Navzdory skutečnosti, že bankovní vklady jsou dobře známy, jen málo lidí ví, co ve skutečnosti zahrnuje. Abychom objasnili případné pochybnosti, vysvětlíme to Co je bankovní vklad.
V tomto článku budeme diskutovat o tom, jak vklady fungují, kde je lze provádět a jaké jsou nejoblíbenější typy.
Co je vklad v bance?
Když mluvíme o bankovním vkladu, máme na mysli spořicí produkt. Klient v zásadě dává částku peněz bance nebo úvěrové instituci na určené časové období. Jakmile toto období uplyne, subjekt, kterému jste peníze dali, vám je vrátí. Je třeba poznamenat, že klient nejen získá zpět počáteční peníze, ale také odměnu, která byla dohodnuta s bankou. Existuje několik typů bankovních vkladů a budeme o nich diskutovat později, ale nejběžnějším je fixní úrok. Zisk i ziskovost zůstávají beze změny až do konce období.
Ziskovost nabízená bankou nebo úvěrovou institucí, pokud jde o peníze investované během určitého časového období, se nazývá TIN (nominální úroková sazba). Obvykle, čím delší je sjednaná doba, tím vyšší úroková sazba banka nabízí. Pokud jde o efektivní ziskovost vkladu, nazývá se to RPSN (ekvivalent roční sazby). Zahrnuje výdaje, provize a úroky. To umožňuje nákup produktů nabízených různými bankovními subjekty.
Kde se provádí vklad?
Je docela pravděpodobné, že bude obtížné jít na pobočku banky ukládat peníze tradičním způsobem. Mezi pracovní a úřední dobou, Hledání mezery v našem plánu, která nám umožňuje odložit nějaké peníze, vyžaduje čas a může být únavné. někdy. I když bankovní agentury odlehčily díky online bankovnictví, které bylo vytvořeno z přeplněného internetu, osobní návštěva a čekání na návštěvu může našemu rušnému životu trvat příliš dlouho.
Dnes máme na dosah širokou škálu transakcí, které můžeme provádět na dálku. Patří sem například převody a online platby kreditní kartou.
Co ale uděláme, když obdržíme hotovost? Jedná se o něco zcela běžného a s největší pravděpodobností to chceme uložit snadno, bezpečně a s co nejmenšími nepříjemnostmi v bance. Z tohoto důvodu existují různé způsoby, které nám umožňují zdokonalit vklad, jako je možnost uložení šeků. Tímto způsobem nemusíme nosit ani nosit velké částky hotovosti, což může být pro mnoho lidí nepříjemné.
Navíc, Bankomaty (multifunkční bankomaty) existují již mnoho let. Ty vám umožňují provádět velké množství různých transakcí, mezi nimiž je možnost provádění vkladů. V závislosti na metodě, kterou si vybereme, budeme potřebovat různé věci. Pokladník nám však poskytne všechny nástroje, které budeme potřebovat. Samozřejmě neuškodí nosit pro každý případ tužku nebo tužku.
Druhy bankovních vkladů
Nepochybně, oblíbeným spořicím produktem Španělů jsou bankovní vklady. A není se čemu divit, protože jeho ovládání je velmi jednoduché. Jak jsme již vysvětlili dříve, klient prostě musí doručit peníze bance během určitého časového období. Po uplynutí této doby banka vrátí investované peníze a úrok, na kterém se původně dohodly. Snadné, že?
Výhody vkladů jsou velmi pevné, zvláště v těžkých dobách. Některé z nich uvedeme:
- Mají záruku poskytnutou a fond pojištění vkladů.
- Jsou celkem průhledné.
- Je velmi snadné je najmout a sledovat později.
- Mají různé typy časových horizontů, protože můžeme najít dlouhodobá, střednědobá a krátkodobá vklady.
Navíc, existují různé typy bankovních vkladů. Je to jen otázka hledání takového, který vyhovuje našim potřebám a cílům. Dále budeme hovořit o hlavních bankovních vkladech.
Vyžadujte bankovní vklady
Nejznámější bankovní vklad je takzvaný „na vyžádání“. Je také nejlikvidnější a nejsmrtelnější, protože s ním můžete mít peníze kdykoli. To znamená, že neexistuje žádné období, během kterého bychom se nemohli dotknout uložené částky. Přečíslované účty, spořicí a kontrolní účty jsou v praxi netermínované vklady.
Obecně jsou velmi jednoduché a k jejich otevření nemusíte splňovat mnoho požadavků. Cílem vkladů poptávkové banky je fungovat jako operativní podpora prostřednictvím kterého lze provádět různé operace, jako je zadání účtu, provedení platby nebo převodu, směrování účtenek nebo výběr peněz z bankomatu. Tento typ vkladu přinejmenším poskytuje ziskovost.
