Ob in Investitionen, Darlehen oder Finanzierung; in den Informationen zu diesen Produkttypen oder wenn wir versuchen, durch Einstellung auf sie zuzugreifen, Grundlegende Daten und Nomenklaturen wie die TIN müssen behandelt werden.
Einer der wichtigsten Aspekte, die bei der Beantragung eines Darlehens zu berücksichtigen sind, ist der Zinssatz. In vielen Fällen kann es jedoch verwirrend sein.
Es gibt Konzepte im Zusammenhang mit dem Thema, die auffallen, dieses, das wir speziell in diesem Artikel erwähnt und behandelt haben. die TIN (Nominalzins), unter anderem den APR (Annual Equivalent Rate).
Lassen Sie uns sehen, was die TIN ist, und Aspekte im Zusammenhang mit dieser Art von Zinssatz spezifizieren und untersuchen.
Zinssatz
Grundsätzlich ein Zinssatz Es wird der Preis sein, den das Geld in einem bestimmten Zeitraum auf dem Finanzmarkt haben wird, dies in einer Investition oder einem Kredit.
Mit anderen Worten, der Zinssatz, auch als Zinssatz bezeichnet, ist die Zahlung, die der Schuldner an einen Gläubiger über dem in einer bestimmten Zeiteinheit erhaltenen Betrag zu leisten hat, wenn er das Geld in diesem Zeitraum verwendet hat.
So wie eine Ware oder Dienstleistung einen Preis hat, der bezahlt werden muss, um erworben zu werden, verhält sich das Geld genauso. Seine Verwendung hat einen bestimmten Preis, der als Prozentsatz eines Kapitals gemessen wird und im Allgemeinen in Jahres- und Prozentangaben ausgedrückt wird.
In der Finanzwelt wird es manchmal als "Geldpreis" bezeichnet.
Die Zinsen werden den Eigentümer des Kapitals ersetzen, den Gewinn, den er mit einer anderen Art von Investition erzielt hat und den er nicht durch Kreditvergabe oder Investition in eine andere Verhandlung erzielt hat.
Ein Zinssatz kann bestimmte Periodizitätssätze haben, dh die Häufigkeit, mit der die Zinsen wie von uns vorgeschlagen abgerechnet werden. Wenn es jährlich ist: Es wird einmal im Jahr abgerechnet. Halbjährlich: Abrechnung zweimal in einem Jahr; und auf diese Weise in verschiedenen Fällen.
Auf individueller Ebene stellt ein Zinssatz, der als Prozentsatz ausgedrückt wird, ein Gleichgewicht zwischen dem Risiko und dem Gewinn der Verwendung eines Geldbetrags in einem bestimmten Szenario und zu einem bestimmten Zeitpunkt dar.
Es ist, wie wir in gewissem Sinne gesagt haben, der "Preis des Geldes", der bezahlt oder berechnet werden muss, wenn er ausgeliehen oder ausgeliehen wurde.
Der Zinssatz hängt vom "Gesetz von Angebot und Nachfrage" ab. Mit anderen Worten, der Markt wird es setzen. Je niedriger der Zinssatz ist, desto größer ist daher die Nachfrage nach Finanzmitteln, und wenn er höher ist, ist die Nachfrage nach diesen Ressourcen umso geringer.
Nominalzins (TIN) Was ist das?
Der Nominalzins (TIN) ist der Prozentsatz, der dem während einer bestimmten Zeit als Ausgleich gelieferten Kapital hinzugefügt wird.
Die TIN berücksichtigt keine anderen Arten von Betriebskosten wie notarielle Dokumente, Provisionen oder Links, die das Produkt möglicherweise mit sich bringt, usw. Es wird theoretisch der Prozentsatz sein, den die betreffende Bank oder das betreffende Finanzunternehmen verdienen wird.
Es ist die Rentabilität, die bei einer Finanzoperation erzielt wird, wobei nur das Hauptkapital berücksichtigt wird, dh es wird auf einfache Weise aktiviert.
Es gibt eine einfache Kapitalisierung, da die für ein Produkt berechneten Zinsen nicht erneut reinvestiert werden. Nicht so bei der Zinseszinskapitalisierung, bei der Zinsen reinvestiert werden
Wenn beispielsweise bei Zinseszinsen im ersten Monat Zinsen in Höhe von 100 € erzielt werden, werden diese erneut reinvestiert, nicht mit einfachen Zinsen, wenn die Zinsen direkt auf das Konto überwiesen werden.
Wenn wir die jährliche TIN haben, indem wir sie durch die Anzahl der Zahlungen dividieren, wissen wir, welche Zinsen wir in den einzelnen Perioden berechnen werden.
Es ist wichtig zu erkennen, dass bei der Arbeit mit dem Nominalzins der "Zeitraum" in besonderer Weise berücksichtigt werden muss.
Die TIN hat keinen Standardreferenzzeitraum;; Es kann zB täglich, wöchentlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich sein. Aufgrund der Tatsache, dass keine Kosten enthalten sind, ist es unmöglich, einen gültigen Vergleich von Produkten gleicher Art zu entwickeln.
Infolgedessen entsteht der APR (Annual Equivalent Rate), der dieses Problem vereinfacht, indem das Jahr als Grundlage genommen wird und der Vergleich von Produkten ähnlicher Art ermöglicht wird.. Später in diesem Text werden wir aufgrund seiner impliziten Bedeutung die Unterschiede zwischen TAE und TIN sehen.
Der Nominalzins wird brutto ausgewiesen, was den Hauptunterschied zum APR darstellt. Diese beiden Indikatoren werden von jedem Unternehmen unabhängig voneinander vereinbart, und ihr Wert wird proportional zum Konjunkturzyklus und zu Benchmark-Indikatoren wie Euribor oder Libor verknüpft.
