Nyhederne om arrestation af finansmand Mario Conde, anklaget for hjemsendelse af de penge, han tog fra Banesto fra Schweiz, har chokeret en god del af den spanske offentlige mening. Og hvordan kunne det være ellers, det har fået dem til at vende tilbage til den dårlige praksis i det nationale banksystem eller mere specifikt hos dets ledere, hvilket kan føre til bankens konkurs. Bare husk hvad der skete med Bank of Madrid, en datterselskab af den private bank i Andorra, som blev grebet ind for et år siden af bankmyndighederne efter klagen fra USAs finansministerium mod denne enhed for angiveligt at have hvidvasket kapital fra organiseret kriminalitet.
Og med større perspektiver i tiden, Bankia-sagen, med det uendelige antal problemer, som dets opsparere og aktionærer havde, før de blev nationaliseret efter de alvorlige kontante og finansieringshændelser, som gruppen derefter ledet af Rodrigo Rato havde. Stillet over for disse meget alarmerende scenarier for nogle brugere, og efter arrestationen af Mario Conde er det helt normalt for mange af dem at undre sig på dette tidspunkt hvis dine opsparinger er sikre i banken. Eller værre, hvad ville der ske med dem, hvis deres livslange finansielle institution gik konkurs.
Det er ikke en generaliseret alarm, langt fra den, men hvis et ønske fra spanske sparere er at gøre det bevar din arv, så lidt som det var, hvis min bank fejler. Og det kan påvirke både dine forhold til de abonnerede bankprodukter (tidsindskud, pengebrev, offentlig gæld osv.) Såvel som de investeringer, som foretages af enheden. Og at de går så langt som at involvere aktionærerne i finansielle koncerner, der nogensinde kan gennemgå denne ubehagelige situation: virksomhedens konkurs. Under alle omstændigheder vil det være nødvendigt at gå punkt for punkt for at forklare alle mulige scenarier i denne hypotetiske mulighed.
Første scenario: konkurs
Hver gang vi taler om en banks konkurs, tænker vi på de tusinder og tusinder af små sparere, der har gemt deres monetære bidrag i et meget populært produkt, som i dette tilfælde er termindskud. Nå, i en konkurs situation, kunder der har abonneret på disse opsparingsmodeller vil have garanteret af indskudsgarantifonden for kreditinstitutter op til et maksimum på 100.000 euro af ejer og konto.
De vil dog ikke genvinde dem med det samme, men vil gå på bekostning af retssagen, men i alle tilfælde går de til din checkkonto. De, der har indgået pålæggelser under beløb, der er højere end dette beløb, har det meget vanskeligere, da de under ingen omstændigheder kunne opkræve det. Medmindre den konkursbank overgik til en ny enhed, og denne overtog kundernes rettigheder. Og at der er en tredje mulighed, at den berørte enhed afvikles, og i så fald ville de være i de værste situationer, da de ville være på ventelisten efter leverandører, aktionærer og investorer generelt.
Under alle omstændigheder er der en helt lovlig og meget enkel strategi at anvende, der giver dig mulighed for at forhindre, at disse situationer sker for dig, hvis du har mere end 100.000 euro til at gemme i bankindskud. Og det ville være et spørgsmål om at tegne forskellige produkter med disse egenskaber op til det beløb, der er garanteret af indskudsfonden. Hvis det er muligt i forskellige bankerog med konti, der ikke er de samme. Som en konsekvens af denne effektive handling vil du være i stand til at beskytte alle besparelser mod en finansiel institutions eventuelle konkurs.
En anden meget anden sag er klienter, der i stedet for indskud har underskrevet bankgældsbeviser. Selvom de er produkter med lignende egenskaber, i sidstnævnte er ikke dækket af indskudsgarantifondenunder ingen omstændigheder. Så hvis dette uønskede scenario opstår, kan du miste alle besparelser uden mulighed for at inddrive det. Ikke overraskende, og set i dette perspektiv er pengebevis opsparingsmodeller, der har større risiko, og det er praktisk, at du kender dem, før du underskriver en kontrakt.
Derudover forskellen i rentabilitet mellem de to opsparingsmodeller er praktisk talt ikke-eksisterende, da de bevæger sig under de samme kommercielle margener, som bankerne pålægger. Og at de som en konsekvens af reduktionen i prisen på penge fra den europæiske udstedende bank er etableret i et snævert interval, der går fra 0,15% til cirka 0,50%.
Andet scenario: hvad med investorer?
Et andet meget andet scenarie er det, der påvirker små og mellemstore investorer, der har indtaget positioner i aktierne i en bank, som efterfølgende har lukket sin branche. Både i finansielle aktiver på aktiemarkederne og gennem investeringsfonde. Nå, de skal forblive rolige i de sarte øjeblikke, da du ikke mister dine investeringer. Ikke forgæves, Enheden er leder af din formue, Glem ikke. Og det værste, der kan ske for dig, er at din værdipapirkonto ikke er operationel i et bestemt tidsrum mellem 1 og 6 måneder. På denne måde vil du ikke være i stand til at udføre nogen form for operation.
