Μία από τις αβεβαιότητες όταν πρόκειται να υπογράψετε μια υποθήκη είναι εάν θα επιλέξετε τον καθορισμένο όρο ή αντίθετα τη μεταβλητή. Είναι μια απόφαση από την οποία μπορείτε να βασιστείτε πληρώστε περισσότερα ή λιγότερα χρήματα για υπερβολικά μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω της διάρκειας ζωής αυτού του χρηματοοικονομικού προϊόντος. Αυτή η απόφαση πρέπει να ληφθεί με βάση μια σειρά μεταβλητών, αν και μία από τις πιο αποφασιστικές θα είναι εκείνη που έχει να κάνει με την εξέλιξη των επιτοκίων στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Στο σημείο που αυτά τα δεδομένα θα σας δώσουν περισσότερες από μία ενδείξεις για να επιλέξετε ένα ή άλλο μοντέλο χρηματοδότησης.
Σε κάθε περίπτωση, η τιμή των χρημάτων θα είναι ζωτικής σημασίας για να συνδεθείτε την υποθήκη σας σε ένα ή άλλο είδος ενδιαφέροντος. Αυτή τη στιγμή, η απόφαση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) να χαμηλώστε την τιμή του χρήματος Έχει καταστήσει τη σύναψη υποθηκών μεταβλητής διάρκειας πολύ πιο κερδοφόρα από ό, τι στο παρελθόν. Επειδή ανάλογα με αυτήν τη νομισματική στρατηγική, οι εξοικονομήσεις που θα έχετε στις μηνιαίες δόσεις θα είναι μεγαλύτερες. Υπό αυτήν την έννοια, δεν μπορείτε να ξεχάσετε ότι τα επιτόκια στη ζώνη του ευρώ είναι στα ελάχιστα επίπεδα. Ένας παράγοντας που σας βοηθά να επιλέξετε αυτήν την επιλογή υποθήκης.
Η τιμή του χρήματος στις χώρες της ευρωζώνης είναι στο 0%. Αυτό στην πράξη σημαίνει ότι τα χρήματα δεν αξίζουν τίποτα και ως εκ τούτου είναι πάντα πολύ πιο ικανοποιητικό για τα ενδιαφέροντά σας να εγγραφείτε υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου από μια σταθερή. Ωστόσο, αυτό είναι ένα σενάριο που δεν θα διαρκέσει όλη την ώρα και ανά πάσα στιγμή μπορεί να γυρίσει και να σας πιάσει σε ένα αλλαγμένο βήμα. Με αυτό, μπορεί να δημιουργήσει μια σειρά κινδύνων μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την τυποποίηση αυτού του χρηματοοικονομικού προϊόντος. Επειδή διακυβεύονται πολλά χρήματα σε τέτοιου είδους επιχειρήσεις υψηλής αξίας.
Στεγαστικά δάνεια: τα πιο συμβατικά;
Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία που παρέχονται από το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής (INE), είναι σαφές ότι οι μεταβλητές είναι η πλειοψηφία μεταξύ των Ισπανών χρηστών. Αφού διαπίστωσε στην έκθεσή του ότι σε στεγαστικά στεγαστικά δάνεια, το μέσο επιτόκιο είναι 2,73% (13,5% χαμηλότερο από τον Δεκέμβριο του 2016) και ο μέσος όρος των 23 ετών. Ενώ το 62,5% των στεγαστικών ενυπόθηκων δανείων είναι με μεταβλητό ρυθμό και 37,5% με σταθερό επιτόκιο. Ένα άλλο σχετικό κομμάτι δεδομένων αυτής της μελέτης είναι ότι οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου παρουσίασαν ετήσια αύξηση επιτοκίου 4,9%.
Η μηνιαία έκθεση του ΙΝΕ τονίζει επίσης ότι το μέσο επιτόκιο στην αρχή είναι 2,54% για υποθήκες σε κατοικίες με μεταβλητό επιτόκιο (με μείωση 18,6%) και 3,13% για σταθερό επιτόκιο (3,5% χαμηλότερο). Όσον αφορά τον συνολικό αριθμό στεγαστικών δανείων με αλλαγές στις συνθήκες που έχουν καταχωρηθεί στα μητρώα ακινήτων, είναι 5.519, 24,4% λιγότερο από ό, τι πριν από ένα χρόνο. Όσον αφορά τη στέγαση, ο αριθμός των ενυπόθηκων δανείων που τροποποιήστε τους όρους τους μειώνεται 17,6%.
