Die Entscheidung zwischen einer festen oder variablen Hypothek kann problematisch sein, wenn wir uns nicht sicher sind, wo wir uns befinden. Es ist das Problem vieler Menschen, wenn sie eine Hypothek unterschreiben und sich zwischen den beiden entscheiden. Tatsächlich, Beide Optionen haben ihre guten und schlechten Besonderheiten, aber alles wird von dem Kontext abhängen, in dem sich die Person befindet. Der Kontext, der möglicherweise den größten Einfluss auf diese Entscheidung hat, kann die Geldpolitik, das verfügbare Kapital und eine emotionale Risikobereitschaft sein oder nicht.
Es gibt viele Websites, die über die Vor- und Nachteile des Erwerbs einer festen oder variablen Hypothek sprechen. Es kann ein bisschen verwirrend sein für Leute, die mehr auf Buchstaben oder Bilder stehen und nicht so sehr auf Zahlen. Aus diesem Grund wird in diesem Artikel behauptet, dass er, ohne zu vernachlässigen, was am rentabelsten oder erfolgreichsten ist, der Öffentlichkeit ein wenig näher gebracht und durch Grafiken und Beispiele verständlich gemacht wird, was diese Interessen verbergen. Auf diese Weise können Sie anhand Ihres Profils bestimmen, welche Hypothek Sie bevorzugen.
Hauptunterschiede zwischen fester oder variabler Hypothek
Angenommen, wir alle wissen, was eine Hypothek ist, werden wir die Hauptunterschiede zwischen einer und einer anderen Hypothek erkennen.
- Feste Hypothek: Sein Hauptvorteil ist, dass wir werden wissen, welche Quote jeden Monat zu uns kommt bis zum Ablauf. Eine feste Hypothek behält einen festen Zinssatz für die Jahre bei, in denen sie in Kraft sein wird. Wenn es also (zum Beispiel) bei 3% liegt, wissen wir, dass wir jedes Jahr 3% des ausstehenden Nennwerts zahlen werden („was noch zu zahlen ist“). Das heißt, wenn nach 4 Jahren 90.000 Euro ausstehen, würden wir in diesem fünften Jahr 2.700 Euro Zinsen zahlen (3% der 90.000 Euro, die noch ausstehen). Da es sich um einen festen Zinssatz handelt, wird die Bank normalerweise einen höheren Zinssatz als eine variabel verzinsliche Hypothek anwenden.
- Variable Hypothek: Der Hauptvorteil besteht darin, dass zum Zeitpunkt der Unterzeichnung die prozentualen Zinsen, die auf die Hypothek erhoben werden, niedriger sind als die einer festen Hypothek. Allerdings eine variable Hypothek, wie der Name schon sagt unterhält keine festen ZinsenStattdessen bezieht es sich auf einen Referenzindex, im Fall von Spanien den Euribor. Das heißt, wenn sich der Euribor nicht bewegt oder sinkt, bleibt oder sinkt unsere Hypothek. Wenn es im Gegenteil steigt, erhöht sich der Zinsanteil, der bei Erneuerung der Zinsen für das Hypothekendarlehen auf uns angewendet wird. Zum Beispiel haben wir das letzte Jahr damit verbracht, 0'80% Zinsen für unser Darlehen zu zahlen, und wir haben noch 90.000 Euro übrig. Wenn es beibehalten wird, zahlen wir nächstes Jahr 720 Euro (0% auf 8 Euro). Wenn es um 90.000% fällt, bleiben wir bei 0% (20'0-60'0 = 80'0) und zahlen im nächsten Jahr Zinsen in Höhe von 20 Euro (0% auf 60 Euro). Aber, und das ist es, was die Menschen entmutigt, wenn es plötzlich um 540% steigen würde, würden wir nächstes Jahr 0 Euro zahlen (und es könnte Jahr für Jahr weiter steigen).
Eine feste oder variable Hypothek je nach Moment
Diese Grafik entspricht dem durchschnittlichen Zinssatz, zu dem Hypotheken in den letzten Jahren unterzeichnet wurden. Feste Hypotheken in Blau und variable Hypotheken in Gelb. Die Daten werden vom INE bereitgestellt, und eine sehr gute Website, von der aus diese Daten dank ihrer Grafiken auf einen Schlag extrahiert werden können, ist epdata.es was ich für die große Menge an Informationen empfehle, die es bietet.
