Επανένωση χρεών

Ζούμε συνηθισμένος σε έναν τρόπο ζωής που μας ωθεί να καταναλώνουμε συνεχώς. Δεν έχει σημασία αν πρόκειται για προϊόντα, υπηρεσίες ή απλές εισπράξεις, το κόστος είναι πάντα παρόν. Τελικά, επιπλέον, αυτό το κόστος μπορεί να γίνει μέσω πιστώσεων, απόκτησης κάτι σήμερα και πληρωμής μέσω δόσεων για λίγο. Αυτό το χρέος που αποκτάται, μπορεί να βγει εκτός ελέγχου σιγά-σιγά μέχρι να έχει πολλές μηνιαίες πληρωμές. Τη στιγμή που υπάρχουν πολλές πληρωμές και ο οφειλέτης δεν μπορεί να το αντιμετωπίσει, μπορεί να υπάρχουν μηχανισμοί για τον μετριασμό των επιπτώσεων. Ένα από αυτά είναι η επανένωση των χρεών, δηλαδή, σε μία μηνιαία πληρωμή, με πιο άνετες δόσεις.

Αυτό το άρθρο προορίζεται να εξηγήσει το πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επανένωσης χρεών. Επίσης πώς να μάθουμε να υπολογίζουμε πότε αυτή η απόφαση είναι συμφέρουσα για εμάς και μπορεί να μας δώσει ένα σπάσιμο στην οικονομία μας. Με τον ίδιο τρόπο, μάθετε πότε αυτή η λύση δεν είναι κατάλληλη, και πάνω απ 'όλα να την αποτρέψετε έτσι ώστε να μην ξανασυμβεί. Ελπίζουμε να σας βοηθήσει.

Τι σημαίνει ενοποίηση των χρεών;

Η επανένωση των χρεών αναφέρεται στην απόκτηση ενός χρηματικού δανείου, στόχος του οποίου είναι η πληρωμή όλων των υπόλοιπων χρεών, αφήνοντας το νέο δάνειο που αποκτήθηκε ως τη μόνη πληρωμή. Είναι ένας μηχανισμός που εξυπηρετεί και τα δύο απλοποιήστε τις πληρωμές, ως προς το ελαφρύνει το οικονομικό βάρος. Κατά την προσθήκη όλων, η πρόθεση είναι να μειωθεί η μηνιαία επιστολή που προκύπτει, επιδιώκοντας το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο για αυτό το νέο δάνειο, καθώς και περισσότερα χρόνια για την πληρωμή του.

Γιατί επανένωση χρεών;

Όπως είπαμε στην αρχή του άρθρου, η επανένωση των χρεών είναι ο καλύτερος τρόπος ενοποίησης σε μία μηνιαία πληρωμή όλων αυτών των επιστολών που έρχονται σε διασκορπισμένο τρόπο. Ωστόσο, ο σκοπός αυτής της επανένωσης δεν είναι τόσο να ελαχιστοποιηθεί ο αριθμός των χρεών, αλλά να μειωθεί το συνολικό τέλος.

σχετικό άρθρο:

Προσωπικό δάνειο

Η επανένωση των χρεών μπορεί να μας βοηθήσει και τους δύο μειώστε το συνολικό ποσό που πληρώνουμε στο τέλος του μήνα πώς να μειώσετε τους τόκους που πληρώνουμε. Από την άλλη πλευρά, μια κοινή πρακτική είναι η παράταση του χρόνου για την πληρωμή αυτού του χρέους, πράγμα που σημαίνει ότι εάν αυξήσουμε αυτές τις πληρωμές για πολλά χρόνια, οι τόκοι που καταβάλλονται στο τέλος θα αυξηθούν επίσης. Έτσι, σε αυτές τις περιπτώσεις, πώς πρέπει να ενεργεί κάποιος; Ας πάμε να δούμε μερικά παραδείγματα έτσι ώστε να είναι καλύτερα κατανοητή.

Για τη μείωση των τόκων αυτών των χρεών με υψηλό επιτόκιο

Μια καλή πρακτική στο χειρισμό αυτής της επανένωσης θα ήταν ότι μετά την επανένωση των χρεών το επιτόκιο είναι όσο το δυνατόν χαμηλότερο. Ωστόσο, μπορεί να είναι ότι ο τόκος για αυτό το "νέο χρέος" μπορεί να είναι υψηλότερος από τον τόκο που καταβάλλεται για οποιοδήποτε από τα χρέη που ανήκουν. Σε αυτήν την περίπτωση, θα ήταν πολύ παράλογο να επιλέξουμε αυτήν την επιλογή αρκεί να υπάρχει φερεγγυότητα. Θα μπορούσε να δικαιολογηθεί η καταβολή υψηλότερου τόκου για νέο χρέος εάν η μηνιαία πληρωμή είναι στην πραγματικότητα πολύ χαμηλότερη. Ας το δούμε με μερικά παραδείγματα:

Έχουμε 3 περιπτώσεις, A, B και C. Ας υποθέσουμε ότι υπάρχουν 3 διαφορετικά άτομα, και ότι όλοι προσπαθούν να επανενώσουν τα χρέη τους. Στις 3 περιπτώσεις, βρίσκουν επίσης ένα δάνειο στο οποίο έχουν πρόσβαση και των οποίων η πληρωμή θα έχει τόκο 7% ετησίως. Είναι επίσης ευέλικτο στο χρόνο, μπορεί να διαρκέσει 2, 5 ή περισσότερα χρόνια. Αυτό το δάνειο μπορεί να είναι αρκετό για να πληρώσει όσες επιστολές θέλει, έτσι ώστε τα 3 άτομα να αξιολογήσουν πόσο τους ταιριάζει.

