Què és una pòlissa de crèdit?

Les pòlisses de crèdit són productes financers que actualment les empreses utilitzen molt malament, ja que es pensa que són unes fórmules de finançament que es poden utilitzar de forma constant quan en realitat només s'haurien de fer servir en moments puntuals per l'alleujament de l'empresa i la seva capitalització puntual.

Què és i de què està composta la pòlissa de crèdit

La pòlissa de crèdit és un producte totalment contrari als comptes corrents que vulgarment coneixem, usades per persones físiques. Les pòlisses, ens donen l'opció d'amortitzar el crèdit o disposar d'ell en funció del que anem necessitant diàriament. Es pot usar pòlisses de crèdit sobre els comptes corrents però estàs sempre presentarien saldo negatiu a favor de el banc encara que això últim depèn de el tipus de compte que tingui contractada.

Quins són els elements principals d'una pòlissa de crèdit

• El capital disponible o límit. És l'import de el qual podem disposar en la pòlissa que al seu torn és l'import màxim de l'crèdit de la mateixa.
• el venciment. Totes les pòlisses de crèdit es contracten per un temps determinat. En la majoria dels casos, aquest temps no supera un any, tot i que si l'empresa presenta bones condicions es pot negociar un temps superior perquè la pòlissa de crèdit segueixi vigent, i en aquest cas la seva renovació anual.
• Les comissions i els tipus d'interès que s'apliquen en les pòlisses. Atès que la pòlissa és un producte financer en tots els casos es van a trobar costos per comissions i interessos. Encara que a l'ésser un producte financer enfocat a empreses i autònoms, les seves comissions i interessos solen ser alts.
• La pòlissa is un producte de què es pot disposar voluntàriament i amb un límit variable superior. Recorda que tenen un venciment que has pactat prèviament.
  Com es calculen les comissions en les pòlisses

Quan es tracta de calcular les condicions de les pòlisses es compta amb un ampli lot en el qual es donen diferents tipus de comissió a pagar.

Les comissions més comuns o fixes

La comissió d'obertura

Aquest tipus de comissió es cobra a el principi de la contractació del producte financer. El tipus d'interès es dóna amb base en el límit total de l'crèdit de el qual es pugui disposar; però, el tipus d'interès no sol passar el 2% de l'total, depenent de l'import sol·licitat i les condicions pactades. Això varia en funció de l'entitat en la qual se sol·liciti i també de el límit de la pòlissa.

La comissió de disponibilitat

Aquesta comissió es cobra amb base en la quantitat de diners que podem disposar quan anem a liquidar els interessos. Aquest tipus de comissió és menor, ja que normalment no supera el 0,1% de l'capital de el qual disposem en la nostra pòlissa. La diferència és que és una comissió de cobrament mensual o trimestral pel capital disposat.

Interès per saldo disposat.

Aquest és el tipus d'interès que es paga pel saldo de què es disposa. Per poder calcular aquest tipus d'interès de la forma correcta, s'ha de fer pel mètode hamburguès que és un dels més usats ja que cada moviment de la pòlissa es veu com una disposició o cancel·lació de la mateixa.

Interès per saldo no disposat.

Aquest tipus d'interès s'aplica en els tipus de pòlissa en què no s'han fet servir quantitats de diners durant determinat temps en què s'han de liquidar interessos. El% és molt baix.

Interès de excedit

Quan tenim una pòlissa de crèdit però ens excedim de la quantitat acordada, hem de pagar un tipus de comissió per excedir-. Aquest tipus de comissió és un dels més alts que es cobren a les pòlisses de crèdit, ja que a més se li sumen interessos per demores. Encara que l'habitual és que l'entitat no ens permeti excedir de el límit pactat i ens congeli les disposicions superiors.

Què vol dir tot això

El cost d'una pòlissa de crèdit és força important que pot afectar les empreses que no comptin amb la solvència adequada. Durant cada període, són moltes les coses que s'han de tenir en compte per poder anar liquidant les operacions.

Altres gats que també ens poden donar aquest tipus de pòlisses són les despeses associades. Aquests gats són els que es generen en qualsevol tipus de procés amb els bancs i pots ser despeses per avaladors, pòlisses extra d'assegurances per a l'entitat o fins i tot les despeses notarials.

Entre tots aquests gats, es pot arribar a sumar un 5 o 6% de l'total de la pòlissa que acabarem pagant.

