De er ikke gode tider for investering, meget mindre for besparelser for bankkunder. Det er en af konsekvenserne af de billigere penge fra Den Europæiske Unions monetære organer, der har sænket renten til 0% i en hidtil uset historisk begivenhed i de seneste årtier. Den første effekt blev mærket i produkter bestemt til opsparing (indskud, konti, bankgæld osv.), Der har set, hvordan de er vendt tilbage til reducer dine handelsmargener. I øjeblikket er det vanskeligt at finde en model med disse egenskaber, der tilbyder et udbytte på mere end 0,50%.
Ting er ikke meget bedre i at investere. Hver gang det er meget sværere at udnytte besparelserne optimalt. De mange usikkerheder, der griber ind på de finansielle markeder, får afkastet til at falde. Selv med risikoniveauer, der kan skade de positioner, som små og mellemstore investorer åbner. I løbet af de første seks måneder af dette år er gennemsnittet af de internationale indeks svækket med ca. 2%.
Fra dette urentmæssige scenario er der færre og færre muligheder for bankbrugere at forsøge at opnå en klar forbedring i balancen mellem deres personlige aktiver. De har kun strategier fra finansielle institutioner, der har designet en række handlinger, hvis hovedmål er bevar dine bedste kunder. Og som du kan drage fordel af fra nu af, hvis du viser en tilfældighed i disse bankers tilgang.
Garanterede midler
Denne klasse af produkter er en af de vigtigste bannere, som bankerne leverer, så brugerne forbliver i deres kommercielle netværk. De er baseret på en meget enkel strategi, der starter med tilbuddet om et minimumsafkast, og som i alle tilfælde er garanteret. Den store attraktion for disse fonde er, at der ikke går en euro i besparelser. Tilbyder en rente, der varierer mellem 1% og 3% om året. De har af alt for lang ophold, som sjældent overstiger fem år. Det er rettet mod en meget veldefineret kundeprofil: ældre med en betydelig sparepose, og som er mere defensive i deres investeringsmetoder.
De har tendens til at blive et alternativ til de vigtigste modeller til at redde kunder. Ikke overraskende er det stadig sværere at forbedre løbende kontos ydeevne. Dette sker kun gennem konti med højt udbytteog på den anden side til de mest krævende saldi. Hvis begge strategier anvendes, kan indehaverne af disse bankprodukter nå 2% -barrieren, endnu mere gennem bankernes mest aggressive forslag.
Udviklingen i afdragssaldoer adskiller sig ikke meget fra disse tilgange. Hans link til andre finansielle aktiver det er en af de få muligheder, der åbnes for hvert år, hvor brugernes personlige konti viser en kraftig balance. Den større forbindelse med den finansielle institution vil derimod være en anden vej at tage, hvis du vil have dem til at tilbyde dig et afkast større end 1%. Og som en sidste mulighed er der altid ressourcen til at forlænge varigheden af varigheden, startende fra opsparingsmodeller fra 24 måneder. Skønt med en bedre i interesserne ikke helt overvældende.
Besparelsesprodukter
For at forhindre kundeflyvning har bankerne intet andet valg end at give dem yderligere fordele. Og at i mange tilfælde gennemgår direkte eliminering af provisioner og andre udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse. De spreder sig gennem det nuværende bankudbud, og det ledsages af andre supplerende foranstaltninger. Blandt disse er direkte debitering af lønningslisten (eller pensionen) og de vigtigste husholdningsregninger (vand, elektricitet, gas osv.). At komme til det punkt, at de returnerer op til 3% af de beløb, der betales gennem denne strategi.
Foranstaltningerne for at gøre disse produkter mere attraktive når endda til gave af suggestive gaver i bytte for loyalitet med banken. Ikke til et andet formål end at gå til konkurrencens tilbud. Og hvor de ikke tøver med at generere endnu mere rentable indskud, som kan nå niveauer på 5% i et meget specifikt forslag.
En anden stimulus til at forbedre udførelsen af konti og indskud er lette din online ansættelse. Bekvemmeligheden ved formatet sammenføjes denne gang af stigningen i deres aflønning. Det vil dog ikke være noget spektakulært, men kun et par tiendedele mere end dets oprindelige priser. Selvom det under alle omstændigheder er et initiativ, der i stigende grad bruges af banker.