Wie kann man mit der TIN wissen, wie viel Zinsen gezahlt werden?
Durch Multiplikation des Kapitals mit der von einem Finanzinstitut angebotenen TIN kann festgestellt werden, wie viel Zinsen am Ende gezahlt werden. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie vor einem billigen oder teuren Darlehen stehen.
Beispiel: Für ein Jahr mit einer jährlichen TIN von 2.000% wird ein Darlehen in Höhe von 8.5 € beantragt.
In diesem Fall werden Zinsen in Höhe von 170 € für die TIN erhoben.
Variationen der TIN
Die TIN kann von Bank zu Bank variieren, es gibt jedoch immer noch Unterschiede in der Korrespondenz mit der Art des Kredits, die von Fall zu Fall gleich sind.
Jedes Institut unter verschiedenen Umständen geht diesbezüglich Strategien ein, während es sich innerhalb der gesetzlichen Grenzen befindet, in denen es tätig ist.
Dasselbe Unternehmen könnte sogar einer Person mehr als einer anderen Person für ein Darlehen mit denselben Bedingungen in Rechnung stellen. Es könnte sein, dass einer von ihnen aufgrund spezifischer Merkmale wie geringem Einkommen, erhöhten Schulden, fehlenden Sicherheiten usw. eher ausfällt.
Wie wir bereits erklärt haben, ist es möglich, den Nominalzins in verschiedenen Formaten zu haben. Es kann jährlich, monatlich oder auf andere Weise sein. Bei der Auswahl des Darlehens müssen Sie diesen Aspekt berücksichtigen.
Wenn Sie für ein Darlehen von 1.000 Euro eine jährliche TIN von 6% haben, müssen Sie schließlich 60 Euro Zinsen zahlen. Aber wenn die TIN täglich bei gleichen 6% wäre, würden sie schließlich 21.900 Euro zahlen.
Es ist natürlich ein übertriebenes Beispiel, aber es zeigt beispielhaft, wie wichtig der Unterschied sein kann, wenn sich das TIN-Format ändert.
In Ländern wie Spanien gibt es diesbezüglich strenge Vorschriften, in anderen Ländern sind sie jedoch flexibler und müssen beachtet werden.
TIN und APR - Unterschiede
Definieren wir beide Begriffe zusammenhängend, damit wir sie leicht gegenüberstellen können.
- TIN (Nominalzins): Ohne eine standardisierte Referenzdauer werden keine finanziellen Aufwendungen, Provisionen usw. berücksichtigt. Sie fällt nur dann mit dem APR zusammen, wenn die Zinsen am Ende und in einem ähnlichen Zeitraum gezahlt werden.
Produkte der gleichen Art könnten nicht mehr zu vergleichen sein.
- APR (Annual Equivalent Rate): Die Referenzmaßnahme ist das Jahr. Es ermöglicht den Vergleich ähnlicher Produkte.
Indem wir beide Begriffe gegenüberstellen, können wir einige Ideen abschließen und hinzufügen, lassen Sie uns einige detaillieren.
- Wenn wir über TIN sprechen, beziehen wir uns auf den Nominalzins, bei dem der Rest der Ausgaben und Provisionen, die mit dem Darlehen verbunden sein können, nicht berücksichtigt werden. Diese Kosten sind in den effektiven Kosten des Darlehens, Ihrem APR, enthalten.
- Die TIN ist ein Indikator, der informieren kann, aber dem Verbraucher in diesem Sinne nicht transzendent dient. Daten im APR enthalten; wie zum Beispiel: Fristen, Provisionen usw. Sie geben möglicherweise eine klarere Vorstellung davon, wie viel eine Investition beitragen wird oder wie viel ein Darlehen kosten wird.
- Bei Privatkrediten ist der Unterschied unter Berücksichtigung des Prozentsatzes zwischen TIN und APR normalerweise größer als bei Hypothekendarlehen.
- Wenn Sie nur die TIN kennen, können Sie nicht wissen, wie viel ein Kredit kosten wird. Provisionen und andere Kosten, die der Benutzer zu zahlen hat, werden nicht berücksichtigt.
- Bei gleicher TIN unterscheidet sich der Zinsbetrag, wenn die Zahlungen monatlich erfolgen, im Vergleich zu beispielsweise einer einzelnen jährlichen Zahlung.
In diesem Sinne können wir den Schluss ziehen, dass die TIN ein informativer, aber sehr begrenzter Indikator sein kann.
Der APR (Annual Equivalent Rate) ist eine objektivere Datenanalyse, um die Kosten eines Kredits zu vergleichen, da er die effektiven Kosten eines Kredits in einem bestimmten Zeitraum in einem Jahr unter Berücksichtigung der Provisionen und Kosten misst, die der Verbraucher und die Häufigkeit der Zahlungen.
Es gibt verschiedene Arten von Zinssätzen. Viele wichtige wirtschaftliche Faktoren werden die Unterschiede zwischen ihnen bestimmen. Wir haben in diesem Artikel besonders auf die TIN verwiesen.
In erster Linie mögen diese technischen Variablen unwichtig oder bedeutsam erscheinen, und es ist eine Tatsache, dass bestimmte Finanzinstitute in vielen Fällen den Vorteil der diesbezüglichen Unwissenheit der Öffentlichkeit erlangt haben.
Es sollte beachtet werden, dass es in vielen Fällen notwendig sein wird, grundlegende und nicht so einfache Aspekte zu verstehen, um kluge Verbraucher oder Investoren zu sein, die sich auf diese Aspekte beziehen.