Der Rückgang des Euribors hat das Interesse an sinkenden Hypotheken begleitet, wie wir in der Grafik sehen können. Die Tatsache, dass die Zinssätze ein Niveau unter 0% erreichten, hat viele Menschen dazu veranlasst, die Sicherheit der festen Hypothek der variablen vorzuziehen. Tatsächlich, In diesem Jahr 2020 wurden mehr festverzinsliche Hypotheken als variable Hypotheken unterzeichnet. Es machte es sogar vielen Menschen leichter, ihre Variable in eine feste Hypothek umzuwandeln. Der Hauptgrund zum Schutz vor möglichen Zinserhöhungen. Auch nicht eingetretene Erhöhungen als Mechanismus zur Steigerung des Verbrauchs und zur Förderung des Kreditflusses bestehen darin, die Zinsen niedrig zu halten.
Nach geldpolitischen Zinssätzen
Zwar hat die Pandemie viele Wirtschaftsprognosen auf den Kopf gestellt, aber wenn wir uns auf die Vergangenheit und die Hauptmechanismen zur Ankurbelung der Wirtschaft durch die EZB konzentrieren, sollten die Zinssätze zumindest kurz- und mittelfristig nicht stark ansteigen. Dies bedeutet, dass es interessanter wäre, eine Hypothek mit variablen Zinsen zu bezahlen, insbesondere wenn dies für einige Jahre gilt. Je länger es dauert, desto gerechtfertigter wäre es jedoch, einen festen Zinssatz zum Schutz vor möglichen Zinserhöhungen zu verwenden.
Was wir bestimmen müssen, ist unsere Position und das Risiko, das wir seitdem (finanziell und emotional) eingehen können Eine Abweichung von 1% bedeutet in allen Jahren einer Hypothek Tausende von Euro. Darüber hinaus ist zu beachten, dass zu Beginn der Großteil des Kapitals eingezahlt wird. Im Laufe der Jahre und wenn es abgeschrieben wird, sinken diese Zinsen proportional zum eingebrachten Kapital in jedem Brief.
Entsprechend dem dem Käufer zur Verfügung stehenden Kapital
Wir stellen uns vor, dass wir einen Käufer haben, der mehr Kapital hat als er einbringt. Bei weiteren Erhöhungen könnte das Kapital jederzeit vorrücken. In der Zwischenzeit und für den Fall, dass die Zinsen weiter fallen oder steigen, aber leicht, können Sie sich entscheiden, dieses Kapital nicht zu verwenden. Sogar Ihre Präferenzen könnten die einer Investition sein, was interessanter wäre, solange Sie eine höhere Rendite des investierten Kapitals erzielen als die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen.
Die Bereitstellung von Liquidität kann eine Versicherung gegen Steigerungen bieten ebenfalls. Wenn Sie Geld haben, das nicht verwendet wird, und der Zinssatz einer variablen Hypothek stark steigt, wäre es keine schlechte Idee, einen Teil des Kapitals abzuschreiben.
Ein anderes Szenario wäre das einer Person, die die Kontrolle über ihre Ausgaben haben möchte, und das weniger als die Sicherheit, im Voraus zu wissen, was sie bezahlen wird. Auf diese Weise wäre eine feste Hypothek die ideale Wahl.
Emotionale Veranlagung zum Risiko
Wenn wir Menschen sind risikoavers wäre eine festverzinsliche Hypothek die beste Option. Besonders wenn wir im Fernsehen Nachrichten sehen, dass die Zinssätze steigen und sich auf Hypotheken beziehen werden, die sich auf den Euribor beziehen. Im Gegensatz dazu wäre die Variable eine bessere Option, wenn solche Nachrichten uns nicht nervös machen und wir der Ansicht sind, dass künftige Euribor-Rückgänge auftreten und uns somit bei unseren Hypotheken zugute kommen könnten. Zusätzlich zum Prozentsatz, der zum Zeitpunkt der Unterzeichnung unter dem Durchschnitt lag.