Virksomhedsobligationer
Manglen på rentabilitet i de mest fremtrædende opsparings- og investeringsprodukter fører til, at bidrag vendes til mere innovative modeller for klienter, og måske i nogle specifikke tilfælde også originale. Det er virksomhedsobligationer, der tilbydes af virksomheder, så der kan opnås et gennemsnitligt afkast på ca. 2%. Det største problem involveret i ansættelse er, at vil kræve mere tid i deres ophold, mellem 3 og 5 år, hvor du bliver nødt til at holde besparelserne immobiliseret indtil udløbsdatoen.
Udbuddet af denne form for obligationer er meget bredt, kommer fra alle forretningssektorer (biler, telekommunikation, lægemidler, mad osv.). Det foreslås som en anden mulighed for de livreddende produkter, og som du måske bliver skuffet over, at de færdige designs ikke er attraktive. Til det punkt, at du kan vælge mellem mange investeringsfonde, der er baseret på dette finansielle aktiv, det vil sige virksomhedsobligationer.
Investeringsfonds portefølje
Hvis du ikke ønsker at komplicere dit liv for meget, har du intet andet valg end at gå til investeringsfonde. Ikke forgæves, det kan du få en garanteret tegnebog. Det giver dig minimalt afkast, men som du kan stole på hvert år. For at øge marginerne bliver du nødt til at tage større risici gennem moderate aktiefonde eller hvad der er bedre gennem blandede fonde. Sidstnævnte kombinerer aktiver, både faste og variable indkomster, i proportioner, der afhænger af den profil, du præsenterer som opsparer.
En anden løsning er repræsenteret af de monetære fonde, men med en næsten nul performance i de sidste måneder. Og det vil kun hjælpe dig med at bevare dine livsbesparelser. Som en konsekvens af alle disse strategier er den eneste formel til forbedring af dine aktiver at risikere dine åbne positioner. Og i denne forstand er aktier det bedste scenario, hvor denne mulighed kan udvikles.
Indgå mere gunstige kreditlinjer
Selvom det ikke har noget med besparelser at gøre, er en måde, hvorpå krav fra finansielle institutioner kanaliseres, at ansætte mere konkurrencedygtige kreditter og blandt hvilke er også inkluderet pant. Kundeloyalitet vil være en afgørende faktor i opfyldelsen af målene. Det er ikke tilfældigt, at da flere produkter indgås kontrakt (forsikring, pensionsordninger, investeringsfonde osv.) Med virksomheden, præsenteres finansieringskanalerne med lavere renter, og at de bedst kan nå 2% scenarier.
Disse kommercielle strategier anvendes mere aggressivt i realkreditlån. Faldet i Euribor-renter har medført, at bankernes tilbud fører til tilbud spredes under 1%. Men det er ikke kun i dette aspekt, at forskellene kan bemærkes. Også i eliminering af de vigtigste provisioner og andre udgifter i ledelsen. Endelig præsenteres de i deres tilbud uden ordet. Og på denne måde drage fordel af den positive udvikling i det europæiske benchmarkindeks.
Gratis kort til kunder
Nu er det ikke længere nødvendigt at betale for indgåelse af nogle af de mange kort (kredit og debet), som bankerne sælger. Der er mange måder at få dem helt gratis på, selv i vedligeholdelse. Det er en anden af kroge, som banker bruger til at fastholde kunder og ikke gå i konkurrence. Det vil kun være nødvendigt at åbne en kontrolkonto, underskrive en opsparingsplan eller direkte lønningsliste eller regelmæssig indkomst, så denne operation fra nu af ikke indebærer noget pengebeløb for kunder.
Nogle formater i plast giver på den anden side dig mulighed for at tage denne næste ferie hver gang du skal til tankstationen for at koste dig mindre. De genererer bonusser på mellem 1% og 3% i hver af operationerne, og som afsluttes med rabatter på en række artikler og produkter på servicestationerne.
De fordele, du kan importere fra dine kort, stopper ikke her, da en række rabatter i priserne på mange turisttjenester (hoteller, rejsebureauer, flyrejser, biludlejning, feriepakker ...). Og under alle omstændigheder kan det producere mere end ønskelige effekter på din kontrolkontosaldo. I de mest aggressive formater giver de dig betaling for køb i nogle kommercielle virksomheder i flere måneder, men uden nogen form for interesse.
Der er derfor mange kroge, som bankerne markedsfører, så du ikke lader dig forføre af konkurrencens forslag. Nu overlades det kun til at belyse, hvis det virkelig er det værd, eller tværtimod kan det blive en ny udgiftskilde. Det sidste ord, når alt kommer til alt, vil du altid have dig selv.