Si estàs pensant que les hipoteques inverses és un model per al finançament d'un habitatge a l'ús t'estaràs equivocant des del primer moment. Res més lluny de la realitat, encara que tingui algunes semblances amb aquesta línia de crèdit. Perquè les hipoteques inverses és un producte diferent que està destinat perquè les persones grans puguin disposar d'un complement a la seva pensió en el moment de la jubilació. És a dir, els generarà uns ingressos addicionals per viure aquest nou escenari en les seves vides. Però aquesta classe d'hipoteques tan especials és més que podràs constatar a partir d'aquests moments.
Un dels aspectes més controvertits que planteja la contractació d'aquest producte financer és el relacionat amb la seva liquidació. Perquè en efecte, pots cancel·lar-se en qualsevol moment però sota uns requeriments molt exigents. Que passen per tornar els diners que t'han anat prestat fins al moment de la seva cancel·lació. En aquest sentit, la flexibilitat és un dels denominadors comuns més rellevants en la seva contractació. Encara que amb unes condicions més exigents que poden perjudicar en algun que altre moment en els teus anys daurats.
A través de les denominades hipoteques inverses una entitat financera s'encarrega de proporcionar-o abonar-te una quantitat mensual i fixa tots els anys. Com a contraprestació a la garantia que aquest bé material que és teu habitatge. Aquesta quantia dependrà de l'edat que tinguis, però sobretot de les característiques de l'immoble. En qualsevol cas, servirà perquè a partir dels 65 anys no hagis de limitar-te a la pensió pública. Per tant, és una manera molt pràctica d'elevar el poder adquisitiu en aquests anys de la teva vida. Més enllà d'altres plantejaments en les inversions i que es materialitzen per mitjà de plans d'estalvi, programes d'estalvis o els mateixos fons d'inversió.
Hipoteques inverses: els seus requisits
Per descomptat que no tots els usuaris poden demanar aquest producte tan especial. Només un part d'ells estan en condicions de signar el contracte en aquesta classe d'hipoteques. Necessitaràs conèixer si compleixes amb la condicions per formalitzar aquesta operació immobiliària. Bàsicament els seus requisits es limiten a demanden que t'imposen per a contractar les anomenades hipoteques inverses i que són les que et exposem a continuació.
- Per descomptat que hauràs de ser una persona gran, Per sobre dels 65 anys, independent dels ingressos que es derivin de la teva economia domèstica. Perquè poden accedir a aquest producte totes aquestes persones, tant si compten amb una bona jubilació com si no es trobessin en aquest escenari.
- Comptar amb una discapacitat major o igual a l'33% o, si s'escau que tinguis dependència. No obstant això, en algunes propostes de les entitats financeres solen eliminar aquesta clàusula en el contracte perquè es beneficiïn més persones.
- I per descomptat que la principal que no és altra que ser titular d'un habitatge. Però molt de compte en aquest apartat, perquè ha de ser la principal. En cap cas pots aportar un segon habitatge o com a ús per passar les vacances. No te la s'admetran com a garantia per formalitzar la hipoteca inversa.
Quina és la seva finalitat?
Per descomptat que hi ha uns motius més o menys objectius per a subscriure els que són les hipoteques inverses. Però un dels més potents és per millorar la teva qualitat de vida en els anys daurats. És a dir, perquè puguis gaudir d'una bona situació econòmica a partir d'el moment de la jubilació. Aquest és un dels motius pels quals les classes més baixes o menys poder adquisitiu amb més proclius a optar per aquesta alternativa a la inversió. Encara que també has de preveure certes situacions que poden generar-se en la teva vida i que són les que determinaran la conveniència o no de contractar aquesta classe d'hipoteques.
Una d'elles té a veure directament amb els anys que et quedin de vida. Això és així perquè corres el seriós risc que si dirigeixes l'operació a un termini molt dilatat en què pugui sobrepassar els terminis acordats amb l'entitat financera. Sense que puguis descartar en cap quin moment que es pugui liquidar aquest contracte amb els inconvenients que et pot produir a partir d'aquest moment. D'altra banda, també pots oblidar que és una espècie d'inversió que fas a costa de la valor que té el teu habitatge principal en aquest moment. Segur que pot ser una mesura molt eficaç per a bona part dels majors de 65 anys.
