Sens dubte uns dels temes més complexos que podem tractar són els financers, i és que quan ens posem a parlar de taxes d'interès, terminis de pagament, capital, interessos, interessos compostos o simples, temps de capitalització, i altres termes; no és estrany que ens resulti bastant complicat el poder entendre com es va comportar els diners durant el termini d'un préstec, Així com les quantitats que pagarem ja que correspon a cadascuna d'elles.
Per fer molt més fàcil aquest procés el Banc d'Espanya ha desenvolupat un simulador amb el qual podrem donar-nos una idea més clara sobre com es comportarà determinat procés, sigui un préstamoSimulador de el Banc d'Espanya, hipoteca, entre d'altres tràmits disponibles. Però és cert que com a simulador que és pot no ser completament fiable, però si ens dóna una idea més encertada sobre el comportament que tindrà els diners, vegem com fer ús òptim d'aquest simulador.
El primer que hem d'aclarir és que és un simulador; per definició un simulador és un sistema la finalitat és la de tractar de reproduir un sistema, sent capaços de reproduir els esdeveniments que poden ocórrer en la vida real. al cas de l'simulador de el banc d'Espanya, Està dissenyat perquè ens permeti veure com es comportessin les taxes d'interès, i el més important, que és veure com afectarà això la nostra butxaca a l'afectar el total a pagar i els pagaments per període.
En aquest cas, el simulador d'Espanya ens serveix principalment per dues qüestions, la primera és un simulador de dipòsits bancaris; el segon simulador és de préstecs. Tots dos estan dissenyats perquè com a usuaris puguem prendre la millor decisió sobre els moviments que realitzem. Però analitzem més a fons cada un d'aquests dos simuladors i que decisions són les que ens poden ajudar a prendre.
dipòsits bancaris
Quant al primer simulador, Que és el de dipòsits bancaris; és un simulador que ens ajuda a analitzar el comportament del nostre capital; és a dir que ens permet calcular la quantitat a la qual equivaldran els interessos bancaris, fent referència netament als interessos bruts. Això ens permetrà prendre la decisió de si és bona idea mantenir els nostres diners "invertits" en el nostre compte bancari, En cas que la quantitat que importin els interessos no ens convenci és possible que fem consideracions sobre la possibilitat de poder tenir un pla d'inversió en què se'ns reditué més pel nostre diners.
Aclarint un punt, és important considerar que el mateix banc ens pot donar altres opcions per poder invertir. Mantenir els nostres diners al banc, i percebre els interessos bruts és una inversió segura, és a dir que mai hi haurà la possibilitat de perdre els nostres diners, sinó que sempre hi haurà guanys. D'altra banda, els diferents tipus d'inversions que els bancs ens poden oferir tenen dos punts que hem d'aclarir, el risc i la taxa de guany. Tots dos números ens permetran prendre una millor decisió d'acord a les nostres necessitats i gustos.
TAE
Un altre de les dades que aquest simulador ens permetrà analitzar és la TAE, o taxa anual equivalent. Aquesta taxa ens serveix de referència per poder identificar el rendiment o cost anual d'algun producte financer, en aquest cas neustra compte bancari. El més interessant d'aquesta taxa és que no considera el termini total que estarà nostres diners invertits en aquest compte. A causa d'això és possible que vegem el resultat financer a la fi de l'any.
Per donar-nos una major idea que és el que implica la TAE, Cal aclarir que el simulador es basa en la taxa d'interès nominal, aplicant també les despeses o costos que el compte general, també pren en consideració les comissions que s'han de cobrir; una altra informació de què fa ús són els pagaments i ingressos que es facin a l'instrument. Donada tota aquesta informació podem concloure que la TAE ens donarà una idea de la quantitat de diners que obtindrem de banc per els nostres diners d'una manera total, ja que s'han considerat tant ingressos com a sortides de diners. Així que podrem tenir una idea de la quantitat de diners bruta que es manegés en neustra compte durant un any.
Una de les avantatges que té la TAE, és que compara tots els tipus d'interès de múltiples operacions que poden tenir inclusivament períodes de capitalització completament diferents. Pel que si el nostre compte bancari aquesta complementada amb altres instruments d'inversió ens podrem donar una idea de l'comportament de neustra compte de manera general, sense la necessitat d'estar analitzant els càlculs de cadascuna de les diverses operacions financeres.
