Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένα από τα τραπεζικά προϊόντα που συνεπάγονται τα περισσότερα έξοδα στη διαχείριση τους. Επειδή το απαιτούμενο ποσό που θα πρέπει να επιστραφεί με τους αντίστοιχους τόκους του, υπάρχουν και άλλα που δεν υπολογίζονται γενικά. Αλλά αυτό χωρίς αμφιβολία ότι θα το κάνει θα αυξήσει το τελικό κόστος αυτού του μέσου χρηματοδότησης για την αγορά κατοικίας. Ακόμα και μερικά από αυτά δεν θα έχουν καμία σχέση με την ίδια την υποθήκη, αν όχι με τις διοικητικές διαδικασίες της. Στο σημείο που δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να πληρώσετε μεταξύ 2% και 5% του προϋπολογισμού.
Τα ενυπόθηκα δάνεια, σε αντίθεση με τα πιο συμβατικά πιστωτικά όρια, δημιουργούν μια σειρά εκταμιεύσεων που υπερβαίνουν την απλή τυποποίησή τους. Μπορεί να σας προκαλέσει κάποιο άλλο τρόμο όταν αντιμετωπίζετε τη νομιμοποίησή του ενώπιον του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Για αυτόν τον ακριβή λόγο, είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζετε τα έξοδα που προκύπτουν από την πρόσληψή σας. Έτσι με αυτόν τον τρόπο, δεν έχετε αρνητική έκπληξη μόλις υπογραφεί το στεγαστικό δάνειο. Επειδή σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να ευθυγραμμίσει τον προϋπολογισμό που έχετε για κάθε έτος.
Από αυτό το γενικό σενάριο, θα ήταν πολύ βολικό για εσάς να αναλύσετε πού θα πάνε τα χρήματά σας όταν πηγαίνετε για να αγοράσετε ένα σπίτι ή διαμέρισμα. Μην νομίζετε ότι θα πρέπει μόνο πλήρωσε τόκο, γιατί πραγματικά δεν είναι. Τα στεγαστικά δάνεια παρουσιάζουν έξοδα που διανέμονται μέσω μιας σειράς πολύ διαφορετικών τμημάτων και που καθιστούν αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν ένα από τα πιο επεκτατικά στη χρηματοοικονομική αγορά. Υπό αυτήν την έννοια, δεν έχουν καμία σχέση με καταναλωτικά ή προσωπικά δάνεια. Θα υπάρξουν μερικές πολύ σαφείς διαφορές που θα πρέπει να λάβετε υπόψη από εδώ και στο εξής.
Σύμβαση υποθηκών: προμήθειες
Φυσικά, οι προμήθειες είναι το πρώτο στοιχείο που θα απαιτήσει ένα μεγαλύτερη οικονομική προσπάθεια από την πλευρά σας. Αυτοί οι τύποι τελών μπορεί να είναι διαφόρων ειδών, αν και δεν εφαρμόζονται πλήρως σε όλες τις περιπτώσεις. Οι μελέτες, το άνοιγμα, η υποκατάσταση ή η πρόωρη ακύρωση είναι μερικές από τις πιο κοινές στην εμπορευματοποίησή της. Με ένα ποσό που ποικίλλει ανάλογα με την πρόταση κάθε τράπεζας, αλλά γενικά κυμαίνεται μεταξύ 0,5% και 2% του απαιτούμενου ποσού. Υπό αυτήν την έννοια, θα είναι πολύ σημαντικό να ενημερώσετε τον εαυτό σας ποιες είναι οι προμήθειες που περιλαμβάνουν την υποθήκη που πρόκειται να προσλάβετε.
Σε κάθε περίπτωση, αυτή τη στιγμή και λόγω της φθηνότερης τιμής του χρήματος, είναι πολύ συνηθισμένο να υπάρχουν νέες υποθήκες εξαιρούνται από αυτήν την πληρωμή. Καθώς διατίθενται στην αγορά χωρίς αυτά τα τραπεζικά τέλη και με καλύτερα spread σε σύγκριση με άλλα χρόνια. Στο σημείο που στην τρέχουσα προσφορά ενυπόθηκων δανείων μπορείτε να βρείτε τα πιστωτικά όρια αυτών των χαρακτηριστικών κάτω του 1%. Αυτή είναι μια από τις κύριες συνέπειες του ευρωπαϊκού δείκτη αναφοράς, του Euribor, που βρίσκεται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Συγκεκριμένα σε αρνητική κατάσταση και είναι εισηγμένη στις χρηματοοικονομικές αγορές στο -1,62.
