Termes com aval, hipoteca… són prou coneguts. No obstant això, hi ha un tercer que no tothom ha sentit: pignoració. N'has sentit a parlar?
Si mai no has sentit aquesta paraula, i, tanmateix, vols saber el perquè està tan relacionada amb aquestes figures que t'hem citat (i si és possible beneficiar-te de cara a préstecs, hipoteques, etc.) a continuació et desenvolupem el tema.
Què és la pignoració
La pignoració, o bé l'acte de pignorar, no és cap altra que l'acció de donar o deixar en penyora un bé, moble o immoble.
Per exemple, imagina que necessites un préstec i necessites pignorar un vehicle que tens. Doncs aquest vehicle (cotxe, moto…) es deixa en peça per garantir el pagament, de manera que, si falles, l'altra persona o entitat es quedaria amb aquest bé (perquè realment tu perds la propietat mentre està pignorat).
A Espanya la pignoració es regeix pel Codi Civil, concretament pels articles 1863 i següents.
Béns que es poden pignorar
Com t'hem dit en el concepte de pignoració, hi ha diversos tipus de béns que es poden «posar en peça». Tot i això, molts no tenen clars quins són més enllà dels béns immobles i mobles (i cal estendre què engloba cadascun d'ells).
Així, perquè sigui més fàcil per a tu, els béns a pignorar acceptats són els següents:
- Béns immobles: cases, locals, tallers, garatges…
- Vehicles: cotxes, motos i fins i tot un altre tipus de vehicles (moltes vegades de motor).
- inversions: accions, bons, carteres…
- Comptes bancaris: s'accepten, encara que no és normal.
- Joies: tampoc se solen pignorar, però sí que són acceptades.
Tingues en compte que l'acceptació o la denegació d'aquests ve l'haurà de decidir l'entitat amb què es negociï, ja que cadascuna té una sèrie de pautes i procediments.
Diferència entre pignoració i aval
Després de veure el concepte de pignoració, i d'entendre'l, segur que us ha sorgit el dubte de relacionar-lo amb l'aval. Al cap ia la fi, semblen el mateix. Tot i això, en realitat no ho és.
Mentre que la pignoració és l'acte de posar un bé (ja sigui moble o immoble) en peça (és a dir, com a garantia perquè et puguin donar un préstec o alguna cosa similar); en cas de avalar és que una persona (o bé) garanteix el pagament del deute d'una altra persona. És a dir, no és teu aquest bé, al contrari del que sí que passa a l'hora de pignorar.
De fet, també pots pensar en el concepte d'hipotecar, ja que és més proper a pignorar. I quina diferència hi ha? Doncs que en el cas de les hipoteques només s'accepten béns immobles, però no béns mobles.
Avantatges i inconvenients de la pignoració
La pignoració és una cosa que s'utilitza molt al sector bancari, sobretot per a determinats préstecs. Tot i això, no és una cosa del que tots els bancs parlin i en molts has de treure el tema perquè t'ho ofereixin.
No obstant, la veritat és que té múltiples avantatges, tant per a un com per a l'altre. Veuràs, en el cas del creditor, els beneficis de la pignoració serien:
Trasllat de la posició del bé moble o immoble. És a dir, es posa com a garantia, però passa a ser controlat pel creditor. Això es fa així perquè l'altra part no pugui sostreure'l, perjudicar-lo, etc. I així, si s'incompleix el contracte, directament es pot vendre a subhasta pública.
Aquest bé no pot ser embargat per altres tercers. És a dir, que en el moment en què es pignora, ningú més no pot prendre possessió del bé més enllà del creditor.
En el cas de l'obligat, encara que pugui semblar que no, també hi ha avantatges: la possibilitat d'obtenir un crèdit o préstec que, altrament, no seria capaç d'aconseguir. A més, el cost que comporta constituir la garantia és més baix que la d'una hipoteca.
El que no és tan bo de la pignoració
Com tot, hi ha els seus pros i contres, i en el fet de pignorar també et trobaràs amb problemes. La més habitual té a veure amb la pèrdua del bé mentre duri el préstec. És a dir, es perd la titularitat del bé fins que el deute estigui completament saldat.
Bàsicament, aquest és el problema més gran que et trobaràs.
Val la pena?
Després de tot el que has llegit, potser ara mateix et planteges si val la pena una pignoració davant d'una hipoteca o similar. Tenint en compte que els costos són molt baixos, els experts no recomanen aquesta fórmula si hi ha possibilitat d'altres alternatives.
I és que, mentre duri la pignoració, has de deixar el bé en peça, sense poder-lo utilitzar, i llevat que no ho fessis tu mateix, això sol portar molèsties i contratemps.
A més, en cas que no paguis, t'exposes a perdre aquest bé del tot.
Com veus, la pignoració és un concepte que has de tenir molt clar, sobretot en alguns tràmits bancaris, per saber exactament què et demanen i què tu pots demanar a les entitats. Ho havies sentit mai?