Informació que alimenta el simulador
Com ja vam analitzar aquest simulador és bastant pràctic i presenta molts avantatges per a l'anàlisi de l'comportament de neustra compte bancari, però ara anem a analitzar quina informació és la que hem d'ingressar amb la finalitat de poder aconseguir resultats més exactes de l'simulador.
El primer que hem d'ingressar és el tipus d'interès que volem que analitzi el simulador; aquesta dada és important perquè en base a aquesta informació el simulador farà els diversos càlculs que el s'aproximin a un resultat molt més exacte, de manera que la informació final sigui de fiar.
La segona cosa que hem de tenir clar per poder alimentar el simulador de manera correcta són els terminis que volem i també la periodicitat de pagament; tota aquesta informació és important que la tinguem disponible abans de fer l'ús d'aquest simulador, perquè així els resultats seran més aproximats.
Un consell pràctic és que de la informació que el simulador requereix, tinguem en algun dels camps més d'una opció; això servirà per poder analitzar els diferents escenaris d'entre els quals podrem triar el millor o el que més s'ajusti a les nostres necessitats.
Simulador d'prestem
El simulador de préstecs és un sistema que ens permet donar-nos una idea de el comportament de les quotes que haurem de pagar amb la finalitat de poder cobrir el préstec i els interessos. Aquest simulador és bastant útil perquè ens donarà una idea de com es comportarà els nostres diners a llarg termini, permetent-nos observar el total que haurem de pagar com a part dels impostos i preveure si visita algun possible canvi en les quotes que haurem cobrir.
Quan aquest simulador ens dóna els resultats, és important que analitzem si tindrem la capacitat de poder cobrir les despeses que generi el préstec; perquè així no ens endeutem amb quantitats que no podrem cobrir. Un altre dels punts que hem de deixar clars és que cal analitzar el cost i el benefici de l'esmentat préstec, dit d'una altra manera, cal preguntar-nos Val la pena endeutar-se i pagar els interessos per tal d'obtenir el préstec?
Si bé aquest simulador ens llancés un resultat, la decisió final és presa per l'usuari, de manera que analitzarem una mica més a fons la informació que el simulador llança i com l'usuari ha interpretar-la i analitzar-la.
Aquest simulador ens donarà com a resultat la quota inicial que haurem de pagar com a resultat d'un préstec, hi ha la calcula donada XNUMX tipus d'interès i un termini. Així que per poder comptar amb un resultat molt més precís és important que tinguem molt clara la informació que alimentés a el simulador.
Una altra de les avantatges d'aquest simulador és que compta amb la possibilitat de considerar en els seus càlculs si hi ha alguna variació en les condicions de l'préstec; per també obtenir com a resultat final les taules d'amortització. D'aquesta manera estarà molt més clara la quantitat final a pagar i com aquesta es va dividint en els terminis de temps que s'hagin acordat en el préstec.
La finalitat d'aquesta informació és poder prendre millors decisions, per a ells és necessari que considerem la primera quota que ens llancés el simulador; fent-nos preguntes com puc pagar? ¿No interferirà amb alguna altre deute? ¿Si sorgeix un imprevist tinc la capacitat de pagar la quota i l'imprevist? Sens dubte fer-nos aquestes preguntes ens donaran una idea més clara sobre si hauríem o no accedir a aconseguir aquest préstec.
Un altre dels punts que hem d'analitzar són les taules d'amortitzacions, en què s'inclouen els pagaments periòdics que realitzarem a l'banc. Amb aquesta informació a mà hem de preguntar-nos estendre la capacitat mensual per cobrir els pagaments? Hi ha algun altre assumpte en què tinguem compromès els diners? Reflexionar sobre aquest assumpte ens donarà una idea més clara sobre quina és la millor opció.
Conclusió
Sens dubte els simuladors són de gran ajuda per poder prendre millors decisions financeres, i el simulador de el banc d'Espanya no només ens dóna la informació necessària per a realitzar la nostra anàlisi, sinó que també és força amigable, ja que és possible que accedim a aquests simuladors des d'un dispositiu mòbil sense importar si és iOS, o un mòbil Android. Tota la informació i les eines estan avui dia a l'abast de neustra mà, ara és qüestió que les utilitzem i sapiguem com utilitzar-les per al nostre profit.