Vklady na vyžádání od banky pravidelně zahrnují výběr správních poplatků, za přečerpání účtu, za převody, za údržbu atd. Nicméně, Většina bank nabízí zákazníkovi určité výhody nebo bonusy, pokud jsou mzdy nebo určité množství bankovních příjmů placeny inkasem.
Bankovní termínované vklady
Na rozdíl od předchozího termínovaný bankovní vklad má investiční účel. Je také známý jako termínovaný vklad nebo jako termínovaný vklad. Operace je to, co jsme vysvětlili na začátku tohoto článku: Klient doručí bance částku peněz a získá ji zpět po určité době, která byla předem dohodnuta, spolu s dohodnutým úrokem.
V zásadě se jedná o druh půjčky, kterou tato osoba poskytuje bance. Na oplátku nakonec účtuje úrok, který byl předem dohodnut. Proto, bankovní termínované vklady mají vždy datum splatnosti. Po tomto datu může zákazník se svými penězi volně nakládat.
V případě, že osoba potřebuje peníze před dohodnutým datem, bude povinen zaplatit provizi nebo pokutu za zrušit vklad Dopředu. Existují však někteří, kteří neúčtují žádné pokuty. Na to je třeba ve smlouvě vždy pečlivě pohlížet.
Ziskovost tohoto typu vkladů je dnes, alespoň ve Španělsku, poměrně nízká. Můžeme se však snadno a bezpečně dostat k evropským vkladům, které mají dobrou návratnost.
Bankovní vklady s naturálními odměnami
Existuje také několik bank, které Snaží se přilákat zákazníky tím, že místo peněz nabízejí dárky. Dárky jsou obvykle věci pro každý vkus, jako jsou televize, herní konzole, kuchyňské automaty, fotbalové míče atd. Tyto vklady také zavazují klienta, aby tam peníze nechal po dobu uvedenou ve smlouvě. V případě, že se budete chtít k penězům dostat dříve, budete muset zaplatit pokutu. To je obvykle ekvivalent ceny získaného daru.
V tomto případě není ziskovost vkladu peněžitá, ale spíše věcná odměna, jak naznačuje její název. Ale buďte opatrní, i když nedostaneme peníze, dar je také zdanitelný. Z výkazu zisku a ztráty tedy musíte platit daně.
Individuální dlouhodobý spořicí účet (CIALP)
Jednotlivé dlouhodobé spořicí účty, známé také jako CIALP, jsou relativně novým typem bankovního vkladu. Narodili se v roce 2015 společně s individuálním pojištěním dlouhodobého spoření neboli SIALP. Dokážete si asi představit, že to byly banky, které komercializovaly CIALP, a pojišťovny, které komercionalizovaly SIALP. Oba mají za cíl podpořit úspory lidí v dlouhodobém horizontu. Ve skutečnosti peníze z těchto účtů nelze vykoupit až po dobu pěti let. Z tohoto důvodu jsou také známé jako „Plán úspor 5“.
Tento typ bankovního vkladu má výhodu, ale také nevýhodu. Jeho silnou stránkou je, že Při vykazování příjmů je osvobozen od daně když uplyne pět let. Má však roční limit spoření stanovený na pět tisíc eur pro každého daňového poplatníka. Pojištění je individuální a je na jméno jedné osoby.
Bankovní vklady s proměnlivým úrokem
Pokud jde o bankovní vklady s proměnlivým úrokem, jsou o něco složitější než ty předchozí. V těchto případech klient neví, jaký úrok dostane za peníze, které nechá na účtu, protože to závisí na konkrétním indexu. Obvykle to je Euribor. Většina bank nabízí spořiteli výnos Euribor a fixní spread. Klientovi je tedy zaručen pouze diferenciál. Ale i to je v ohrožení vzhledem k tomu, že Euribor je negativní.
Strukturované vklady
Nakonec nám zbývají strukturované vklady. Jedná se o nejsložitější a jsou určeny pro lidi, kteří mají docela solidní finanční znalosti. I zde může vaše ziskovost záviset na Euriboru, ale také na jiných akciích, jako je balíček akcií. Ať je to jakkoli, zaručený výnos je velmi malý a hodně závisí na vývoji aktiv. Tyto vklady mají navíc velmi malou likviditu.
Nyní je jen na vás, zda si přejete investovat své peníze do bankovního vkladu, nebo zda s nimi na akciovém trhu budete nakládat raději sami.