Alguna cosa està canviant en el panorama hipotecari nacional en els últims mesos que estan dominats per l'entrada en vigor de la nova llei hipotecària i la desacceleració de l'economia. En aquest entorn general, és normal que molts usuaris bancaris es preguntin si a hores d'ara val la pena endeutar-se per subscriure una hipoteca. Amb l'objecte de comprar un habitatge que pugui servir com una fórmula d'inversió davant els dubtes que plantegen els mercats de renda fixa i variable en aquest any que acabem de començar.
Perquè al seu favor té que el preu de els diners contínua en mínims històrics a l' estar al 0% a la zona euro. És a dir, sense cap valor i per tant fa que els interessos dels préstecs siguin ara molt més competitius que fa uns pocs anys. A on et pots estalviar uns quants euros a el mes en l'operació signada amb l'entitat financera. Des d'aquest punt de vista si és beneficiós aquest moviment bancari i pot dir-se que sí val la pena endeutar-se per subscriure un crèdit hipotecari.
De tota manera, s'està observant un canvi en els hàbits en la seva contractació ja que es tendeix a la contractació d'hipoteques lligades a la renda fixa per sobre de la renda fixa. Això es deu al fet que es tenen molts dubtes sobre el que pot passar a partir d'aquests moments. En la creença que els tipus d'interès es poden elevar en els propers anys i que és a la fi i al el cap la motivació d'aquest transvasament en la demanda de les hipoteques per a la compra d'un pis. No pensa que la situació vagi a continuar com en aquests anys tan relaxats per a la contractació d'un crèdit d'aquestes característiques.
Hipoteques: Euribor segueixen en mínims
Una de les fonts de referència per prendre aquesta decisió rau en el fet del que pot estar fent l'índex de referència europeu per a la contractació de les hipoteques. I en aquest sentit, les dades apuntalats per l'Institut Nacional d'Estadística no ofereixen dubtes als demandants d'aquest producte financer: l'Euribor és el tipus a què es referència el major percentatge d'hipoteques a tipus variable. Però malgrat tot es detecta un lleuger cansament en la seva evolució sobretot respecte a anys anteriors. On es pot dir que monopolitzava el mercat hipotecari amb tota claredat.
En aquest escenari general, cal indicar que aquest índex per a la contractació de les hipoteques per a la compra d'un bon immobiliari seguirà un altre any més en terreny negatiu. Encara que una altra cosa ben diferent és el que pugui passar aquí a un parell d'anys i que és el que està propiciant que les hipoteques a tipus fix estan tornant en l'interès de bona part dels usuaris bancaris. Cal recalcar que l'opinió dels experts preveuen que no hi hagi grans canvis transcendentals en la política monetària de BCE. Perquè d'aquesta manera, el principal índex de referència de les hipoteques no torni a estar per sobre de zero
En mínims històrics
No es pot oblidar que a meitat d'any l'euríbor es va desplomar fins al seu mínim històric i posteriorment, en aquests últims mesos, reprendre el rumb alcista, encara que d'una manera molt continguda. Per a la fin tancar aquest any que se'ns ha anat al -0,263. Amb aquests nivells si es pot fer molt rendible la signatura d'aquesta operació ja que ens estarem estalviant força diners en la quota mensual d'aquesta classe d'endeutament. Fins al punt de dir que sí val la pena endeutar-se per subscriure una hipoteca a hores d'ara. Però només a hores d'ara, una altra cosa diferent és el que pugui passar en els propers anys.
Pel que fa a les seves previsions cal posar de manifest que l'euríbor el 2020 rondarà el -0,22 i, el 2021, el que comportaria un abaratiment de les hipoteques a tipus variable que es revisin en el primer semestre. Aquest seria un altre dada positiva per a prendre aquesta decisió en aquests primers dies de l'any ja suposaria un aval perquè es produeixi aquesta classe d'endeutament i invertir en el totxo de cara als propers anys. Amb una tendència que de moment no ha sofert canvis de certa importància i que indueix a que es prenguin aquesta sèrie de mesures en la contractació d'un crèdit hipotecari.
