Η ρήτρα κατωφλίου είναι μια προϋπόθεση που περιλαμβάνει ή μάλλον συμπεριέλαβε ένα καλό μέρος του ισπανικού τραπεζικού συστήματος στις συμβάσεις της στεγαστικά δάνεια μεταβλητό ποσοστό. Όπου αυτά συνδέονταν με το ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, το Euribor ή με άλλα λιγότερο σχετικά σημεία αναφοράς. Η συμπερίληψή του απαιτούσε από τον πελάτη να πληρώσει ένα ελάχιστο επιτόκιο ή επιτόκιο, ανεξάρτητα της εξέλιξης της αγοράς. Με άλλα λόγια, δεν θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από την εξαιρετική απόδοση αυτών των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων. Όπως συμβαίνει τα τελευταία χρόνια, όπου συγκεκριμένα το Euribor βρίσκεται σε αρνητική περιοχή καθώς παρουσιάζει διαφορά - 0,161%.
Με αυτόν τον τρόπο, εάν είχατε υπογράψει μια υποθήκη αυτών των χαρακτηριστικών, θα πληρώνατε περισσότερους τόκους από ό, τι θα έπρεπε. Αν και νόμιμα, αν και με καταχρηστικές επιπτώσεις όπως αναγνωρίζεται από τα ισπανικά δικαστικά όργανα. Δεν προκαλεί έκπληξη, ότι το κύριο αποτέλεσμα είναι ότι θα πληρώνατε μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή από την κανονική, εάν η υποθήκη προσαρμόστηκε πραγματικά στις συνθήκες των χρηματοπιστωτικών αγορών. Επομένως, είναι μια πολύ επιβλαβής ρήτρα για τα ενδιαφέροντά σας ως τραπεζικός χρήστης.
Από αυτό το γενικό σενάριο, η απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου της 9ης Μαΐου 2013 κήρυξε την κατώτατη ρήτρα και υποχρέωσε τις τραπεζικές οντότητες να επιστρέψτε το υπερπληρωμένο από την ημερομηνία της ποινής. Από την άλλη πλευρά, με την ευρωπαϊκή απόφαση ήρθε η πλήρης αναδρομικότητα που υποχρέωσε τα πιστωτικά ιδρύματα να επιστρέψουν τα ποσά που καταβλήθηκαν παραπάνω από την αρχή του δανείου.
Πώς να προσδιορίσετε αυτήν τη ρήτρα;
Μία από τις αποστολές σας ως τραπεζικός χρήστης που είστε είναι να προσδιορίσετε εάν η υποθήκη που μόλις συνάψατε περιλαμβάνει το Όρος δαπέδου. Ειδικά σε περίπτωση που θα μπορούσατε να επηρεάσετε ή να επιδιορθώσετε αυτό το συμβάν, καθώς θα σας κάνει να πληρώσετε περισσότερα ευρώ από ό, τι είχε αρχικά προβλεφθεί. Επίσης, για να προσλάβετε τις επαγγελματικές υπηρεσίες ενός δικηγορικού γραφείου. Λοιπόν, υπάρχουν πολλά σήματα που μπορούν να σας παρέχουν να γνωρίζετε εάν αντιμετωπίζετε πραγματικά ενυπόθηκο δάνειο αυτών των χαρακτηριστικών.
Ένα από τα πιο κοινά υλοποιείται μέσω της απόδειξης από την τράπεζά σας. Επειδή μπορείτε να δείτε την ιδέα "τύπος ενδιαφέροντος" που ισχύουν για εσάς από αυτήν την οντότητα. Επειδή πράγματι, εάν υπερβαίνει την αξία του Euribor συν τη διαφορά, θα είναι το οριστικό σημάδι ότι αντιμετωπίζετε μια υποθήκη που έχει πραγματικά ρήτρα κατωφλίου.
Επικοινωνήστε με το πιστωτικό σας ίδρυμα
Φυσικά μια άλλη επιλογή είναι ρωτήστε απευθείας την τράπεζα όπου έχετε εγγραφεί αυτό το τραπεζικό προϊόν. Όχι μάταια, έχουν την υποχρέωση να επιβεβαιώσουν εάν έχετε ρήτρα κατώτατου ορίου και να σας εξηγήσουν, εάν το έχετε, ποιες είναι οι προϋποθέσεις αυτού του τύπου πίστωσης.