Με τι τύπο πληρώνετε λιγότερο;
Ένα από τα ερωτήματα που προκύπτουν είναι με τι είδους επιτόκιο θα πληρώσουν τελικά λιγότερα χρήματα για την τυποποίηση του ενυπόθηκου δανείου τους. Λοιπόν, όλα θα εξαρτηθούν από το σενάριο των επιτοκίων που υπάρχουν κάθε στιγμή. Για αυτό, είστε σε θέση να εξοικονομήσετε λίγα ευρώ μέσω των μηνιαίων δόσεων. Στην τρέχουσα, το πιο πλεονεκτικό είναι να κλίνουμε προς το μεταβλητό ποσοστό. Μεταξύ άλλων λόγων, επειδή μπορείτε να βρείτε στην τρέχουσα προσφορά υποθηκών εξαπλώνεται ακόμη και κάτω του 1%.
Αυτό έχει να κάνει πολύ με την εξέλιξη του Ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, το Euribor, στο οποίο συνδέονται περισσότερο από το 90% των υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου στη χώρα μας, σύμφωνα με τα στοιχεία που παρέχονται από το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτή η πηγή αναφοράς βρίσκεται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Συγκεκριμένα, μετά από πολλά χρόνια βρίσκεται σε αρνητική περιοχή, συγκεκριμένα στο -0,161. Και αυτό βοηθά τα έξοδά σας για αυτό το προϊόν να είναι χαμηλότερο από πριν και, σε κάθε περίπτωση, πιο κερδοφόρο από ό, τι αν επιλέξετε το σταθερό επιτόκιο της υποθήκης σας.
Αποτίμηση σταθερού επιτοκίου
Σε κάθε περίπτωση, εντοπίστηκε μια αλλαγή από τους χρήστες τους τελευταίους μήνες. Υπέρ της υποθήκης σταθερού επιτοκίου πάνω από τις μεταβλητές. Αυτή η διακύμανση στην ικανότητα των πελατών οφείλεται κυρίως σε αλλαγή σεναρίου στο νομισματικές πολιτικές. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση, τα επιτόκια αναμένεται να αρχίσουν να αυξάνονται μέχρι το τέλος του τρέχοντος έτους, αν και σταδιακά. Κάτι που έχει ήδη αρχίσει να αναπτύσσεται στις Ηνωμένες Πολιτείες, όπου το ενδιαφέρον για τα χρήματα έχει αυξηθεί σε επίπεδα 1,50% και 1,75%. Αντιμέτωποι με αυτό το νέο σενάριο, οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου απολαμβάνουν για άλλη μια φορά την προτίμηση των αιτούντων.
Η εφαρμογή αυτής της στρατηγικής μπορεί να είναι πολύ επικερδής για τα ενδιαφέροντά σας μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Ο λόγος είναι ότι θα πρέπει να εκτελέσετε ένα μεγαλύτερη οικονομική προσπάθεια, αλλά με την πάροδο των ετών θα εξισορροπηθεί ως αποτέλεσμα μιας χαμηλότερης διαφοράς σε σχέση με τις μεταβλητές υποθήκες. Υπό αυτήν την έννοια, το μέσο επιτόκιο στην αρχή της λειτουργίας είναι 2,54% για υποθήκες σε κατοικίες κυμαινόμενου επιτοκίου και 3,10% για υποθήκες σταθερού επιτοκίου.
Πάντα με την ίδια μηνιαία χρέωση
Αλλά θα έχετε επίσης το πλεονέκτημα που πάντα θα πληρώσετε το ίδιο μηνιαίο τέλος. Ό, τι συμβαίνει στις χρηματοπιστωτικές αγορές. Έτσι, με αυτόν τον τρόπο, είστε σε πολύ καλύτερη διάθεση να προγραμματίσετε τον προσωπικό σας ή τον οικογενειακό σας προϋπολογισμό. Επειδή δεν θα έχετε καμία έκπληξη κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Σε αντίθεση με τις μεταβλητές που εξαρτώνται από τις διακυμάνσεις των χρηματοπιστωτικών αγορών. Υπό αυτήν την έννοια, εάν η πρόθεσή σας είναι να έχετε μεγαλύτερη ηρεμία από τώρα και στο εξής, είναι καλύτερο να επισημοποιήσετε ένα από τα υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου. Αν και στην αρχή πληρώνετε περισσότερα χρήματα, μετά από αρκετές ασκήσεις, το ποσό αυτού του χρηματοοικονομικού προϊόντος θα μειωθεί.
