Είτε πρόκειται για επενδύσεις, δάνεια ή χρηματοδότηση · στις πληροφορίες που σχετίζονται με οποιονδήποτε από αυτούς τους τύπους προϊόντων ή όταν προσπαθούμε να αποκτήσουμε πρόσβαση σε αυτά προσλαμβάνοντας αυτά, Πρέπει να αντιμετωπιστούν τα θεμελιώδη δεδομένα και οι ονοματολογίες όπως το TIN.
Μία από τις πιο σχετικές πτυχές που πρέπει να ληφθούν υπόψη εάν ζητηθεί δάνειο θα είναι το επιτόκιο του. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις θα μπορούσε να προκαλέσει σύγχυση.
Υπάρχουν έννοιες που σχετίζονται με το ζήτημα που ξεχωρίζει, αυτό που έχουμε αναφέρει και αντιμετωπίσει ειδικά σε αυτό το άρθρο, το TIN (Ονομαστικό επιτόκιο), το APR (ετήσιο ισοδύναμο ποσοστό), μεταξύ άλλων.
Ας δούμε τι είναι το TIN, προσδιορίζοντας και διερευνώντας πτυχές που σχετίζονται με αυτόν τον τύπο επιτοκίου.
Επιτόκιο
Βασικά ένα επιτόκιο Θα είναι η τιμή που θα έχουν τα χρήματα σε μια δεδομένη χρονική περίοδο στη χρηματοπιστωτική αγορά, αυτό σε μια επένδυση ή πίστωση.
Με άλλα λόγια, το επιτόκιο, επίσης γνωστό ως επιτόκιο, θα είναι η πληρωμή που πρέπει να πραγματοποιηθεί από τον οφειλέτη σε έναν πιστωτή πάνω από το ποσό που λαμβάνεται σε μια δεδομένη μονάδα χρόνου, επειδή έχει χρησιμοποιήσει τα χρήματα εκείνη την περίοδο.
Ακριβώς όπως ένα αγαθό ή μια υπηρεσία θα έχει μια τιμή που πρέπει να καταβληθεί για να αποκτηθεί, τα χρήματα θα ενεργούν με τον ίδιο τρόπο. Η χρήση του θα έχει μια συγκεκριμένη τιμή, η οποία θα μετράται ως ποσοστό του κεφαλαίου και γενικά εκφράζεται σε ετήσιους και ποσοστιαίους όρους.
Ορισμένες φορές αποκαλείται στον οικονομικό κόσμο "η τιμή του χρήματος".
Το επιτόκιο θα αντικαταστήσει τον ιδιοκτήτη του κεφαλαίου, το κέρδος που είχε λάβει σε άλλο είδος επένδυσης και το οποίο δεν πέτυχε δανείζοντας ή επενδύοντας σε άλλη διαπραγμάτευση.
Ένα επιτόκιο μπορεί να έχει συγκεκριμένα επιτόκια περιοδικότητας, το οποίο θα είναι η συχνότητα με την οποία θα διευθετηθούν οι τόκοι όπως έχουμε προτείνει. Εάν πραγματοποιείται σε ετήσια βάση: θα διευθετείται μία φορά το χρόνο. Εξάμηνο: Διευθέτηση δύο φορές σε ένα έτος. και με αυτόν τον τρόπο σε διαφορετικές περιπτώσεις.
Σε έναν τύπο επιμέρους επιπέδου, ένα επιτόκιο που εκφράζεται ως ποσοστό, θα αντιπροσωπεύει μια ισορροπία μεταξύ του κινδύνου και του κέρδους από τη χρήση ενός χρηματικού ποσού σε ένα συγκεκριμένο σενάριο και χρόνο.
Είναι όπως έχουμε πει με μια έννοια την «τιμή του χρήματος», η οποία πρέπει να πληρώνεται ή να χρεώνεται επειδή δανείστηκε ή δανείστηκε.
Το επιτόκιο θα εξαρτηθεί από τον «νόμο της προσφοράς και της ζήτησης». Με άλλα λόγια, καθορίζεται από την αγορά. Επομένως, όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο μεγαλύτερη είναι η ζήτηση για χρηματοοικονομικούς πόρους και, εάν είναι υψηλότερο, τόσο χαμηλότερη είναι η ζήτηση για αυτούς τους πόρους.
Ονομαστικό επιτόκιο (TIN) Τι είναι αυτό;
Το ονομαστικό επιτόκιο (TIN) είναι το ποσοστό που θα προστεθεί στο κεφάλαιο που παραδίδεται ως αποζημίωση για μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή.
Το TIN δεν θα λαμβάνει υπόψη άλλους τύπους λειτουργικών εξόδων, όπως: συμβολαιογραφικά έγγραφα, προμήθειες ή συνδέσμους που ενδέχεται να συνεπάγεται το προϊόν κ.λπ. Θεωρητικά, το ποσοστό που κερδίζει η εν λόγω τράπεζα ή εταιρεία χρηματοδότησης.