Com s'ha d'utilitzar una pòlissa de crèdit

No has de fer servir una pòlissa de crèdit per:

Com t'hem dit a el principi, aquest tipus de pòlisses són molt mal usades per moltes empreses, Ja que no s'han d'usar sempre, sinó en moments puntuals en què realment es necessiten, però, el complicat és conèixer quan les anem a necessitar-la realment. Quan es disposa de líquid i l'economia de l'empresa és folgada, si fem servir una pòlissa de crèdit s'està fent un mal ús d'aquest tipus de productes ja que no cal capitalitzar més l'empresa i només generem despeses.

Aquest tipus de pòlisses mai s'han d'usar per adquirir productes fixos o capital mobiliari. És a dir, no s'ha d'usar per comprar un cotxe i tampoc per comprar una màquina per a l'empresa, ja que en aquests casos, el que es recomana és un tipus de crèdit directe que són els que donen els millors beneficis en aquest cas.

No s'han de demanar per finançar les necessitats que es puguin tenir a nivell de tresoreria. Mai s'han d'usar per a fluxos de caixes negatius. Els fluxos de caixa negatius es donen quan una empresa cobra les seves vendes molt temps després de pagar als proveïdors i les altres despeses.

Quan l'empresa és nova o està creixent, els fluxos de caixa sempre seran negatius i en molts casos de forma indefinida, de manera que s'han de solucionar amb fons propis i mai acudir als productes financers que només ens endeudarían més.

Tampoc s'han d'usar aquest tipus de pòlisses per a resoldre els impagaments dels clients. El mateix passa amb el cas anterior, no és sortir d'un deute sinó ficar-nos en una altra.

Has d'utilitzar una pòlissa de crèdit per:

Aquest tipus de pòlisses han de usar-se en la tresoreria només quan es tenen necessitats puntuals. Quan notem que una venda està endarrerida però s'estima que es farà efectiva. Evidentment, fins que s'acabi el pagament es van a haver de liquidar IVA i impostos. Aquí, es podria usar la pòlissa per millorar el desfasament temporal de diners.

Necessitats puntuals de tresoreria, sempre que sigui puntual. Per exemple, realitzo una venda ajornada a un any de gran import i la cobraré mensualment. Fins que finalitzi el cobrament, vaig a haver de liquidar IVA i impost de societats, de manera que vaig a tenir una necessitat parcial de tresoreria per aquesta venda. En aquest cas, sí que es podria utilitzar la pòlissa però només per afrontar aquest desfasament de tresoreria temporal.

La raó per la qual aquest producte s'usa en els últims anys gairebé sense control és perquè s'ha fet servir molt durant l'època de l'expansió en la qual moltes empreses van entrar en crisi.

És la pòlissa de crèdit la millor opció?

Aquestes pòlisses compten amb diversos avantatges:

• Una de les primeres és que pot cobrir qualsevol tipus de necessitat puntual a un cost no tal alt que quan demanem un crèdit personal o deixem en negatiu el compte.
• En les pòlisses de crèdit no es tenen problemes d'endeutament, ja que no tens un límit màxim de diners per utilitzar.
• Abans de concedir-nos una pòlissa de crèdit, el banc estudiarà la nostra empresa per veure quin és el tipus de comissió que ens concedeixen i si tenim garantia suficient per a ella.
• Hi ha una altra opció que es maneja com un "crèdit sense interessos" però només pagues pel capital de què disposes i algunes comissions molt petites.
• Les operacions que es fan amb aquest tipus de crèdits, es duen a terme amb el mateix funcionament que un compte corrent que permet que ingressem o traguem diners segons ens convingui.

La part negativa d'aquest tipus de productes és l'elevat interès que té quan fem un mal ús. Recorda que aquest tipus de pòlisses estan pensades per gaudir-les a curt termini i deixar d'usar-lo quan es pugui.

En cas que l'empresa no compti amb solvència, l'entitat pot demanar-li una garantia o fins i tot un aval per a considerar-la apta per a disposar d'una pòlissa.

Només es paguen interessos pel capital que s'usa, però hi ha una sèrie de despeses extra que fan que hagis de pagar una mica més del que esperaves. Tots els interessos es liquiden de forma trimestral o mensual depenent del que s'ha pactat amb l'entitat i es carreguen al teu compte amb un crèdit o producte financer normal.

La bona notícia, és que aquest tipus de pòlisses es contracten a interès fix, donat el seu curt període de vigència; però, en un moment determinat i amb base a l'Euribor, el banc pot modificar-lo.