaaruandes on 2018. aasta ja 2019. aasta Euribori prognoos peamine hüpoteekide arvutamise näitaja kuud. Tema prognoosi kohaselt on hüpoteekide arvutamisel kõige sagedasem näitaja 12-kuuline Euribor -0,17% kuni 2018. aasta lõpuni.
Ehkki vastupidi, liigub Euribori prognoos 2018. aastaks vahemikus -0,30% ja -0,10%. Lõpuks näeb Euribori prognoos 2019. aastaks ette kasvu, mis jääb minimaalselt –0,10% ja maksimaalselt 0,30%, keskse stsenaariumiga, mis liigub vahemikus 0,10% kuni 0,20%. Intressimäärade osas arvavad Bankinteri analüütikud, et «intressimäärad ei muutu enne 2019. aasta esimest poolaastat, kuid eeldame, et hoiuste intressimäär jõuab praeguse -0,0% -ni 0,40% -ni».
Keskmise intressiga 2,20%
Juuni kinnistute koguarvule kuuluvate hüpoteeklaenude puhul on riikliku statistikainstituudi viimastel andmetel keskmine intressimäär alguses 2,49% (6,8% madalam kui 2017. aasta juunis) ja keskmine tähtaeg 23 aastat. (INE). Aruandest selgub ka, et 62,9% hüpoteekidest on muutuva intressimääraga ja Fikseeritud intressimääraga 37,1%. Keskmine intressimäär alguses on 2,19% muutuva intressimääraga hüpoteekide puhul (11,3% madalam kui 2017. aasta juunis) ja 3,25% fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul (0,5% kõrgem).
Kodude hüpoteekide osas on INE andmetel keskmine intressimäär 2,63% (4,5% madalam kui 2017. aasta juunis) ja keskmine intressimäär 24 aastat. Kus on 60,8% kodu hüpoteekidest muutuva intressimääraga ja 39,2% fikseeritud intressimääraga. Teiselt poolt on fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul a Aastase määra langus 2,2%. Keskmine intressimäär on alguses ujuva intressimääraga kodude hüpoteekide puhul 2,43% (langus 5,7%) ja fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul 3,03% (madalam 3,5%).
Registrimuudatused suurenevad
Kinnisvararegistritesse kantud hüpoteekide, mille tingimused on muutunud, koguarv on 5.706 22,8, mis on 2017% vähem kui 26,3. aasta juunis. Eluasemetes väheneb nende tingimusi muutvate hüpoteekide arv XNUMX%. Arvestades tingimuste muutuste tüüpi, on juunis 4.476 novatsiooni (või sama finantseerimisasutuse tehtud muudatused), aastase langusega 22,4%.
Teises plaanis tasub mainida ka seda, et üksust muutvate toimingute arv (võlausaldaja subrogatsioonid) langeb 30,7%, samas kui hüpoteekide arv, mille puhul hüpoteegiga varastatud omanik vahetub (subrogatsioonid võlgnikule) kasvasid 3,5%. Selles mõttes on suundumus, mis suundub muutuva hüpoteegiga fikseeritud intressimääraga hüpoteekidele, mis on tingitud Euroopa võrdlusindeksi trendi muutumisest, ehkki alla sellise osa, mis seda tüüpi finantstoodete kasutajate hulgas veel ei ole.
Suurem huvi alates 2018. aastast
Hispaanias on valdav osa muutuvatest hüpoteeklaenudest seotud Euriboriga just seetõttu, et see on näitaja, mis koosneb pankade laenuintressimäärade keskmisest. Riikliku statistikainstituudi andmetel tehakse rohkem kui 90% operatsioonidest selles tingimuses. Kui ülejäänud rahastamismudelid on pangakasutajate seas selgelt vähemuses. Ootab süsteemi rakendamist Euribor pluss uus viis hüpoteegi sidumiseks ja see algab objektiivsematest lähenemisviisidest.
Euroopa rahandusorganisatsioonide otsus tõsta intressimäära on muutuvate intressimääradega hüpoteekide jaoks tõsine probleem. Muuhulgas seetõttu, et see muudab need igakuiste osamaksete tasumisel kallimaks ja tasemel, mis sõltub nende tõusude intensiivsusest. Seni, et see võib edaspidi olla oluline tegur fikseeritud või muutuva hüpoteegi allkirjastamisel. Sest esimestel on suur eelis, mis neil alati maksate sama oma kuutasu kaudu. Mis iganes juhtub finantsturgudel, kuna teate alati oma palkamise kulusid.
Rahahindade tõusu mõjud
Igal juhul on selle finantstoodete klassiga kaasnevaid muid kõrvalmõjusid, mida peaksite nüüdsest teadma. Näiteks need, mille me teile allpool paljastame:
- Krediidi leidmine on teie jaoks juba palju keerulisem levib alla 1%, just nagu see juhtus sinuga siiani.
- Vahendustasusid saab nende mõnekümnendiku protsendi võrra suurendada nende algsetest hindadest. Samuti on keerulisem avastada hüpoteeke, mille haldamisel või hooldamisel ei võeta vahendustasusid ega muid kulusid.
- Võib olla aeg võtta fikseeritud intressimääraga hüpoteek vältige seda kõvenemist muutuva intressimääraga hüpoteekide tingimustes. Keskmises ja pikas perspektiivis maksate igakuiste osamaksetena vähem raha. Makstes sama, olenemata raha hinnast.
- See ei ole parim aeg seda tüüpi hüpoteekide märkimiseks vastu maad intressimäärade arengu osas.
Euriboriga seotud hüpoteegid
5.706 48,5 hüpoteegist, mille tingimused on muutunud, on XNUMX% tingitud intressimäärade muutustest. Pärast tingimuste muutumist fikseeritud intressimääraga hüpoteekide protsent suureneb 7,0% -lt 14,6% -le, samal ajal kui muutuva intressiga hüpoteeklaenude oma vähenes 92,6% -lt 85,0% -le. Euribor on määr, millele viitab muutuva intressimääraga hüpoteekide suurim protsent nii enne muutust (76,9%) kui ka pärast (77,9%). Pärast tingimuste muutmist langes fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude keskmine intress 0,9 punkti. Muutuva intressimääraga hüpoteegid langesid samuti 0,9 protsendipunkti.
Euroopa võrdlusalus on see, millega nad on seotud üle 90% toimingutest vormistatakse muutuva intressimääraga. Selgelt ülekaalus kasutajate allkirjastatud lepingutes ja teistest indeksitest, mis on praegu vähemuses. Teisalt näitavad riikliku statistikainstituudi (INE) esitatud andmed ka seda, et juunis kodudele kõige rohkem hüpoteeklaene omavad autonoomsed kogukonnad on Madridi (6.399), Andaluusia (5.765) ja Kataloonia ( 4.852).
Kinnisvararegistritesse kantud hüpoteekide, mille tingimused on muutunud, koguarv on 5.706 22,8, mis on 2017% vähem kui 26,3. aasta juunis. Eluasemetes väheneb nende tingimusi muutvate hüpoteekide arv XNUMX%. Arvestades tingimuste muutuste tüüpi, on juunis 4.476 novatsiooni (või sama finantseerimisasutuse tehtud muudatused), aastase langusega 22,4%.
Selles mõttes on trend, mis suundub hüpoteekidele muutuvast fikseeritud intressimääraga, mis tuleneb Euroopa võrdlusindeksi trendi muutumisest.