Det er allerede en kendsgerning, at hvis du har et realkreditlån, formaliserer du det lige nu, og det vil koste lidt dyrere fra nu af. Som en konsekvens af stigningen i niveauet for Europæisk benchmark, Euribor, som har været i en opadgående fase i fem måneder. Dette er sket siden maj sidste år, således at det på denne måde bevæger sig væk fra de historiske nedture efter en start på det år, hvor det forblev helt stillestående. Selvfølgelig er det ikke gode nyheder for brugere, der er nedsænket i denne proces.
Den første grund er, at din realkredit vil blive dyrere med månedlige betalinger lidt Mere krævende. Selvom forskellen, du vil have i denne position, vil være meget få euro, er det mest bekymrende, at det vil være en tendens, der vil intensivere fra nu af. I funktion af udvikling af typer af interesse på de finansielle markeder. I denne forstand skal det huskes, at de europæiske monetære myndigheder vil synke det i de kommende måneder. Efter at være ubevægelig på 0% siden 2014. Hvor prisen på penge var praktisk talt nul. Det vil sige nul
Dette har ændret sig siden oktober 2018, revisionen af det europæiske benchmarkindeks fører til stigninger i månedlige realkreditbetalinger for første gang siden 2014. Som et resultat af, at Euribor tilbyder nogle mindre negative satser end i andre øvelser. Dette har ført til, at prioritetslånsgennemgangene og nye ansøgninger er formaliseret til en forhøjelse af det månedlige gebyr. I øjeblikket er beløbet ikke særlig vigtigt, det bevæger sig omkring 10 eller 15 afhængigt af det krævede beløb. Men det vil gradvist stige fra nu af. Ifølge stigningen, der genereres i prisen på penge.
Prognose for de næste par år
Med hensyn til prognosen for det europæiske benchmarkindeks, bedre kendt som Euribor, påpeger Bankinter Analysis-afdelingen, at det i strategirapporten for tredje kvartal 2018 sin prognose for Euribor for 2018 og 2019, den vigtigste indikator for beregning af prioritetslån de kommende måneder. Hans prognose forventer en 12-måneders Euribor, den hyppigste indikator for beregning af realkreditlån, som vil være omkring -0,17% indtil udgangen af 2018.
Mens det modsatte, forventes dets prognose for Euribor i 2018 i et interval på -0,30% og -0,10%. Endelig forventer Euribor-prognosen for 2019 stigninger, der vil være mellem mindst -0,10% og maksimalt 0,30%, med et centralt scenario, der bevæger sig mellem 0,10% og 0,20%. Med hensyn til renter mener Bankinter-analytikere, at «renterne ikke ændres før første halvdel af 2019, men vi forventer, at indlånsrenten vil nå 0,0% mod de nuværende -0,40%)».
Med en gennemsnitlig rente på 2,20%
For pant i alt ejendomme i juni er den gennemsnitlige rente i starten 2,49% (6,8% lavere end i juni 2017) og den gennemsnitlige løbetid på 23 år ifølge de seneste data fra National Institute of Statistics (INE). Rapporten viser også, at 62,9% af realkreditlån er med en variabel rente og 37,1% til en fast rente. Den gennemsnitlige rente i starten er 2,19% for realkreditlån med variabel rente (11,3% lavere end i juni 2017) og 3,25% for fastlån med fast rente (0,5% højere).
Med hensyn til pant i boliger er den gennemsnitlige rente 2,63% (4,5% lavere end i juni 2017) og den gennemsnitlige løbetid på 24 år ifølge INE-data. Hvor, 60,8% af boliglån er med en variabel rente og 39,2% med en fast rente. På den anden side oplever fastforrentede realkreditlån a 2,2% fald i årlig sats. Den gennemsnitlige rente i starten var 2,43% for realkreditlån på variabelt forrentede boliger (med et fald på 5,7%) og 3,03% for fastforrentede realkreditlån (3,5% lavere).
Registreringsændringer øges
Det samlede antal prioritetslån med ændringer i deres betingelser registreret i ejendomsregistrene er 5.706, 22,8% mindre end i juni 2017. I boliger falder antallet af prioritetslån, der ændrer deres betingelser, med 26,3%. I betragtning af den form for ændring i betingelser, i juni er der 4.476 novationer (eller ændringer produceret med samme finansielle institution) med et årligt fald på 22,4%.