• Περίπτωση Α: Στην περίπτωση Α, γνωρίζετε ότι η πληρωμή τόκων 7% είναι καλύτερη από την πληρωμή 18 και 12%. Ωστόσο, έχει γράμματα στο 5 και 7%. Εάν σκοπεύετε να μειώσετε τη δόση σας και η διάρκεια αυτών των δόσεων είναι μικρότερη από τη λήξη του νέου δανείου, θα μπορούσατε να μειώσετε αυτές τις πληρωμές με το νέο δάνειο έχοντας περισσότερα χρόνια για να το πληρώσετε. Στην περίπτωση του 5%, θα πρέπει να πληρώσετε πρόστιμο 2% περισσότερο σε τόκους, κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη εάν είναι υπέρ σας. Το άλλο χρέος του 2% δεν θα είχε νόημα να το ενοποιήσει, αφού ο τόκος είναι χαμηλός, εκτός εάν το προσωπικό σας πλαίσιο "σας αναγκάσει" να το κάνετε.
• Περίπτωση Β: Ένα χρέος στο 8% και δύο στο 13%, και τα δύο θα μπορούσαν να ενοποιηθούν με το νέο δάνειο 7% χωρίς προβλήματα, θα ωφελούσε. Στην περίπτωση των άλλων δύο χρεών, δεν θα είχε νόημα να πληρώνουμε περισσότερους τόκους.
• Περίπτωση Γ: Παρόμοια με την περίπτωση A. Εάν το νέο δάνειο είναι 7%, έχετε δύο χρεώσεις στο 8% και 10% που θα ήταν ενδιαφέρον να ενοποιήσετε. Τα άλλα δύο χρέη στο 5% και 6%, θα ήταν λογικό εάν οι πληρωμές σας πνίγουν τα προσωπικά σας οικονομικά και μπορείτε να επεκτείνετε τις πληρωμές με το νέο δάνειο. Φυσικά, πληρώνουν υψηλότερο τόκο. Το χρέος 0% δεν θα είχε πολύ νόημα.

Μειονεκτήματα ενοποίησης χρεών

Έχουμε δει τα οφέλη της επανένωσης των χρεών, η μηνιαία πληρωμή μειώνεται. Ωστόσο, υπάρχουν ή θα μπορούσαν να υπάρχουν κάποια υποκείμενα προβλήματα. Θα τα αναλύσουμε παρακάτω.

1. Συνολική πληρωμή τόκων. Όσο αυξάνεται η διάρκεια του δανείου, αυξάνεται το συνολικό ποσό που καταβάλλεται στους τόκους. Επιπλέον, αυτό που κάνει αυτή τη σπείρα να ξεφύγει από το χρέος επιμηκύνεται στο χρόνο.
2. Προμήθειες. Πολλές φορές, η ακύρωση δανείων συνήθως έχει κάποιο κόστος (αν είναι χαμηλό κόστος 1%, είναι πολύ λίγο αντιληπτά). Οι σημαντικές προμήθειες συνήθως έρχονται στο άνοιγμα του νέου δανείου. Προσοχή σε αυτά.
3. Εγγυήσεις. Τα προηγούμενα δάνεια μπορεί να μην απαιτούσαν πολλές εγγυήσεις, και ως εκ τούτου τα υψηλά επιτόκια. Όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο που ζητάτε, τόσο μεγαλύτερες είναι οι εγγυήσεις που θα ζητήσουν. Μπορούν ακόμη και να προέρχονται από το δικό μας σπίτι).
4. Υποβάλετε ξανά αίτηση για πιστώσεις. Συχνά όταν μειώνεται το τέλος πληρωμής, μπορούμε να δούμε ότι έχουμε χώρο για να επιτρέψουμε στον εαυτό μας αυτό το ταξίδι (για παράδειγμα) που θέλαμε να κάνουμε και ότι μπορούμε να πληρώσουμε με άνετες δόσεις. Λάθος! Μην πέσετε σε αυτόν τον πειρασμό, αλλιώς, δεν θα επιστρέψουμε μόνο στην προηγούμενη κατάσταση, αλλά σε αυτήν την περίπτωση το συνολικό χρέος θα είναι μεγαλύτερο και δύσκολο να διαχειριστεί.

Σπουδαίος. Η επανένωση των χρεών είναι ένα δίκοπο σπαθί. Μπορεί να μας δώσει μια δεύτερη ευκαιρία να προσπαθήσουμε να βγούμε από τη δύσκολη οικονομική κατάσταση στην οποία βρισκόμαστε. Εάν δεν είμαστε πειθαρχημένοι και συνεχίσουμε να χρεώνουμε, μπορεί να οδηγήσει σε χειρότερη κατάσταση. Μια κατάσταση στην οποία δεν έχουμε πλέον περιθώρια ελιγμών και παγιδεύουμε για πολλά χρόνια σε ένα χρέος από το οποίο δεν μπορούμε να ξεφύγουμε.