Πόσο μπορείτε να υποθέσετε;
Ως συνέπεια της εφαρμογής της, οι προμήθειες υποθηκών μπορούν να δημιουργήσουν αύξηση των χρημάτων που θα πρέπει να διαθέσετε για να ικανοποιήσετε την αγορά ενός σπιτιού. Ως κατευθυντήρια γραμμή, για μια υποθήκη 100.000 ευρώ, θα σημαίνει α πρόσθετο κόστος περίπου 2.000 ευρώ ότι θα πρέπει να υποθέσετε κατά την υπογραφή της σύμβασης με την τράπεζα. Δεν περιλαμβάνουν όλες οι πιστώσεις το ίδιο κόστος, αλλά πρέπει να αναζητήσετε το λιγότερο επεκτατικό μοντέλο σε αυτού του είδους τα έξοδα.
Από την άλλη πλευρά, και προαιρετικά, υπάρχει επίσης το κόστος που θα επιβαρυνθείτε για την πρόσληψη ασφάλισης κατοικίας. Όχι μάταια, θα σε βοηθήσει να σας προστατεύσει από πιθανά ενδεχόμενα που μπορεί να προκύψουν. Για παράδειγμα, ζημιά στο νερό, θραύση γυαλιού ή ακόμη και ζημιά σε τρίτους. Σε κάθε περίπτωση, η μόνη πολιτική που θα είναι υποχρεωτική είναι η πολιτική πυρκαγιάς. Με ετήσιο κόστος μεταξύ 100 και 500, ανάλογα με την κάλυψη που περιλαμβάνεται σε αυτό το προϊόν. Όλα τα υπόλοιπα δεν απαιτούνται συνδρομή. Εκτός αν είναι απαίτηση να μειωθεί το επιτόκιο που θα εφαρμοστεί σε εσάς για αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν.
Διοικητικές διαδικασίες: περισσότερα έξοδα
Μην νομίζετε ότι με αυτά τα έξοδα που έχω εξηγήσει μέχρι στιγμής, η εκταμίευση που θα πρέπει να αναλάβετε για οποιαδήποτε από τις εγγραφείσες υποθήκες έχει λήξει. Επειδή δεν είναι έτσι, αφού απαιτούν ένα πολύ ιδιαίτερο είδος διαδικασιών και που θα σας εξηγήσουμε από τώρα και στο εξής. Όλα προέρχονται από διοικητικές διαδικασίες ή διαδικασίες συνδέονται με την αγορά ενός ακινήτου και είναι πάντα απαραίτητα για την τυποποίηση. Ένα από τα πιο σημαντικά είναι το σημείο αναφοράς στις γραφές. Μέσα από διάφορα μοντέλα όπως αυτά που αναφέρονται παρακάτω.
- El σύμβαση πώλησης ή κατάθεση: είναι απαραίτητο το ακίνητο να περάσει στον νέο ιδιοκτήτη και πρέπει να επισημοποιηθεί πριν από το γραφείο του συμβολαιογράφου.
- Οικιακή πράξη: σε αυτήν την περίπτωση, η ανάγκη υπογραφής σας θα προέλθει από το γεγονός ότι αποτελεί μία από τις βασικές απαιτήσεις για την προστασία των δικαιωμάτων σας ως αγοραστή.
Και στις δύο περιπτώσεις, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να πάτε στο συμβολαιογράφο, ώστε να μπορείτε να το έχετε διαθέσιμο μαζί με άλλα έγγραφα. Σε κάθε περίπτωση, θα είναι μια άλλη πηγή δαπανών κατά την αγορά ενός διαμερίσματος. Αν και με την ευκαιρία αυτή, οι αμοιβές των συμβολαιογράφων κατανέμονται ελεύθερα. Ωστόσο, για μια μέση λειτουργία θα έχει μια δαπάνη που θα κυμαίνεται μεταξύ 400 και 1.000 ευρώ.
Άλλες πρόσθετες δαπάνες
Υπάρχει επίσης μια άλλη σειρά εκταμιεύσεων που δεν θα έχετε άλλη λύση παρά να τις συμπληρώσετε κατά την έναρξη της λειτουργίας ακινήτων. Βασικά έχουν να κάνουν με τη διοικητική διαχείριση αυτής της περίπλοκης διαδικασίας. Φυσικά, δεν θα είναι πολύ απαιτητικό ποσό, αλλά θα σας βοηθήσει να αυξήσετε τον προϋπολογισμό που θα πρέπει να διαθέσετε σε αυτήν την κοινωνική ανάγκη. Μερικά από τα πιο σημαντικά με τα οποία αναφέρουμε παρακάτω.
- Εγγραφή ακινήτου: Δεν πρέπει να ξεχνάτε ούτε γιατί είναι απολύτως υποχρεωτικό να αντιμετωπίζετε τον σχολιασμό της λειτουργίας σας στο Μητρώο Ακινήτων. Όχι μάταια, θα είναι το έγγραφο που θα σας βοηθήσει να αποδείξετε ότι στο τέλος είστε ο νέος κάτοχος αυτού του υλικού στοιχείου. Το κόστος αυτής της διαχείρισης θα είναι πάντα κάτω από 700 ευρώ. Με μικρή επίδραση στο συνολικό ποσό της πράξης ή της οικονομικής συναλλαγής.
