Un dels productes bancaris més conegut per tots és el de la hipoteca. Es tracta d'una forma de finançament relacionada amb un immoble que es caracteritza per un avançament d'una quantitat de diners que, després, ha de retornar periòdicament amb uns interessos.
Però, què és realment una hipoteca? Quines característiques té? Hi ha diversos tipus? De totes aquestes qüestions, i de moltes més, és del que et parlem a continuació.
Què és una hipoteca
Segons el Banc d'Espanya, la hipoteca és:
«Un préstec el pagament està garantit pel valor d'un immoble».
Per la seva banda, la RAE (Reial Acadèmia Espanyola) la defineix com:
«Dret real que grava béns materials subjectant a respondre de l'acompliment d'una obligació dinerària».
Dit d'una forma més senzilla, la hipoteca és un acord entre un prestador (que normalment és un banc) i un usuari en què el prestador té dret a quedar-se amb el bé impost que avala els diners que et presta.
Per exemple, imagina que vols comprar una casa però no tens els diners suficients per pagar-ho tot. Llavors recorres a un prestador o un banc que accepta donar-te aquests diners a canvi que es avali (o s'hipotequi) la casa que vas a comprar. A canvi, tu hauràs tornar-li els diners que t'ha prestat més uns interessos durant un període de temps fixat. Si no ho fas, aquest acord li faculta el prestador per quedar-se amb la teva casa.
Podríem dir que la hipoteca és un dret de garantia, perquè assegura que el deutor pagarà i, en cas contrari, el creditor tindrà un bé immoble que avali els diners que ha pagat a aquest deutor.
Préstec hipotecari vs hipoteca
Aquests termes moltes vegades es pensa que són iguals, és a dir, que es refereixen al mateix. I, no obstant això, la veritat és que no és així. D'una banda, la hipoteca és un dret de garantia en la qual actuen un deutor i un creditor. Però, d'altra banda, el préstec hipotecari són els diners que un banc, o una entitat bancària, li presta diners a un comprador perquè pugui tornar l'habitatge.
En altres paraules, mentre que el préstec hipotecari és el donat per un banc o entitat bancària, En el cas de la hipoteca el creditor no és un banc, sinó una persona. Aquesta hipoteca s'ha de registrar-se al Registre de la Propietat ja que, si no es fa, no tindrà valor ni tampoc es podria exigir el pagament de les quantitats.
Elements que conformen una hipoteca
A l'hora de parlar d'hipoteques, has de tenir en compte certs elements que formen part d'aquest concepte. són:
- Capital. És la suma de diners que es sol·licita a un creditor i que cal tornar a través de quotes o de pagaments periòdics.
- Interès. Es tracta d'un percentatge extra que cal pagar per rebre la suma de diners que es necessita. Aquest pot ser de diferents tipus.
- Termini. El temps que es té per tornar els diners que li han prestat al deutor juntament amb els interessos.
- garantia hipotecària. És un pagament en garantia que permet a la persona o banc que presta els diners tenir dret sobre la propietat de el bé immoble si hi ha un impagament.
Tipus d'hipoteques
Una hipoteca pot ser de diversos tipus. I és que hi ha diferents classificacions que ens ofereixen diverses terminologies. Així, les més habituals són:
Segons el tipus d'interès:
- Hipoteques a tipus fix. Es caracteritza perquè l'interès que cal pagar a més de els diners que et deixa no canviarà durant tot el temps que s'ha pactat per tornar l'import.
- Hipoteques a tipus variable. A l'contrari que les anteriors, aquí sí que hi ha una variació de l'tipus d'interès, que pot suposar més o menys.
- Hipoteques mixtes. Són aquelles que combinen ambdós tipus d'interès, és a dir, fix i variable. D'aquesta forma una part de l'interès sigui fix mentre que l'altra part tindrà una variació segons un referencial que sol ser l'Euribor.
Segons el tipus de quota:
- Quota constant. És la hipoteca més habitual ja que el que cal pagar mes a mes es manté constant, sense que canviï aquesta mensualitat.
- Quota blindada. És una mensualitat que, si bé manté la quota fixa, el que canvia és el termini. Per exemple, si pugen els interessos, el termini augmenta; i a l'contrari.
- Quota final. En aquest cas la quota final és superior a les habituals pel fet que hi ha un percentatge del deute (aproximadament un 30%) que es paga sempre a al final.
- Interest only. Es caracteritzen perquè la hipoteca no s'amortitza capital, sinó que només es paguen els interessos.
- Quota creixent. A l'contrari que la primera, en aquest cas la quota va pujant anualment. D'aquesta manera es comença pagant poc per després anar pujant.
Segons el client:
- Hipoteca per a joves. Per a aquells menors de 30-35 anys.
- Hipoteca per no-residents. Són aquells la segona residència està a l'estranger. És a dir, que el client no viu a Espanya tot l'any.
- Per col·lectius. Hi ha diversos tipus, des de funcionaris, grans companyies ...
Segons el tipus de bé immoble:
- Hipoteques per a pisos de bancs.
- Per HPO públiques o privades. Ens referim als habitatges de protecció oficial.
- Per béns urbans i rústics.
- Per terra.
- Amb l'objecte d'adquirir el primer habitatge.
- Per finançar una segona residència.
Segons la seva naturalesa:
- Subrogración de préstec promotor. Vol dir que s'assumeix el préstec hipotecari d'una entitat financera.
- Subrogació de part creditora. Quan hi ha una millora de les condicions de la hipoteca.
- Reunificació. Quan s'agrupen els deutes en una sola per poder pagar-les amb majors avantatges.
- Hipoteca inversa. És aquella enfocada a persones de la tercera edat de tal manera que hipoteca la casa a canvi de rebre una renda mensual.
- Hipoteca de divises i multidivises. No és gens recomanable perquè, a la llarga, es va havent més i més diners.
Requisits per demanar una hipoteca
Depenent de l'empresa o banc, els requisits de la hipoteca canviaran, ja que cada un exigeix complir diverses coses. Però, en general, el que demanaran serà:
- Que tinguis estalvis per cobrir al menys el 30% de l'habitatge.
- Que tinguis ingressos per poder pagar les quotes.
- Tenir una feina estable.
- No tenir un historial negatiu pel que fa a crèdits, préstecs i hipoteques.
- Aportar avals (això és opcional, alguns els demanen i altres no).
Si compleixes amb tots els requisits, podràs sol·licitar-la. Per a això, el millor és acudir a un banc o empreses que es dediquen a oferir hipoteques a clients que ho necessiten.
Et queda més clar ara el que és una hipoteca?