Είναι η κερδοφορία που αποκτάται σε μια χρηματοοικονομική πράξη, λαμβάνοντας υπόψη μόνο το κύριο κεφάλαιο, δηλαδή κεφαλαιοποιείται με απλό τρόπο.
Υπάρχει μια απλή κεφαλαιοποίηση επειδή ο τόκος που χρεώνεται για ένα προϊόν δεν θα επανεπενδυθεί ξανά. Όχι τόσο στην σύνθετη κεφαλαιοποίηση όπου το επιτόκιο επανεπενδύεται
Στο σύνθετο επιτόκιο, για παράδειγμα, εάν επιτευχθεί ο πρώτος μήνας των 100 τόκων, επανεπενδύεται ξανά, όχι με απλό ενδιαφέρον, όπου ο τόκος μεταφέρεται απευθείας στον λογαριασμό.
Εάν διαθέτουμε τον ετήσιο TIN, διαιρώντας τον με τον αριθμό των πληρωμών, θα ξέρουμε τι ενδιαφέρον θα χρεώνουμε σε κάθε μία από τις περιόδους.
Είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε ότι όταν εργάζεστε με το ονομαστικό επιτόκιο, η «χρονική περίοδος» πρέπει να εξεταστεί με έναν ειδικό τρόπο.
Το TIN δεν έχει τυπική περίοδο αναφοράς; Θα μπορούσε να είναι π.χ. καθημερινά, εβδομαδιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία, ετησίως. Λόγω του γεγονότος ότι δεν περιλαμβάνει έξοδα, καθιστά αδύνατη την ανάπτυξη μιας έγκυρης σύγκρισης των προϊόντων της ίδιας φύσης.
Ως αποτέλεσμα αυτού, προκύπτει το APR (ετήσιο ισοδύναμο ποσοστό), το οποίο απλοποιεί αυτό το πρόβλημα, παίρνοντας το έτος ως βάση και επιτρέπει τη σύγκριση προϊόντων παρόμοιας φύσης.. Αργότερα σε αυτό το κείμενο, λόγω της σιωπηρής σημασίας του, θα δούμε τις διαφορές μεταξύ TAE και TIN.
Το ονομαστικό επιτόκιο θα αναφέρεται σε ακαθάριστους όρους, που είναι η κύρια διαφορά με το ΣΕΠΕ. Αυτοί οι δύο δείκτες θα συμφωνηθούν ανεξάρτητα από κάθε οντότητα και η αξία τους θα συνδεθεί αναλογικά με τον οικονομικό κύκλο και δείκτες αναφοράς όπως το Euribor ή το Libor.
Πώς να ξέρετε με το TIN πόσα τόκους θα καταβληθούν;
Πολλαπλασιάζοντας το κεφάλαιο με το TIN που προσφέρεται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είναι δυνατόν να γνωρίζουμε πόσα τόκους θα καταλήξουν να καταβάλλονται. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να δείτε εάν αντιμετωπίζετε ένα φτηνό ή ακριβό δάνειο.
Παράδειγμα: Θα ζητηθεί δάνειο 2.000 € για ένα έτος όπου το ετήσιο TIN είναι 8.5%.
Σε αυτήν την περίπτωση θα υπάρξουν 170 € τόκοι που σχετίζονται με το TIN.
Παραλλαγές του TIN
Το TIN μπορεί να ποικίλει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά εξακολουθεί να έχει παραλλαγές ανάλογα με το είδος του δανείου, το ίδιο από περίπτωση σε περίπτωση.
Κάθε θεσμικό όργανο σε διαφορετικές περιστάσεις, αναλαμβάνει στρατηγικές ως προς αυτό, ενώ βρίσκεται εντός των νομικών ορίων όπου λειτουργεί.
Η ίδια οντότητα θα μπορούσε ακόμη και να χρεώνει περισσότερα σε ένα άτομο από το άλλο για δάνειο με τους ίδιους όρους. Θα μπορούσε να είναι ότι ένας από αυτούς είχε περισσότερες πιθανότητες μη πληρωμής που προέρχονταν από συγκεκριμένα χαρακτηριστικά όπως: χαμηλό εισόδημα, αυξημένα χρέη, έλλειψη ασφάλειας κ.λπ.
Όπως έχουμε ήδη εξηγήσει, είναι δυνατό να έχουμε το ονομαστικό επιτόκιο σε διάφορες μορφές. Θα μπορούσε να είναι ετήσιο, μηνιαίο ή αλλιώς. Κατά την επιλογή του δανείου, θα πρέπει να δώσετε προσοχή σε αυτήν την πτυχή.
Για δάνειο 1.000 ευρώ, εάν έχετε ετήσιο TIN 6%, θα πρέπει τελικά να πληρώσετε 60 ευρώ σε τόκους. Αλλά αν το TIN ήταν καθημερινά, στο ίδιο 6%, τελικά θα πληρώνουν 21.900 ευρώ.