- Κόστος διαχείρισης: είναι μια επαγγελματική υπηρεσία που θα είναι υπεύθυνη για το συντονισμό όλων των φάσεων της διαδικασίας που περιλαμβάνει την απόκτηση ενός ακινήτου. Κάτω από ένα ποσό που δεν καθορίζεται ποτέ, αλλά το αντίθετο, εξαρτάται από τη συμφωνία που επιτυγχάνετε με την εταιρεία. Αν και σε κάθε περίπτωση, δεν θα σας κοστίσει περισσότερα από 300 ή 400 ευρώ. Με το πλεονέκτημα ότι θα βελτιώσει ότι η διαδικασία μπορεί να πραγματοποιηθεί μέσω των υπηρεσιών τους.
Κυρώσεις: ειδικά σε παραβιάσεις
Υπάρχει μια άλλη σειρά πολύ σχετικών δαπανών που δημιουργούνται μόνο εάν παραβιάσετε ορισμένες από τις ρήτρες της σύμβασης. Όπως για παράδειγμα, αν αποφασίσετε εξοφλήστε την πίστωσή σας εκ των προτέρων υποθήκη. Μπορεί να αναγκαστείτε να πραγματοποιήσετε αυτές τις πράξεις, αλλά γνωρίζοντας ότι η τράπεζα θα ζητήσει προμήθεια για την τακτοποίηση της πίστωσης νωρίς. Κανονικά σας χρεώνουν μεταξύ 1% και 2% για το ποσό που έχετε απομείνει για επιστροφή.
Σε κάθε περίπτωση, θα πρέπει να ελέγξετε αν αυτή η κίνηση θα είναι κερδοφόρο. Επειδή όχι σε όλες τις περιπτώσεις, θα ήταν βολικό για εσάς να τα εκτελείτε υπό αυτές τις συνθήκες. Όπου το ποσοστό σας θα είναι ένας παράγοντας που μπορεί να προκαλέσει την άνοδο του κόστους των ενυπόθηκων δανείων με εντελώς περιττό τρόπο. Μεταξύ άλλων λόγων, επειδή μπορείτε να αλλάξετε το μηνιαίο τέλος για να προσαρμόσετε τις πραγματικές σας ανάγκες ως χρήστης. Χωρίς την ανάγκη πρόωρης ακύρωσης της υποθήκης υπό βαριά ποινή.
Περισσότερα χρήματα από τα αναμενόμενα
Όπως θα έχετε επαληθεύσει, η σύναψη αυτών των πιστωτικών ορίων θα σας οδηγήσει σε μεγαλύτερες απαιτήσεις στον λογαριασμό ελέγχου από ό, τι είχε αρχικά προβλεφθεί. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να τα αποφύγετε, αλλά στις περισσότερες από αυτές θα προστεθεί το ενδιαφέρον που θα εφαρμοστεί από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. Σε επίπεδα που προσφέρουν σοβαρές αποκλίσεις, ανάλογα με τις ανάγκες των χρηστών. Σε κάθε περίπτωση, θα εξαρτηθεί από κάτι περισσότερο από πέντε ποσοστιαίες μονάδες σε σχέση με τις αρχικές προβλέψεις.
Αυτά είναι ποσά που θα πρέπει να προστεθούν στο ποσό που απαιτείται για τη σύναψη των υποθηκών. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία που παρέχονται από το Εθνικό Ινστιτούτο Στατιστικής (ΙΝΕ), φαίνεται ότι ο μέσος όρος των ενυπόθηκων δανείων που καταχωρήθηκαν στα μητρώα ακινήτων τον Δεκέμβριο (από δημόσιες πράξεις που πραγματοποιήθηκαν προηγουμένως) είναι 137.955 ευρώ, 5,5% υψηλότερο από ό, τι τον ίδιο μήνα του 2016.
Ένα άλλο από τα πιο σχετικά στοιχεία που επιβεβαιώνουν αυτήν την τάση είναι ότι η αξία των στεγαστικών δανείων που ασκήθηκαν σε αστικές ιδιοκτησίες φτάνει τα 3.722,0 εκατομμύρια ευρώ, 1,9% περισσότερο από ό, τι τον Δεκέμβριο του 2016. Στη στέγαση, το δανεισμένο κεφάλαιο φτάνει τα 2.391,1 εκατομμύρια, με ετήσια αύξηση 2,6 %. Στην οποία θα πρέπει να προσθέσουμε τα έξοδα που δημιουργούνται από αυτό το προϊόν. Όπως είδατε προηγουμένως και ότι θα μειώσει την ανταγωνιστικότητα στις συνθήκες του.