Από την άλλη πλευρά, ένα άλλο πολύ συχνό σενάριο μπορεί να προκύψει μεταξύ των χρηστών αυτής της κατηγορίας προϊόντων για τη χρηματοδότηση ενός σπιτιού. Δεν είναι άλλο από αυτό που δεν είχατε ή δεν θα βρείτε τη σύμβαση στεγαστικού δανείου. Λοιπόν, σε αυτή τη συγκεκριμένη περίπτωση, δεν θα έχετε άλλη λύση παρά να τον μηνύσετε. μέσω του συμβολαιογράφου όπου εκτελέσατε αυτήν τη λειτουργία. δηλαδή, το συμβόλαιο που υπογράψατε. Σε αυτό το έγγραφο, θα μάθετε εάν η υποθήκη που υπογράψατε ενσωματώνει αυτήν την καταχρηστική προϋπόθεση, που είναι η βασική ρήτρα. Χωρίς αμφιβολία από την πλευρά σας και αυτό θα σας οδηγήσει να λάβετε μια απόφαση σχετικά με αυτό το θέμα. Χωρίς αποχρώσεις σε σχέση με την παρουσία αυτού του όρου που δημιουργεί τόσες αντιπαραθέσεις μεταξύ των Ισπανών χρηστών.
Ελέγξτε τις τραπεζικές αποδείξεις
Είναι πιθανό ότι μέσω των προηγούμενων παραδειγμάτων δεν θα καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι αντιμετωπίζετε μια κατώτατη ρήτρα στο στεγαστικό σας δάνειο. Μην ανησυχείτε πάρα πολύ για αυτές τις μικρές πληροφορίες σχετικά με την υποθήκη σας. Θα έχετε άλλα μικρά κόλπα που θα σας κάνουν να ξεκαθαρίσετε από αυτή τη στιγμή και μετά, ότι είναι υπερβολικά προβλήματα κατά την τυποποίησή τους. Μία από τις στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε βασίζεται σε κάτι τόσο απλό όσο είναι ελέγξτε την τραπεζική απόδειξη της τελευταίας πληρωμής δανείου.
Λοιπόν, σε αυτήν την απλή λειτουργία, θα πρέπει να ελέγξετε από τώρα και στο εξής εάν το επιτόκιο που εμφανίζεται ως πληρωμένο δεν είναι ίσο με το άθροισμα του Euribor συν συμφωνημένη διαφορά. Επειδή μέσω αυτής της λειτουργίας θα δείτε αν η εγγεγραμμένη υποθήκη έχει ρήτρα κατωφλίου, και τι πιο σημαντικό είναι αυτό το ενδιαφέρον που θα αποτελέσει ανώτατο όριο. Και ότι δεν θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από τις πτώσεις στον ευρωπαϊκό δείκτη αναφοράς με τον οποίο συνδέονται τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια τα τελευταία χρόνια. Χωρίς να χρειάζεται να μεταβείτε σε άλλα πιο περίπλοκα κανάλια πληροφοριών που ενδέχεται να απαιτούν μεγαλύτερη γνώση των συμβολαίων σε αυτήν την κατηγορία τραπεζικών προϊόντων.
Γιατί ενδιαφέρεστε να μάθετε αυτές τις πληροφορίες;
Είναι πραγματικά πολύ σημαντικό να συλλέξετε αυτές τις πληροφορίες επειδή θα είστε σε θέση να ξεκινήσετε κάποιες άλλες διαδικαστικές διαφορές εναντίον της οικονομικής οντότητας που είναι υπεύθυνη για την εμπορία αυτού του είδους των πιστώσεων τόσο ειδικών όσον αφορά τον σκοπό τους. Γιατί πράγματι, πρέπει να ξέρετε από τώρα και στο εξής ότι το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (CJEU) έχει υποστηρίξει την πλήρη αναδρομική ισχύ των ρητρών. Αυτό είναι πολύ σημαντικό για κάθε τύπο αξίωσης που θέλετε να πραγματοποιήσετε από αυτές τις συγκεκριμένες στιγμές.
Δεν αποτελεί έκπληξη, ένα από τα αποτελέσματα αυτής της δράσης από τους χρήστες σημαίνει ότι από τώρα και στο εξής οι τράπεζες πρέπει να επιστρέψουν τους υπερβολικούς τόκους που καταβάλλουν οι πελάτες των οποίων η υποθήκη είχε αυτή τη ρήτρα. Αυτό στην πράξη σημαίνει ότι εάν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση θα πρέπει να σας επιστρέψουν σημαντικά χρηματικά ποσά. Ως συνέπεια των διαφορών στις μηνιαίες δόσεις που πρέπει να πληρώσετε αντί αυτών που εφαρμόζονται από τα μοντέλα με ρήτρα κατωφλίου. Με αυτό συνεπάγεται ότι θα αφήσετε πολύ ωφελημένο από αυτήν τη νέα λογιστική πράξη.