I en anden retning er det også værd at nævne, at antallet af operationer, der skifter enhed (subrogationer til kreditor), falder med 30,7%, mens antallet af pant i hvilke ejeren af det pantsatte aktiv ændres (subrogationer til debitor) voksede med 3,5%. I denne forstand er der en tendens, der går fra realkreditlån med fast rente som en konsekvens af ændringen i tendensen i det europæiske benchmarkindeks, skønt det er under en andel, der endnu ikke er flertallet blandt brugerne af denne type finansielle produkter.
Mere interesse fra 2018
I Spanien er langt størstedelen af variable realkreditlån knyttet til Euribor, netop fordi det er en indikator, der er sammensat med gennemsnittet af de rentesatser, som bankerne låner til. Ifølge National Institute of Statistics udføres mere end 90% af operationerne under denne betingelse. Mens de resterende finansieringsmodeller helt klart er et mindretal blandt bankbrugere. Venter på anvendelse af Euribor Plus en ny modalitet til at forbinde realkreditlånet, og det starter med mere objektive tilgange.
De europæiske monetære organisationers beslutning om at hæve renten er et alvorligt problem for realkreditlån med variabel rente. Blandt andet fordi det vil gøre dem dyrere ved betaling af deres månedlige rater og på niveauer, der afhænger af intensiteten af disse stigninger. Til det punkt, at det fra nu af kan være en vigtig faktor i underskrivelsen af et fast eller variabelt pant. Fordi førstnævnte har den store fordel, at de altid du betaler det samme gennem dit månedlige gebyr. Uanset hvad der sker på de finansielle markeder, da vil du til enhver tid vide omkostningerne ved din ansættelse.
Effekter af stigende pengepriser
Under alle omstændigheder er der andre sikkerhedseffekter, som denne stigning vil medføre i denne klasse af finansielle produkter, og som du bør vide fra nu af. Som for eksempel dem, som vi udsætter dig for nedenfor:
- Det vil være meget mere kompliceret for dig at finde en kredit hos spredes under 1%, ligesom det skete med dig indtil nu.
- Provisionen kan øges med et par tiendedele af en procentdel fra deres oprindelige priser. Det vil også være sværere at opdage prioritetslån, der er fritaget for provision og andre udgifter i deres ledelse eller vedligeholdelse.
- Det kan være tid til at tegne et fastforrentet pant til undgå denne hærdning under betingelserne for realkreditlån med variabel rente. På mellemlang og lang sigt betaler du færre penge i de månedlige rater. Betaler det samme, uanset hvad der sker med prisen på penge.
- Det er ikke den bedste tid at abonnere på denne klasse af pant ramte jorden med hensyn til udviklingen i renten.
Euribor-tilknyttede prioritetslån
Af de 5.706 realkreditlån med ændringer i deres betingelser skyldes 48,5% ændringer i renten. Efter ændringen i betingelser, procentdelen af fastforrentede realkreditlån stiger fra 7,0% til 14,6%, mens realkreditlånene faldt fra 92,6% til 85,0%. Euribor er den sats, som den højeste procentdel af realkreditlån med variabel rente henviser til, både før ændringen (76,9%) og efter (77,9%). Efter ændring af betingelser faldt den gennemsnitlige rente på lån i fastforrentede realkreditlån med 0,9 point. Lån med variabel rente faldt også med 0,9 procentpoint.
Det europæiske benchmark er det, som de er knyttet til mere end 90% af operationerne formaliseret til en variabel rente. Helt klart dominerende i de kontrakter, der er underskrevet af brugere og over andre indekser, der i øjeblikket er et mindretal i deres accept. På den anden side viser data fra National Institute of Statistics (INE) også, at de autonome samfund med det højeste antal pant i boliger i juni er Comunidad de Madrid (6.399), Andalucía (5.765) og Cataluña (4.852) ).
Det samlede antal prioritetslån med ændringer i deres betingelser registreret i ejendomsregistrene er 5.706, 22,8% mindre end i juni 2017. I boliger falder antallet af prioritetslån, der ændrer deres betingelser, med 26,3%. I betragtning af den form for ændring i betingelser, i juni er der 4.476 novationer (eller ændringer produceret med samme finansielle institution) med et årligt fald på 22,4%.
I denne forstand er der en tendens, der går fra variabelt til fastforrentede realkreditlån som følge af ændringen i tendensen i det europæiske benchmarkindeks.