Από αυτό το σενάριο, θα είναι επίσης βολικό για εσάς να γνωρίζετε ότι με σταθερό ρυθμό το οι προμήθειες είναι πιο απαιτητικές. Επειδή στην πραγματικότητα, εφαρμόζουν τόκους που κυμαίνονται μεταξύ 1% και 1,5% και από την άλλη, συνήθως ενσωματώνουν σε ορισμένες περιπτώσεις προμήθεια κινδύνου για το επιτόκιο. Είναι ένας κίνδυνος που θα πρέπει να αναλάβετε για να επιλέξετε αυτήν την εναλλακτική λύση στη χρηματοδότηση. Σε αντάλλαγμα για μη διακυμάνσεις στα έξοδα υποθήκης. Είναι τα φώτα και οι σκιές και των δύο μοντέλων χρηματοδότησης για την αγορά ενός σπιτιού.
Σενάριο επιτοκίων
Σε κάθε περίπτωση, εάν σκοπεύετε να εγγραφείτε ενυπόθηκο δάνειο αυτή τη στιγμή, ίσως η καλύτερη απόφαση είναι το μεταβλητό επιτόκιο επειδή είναι η πιο κερδοφόρα επιλογή. Επειδή τα spread τους είναι πιο προσιτά για τα προσωπικά σας ενδιαφέροντα. Αλλά αν κοιτάξετε περισσότερο μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα επειδή δεν θα έχετε νέα σε όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Δεν θα σας δώσει το ίδιο, τι συμβαίνει στις χρηματοπιστωτικές αγορές, ακόμη και αν πληρούται ένα σενάριο αύξησης των επιτοκίων. Δηλαδή, στην αρχή θα πληρώσετε περισσότερα χρήματα, αλλά τότε οι προσωπικοί σας λογαριασμοί θα είναι ισορροπημένοι ή βελτιωμένοι.
Προς το παρόν, οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου έχουν επιτόκιο υψηλότερη κατά μία ή δύο ποσοστιαίες μονάδες σε σχέση με το μεταβλητό ποσοστό. Επομένως, είναι μια πολύ προσωπική απόφαση που μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή και ανάλογα με τις νομισματικές πολιτικές της ευρωπαϊκής ρυθμιστικής τράπεζας. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει επίσης η εναλλακτική λύση των μικτών υποθηκών, η οποία είναι ένας πολύ συγκεκριμένος συνδυασμός και των δύο μοντέλων. Με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των μορφών χρηματοδότησης.
Όροι διαμονής
Από τώρα και στο εξής, θα χρειαστεί να πάρετε μόνο την αριθμομηχανή και να ελέγξετε ποια είναι η καλύτερη συνταγή για να πληρώνετε λιγότερα ευρώ στις μηνιαίες πληρωμές σας κατά τη διάρκεια της διάρκειας αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων. Υπό αυτήν την έννοια, η μέγιστη περίοδος απόσβεσης μειώθηκε σε 35 ή 30 χρόνια. Μετά από σχεδόν 50 χρόνια πριν από την οικονομική κρίση. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι είναι ένας άλλος από τους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη για να γνωρίζετε εάν είναι βολικό για εσάς να πάρετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου ή, αντίθετα, μια μεταβλητή.
Από την άλλη πλευρά, ένα άλλο στοιχείο ανάλυσης είναι οι προμήθειες και ότι στο τρέχον σενάριο ελαχιστοποιούνται. Είναι όλο και πιο συχνό να απαλλάσσονται από αυτές τις δαπάνες ως αποτέλεσμα ενός πολύ χαμηλού επιτοκίου σεναρίου. Σε κάθε περίπτωση, αντιπροσωπεύουν έως και 2% του ποσού που απαιτείται στη λειτουργία. Και ότι μπορούν τελικά να κάνουν το τελικό κόστος πιο ακριβό για την τυποποίησή του από τώρα και στο εξής. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει επίσης η εναλλακτική λύση των μικτών υποθηκών, η οποία είναι ένας πολύ συγκεκριμένος συνδυασμός και των δύο μοντέλων. Με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των μορφών χρηματοδότησης.