La hipoteca és un producte bancari amb el que què pràcticament hauràs de conviure una vegada en un teva vida. És l'eina que disposes per adquirir l'habitatge que tan tant t'ha agradat. I que requerirà d'un fort desemborsament per part teva, i que pot arribar a imports de fins a 300.000 euros, En funció de el model d'immoble triat per portar l'operació amb el banc. Us cal que meditis obligatòriament les seves condicions, Ja que són molts els euros que estaran en joc.
El nivell d'endeutament que tindràs serà realment molt important, més que a través d'una altra classe de crèdits: personals, consum, etc. I per tot això hauràs de ser més receptiu a les condicions que et imposarà l'entitat bancària abans de signar el contracte. Repassa i analitza el document perquè després d'haver-ho rubricat ja serà tard per fer marxa enrere, i no et quedarà més remei que assumir totes les seves condicions.
Un crèdit hipotecari comporta moltes, potser excessives característiques que et tindran endeutat durant molts, moltíssim anys. Potser arribis als 60 anys sense que hagis tancat l'operació. Per aquest motiu, és molt més import que altres línies de finançament (crèdits personals, per al consum, o la compra d'el cotxe). No convé que deixis res a la improvisació, és clar, sinó vols desenvolupar un problema durant els propers anys.
Els tipus d'interès seran determinants
El primer aspecte que has de prestar més atenció són amb els tipus d'interès que t'aplicaran des del banc. Has d'aconseguir els més competitius possible. I que fins i tot pots aconseguir-ho contractant altres productes amb la teva entitat (assegurances, plans d'estalvi, fons d'inversió, etc.). D'aquesta manera aconseguiràs que els marges d'intermediació es rebaixin en unes quantes dècimes.
De tota manera, la millor estratègia consistirà que facis nombres en la teva calculadora, i arribis a la conclusió que pots assumir el deute. En altres paraules, que no tindràs problemes per pagar la hipoteca. Aquest procés pot ser que et porti diversos dies, fins i tot més dels necessaris. Però valdrà la pena, ja que és molt els diners que està en joc, i no has de deixar res a la improvisació. Seria un gran error que hauries de pagar-lo en el futur. No ho oblidis.
També serà molt convenient que repassis les ofertes i promocions que vénen impulsant les entitats financeres amb gran regularitat. No en va, podràs estalviar molts euros si optes per aquesta beneficiosa estratègia. I que a l'tenir una llarga durada el producte contractat, els seus efectes seran encara més grans. Les diferències entre uns i altres interessos dels bancs són molt significatives. I d'això dependrà que pagueu menys quan finiquites l'operació.
Comissions i altres despeses
Un altre aspecte en les hipoteques que és de gran importància són les comissions i altres despeses addicionals que estiguin establertes en les seves clàusules de contractació. Si pot ser, signa el contracte d'un producte que estigui exempt d'aquests pagaments, ja que t'estalviaràs molts diners durant els propers anys. Els percentatges d'aquestes despeses poden arribar fins al 3% sobre l'import adquirit. I més si pots estalviar a través d'aquesta estratègia comercial.
Bona part de les propostes que pots trobar-te en aquests moments estan desenvolupades sense comissions, ni altres despeses en la seva gestió o manteniment. Tracta per tots mitjans que l'elecció teva vagi per aquests paràmetres, perquè els beneficis que et proporcionaran en els propers anys seran enormes. I que combinat amb un bon tipus d'interès propiciaran la contenció de les despeses durant molt de temps.
Compta amb una mica d'estalvi
Si vas a formalitzar un crèdit hipotecari en els propers mesos hauràs de conèixer que la nova tendència es regeix per no aporten diners pels diners de la compra del nou habitatge. Només t'ho concediran amb un 75% o 80% de l'operació. Per a això comptaràs necessàriament amb una bossa més o menys important que et doni suport a l'operació. Mentre més gran sigui la quantitat que tinguis, molt millor per als teus interessos. No en va, pagaràs menys diners, tant en la seva amortització com en els interessos.
Aquesta mesura que estan impulsant els bancs incideix que el teu nivell d'endeutament sigui menor. Així és el desig de el Banc d'Espanya, que va recomanar l'aplicació d'aquesta estratègia als mateixos bancs. De tota manera, hi ha un import mínim de què no podràs lliurar-te si desitges constituir una hipoteca a partir d'ara. Està establert en to a 50.000 euros aproximadament.
Durada de la hipoteca
El seu termini d'amortització també serà un altre dels factors determinants que hauràs de fixar-te en el moment de subscriure-la. Enrere han quedat els temps en què podies formalitzar gairebé de per vida, amb terminis màxim de fins a 50 anys. Ja res és igual des de la crisi econòmica internacional, i com a conseqüència d'ells els seus terminis s'han rebaixat fins als 25 o 30 anys com a límit màxim. Hauràs ajustar-te a les teves necessitats reals per optar pel termini de durada més beneficiós per als teus interessos.