Når suspensionen er ophævet, vil du være i stand til at sælge dine aktier på aktiemarkederne eller blot fortryde dine positioner i gensidige fonde. Det største problem, du kan støde på, er at de finansielle aktiver, du har i din investeringsportefølje, er undervurderede i deres priser i forhold til dine købsoperationer. Og som et resultat af denne operation kan du lade mange euro være på vej. Du kan også vente til i de kommende måneder eller endda år, at de kan genvinde deres børsniveau på aktiemarkederne.
Tredje scenario: hvordan har kunderne det?
Der er et andet dilemma, som ikke påvirker investorer eller indskydere så meget, men snarere bankbrugere, der kun har basisprodukter, der abonnerer på enheden (konti, adgangsbøger, opsparingsplaner osv.). Deres situation med sjældne undtagelser vil være fuldstændig den samme som i tilfælde af kunder, der har tegnet en terminskat. Og af samme grund som i dette tilfælde er det mere end tilrådeligt, at de vælger for beløb over 100.000 euro åbne en anden konto, eller medmindre den er i navnet på andre modtagere. De kan være dine forældre, søskende eller andre familiemedlemmer.
Derfor er det vigtigt at placere pengene i en sikker og stabil finansiel institution, og at de ikke overtræder nogen regler om reguleringen af det spanske banksystem. Men på dette tidspunkt kan du være sikker på dette scenario, da alle nationale banker de har bestået solvensprøverne på deres finansielle system med gode karakterer, som er lavet for nylig fra de højeste regulerende organer i Den Monetære Union.
Fjerde scenario: hvad med mine kreditter?
Der er en anden mulighed, der kan ske for dig, og det har at gøre med de situationer, hvor du har en kreditlinje (personlig, forbruger, pant osv.) Hos en bank, der kan gå konkurs og reddes med offentlige penge . I første omgang, du mister ikke din finansieringskilde, da den ville gå direkte til en anden enhed, ellers har du direkte ansvaret for at betale det til staten selv.
En anden meget anden sag er, når konkursen er teknisk, og der ikke er nogen mulighed for at redde den. Derefter fordeles den gæld, der er kontraheret gennem dit lån, mellem enhedens kreditorer.
Anbefalinger fra forbrugerorganisationer
Forskellige sammenslutninger til forsvar for forbrugere har lavet en række tip for at forsøge at forhindre, at disse sager sker i det spanske banksystem. Og specifikt, fra Association of Users of Banks, Savings Banks and Insurance of Spain (ADICAE) kræver spansk den nationale administration at implementere et stort batteri af foranstaltninger til forebyggelse af disse situationer så skadeligt for kundernes interesser. Og blandt hvilke følgende skiller sig ud:
- Overvågning, kontrol og rapportering den stigning i provisioner og udgifter, som kreditinstitutter anvender på deres finansielle produkter og tjenester.
- Gennemgang af udviklingen i rentesatserne på kreditter, lån og andre rentebetalings- eller forsinkede betalingsinteresser for at undgå at øge dem med højere spreads. Ligeledes vil der blive lagt særlig vægt på kontraktbetingelser i realkreditlån, specifikt i forhold til kravet om links som kontraktsforsikring, pensionsordninger, brug og disponering af kort osv.
- Fejlfinding af lederes ansvar af finansielle enheder, der vælger eller har valgt redningen.
- Især overvåge og rapportere, hvor det er relevant, typer opsparingsinvesteringsprodukter og deres økonomiske forhold og kontraktmæssige, der placeres hos forbrugerne af alle de kreditinstitutter, der anmoder om hjælp fra FROB, samt former for markedsføring og salg.
- Forsvar for små aktionærers rettigheder af disse sparekasser blev til banker, der udstedte aktier for at rekapitalisere sig selv, og som skal gå til FROB for at rydde op i deres konti.
Selvforsvar for bankbrugere
Under alle omstændigheder har kunderne nogle smuthuller for at forhindre ekstreme situationer i banker, og det starter med importen af nogle handlingslinjer, der bestemt er nyttige til at beskytte både deres investeringer og deres opsparing.
- Abonner ikke spareprodukter for beløb større end 100.000 euro.
- Hold dig væk fra modeller, der ikke er garanteret hos indskudsgarantifonden.
- Vælg finansielle enheder flere opløsningsmidler og at de overholder solvensreglerne i banksystemet.
- Opret forskellige kontrolkonti når den besparelsespose, du har, er meget ekspansiv.
- Den bedste måde forhindre dine skader det vil informere dig om dem.