Τι σημαίνει μια ρήτρα δαπέδου;
Σε κάθε περίπτωση, θα είναι απολύτως απαραίτητο για εσάς να επαληθεύσετε ότι εσείς ως χρήστης υποτίθεται ότι έχετε κατώτατη ρήτρα στο στεγαστικό δάνειο. Επειδή οι διαφορές μεταξύ εκείνων που το πληρώνουν και του τι πρέπει να πληρώσετε είναι περισσότερο από σημαντικές, καθώς θα μπορείτε να επαληθεύσετε από τώρα και στο εξής. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι μιλάμε για μια πολύ ειδική ρήτρα που η τράπεζα μπορεί να συμπεριλάβει στην υποθήκη όταν έχει υπογραφεί. Όπου το πιο αξιοσημείωτο είναι ότι καθιερώνει το ελάχιστο επιτόκιο ότι θα πρέπει να πληρώσετε ακόμη και αν το Euribor, η αναφορά για τα περισσότερα ισπανικά στεγαστικά δάνεια, είναι παρακάτω.
Για να επαληθεύσετε πώς είναι μια πολύ καταχρηστική κατάσταση από την πλευρά των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, τίποτα καλύτερο από ένα απλό παράδειγμα. Αν και το Euribor έχει μειωθεί στο 0,75%Εάν η ρήτρα είναι στο 2%, το μηνιαίο τέλος υπολογίζεται καταβάλλοντας αυτό το ποσοστό. Δηλαδή, σε καμία περίπτωση δεν θα μπορείτε να επωφεληθείτε από την πτώση αυτού του δείκτη. Καθώς αναπτύσσεται στις χρηματοπιστωτικές αγορές τα τελευταία πέντε χρόνια. Όπου ο ευρωπαϊκός δείκτης αναφοράς έχει φτάσει ακόμη και σε αρνητικό έδαφος και σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Χωρίς τον εαυτό σας να μπορείτε να εκμεταλλευτείτε αυτό το σενάριο τόσο ευνοϊκό για τα ενδιαφέροντά σας ως χρήστης τράπεζας.
Σε κάθε περίπτωση, ένα μεγάλο μέρος των τραπεζών αποφάσισε να μειώσει την τιμή των στεγαστικών δανείων για να διορθώσει αυτό το περιστατικό. Αυτό γρήγορα μεταφράστηκε σε όλο και πιο ανταγωνιστικά spread και μερικά από αυτά έμειναν ακόμη επίπεδα πολύ κοντά στο 2%. Επιπλέον, εξαλείφοντας ένα μεγάλο μέρος των προμηθειών και των δαπανών στη διαχείριση ή τη συντήρησή του. Στο σημείο που εσείς πιστεύατε ότι είχατε υπογράψει ενυπόθηκο δάνειο για την αγορά του πολύ συμφέρουσας κατοικίας σας. Όταν στην πραγματικότητα πληρώνατε πιο απαιτητικές μηνιαίες πληρωμές από ό, τι πραγματικά χρωστάτε.
Πότε δεν είναι πολύ διαφανείς;
Μια άλλη πτυχή που πρέπει να διευκρινιστεί είναι εάν αυτές οι πολύ ειδικές συνθήκες αποτελούν μέρος της λεγόμενης έλλειψης διαφάνειας. Υπό αυτήν την έννοια, δεν μπορείτε να ξεχάσετε ότι οι βασικές ρήτρες είναι νόμιμες όταν έχει διαπιστευτεί η πλήρης διαφάνεια τους. Δηλαδή, ότι οι υποθήκες είναι γραμμένες με απλό τρόπο και πάνω απ 'όλα κατανοητές για όλους τους χρήστες. Και δεύτερον, ότι η ίδια η τράπεζα σας έχει ενημερώσει πριν από την υπογραφή, τόσο όσον αφορά αυτή τη ρήτρα όσο και τις συνέπειες που μπορεί να αναπτύξει στην εγχώρια οικονομία σας. Πέρα από άλλες τεχνικές και ακόμη και λογιστικές εκτιμήσεις.
Αυτοί οι τύποι προϋποθέσεων ισχύουν για υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου, σχεδόν πάντα συνδεδεμένα με το Euribor, τα οποία αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 92% των συμβάσεων που έχουν συναφθεί στην Ισπανία, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ισπανίας. Αν και πρέπει να γνωρίζετε ότι δεν έχουν διατεθεί όλες αυτές οι υποθήκες υπό συνθήκες ελάχιστης διαφάνειας.
Δεν αποτελεί έκπληξη ότι αυτός είναι ένας από τους παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη για την υποβολή αξιώσεων ενώπιον των δικαστηρίων. Για αυτόν τον λόγο, είναι διαφορετικό ότι έχουν μια ρήτρα κατώτατου ορίου από την οποία έχουν αναπτυχθεί λίγη διαφάνεια από τις τραπεζικές οντότητες. Είναι εντελώς διαφορετικά πράγματα που πρέπει να αξιολογήσετε από εδώ και στο εξής και που μπορεί να σας οδηγήσουν σε διαφορετικές στρατηγικές στην αξίωση.