Tipus d'interès en les hipoteques
L'oferta que desenvolupen les entitats de crèdit aporta unes hipoteques més barates, amb un diferencial entre el 1% i 2%. Però el més beneficiós per als demandants d'aquest producte és que està comercialitzat sense comissions ni altres despeses en la seva gestió i manteniment. És a dir, són més barates pel que fa a l'curt termini i aquesta és una notícia molt positiva per als demandants. De tota manera, ja és més complicat aconseguir un crèdit per a la compra d'una casa amb un diferencial per sota de l'1%, tal com passava fa dos o tres anys.
Un altre dels aspectes més destacats que genera el mercat hipotecari s'està alentint en els últims mesos com a conseqüència dels signes negatius de l'economia internacional. On és previsible que aquesta tendència s'accentuï en els propers mesos i molt especialment a partir de l'any 2021. En on es preveu un canvi d'opinió en la política monetària del Banc Central Europeu (BCE), amb una alça en el preu de els diners . Per aquest motiu. No és d'estranyar que el creixement de la signatura d'hipoteques aquest any que se'ns ha anat ha estat d'un escàs 0,1%. En altres paraules, la compra d'una hipoteca pot ser rendible ara mateix i en el curt termini, però no a mig i llarg termini i per aquest motiu es veu una aturada en la seva demanda en les últimes dades oficials.
Mentre que d'altra banda, no ens podem oblidar els dubtes que no aporta les inversions en els mercats financers. Perquè la renda fixa no és molt rendible en aquests moments amb marges d'intermediació que amb prou feines arriben al 1%, mentre que els productes de la renda variable ofereixen molts dubtes per la volatilitat en aquests mercats financers. Fins al punt de tenir el temor que puguin perdre part del seu capital invertit davant el que pugui passar amb aquests actius financers.
El nombre d'hipoteques baixa el 2,1%
El nombre d'hipoteques constituïdes sobre habitatges és de 29.691, un 2,1% menys que a l'octubre de 2018, segons les últimes dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). On es posa de manifest que l'import mitjà és de 129.237 euros, amb un augment de l'1,1%. el import mitjà de les hipoteques sobre el total de finques inscrites en els registres de la propietat a l'octubre (procedents d'escriptures públiques realitzades anteriorment) és de 147.338 euros, un 4,2% superior a el del mateix mes de 2018. D'altra banda, El valor de les hipoteques constituïdes sobre finques urbanes arriba als 5.671,1 milions d'euros, un 0,9% menys que a l'octubre de 2018. en habitatges, el capital prestat se situa en 3.837,2 milions, amb un descens anual de l'1,1% .
Les dades proporcionades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE) també constaten que per a les hipoteques constituïdes sobre el total de finques a l'octubre, el tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,42% (el 6,0% inferior a l'd'octubre de 2018) i el termini mitjà de 23 anys. El 57,1% de les hipoteques són a tipus d'interès variable i el 42,9% a tipus fix. On el tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,09% per a les hipoteques a tipus variable (un 11,2% menor que a l'octubre de 2018) i de l'3,02% per a les de tipus fix (un 1,4 % més baix). En les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,50% (un 5,0% inferior al d'octubre de 2018) i el termini mitjà de 24 anys.
L'interès variable disminueix a l'79,2%
El 54,7% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 45,3% a tipus fix. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,17% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (Amb un descens de l'10,2%) i de l'3,02% per a les de tipus fix (un 0,1% més gran). Mentre que finalment, les dades de l'INE incideixen que de les 4.584 hipoteques amb canvis en les seves condicions, el 35,0% es deuen a modificacions en els tipus d'interès. Després de l'canvi de condicions, el percentatge d'hipoteques a interès fix augmenta de l'13,0% a l'19,7%, mentre que el d'hipoteques a interès variable disminueix de l'86,3% a l'79,2%. L'euríbor és el tipus a què es referència el major percentatge d'hipoteques a tipus variable, tant abans de l'canvi (77,1%), com després (76,2%).
L'oferta que desenvolupen les entitats de crèdit aporta unes hipoteques més barates, amb un diferencial entre l'1% i 2%. Però el més beneficiós per als demandants d'aquest producte és que està comercialitzat sense comissions ni altres despeses en la seva gestió i manteniment. És a dir, són més barates pel que fa a l'curt termini i aquesta és una notícia molt positiva per als demandants.