Funcionament d'aquestes hipoteques
Un altre dels aspectes que hauràs valorés a partir d'aquests moments és com funcionen les hipoteques inverses. Perquè a vegades no és fàcil de comprendre aquest procés tan especial a causa de les especials característiques d'aquest producte financer. Perquè en efecte, el primer factor a tenir en compte en les hipoteques inverses es deriva de el fet que seran els teus hereus els encarregats de liquidar el deute contret amb l'entitat encarregada de comercialitzar aquest producte en el precís moment de la defunció. Des d'aquest punt de vista, pot constituir-se en una càrrega per als teus fills.
El tractament fiscal és un altre dels aspectes que hauran de valorar per si et convé o no la seva contractació. En aquest sentit, és més favorable que altres productes financers més tradicionals pel fet que els ingressos que tinguis a través d'aquestes hipoteques no hauràs de declarar-los en la propera declaració de la renda. Tan sols uns més tard, en on hauries de tributar a l'1,44% i 3,80% de la renda, en funció dels trams d'edat en què estiguis comprès. Com comprovaràs els seus beneficis fiscals aniran en funció de l'edat que tinguis en aquest complex procés fiscal.
Avantatges d'aquest pla d'inversió
D'altra banda, no tindràs més remei a partir d'aquests moments de valorar quins són algunes de les seves aportacions més rellevants. Serà una manera més original per conèixer en què consisteix aquest producte tan innovador. Són de diferent naturalesa i tan sols hauràs de meditar si s'adapta al teu perfil d'estalviador que vols per als anys daurats de la teva vida. I entre les quals destaquen les següents prestacions que et exposem a continuació.
Es tracta d'un complement fix que tindràs per a la vellesa. Especialment, si la teva pensió no és realment competitiva o potser estiguis cobrant una pensió no contributiva. És a dir, en to a 400 euros tots els mesos. Des d'aquesta perspectiva, la contractació d'una hipoteca inversa pot treure't de més d'una dificultat a partir dels 65 anys.
Es pot constituir com com un pla per a la jubilació perquè puguis gaudir molt millor d'aquests anys. Sigui com anés la pensió contributiva que estigués cobrant. No en va, un dels seus valors més rellevants és que a partir d'aquest moment comptaràs amb un ingrés amb el que en principi no prèvies. Això et pot fer encarar la vida amb més optimisme i no ajustar-te tant al teu pressupost personal o familiar.
Per descomptat que podrà servir-te perquè estiguis en condicions de elevar els ingressos més baixos. No obstant això, no es tracta d'una renda eterna, sinó que pot tenir la seva caducitat en funció de les condicions de contractació. Per aquest motiu és molt important que analitzis la lletra petita de l'contracte i evitis algunes sorpreses que pugui oferir aquest producte per part de les entitats financeres emissores.
No pots oblidar que es tracta d'un producte en clara expansió i que per tant no et costarà molt detectar algun que un altre model adaptat a les teves pròpies particularitats com jubilat que ets. En aquest sentit, no et quedarà més remei que valorar si finalment et convé optar per aquesta estratègia per al precís instant en què et vagis a jubilar.
És un producte per a la inversió?
En qualsevol cas, hi ha una cosa clara que has de tenir en compte. No és altra que la hipoteca inversa no és un producte per a la inversió. Sota cap circumstància hauràs d'assumir aquest escenari. Per això estan presents altres productes financers, com ara els fons d'inversió, plans d'estalvi o programa de pensions. A on pots rendibilitzar els estalvis des dels teus aportacions econòmiques. Des quantitats molt assequibles des de 1.000 euros. En alguns d'aquests models, els imports estaran immobilitzats fins al moment de la jubilació.
Mentre que les hipoteques inverses, per contra, no cotitzen en els mercats financers. És a dir, no tindràs cap revaloració en el patrimoni, sinó que és de caràcter distributiu. On percebràs un pagament fix tots els mesos que et pot ajudar a complementar la pensió a partir de l'any en què et jubilis. De manera equitativa ja que aquests ingressos aniran en funció de la propietat immobiliària que aportacions.
Encara que per sobre de tot, és una alternativa que disposes per millorar la teva qualitat de vida en aquests anys tan importants de la teva vida. Com una opció als tradicionals plans de pensió, encara que parteixin de plantejaments sensiblement diferents. Fins al punt que podràs triar quin és el model que més et convé en aquests moments. Més enllà de l'perfil que presents com estalviador.