Si subscrius els períodes més expansius, hauràs d'assumir quotes més assequibles, Però a canvi d'haver de pagar el seu import durant molt més temps. Això en la pràctica et implicarà que les despeses per la hipoteca siguin sensiblement majors. I realment pot ser que no valgui la pena formalitzar aquest producte bancari sota aquestes condicions.
Si pots, l'operació més rendible consistirà en amortitzar-la durant menys temps. És cert que les quotes seran més exigents, però a l'tancar l'operació abans, hauràs de pagar menys diners. I amb la possibilitat d'estar obert de nou a la contractació de noves línies de crèdit. Per reformar la llar, sufragarte les properes vacances, o fins i tot comprar-te els últims models d'aparells audiovisuals.
Què passa amb la clàusula sòl?
Després del que ha passat en els últims anys, has d'estar atent a que no et venguin una hipoteca amb aquestes característiques. Per sort ho tindràs més fàcil, ja que la majoria dels bancs les han eliminat de la seva actual oferta. No en va, les seves condicions et perjudiquen notablement, més del que pots pensar inicialment. I que et farien a hores d'ara pagar més diners de l'necessari.
Aquesta classe de productes financers imposaven un tipus d'interès mínim de què no podia excedir-. I davant la baixada històrica en l'evolució de l'índex de referència europeu, el conegut popularment com Euribor, et impedia recollir la seva important baixada. Cal recordar que en l'actualitat està en terreny negatiu. I si haguessis formalitzat un crèdit hipotecari amb aquesta condició, hauries d'abonar més diners de l'degut a les quotes mensuals.
Tipus d'interès fix o variable
És una altra de les disjuntives que has de solucionar a partir d'ara en la subscripció d'una hipoteca. Dependrà de les condicions dels mercats financers. Ara és més rendible subscriure amb un tipus d'interès variable, Davant l'escenari presentat per l'Euribor. Però a l'ésser un crèdit de llarga durada, pot ser que aquest escenari no sigui igual d'aquí a uns anys, i per tant, no rendibilitzis l'operació.
Per descomptat que un interès fix et possibilitarà pagar sempre el mateix, no tenint-de preocupar per l'evolució dels mercats. Però també desaprofitant el moviment conjuntural actual en l'economia. Per a la seva elecció serà molt determinant el termini a què vagi dirigida la teva hipoteca. No et quedarà més remei que tenir-ho en compte per optimitzar l'operació de la millor manera possible.
I en un tercer nivell, es troben les hipoteques mixtes, Que combinen el millor i pitjor de cada model. I que últimament estan sent impulsades des de les entitats bancàries com una alternativa al finançament de l'habitatge. Només seràs tu mateix qui hagi de decantar-se pel format més favorable a la defensa dels teus interessos. I aquest factor serà un dels més importants.
8 consells per contractar la hipoteca
Si estàs pensant en subscriure algun d'aquests productes bancaris, mai et vindrà que imports un seguit de consells que seran de gran utilitat en aquesta operació bancària. I pot ser que determini que aconsegueixis signar el contracte amb un major èxit. A el menys estàs en condicions de intentar-ho, que no és poc, després d'haver repassat les principals característiques d'aquests productes tan necessaris a les llars.
- tracta de estudiar tota l'oferta que et presenten els bancs, Perquè segurament podràs trobar un model molt favorable per als teus interessos com a usuari que ets.
- Elimina totes les despeses addicionals que comportin les hipoteques, des dels seus comissions i fins a altres despeses completament innecessaris.
- Cerca la fórmula per amortitzar més ràpidament, Ja que a través d'ella estaràs eliminant majors despeses, i el que és pitjor, durant molt temps de la teva vida.
- llegeix detingudament la lletra petita de l'contracte, Per si s'incloguessin condicions que siguin poc o gens favorables per als teus interessos, i que et poden implicar en la formalització d'una pèssima operació bancària.
- Si contractes altres productes bancaris podràs obtenir una bonificació sobre el crèdit hipotecari, Que anirà en funció de l'grau de fidelització que tinguis.
- Deixa't portar per les condicions que vagin marcant els mercats, Com passaport per aconseguir-la en les millors condicions possibles, i contenint les despeses.
- Les propostes hipotecàries per a la compra del primer habitatge sempre són més satisfactòries que sobre la segona. Si aquest és el teu cas, podràs aprofitar-te de les moltes promocions que estan habilitades per les entitats financeres.
- Estigues a el tant de com evoluciona l'índex de referència europeu, I tractar de formalitzar aquest producte en funció de les millors tendències que presentin en cada moment.