Φυσικά είναι ένα υπερβολικό παράδειγμα, αλλά δείχνει πώς μπορεί να είναι σημαντική η διαφορά εάν αλλάξει η μορφή TIN.
Σε χώρες όπως η Ισπανία υπάρχουν αυστηροί κανονισμοί σε αυτό το θέμα, αλλά σε άλλα έθνη είναι πιο ευέλικτοι και πρέπει να δοθεί προσοχή.
TIN και APR - Διαφορές
Ας ορίσουμε και τους δύο όρους συνεχόμενα, ώστε να μπορούμε να τους αντιπαραθέσουμε εύκολα.
- TIN (Ονομαστικό επιτόκιο): Δεν θα περιλαμβάνει οικονομικά έξοδα, προμήθειες κ.λπ., χωρίς να έχει τυποποιημένη διάρκεια αναφοράς. Θα συμπίπτει με το ΣΕΠΕ μόνο όταν οι τόκοι πληρώνονται στο τέλος και στην παρόμοια χρονική περίοδο.
Προϊόντα της ίδιας φύσης θα μπορούσαν να γίνουν αδύνατα να συγκριθούν.
- Απρίλιο (ετήσιο ισοδύναμο ποσοστό): Το μέτρο αναφοράς θα είναι το έτος. Επιτρέπει τη σύγκριση προϊόντων παρόμοιας φύσης.
Αντίθετα με τους δύο όρους, θα μπορούσαμε να συμπεράνουμε και να προσθέσουμε μερικές ιδέες, ας αναλύσουμε μερικές.
- Όταν μιλάμε για TIN αναφερόμαστε στο ονομαστικό επιτόκιο, όπου τα υπόλοιπα έξοδα και προμήθειες που μπορεί να σχετίζονται με το δάνειο δεν λαμβάνονται υπόψη. Αυτά τα έξοδα θα συμπεριληφθούν στο πραγματικό κόστος του δανείου, τον Απρίλιο σας.
- Το TIN είναι ένας δείκτης που μπορεί να ενημερώσει, αλλά δεν θα εξυπηρετεί με αυτήν την έννοια με έναν υπερβατικό τρόπο στον καταναλωτή. Τα δεδομένα περιλαμβάνονται στο ΣΕΠΕ · όπως: προθεσμίες, προμήθειες κ.λπ. Μπορεί να δίνουν ένα σαφέστερο όραμα για το πόσο θα συνεισφέρει μια επένδυση ή πόσο θα κοστίζει ένα δάνειο.
- Στα προσωπικά δάνεια, η διαφορά λαμβάνοντας υπόψη το ποσοστό μεταξύ TIN και APR, είναι συνήθως μεγαλύτερη από ό, τι στα ενυπόθηκα δάνεια.
- Ακριβώς γνωρίζοντας το TIN, δεν θα μπορείτε να ξέρετε πόσο θα κοστίζει ένα δάνειο. Δεν θα λαμβάνει υπόψη προμήθειες, ούτε άλλα έξοδα που ο χρήστης θα πρέπει να πληρώσει.
- Με το ίδιο TIN, το ποσό των τόκων θα είναι διαφορετικό εάν οι πληρωμές προχωρήσουν μηνιαίως, σε σύγκριση με μία ετήσια πληρωμή για παράδειγμα.
Μπορούμε να συμπεράνουμε με αυτή την έννοια ότι το TIN μπορεί να είναι ένας ενημερωτικός αλλά πολύ περιορισμένος δείκτης.
Το APR (ετήσιο ισοδύναμο επιτόκιο), είναι πιο αντικειμενικά δεδομένα για ανάλυση για σύγκριση του κόστους ενός δανείου, καθώς θα μετρά το πραγματικό κόστος του ίδιου σε συγκεκριμένο όρο σε ένα έτος, λαμβάνοντας υπόψη τις προμήθειες και τα έξοδα που ο καταναλωτής και τη συχνότητα των πληρωμών.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι επιτοκίων. Πολλοί βασικοί οικονομικοί παράγοντες θα ρυθμίσουν τις διαφορές μεταξύ τους. Έχουμε κάνει ειδική αναφορά σε αυτό το άρθρο στο TIN.
Στην πρώτη περίπτωση, αυτές οι τεχνικές μεταβλητές μπορεί να φαίνονται ασήμαντες ή σημαντικές, και είναι γεγονός ότι σε πολλές περιπτώσεις συγκεκριμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν αποκτήσει το πλεονέκτημα της άγνοιας του κοινού για αυτό.
Πρέπει να ενημερωθεί ότι για να είναι έξυπνοι καταναλωτές ή επενδυτές, θα πρέπει να κατανοήσουμε βασικές και όχι τόσο απλές πτυχές σε πολλές περιπτώσεις, αναφερόμενες σε αυτές τις πτυχές.